27歲女性 醫療人員，兩個小孩，詢問保單需要哪些加強

Q:
想把國泰的醫療終身險更改為定期的
新光的殘扶是否需要再加強？
A:
終身的部分你已經繳多久了?如果超過一半建議還是留著
這樣還能順便把骨折險留下來
建議是先動國泰的醫療附約跟新光的醫療附約
至於失能額度2萬，還依照等級打折，6級失能只有1萬
你本身從事醫療工作，應該會知道真的需要人照顧
一個月大概要花多少錢，再來看需不需要加強
然後有兩個小孩，家庭責任很重，壽險部分要增加

總結建議:壽險、重傷、實支實付、失能、意外都要再補強
台壽+元大+康健+產險意外or台壽+全球+安聯+產險意外or台壽+元大+安達+產險意外

Luna Hsu 您好～
我是咔哩咔哩，任職於錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務 ><

保單完整的規劃建議：壽險+雙實支+癌症一次金+意外險+重大傷病＋失能

一、壽險 ( 留給家人的一份愛與責任 )

1. 是否需要負擔房貸、車貸、孩子教育基金、孝養金
2. 疾病身故、意外身故皆能理賠
3. 正常而言，需求會逐年降低= 80%的定期 + 20%的終身
＊定期險、終身險 ( 請不要被終身險鎖住所有預算 )

二、醫療險 ( 雙實支解決連續不段的醫療開銷 )

1. 二代健保之下，須著重雜費、雙實支的規劃。(如：關節、支架)
2. 住院日額、手術費 (住院、門診) 、 手術雜費 (住院、門診)
3. 終身型 (高保費、額度上限、無雜費)、定期險 (低保費、有雜費)
＊有無227限制、條款 ( 概括式、列舉式 ) 、正/副本理賠、有無雜費

三、癌症險（面臨癌症時，什麼樣的醫療品質）

1. 每4人即1人罹患癌症 (2021年最新數據)
2. 分為一次金(初、輕、重)、療程型(手術、住院、化療放療)
3. 投保年齡/續保年齡，有無保證續保。
＊癌症篩檢、條款認定、是否理賠併發症

四、意外險（意外發生時，需要花多少錢來治療及填補無法工作的薪資收入）

1. 因外來、突發、非疾病，符合三者即為意外。
2. 身故失能、住院、實支、燒燙傷、骨折未住院。
3. 有無保證續保
＊因不同職業而變更保費

五、重大傷病險（嚴重的意外或疾病所致，日後無法再繼續正常工作）

1. 重大疾病七大項。重大傷病則依據健保局認定，目前約為300多項。
2. 理賠方式容易，領卡就賠。
3. 是否包含重大疾病、特定傷病。

六、失能長照險（轉嫁長期照顧費用支出的風險）

1. 十一級八十項，補償因失能而失去的賺錢能力。
2. 月扶助金(解決長期的照護問題)、一次金型(處理當下須使用的龐大醫療開支)
3. 需注意等待期的問題。

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建議提供 投保日期 以利判斷解約與否!!

就針對目前保單內容 確實需要調整許多部份~
建議能電話溝通後 再做更換~

但更換前要注意
1.是否有體況問題?  2.新投保是否-審核通過? 3.新商品是否已過等待期?    
(以上問題都克服後 再把舊有保單做後續處理! )

關於投保需求，給您一點規劃方向參考！
實支實付可參考 "台灣HNRC"、"全球XHB”、 "元大JR”
意外險可參考 "產險專案" 或 有”保證續保”的壽險公司
失能險可參考"安聯"、"康健”
可以google(Finfo、my83、買保險)網站看看保險商品搭配方式!

需要進一步討論或協助規劃歡迎點擊頭像旁免費1對1諮詢唷！
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預算部份根據631法則,提撥薪資的10%以下當作風險控管即可唷!!

