30歲男 保單健檢

哈摟您好~

目前的缺口建議您補強

意外險、意外的實支實付:因意外造成的身故、失能、受傷的問題
**意外險的定義外來、突發、非疾病

雙實支實付:醫療險(實支實付):解決因健保制度改變,住院天數降低、醫療耗材增加,時常需要面臨高額的自費的問題

癌症險:現在癌症治療方式大多為吃昂貴標靶藥物,不需要住院也不需要動手術,在罹癌後有沒有辦法一次理賠到足額的保險金去思考後續的治療方式是規劃的重點.

重大傷病:理賠內容含三百多項,得到醫生證明即可理賠,目前在台灣擁有重大傷病證明的已有一百多萬人
**三百項含重度癌症、精神疾病、免疫系統、罕見疾病

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Stevenkuo 您好～
我是咔哩咔哩，任職於錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務 ><

保單完整的規劃建議：壽險+雙實支+癌症一次金+意外險+重大傷病＋失能

一、壽險 ( 留給家人的一份愛與責任 )

1. 是否需要負擔房貸、車貸、孩子教育基金、孝養金
   2. 疾病身故、意外身故皆能理賠
   3. 正常而言，需求會逐年降低= 80%的定期 + 20%的終身
   ＊定期險、終身險 ( 請不要被終身險鎖住所有預算 )

二、醫療險 ( 雙實支解決連續不段的醫療開銷 )

1. 二代健保之下，須著重雜費、雙實支的規劃。(如：關節、支架)
   2. 住院日額、手術費 (住院、門診) 、 手術雜費 (住院、門診)
   3. 終身型 (高保費、額度上限、無雜費)、定期險 (低保費、有雜費)
   ＊有無227限制、條款 ( 概括式、列舉式 ) 、正/副本理賠、有無雜費

三、癌症險（面臨癌症時，什麼樣的醫療品質）

1. 每4人即1人罹患癌症 (2021年最新數據)
   2. 分為一次金(初、輕、重)、療程型(手術、住院、化療放療)
   3. 投保年齡/續保年齡，有無保證續保。
   ＊癌症篩檢、條款認定、是否理賠併發症

四、意外險（意外發生時，需要花多少錢來治療及填補無法工作的薪資收入）

1. 因外來、突發、非疾病，符合三者即為意外。
   2. 身故失能、住院、實支、燒燙傷、骨折未住院。
   3. 有無保證續保
   ＊因不同職業而變更保費

五、重大傷病險（嚴重的意外或疾病所致，日後無法再繼續正常工作）

1. 重大疾病七大項。重大傷病則依據健保局認定，目前約為300多項。
   2. 理賠方式容易，領卡就賠。
   3. 是否包含重大疾病、特定傷病。

六、失能長照險（轉嫁長期照顧費用支出的風險）

1. 十一級八十項，補償因失能而失去的賺錢能力。
   2. 月扶助金(解決長期的照護問題)、一次金型(處理當下須使用的龐大醫療開支)
   3. 需注意等待期的問題。

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建議補上意外險、第二家實支實付、重大傷病、癌症險

您的保單有很多的醫療險，但醫療險要理賠，需要有手術或住院才會賠

那如果只是單純的擦挫傷、摔傷跌倒等，在沒有手術或住院的情況下，您的保險都不會賠

所以這邊會建議補上意外險

.

雖然您的醫療險買的很多，但大多賠的都是手術費及病房費，住院雜費的額度最高只有4.5萬，而且門診雜費不賠

(門診雜費指的是，在門診手術期間所使用到的醫療耗材，例如：人工水晶體、鈦合金骨材)

這邊就會建議您多規劃一家醫療實支，除了拉高額度外，也能彌補門診雜費不賠的缺口

.

重大傷病理賠300多項疾病，像癌症、洗腎、腦中風、肝硬化、慢性精神病等，都是重大傷病會賠的項目，只要拿到重大傷病卡或重大傷病證明就會賠了

規劃重大傷病的目的，是在疾病發生時，能迅速理賠一筆一次金，去解決當下急須支付的醫藥費及工作中斷等問題

.