您好：

以下幾點建議給您參考

1.國泰新真安順、新溫心住院附約
內容為定額給付病房費與手術費
二代健保實施後住院天數下降，自費項目增加
假如今天住院使用到自費醫材，自費部分仍需要自行負擔
而現今新型手術漸成趨勢，想要傷口小復原快不留疤，也須自費使用好一點的醫療
以現今醫療環境而言這兩者會建議更改為實支實付效益較高

癌症險為療程型防癌險，針對治療癌症住院、手術等固定金額理賠
較不符合目前治療癌症採用新式醫療(標靶藥物、免疫療法等)的需求
建議規劃一筆給付型的險種，能立即理賠一筆百萬的現金流
讓我們選擇想要的醫療方式會是比較好的


2.新光長扶久久是很好的商品建議要保留
安心住院實支實付雜費與手術費共用額度10萬
門診手術最高1萬，額度較低
建議補強第二家實支實付彌補實支缺口


3.保障缺口：實支實付、重大傷病、癌症一次金、壽險
以您需求台壽+意外產險可做一站式的規劃，內容包含↓
壽險：110萬
癌症一次金：100萬
重大傷病：100萬
醫療實支：病房費2000、住院/門診雜費15萬、手術最高20萬
意外險：意外身故200萬、1-6級意外失能每月2萬、燒燙傷125萬(最高)、骨折未住院最高3萬

以上內容以您年紀一年保費約1.6萬

失能險部分因目前能規劃的商品不多
建議與您討論過後再給您規劃建議會較貼近您需求

如想要更進一步了解細節或資訊，請點選我的頭像免費為您說明
希望透過更詳細的討論依您需求在預算內替您量身訂做合適保障

Luna Hsu 您好 ：

內容新溫心住院、新真安順手術醫療終身、終身防癌等險種，屬於定額型商品
現行醫療技術的進步和健保制度的改變之下，恐難解決龐大醫療負擔

醫療兩者商品類似，都是手術醫療保險金每次給付 1,250 元~ 8 萬 （住院和門診同額度）
會建議規劃實支實付比較好，優先考量有理賠門診雜費同住院額度
如台灣、元大實支都很不錯

醫療實支實付推薦以下幾家，各有優勢
元大優勢：有超額病房費可用雜費去負擔 （重視實支實付首推薦）
台灣優勢：副本理賠、有門診手術和門診雜費同住院額度、沒有疾病等待期 
全球優勢：門診額度稍為低，優點住院雜費比較高、手術沒有％數限制

您的終身癌症理賠住院、初次罹癌/罹癌重度，金額偏低
建議規劃癌症一次金，可解決初期治療所需負

新光的殘扶是否需要再加強？
長扶久久A型殘廢照護終身，保額2萬 （1-6失能有打折，6級額度只有1萬）
如果真的發生失能，現在請外勞看護1個月都要2.3萬了，生活開銷也是要支出
您可以評估看看是否2萬足夠呢?

安心住院保險實支實付
住院醫院各項雜費及外科手術費用保險金限額限額 10 萬
門診手術費限額 1 萬，住院額度共用額度也偏低
建議可以規劃另一家實支實付補強門診不足部分

您的缺口：醫療實支實付、癌症一次金、重大傷病、意外險
可規劃台灣＋全球搭配 
以上搭配完整可在您預算28000元規劃完整
但實際內容還是需要進行1對1溝通了解，協助找到適合您的規劃

以上是給您的建議，如果您覺得我的解說不錯
請幫忙按個讚 & 最佳留言給予鼓勵
本人服務於錠嵂保險經紀人公司
如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像免費諮詢，謝謝您
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Luna Hsu妳好
請問目前投保多久了?  以及是否有體況?
若是投保年期不長建議留下新光，國泰這邊可以做調整
因為國泰這邊大多是定額給付商品
這類型商品不論實際花費，依照住院天數、手術等級理賠固定金額
由於時代的進步，越來越多新式手術及高額醫材現世
造成住院天數越來越少、門診手術越來越多，導致越來越多的醫療自付額被轉回我們身上
因此建議醫療險的規劃盡量以實支實付為主
一般來說會建議醫療雜費規劃到20萬以上，最好30萬以上
可以的話使用雙實支來做搭配
在小額理賠可以得到兩份理賠，一份理賠醫療花費；一份理賠薪資損失
在大額理賠也有加強保額的效果
防癌險的部分
妳目前規劃的防癌險主要理賠過去以手術、化療為主的治療方式
隨著醫療科技的進步，各種新式療法層出不窮
目前而言，較高治癒率的一些新式療法，如免疫療法、標靶藥物
醫療費用都是十多萬起跳的，是舊式療程型防癌難以轉嫁的負擔
建議可以規劃一筆防癌一次金做為補強
至於失能險的部分
目前所剩的產品不多
可以從安聯、康健去考量
綜合上述，我會建議先用台灣人壽的商品來為妳做保障的加強
年繳1萬左右，可以為妳補上
門診手術雜費15萬、門診手術費20萬、重大傷病100萬、防癌險100萬的保障

以上一點建議，希望有幫到妳
若有任何問題歡迎提出
如需協助規劃送件歡迎點擊我頭像旁的諮詢鍵提出諮詢

您好~

目前您的保障有
國泰：壽險、意外險(含意外醫療)、住院日額/手術。
新光：失能險、實支實付

建議補足的保障有：實支實付(副本)、重大傷病、癌症險(一次金)。

想把國泰的醫療終身險更改為定期的?
建議將定額型醫療險(新溫馨住院、新真安順手術醫療終身)，調整成實支實付會比較實用喔!!
另外骨折險(真好骨力傷害保險)，建議用剷險意外險補強即可，保障較廣，保費較便宜。

新光的殘扶是否需要再加強？
失能險目前很少濕品可以做規劃，建議就目前規畫即可。

建議可以參考台壽+全球的組合規劃，補足保障缺口。

以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像主動諮詢，謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯，也可以給我一個讚，鼓勵我一下喔!!

Luna Hsu您好：

請問您的預算2.8萬是包含舊保障的內容嗎？
另外若是要更動舊保單，需要確保目前身體健康才會建議做更動唷。

以下針對您舊保障的內容及建議補強方向分幾點說明，

1、新安順、新溫心為定額型醫療險，針對住院及手術定額給付
但二代健保後，住院天數變少、自費手術及雜費趨多，此類型定額保險效益不大，
建議若是身體健康可以做調整，將預算挪至補強實支實付。


2、新防癌終身療程型防癌險，針對癌症住院、手術、放化療等定額給付，
現行癌症治療趨向標靶藥物及免疫療法，建議可以改以規劃癌症一次金較能解決醫療花費問題。


3、新光的主約是很棒的失能險建議持續繳費期滿，若想補強失能險目前現售商品不多，
建議可以優先參考康健人壽的定期失能拉高保障。


4、安心住院需注意住院手術及雜費共用額度10萬，門診手術僅有1萬，無理賠門診雜費，
建議可以補強第二家實支，拉高保障額度及彌補門診缺口。


5、舊有保障主要為壽險、實支、失能、意外險、療程型防癌、終身醫療，
整體缺口落在癌症一次金、重大傷病、第二家實支，

若要補強完整個人保障可以考慮元大人壽、全球人壽、台灣人壽等
以您的年紀大約一年1.2萬左右可以補強完整，

但礙於法規無法直接在網路上公開給商品建議，
如果需要詳細的建議可以點選免費諮詢做進一步的討論唷。

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保險買對不買貴，讓錢花在刀口上。』

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如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來信來訊一起討論。

讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單

現有保險為：國泰+新光
1.國泰
——*主約：新鍾愛一生313，保額10萬
附約：新溫心住院，保額1000
住院日額醫療金 : 1000元/日 (30天以上 : 2000元/日，因精神疾病住院，同一年內限90天)
出院療養金 : 500元/日
加護病房/燒燙傷病房 : 2000元/日
住院/門診手術 : 1250~8萬/次 (手術倍數1.25~80倍)
手術療養金 : 625~4萬/次 (依手術醫療金50%給付)