重大傷病雖然會賠癌症，但其賠的癌症是"需長期治療的癌症"，像原位癌、零期癌這類的，只能靠癌症險才會賠

您好，隨著人生階段的進階和醫療趨勢的改變，我們都需要定期檢視保單內容是否符合需求；首先恭喜您部分保單已經繳費期滿了，終身醫療、終身手術、住院日額等定額給付的醫療險種，目前對於轉嫁高額自費項目負擔的幫助不大，而您的終身醫療、終身手術已繳費超過十年，所以會建議保留再另外補強實支實付。

「新住院醫療HSRS」申請理賠需要收據正本、住院雜費略低、無門診手術雜費，建議再補強第二家實支實付，而且您至少還缺少了癌症、重大傷病、意外傷害等保障；以目前的保險公司來說，建議參考台壽、全球、元大等公司的商品來搭配，意外傷害險也可以參考產險公司的商品。

保險的原則是「先保大、再保小，先保近、再保遠」，就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險，哪種是較大、較無法自行承擔的。關於未來保障的規劃方向，個人提醒以下幾個保障規劃重點：

1、首先「壽險」可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃終身或定期型的壽險，甚至是小額終身壽險；如果是為了規劃資產傳承，也能提早進行規劃，創造「富過三代」，保險可以指定多位受益人，同時安排受益人的順位及金額比例，且比遺囑更有效力。

壽險是一輩子肯定用得到的保障，是保險最重要、最基本的一個層面，卻也是最容易被忽略的一環；人生在不同的階段有不同的「責任」，可以藉由規劃壽險來負擔我們未完成的責任，和延續對家人的愛。

2、以現行醫療技術的進步和健保制度的改變來評估，「醫療實支實付」絕對是規劃的重點；因為「自費項目增加、門診手術增加、住院天數減少」的情況，且傳統的住院日額、手術險等定額給付型險種已經無法負擔高額的醫療自費項目。

隨著醫療趨勢的演變，當我們罹患重症、甚至是需要進行手術、處置診療時，所需花費龐大的自費項目，時常會是考慮能夠接受何種治療方式的最大考量；預算許可的範圍內，至少要規劃雙實支實付，來提高醫療雜費的總額度，以及分散風險、達到損害填補原則，當我們規畫了妥善的保障內容，便能享有較好的醫療技術與品質。

3、「癌症」目前已經算是文明病、慢性病，每三人就有一人有機率罹患，另外「重大疾病險」包含腦中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、重度癌症、重度癱瘓、重大器官移植等七項，另外「特定傷病險」除了重大疾病七項，還增加如紅斑性狼瘡、阿茲海默氏症、巴金森氏症、肌肉萎縮症等增加至約20項。

而目前健保局公告的重大傷病包含有腦中風、重度癌症等三十大類、四百多項，其中「重大傷病險」給付的項目有二十二類、三百多項，所以可以優先規劃重大傷病險(特定傷病險)的一次金，在我們罹患嚴重需要「長期接受積極治療」的傷病時，不至於擔心初期醫療費用的支出；但是要注意重大傷病險沒有給付原位癌等初期癌症，所以要針對轉嫁罹患癌症所帶來的風險，只規劃重大傷病險則會不符合需求；而癌症一次金和重大傷病一次金的保障額度，通常會以接受療養時所「減少的年收入(約2~3年)+生活費用+醫療費用」來估算。

4、因為疾病和意外都有導致失能的風險，在長期照顧險和失能險之間，會建議選失能險；因為「長期照顧險」給付判定依據必須要符合巴氏量表或依其他臨床專業評量表診斷判定達特定期間以上（最長不得超過6個月），要進食、移位、如廁、沐浴、平地行走、更衣等6項中有3項「生理功能障礙」無法自理，給付條件較為嚴格。

「失能險」有分一次金和扶助金，失能一次金是被判定失能1~11級時，依照失能等級倍數給付，可以在我們被診斷為失能時給付一次金，如果需要改善生活環境，例如改建無障礙空間時，減輕我們經濟上的負擔；失能扶助金則通常是被判定失能1~6級時每月或每年給付保險金，個人會建議以扶助金為主，因為當我們發生1~6級失能時，是真的會影響工作和生活起居、甚至需要請看護的，保障額度可以用「損失的收入+生活費+醫療費+看護費」來估算。