這隻是定額給付型醫療險，住院一天，不管花費多少，固定給付1500元/天(包含出院療養金500元)，如果有進行手術，有額外的手術費，但以上的項目都不包含手術材料費，藥材費這些自費項目的，部分保障項目與新安順手術險是重複的，由於這些都是很久以前保的，在現在醫療花費越來越多的情況下，會比較重視實支實付醫療險，而定額給付型頂多當作補強用，建議把重點放在實支實付上面唷，您的預算也有限，如果想要比較完整的保障內容，可能就要把這隻轉換成第二家實支實付了，只能找可副本理賠的喔

附約：死殘，60萬+住院，1000
附約：平安附約醫療限額，保額3萬
意外身故 : 60萬
1~11級意外殘廢一次金 : 3~60萬
意外住院日額 : 1000元/日
意外實支實付 : 3萬

早期的意外險保障比較陽春，可另外加強意外險，或是轉換期他家意外險都可

附約：新防癌終身，一單位
癌症身故金 : 30萬元
罹患癌症金 : 繳費期間3萬，期滿後6萬元
癌症住院 : 2000元/日
癌症外科手術 : 3萬/次
癌症在家療養 : 1000元/日
癌症門診醫療金 : 1000元/日

早期的癌症險也比較陽春，保障著重於癌症身故，但現在癌症治癒率比過往還高，花費也越來越多，如標靶藥物，免疫療法等等...這些勢必得依靠罹癌一次給付型的商品來COVER，而這支癌症險最高只理賠6萬，其餘就看有無住院，手術等的療程，但現在癌症住院的機率也比較低了，所以這種舊型的癌症險也比較不實用，當然已經保很久了，可能也繳費期滿了，也不用做變動，另外保定期癌症或重大傷病，加強癌症保障即可

——*主約：新真安順手術醫療終身，保額1000
還本型終身手術
身故金 : 總繳保費的1.05倍 (需扣除已領取各項保險金)
住院/門診手術 : 1250~8萬/次 (手術倍數1.25~80倍)
住院手術慰問金 : 3000元/次
重大手術慰問金 : 2.5~4萬/次 (手術等級在8級以上，50~80倍數之手術)
特定處置保險金 : 500~4萬/次 (給付倍數0.5~40倍，共20項)
意外創傷縫合處置金
(1)小於等於10公分(含) : 500元/次
(2)大於10公分 : 1000元/次
重大疾病暨特定傷病 : 10萬/次 (癌症(重度)、心肌梗塞、癱瘓、主動脈手術等等...15項)
醫療總上限 : 120萬

終身手術險應該也繳好幾年了，如果解約的話，前面所繳的保費都不會退還唷，頂多退還當年度未到期保費，所以就得評估是否真的要解掉，轉換其他更實用的保障了~~

附約：真好骨力傷害保險，50萬
意外身故 : 50萬
大眾運輸交通工具/火災身故增額 : 100萬
意外殘廢一次金 : 2.5~50萬
重大燒燙傷 : 50萬
意外骨折 : 3750元~40萬 (依骨折比例3~80%)
意外脫臼 : 5~15萬 (依脫臼比例10~30%)

一般意外險也有基本的骨折金，當然保骨折險，針對骨折的部分理賠會高出許多，這個部分就要看個人需求，是否需要保骨折險囉~~

2.新光
——*主約：長扶久久A型殘廢照護終身，保額2萬
還本型殘扶險
身故/祝壽金(達110歲）: 總繳保費的1.06倍
1~11級殘殘廢金 : 2~40萬 (5~100%)
1~6級殘殘扶金 : 1~2萬/月 (保證給付180個月，累計殘扶金最高以保額600倍為限)
豁免保費 : 1~11級殘

殘扶險就是現在的失能險，已經改名了，屬於還本型，保費自然比較高，但現在終身險幾乎都停售了，儘管保費比較高，也不建議隨意解約的，比較早以前保的都算很不錯了，但保障比較不足，可用定期失能險來補強，現在的選擇也非常少了，可參考康健人壽的