5、「意外傷害險」的定義，必須要同時符合「突發、外來、非疾病」；保障內容如意外傷害住院日額、意外傷害身故(失能)、意外傷害醫療限額(傷害實支)、重大燒燙傷、骨折未住院、個人責任額等都是需要考量的內容。其中「傷害實支」特別重要，傷害實支只要是因為意外造成的住院病房費用、手術費、醫療雜費，扣除健保給付範圍，額度以內的費用都可以申請理賠。

而目前各家產險公司都有不錯的專案商品可以搭配，部分壽險公司則是有可以保證續保的意外險，在選擇商品面，還要注意收據正副本理賠和職業等級，以及續保年齡的限制等。

應對目前環境比較建議規劃「額度內 實際支出可以實際理賠的實支實付」來轉嫁醫療風險
其中更建議以條件完整、額度充足的兩家實支實付來完成雙實支的配置
 原本保單的實支實付 額度太低 加上門診手術理賠弱勢

建議補強：
因此首要建議您補上第二家實支實付醫療
其次依照需求順序 補上重大傷病險/一次金式癌症險這類緊急的醫療急用現金式險種
最後可參考產險意外險專案或由台壽補上可保證續保的意外險商品

商品可參考台壽、全球
都有性價比很高的商品可供您選擇

以上建議 希望我的經驗有幫助到您

詳細的調整規劃與建議需要與您詳談再了解您的想法之後才能配置出最適合您的保障規劃

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

如想要更進一步了解細節或資訊，請點選我的頭像免費為您說明

希望透過更詳細的討論依您需求協助您在預算內規劃完整保障：）

以上是針對您提供的資訊給您的建議，但還是有許多資訊是需要您提供和了解的
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舊有保單不必更動唷!! 
但以前保單很難解決"足額"現行醫療環境下的開銷

建議補強方向  實支實付=意外險>重大傷病>癌症

預算部份根據631法則,提撥薪資的10%以下當作風險控管即可!!

關於投保方向，整理一些資訊及方向給您參考！
實支實付推薦: (雙實支選擇 台壽+元大)
1."台灣HNRC"
  (1)概括式、副本理賠,理賠限制少!
  (2)保證續保最高至85歲,安享晚年!
  (3)沒有”疾病等待期”,即買即用!
  (4)”牙齒”部分明確除外不理賠,可選購其他實支!
  (5)公司商品全面性廣,可一次滿足許多險種!
2. "元大JR” 
  (1)概括式、副本理賠,理賠限制少!
  (2)保證續保最高至84歲,安享晚年!
  (3)疾病等待期30天！
  (4)病房費可納入醫療雜費給付,不用擔心升等病房費差額!（超推）
  (5)目前元大只建議購買實支實付,標準搭配為C3+JR！
3. "全球XHB”
  (1)概括式、副本理賠,理賠限制少!
  (2)保證續保最高至80歲,相較前兩家稍嫌不足!
  (3)疾病等待期30天！
  (4)門診手術額度較低,且年度最多理賠6次限制 (不推)
意外險推薦:
1.”台灣SPAR+SMR2A+SMR2D"
2.”產險公司意外險專案” ex和泰產意錠保、錠嵂御守3等等

重大傷病險推薦:
1.”台灣CIR4”
  (投保規則緣故有卡主約保額,建議可以用OTL當作主約拉高額度!)
2.”全球DCE+XDE”
癌症險推薦:
1.”台灣YCC & YCA”
2.”遠雄XCD & CJ2”

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我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷，支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃or索取建議
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以您的年紀一年大約1.7萬就可以補強到很完整的內容，

但礙於法規無法直接在網路上公開給商品建議，
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小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。

『幫助每一個人，用對的方式買保險。

保險買對不買貴，讓錢花在刀口上。』

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Stevenkuo您好~

根據您的舊保單來看，可以補強的地方有意外險、癌症一次金、重大傷病、實支實付。

意外險可選擇產險公司意外險，高CP值

癌症一次金可選擇台壽

重大傷病可選擇全球

實支實付可選擇台壽

綜合以上，建議搭配，台壽+全球來補強缺口

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每個商品都各有優缺，主要還是得跟您討論過後，才能發揮保險的最大價值。

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Stevenkuo您好～

目前的缺口建議您補強意外險、第二家實支實付、重大傷病、癌症險

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