——附約：安心住院保險，10單位
住院病房費限額：1000~3000元/日
住院醫療雜費/住院手術限額：10萬/次 (重大手術/加護病房提高至20萬)
門診手術限額 : 1萬/次 (無門診手術雜費)

唯一一隻醫療實支實付，保障還不算差，只是門診手術這個部分比較弱，不包含門診手術雜費，當然國泰那兩隻醫療險也不會給付的，所以這個部分是需要額外保副本實支實付來加強，順道拉高醫療雜費的總額度，目前只有10萬，不太足夠的，建議至少補足2..30萬以上

想把國泰的醫療終身險更改為定期的
終身手術險要看繳多久了，看自己能否接受損失，說明如上唷~~

新光的殘扶是否需要再加強？
可用定期殘扶險(失能險)來加強，過去有保終身殘扶險的保戶，很多都會額外保定期殘扶險，畢竟預算有限下，終身險也很難保到足夠的額度

您好，跟您分析一下舊保單：

國泰部分

1. 住院醫療跟手術醫療為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

2. 意外險部份可以降低額度將省下的保費轉換用產險意外險加強，一半保費，還多一倍保額，因產險意外保障範圍更廣，像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。

3. 好骨力部分也可有上述產險意外險解決。

新光部分

1. 安心住院同上述定額給付問題，沒有理賠到雜費部分，可以上網看一下，醫療花費中的病房、手術、雜費比例，其中雜費是我們所有花費中最高的，像是耗材、人工水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍，通常健保都會給付到手術部分，反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。

保單缺口：重大傷病、癌症一次金、醫療實支

綜合以上，舊保單較不符合現在醫療體系，以癌症來說，現在都是放化療或是標靶藥物為主，如果是用舊保單規劃，基本上不會理賠，因為沒有手術或是住院，建議可以用便宜的定期險加強這塊。

以下內容為依照目前罐頭保單的架構，由三家保險公司組合，給您的一份初步建議內容：

1.雙醫療實支：病房限額2000+2500元/日、雜費20+15萬、手術費最高17.5+20萬。
2.重大傷病一次金：100萬。
3.癌症一次金：最高200萬。
4.意外險：身故460萬、意外失能1-11級一次金450-22.5萬、意外失能1-8級月扶助金4萬-2500/月、燒燙傷212.5萬、意外實支3+8萬、意外日額2000/日、骨折最高6萬
5.失能險：1-11級一次金200-10萬、1-6級扶助金3萬/月。
6.壽險：10萬。

以上內容保費約2.4萬/年，內容都可以調整，歡迎諮詢討論。

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您好，隨著人生階段的進階和醫療趨勢的改變，我們都需要定期檢視自己的保單內容是否符合需求；關於您現有的保單希望調整的部分，請問您的保單分別是何時投保的呢？如果已經繳費超過一半的年期，那會建議將終身險繳完，目前可以優先考慮將「新溫馨住院」取消。

如果「新真安順手術」和「新防癌終身」的繳費時間在五年內的話，也可以考慮解約，將釋出的保費預算規劃補強您目前的保障缺口；目前您還缺少了重大傷病險、癌症一次金，因為新光「安心住院」沒有門診雜費限額，所以也會建議補強第二家實支實付，以及再選擇定期失能險和定期壽險來補強。

以目前的保險公司來說，建議參考台壽、元大、全球、康健等公司的商品來搭配組合，意外傷害險也可以參考產險公司的商品來補強。

保險的原則是「先保大、再保小，先保近、再保遠」，就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險，哪種是較大、較無法自行承擔的。關於未來保障的規劃方向，個人簡單提醒幾個保障規劃重點：

1、首先「壽險」可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃終身或定期型的壽險，甚至是小額終身壽險；如果是為了規劃資產傳承，也能提早進行規劃，創造「富過三代」，保險可以指定多位受益人，同時安排受益人的順位及金額比例，且比遺囑更有效力。

壽險是一輩子肯定用得到的保障，是保險最重要、最基本的一個層面，卻也是最容易被忽略的一環；人生在不同的階段有不同的「責任」，可以藉由規劃壽險來負擔我們未完成的責任，和延續對家人的愛。

2、以現行醫療技術的進步和健保制度的改變來評估，「醫療實支實付」絕對是規劃的重點；因為「自費項目增加、門診手術增加、住院天數減少」的情況，且傳統的住院日額、手術險等定額給付型險種已經無法負擔高額的醫療自費項目。

隨著醫療趨勢的演變，當我們罹患重症、甚至是需要進行手術、處置診療時，所需花費龐大的自費項目，時常會是考慮能夠接受何種治療方式的最大考量；預算許可的範圍內，至少要規劃雙實支實付，來提高醫療雜費的總額度，以及分散風險、達到損害填補原則，當我們規畫了妥善的保障內容，便能享有較好的醫療技術與品質。

3、「癌症」目前已經算是文明病、慢性病，每三人就有一人有機率罹患，另外「重大疾病險」包含腦中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、重度癌症、重度癱瘓、重大器官移植等七項，另外「特定傷病險」會增加如紅斑性狼瘡、阿茲海默氏症、巴金森氏症、肌肉萎縮症等增加至約20項。

而目前健保局公告的重大傷病有三十大類、四百多項，其中「重大傷病險」給付的項目有二十二類、三百多項，所以可以優先規劃重大傷病險(特定傷病險)的一次金，在我們罹患嚴重需要「長期接受積極治療」的傷病時，不至於擔心初期醫療費用的支出；但是要注意重大傷病險沒有給付原位癌等初期癌症，所以要針對轉嫁罹患癌症所帶來的風險，只規劃重大傷病險則會不符合需求；而癌症一次金和重大傷病一次金的保障額度，通常會以接受療養時所「減少的年收入(約2~3年)+生活費用+醫療費用」來估算。

4、因為疾病和意外都有導致失能的風險，在長期照顧險和失能險之間，會建議選失能險；因為「長期照顧險」給付判定依據必須要符合巴氏量表或依其他臨床專業評量表診斷判定達特定期間以上（最長不得超過6個月），要進食、移位、如廁、沐浴、平地行走、更衣等6項中有3項「生理功能障礙」無法自理，給付條件較為嚴格。

「失能險」有分一次金和扶助金，失能一次金是被判定失能1~11級時，依照失能等級倍數給付，可以在我們被診斷為失能時給付一次金，如果需要改善生活環境，例如改建無障礙空間時，減輕我們經濟上的負擔；失能扶助金則通常是被判定失能1~6級時每月或每年給付保險金，個人會建議以扶助金為主，因為當我們發生1~6級失能時，是真的會影響工作和生活起居、甚至需要請看護的，保障額度可以用「損失的收入+生活費+醫療費+看護費」來估算。

5、「意外傷害險」的定義，必須要同時符合「突發、外來、非疾病」；保障內容如意外傷害住院日額、意外傷害身故(失能)、意外傷害醫療限額(傷害實支)、重大燒燙傷、骨折未住院、個人責任額等都是需要考量的內容。其中「傷害實支」特別重要，傷害實支只要是因為意外造成的住院病房費用、手術費、醫療雜費，扣除健保給付範圍，額度以內的費用都可以申請理賠。

而目前各家產險公司都有不錯的專案商品可以搭配，部分壽險公司則是有可以保證續保的意外險，在選擇商品面，還要注意收據正副本理賠和職業等級，以及續保年齡的限制等。

以上提供個人建議給您參考，覺得我的解說不錯的話，請幫忙按個讚，給予我持續精進的動力，也歡迎點我的頭像諮詢，可提供團隊的專業協助；本人任職於「錠嵂保險經紀人公司」，有任何問題都歡迎一起討論，希望能夠幫助到您，並有機會為您服務，感謝您