34女 保單健檢與規劃

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保單完整的規劃: 失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支實付

若預算有限，建議以定期型的險種為主，之後預算增加再考量買終身型

實支實付:以終身醫療險所繳出去的保費跟理賠時可得到的理賠金來看，實際上的效益不高,舉例來說，投保終身醫療險日額1,000元來說，年繳保費大約1萬元左右，但每日1,000元的理賠金效益不高，風險可以自留；同樣的保費，建議用雙實支取代終身醫療險。雙實支能讓你在醫療時能選擇比較好的治療品質

意外風險:除了基本的意外險保額外，建議可規畫意外醫療住院日額以轉嫁風險，因為有的治療不一定會住院，比如說骨折，而住院日額是當骨折未住院時，也可以獲得理賠；另外，應注意的是粗心所導致的傷害，重大燒燙傷會是規畫重點，在選擇意外險時，建議挑選有含重大燒燙傷的保單。

失能風險:因為生病、意外導致失能，這種風險影響最深遠，是一輩子的傷害，而失能扶助險保費相對便宜、保障範圍最廣，不論意外或疾病，只要符合保單規定的「失能給付標準」，就可領取相對應等級的一次性給付失能保險金，若被保險人為1～6級失能，每個月還可定期領取一筆失能生活扶助金，理賠金額可達上千萬，能有效幫助家庭舒緩經濟重擔。

重大傷病險: 依據健保重大傷病卡資格，理賠一次性的保險金。目前主要以這幾類商品作為防癌的規劃，其中又以重大傷病的理賠較無爭議，保障範圍也高達300多項。若不幸導致相關疾病，能用於自身的醫療費用、收入中斷期間家庭所需的生活費。

癌症險：目前許多治療，如標靶藥物、免疫療法等，並不包含在傳統療程型的癌症險理賠範圍，現在主流是以資金運用自由的一次給付型防癌險、重大傷(疾)病為主，罹癌後會直接理賠一筆保險金作為抗癌的醫療支出。

保險買對不買貴，保近再保遠，每一分錢要花在刀口上！

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保險的原則是「先保大、再保小，先保近、再保遠」，就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險，哪種是較大、較無法自行承擔的。關於未來保障的規劃方向，個人簡單提醒幾個保障規劃重點：

1、首先「壽險」可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃終身或定期型的壽險，甚至是小額終身壽險；如果是為了規劃資產傳承，也能提早進行規劃，創造「富過三代」，保險可以指定多位受益人，同時安排受益人的順位及金額比例，且比遺囑更有效力。

壽險是一輩子肯定用得到的保障，是保險最重要、最基本的一個層面，卻也是最容易被忽略的一環；人生在不同的階段有不同的「責任」，可以藉由規劃壽險來負擔我們未完成的責任，和延續對家人的愛。

2、以現行醫療技術的進步和健保制度的改變來評估，「醫療實支實付」絕對是規劃的重點；因為「自費項目增加、門診手術增加、住院天數減少」的情況，且傳統的住院日額、手術險等定額給付型險種已經無法負擔高額的醫療自費項目。

隨著醫療趨勢的演變，當我們罹患重症、甚至是需要進行手術、處置診療時，所需花費龐大的自費項目，時常會是考慮能夠接受何種治療方式的最大考量；預算許可的範圍內，至少要規劃雙實支實付，來提高醫療雜費的總額度，以及分散風險、達到損害填補原則，當我們規畫了妥善的保障內容，便能享有較好的醫療技術與品質。

3、「癌症」目前已經算是文明病、慢性病，另外「重大傷病險」(特定傷病險)也包含了癌症，目前健保局公告的重大傷病有三十大類、四百多項，其中保險給付的項目有二十二類、三百多項，所以可以優先規劃重大傷病險(特定傷病險)的一次金，在我們罹患重大傷病時，不至於擔心初期醫療費用的支出。

但是要注意重大傷病險沒有給付原位癌等初期癌症，所以要針對轉嫁罹患癌症所帶來的風險，只規劃重大傷病險則會不符合需求；而癌症一次金和重大傷病一次金的保障額度通常會以接受療養時所「減少的年收入(約2~3年)+生活費用+醫療費用」來估算。

4、因疾病和意外都有導致失能的風險，在長期照顧險和失能險之間，會建議選失能險；因為「長期照顧險」給付判定依據必須要符合巴氏量表或依其他臨床專業評量表診斷判定達特定期間以上（最長不得超過6個月），要進食、移位、如廁、沐浴、平地行走、更衣等6項中有3項「生理功能障礙」無法自理，給付條件較為嚴格。

「失能險」有分一次金和扶助金，失能一次金是被判定失能1~11級時，依照失能等級倍數給付，可以在我們被診斷為失能時給付一次金，如果需要改善生活環境，例如改建無障礙空間時，減輕我們經濟上的負擔；失能扶助金則通常是被判定失能1~6級時每月或每年給付保險金，個人會建議以扶助金為主，因為當我們發生1~6級失能時，是真的會影響工作和生活起居、甚至需要請看護的，保障額度可以用「損失的收入+生活費+醫療費+看護費」來估算。

5、「意外傷害險」的定義，必須要同時符合「突發、外來、非疾病」；保障內容如意外傷害住院日額、意外傷害身故(失能)、意外傷害醫療限額(傷害實支)、重大燒燙傷、骨折未住院、個人責任額等都是需要考量的內容。其中「傷害實支」特別重要，傷害實支只要是因為意外造成的住院病房費用、手術費、醫療雜費，扣除健保給付範圍，額度以內的費用都可以申請理賠。

而目前各家產險公司都有不錯的專案商品可以搭配，部分壽險公司則是有可以保證續保的意外險，在選擇商品面，還要注意收據正副本理賠和職業等級，以及續保年齡的限制等。

你好：））

以小姐的年紀年繳 3 萬元以下 就能保到蠻不錯的醫療實支實付、失能、重大傷病了！可以往台灣、元大、全球、康健人壽做規劃，本人全台皆有服務，歡迎免費諮詢我。

那如何購買好的保險，以下我的建議：
1.建議買兩間醫療實支實付，雜費額度會建議至少20萬以上，兩者皆可副本理賠，在未來需要才能享受到較好的醫療品質。
2.失能險也非常重要，發生失能需要長期照護，至少花費上百萬。
3.挑選便宜的意外險專案，補強平日意外、外出、燒燙傷等風險。
4.補強一次金的癌症險或是重大傷病險，能解決癌症龐大的花費。

我服務於錠嵂保經，全台皆有服務！專挑高ＣＰ值、條款有利於客戶的商品給我的客戶。
若需要相關建議書或是有任何想了解的地方，都可以點選諮詢，我們再來討論。
覺得我回答的不錯，也請給我一個 讚 和 最佳留言，非常謝謝你(灬º‿º灬)♡

預算有限的情況下，建議以定期險為主唷，才能規劃較足夠的保障

我服務於保經公司，在保險業5年的時間，擅長保單健檢、條款分析等…，目前也是MY83評價第一名的保經業務，目前服務的客戶超過400位，其中包含醫師、律師、工程師、老師、一般上班族等…，協助他們檢視與規畫適合的保單，如果您也希望有適合的規劃，都可以來信諮詢與討論唷^^

謹記投保三大原則 : 保夠、保好、保對
依照自身的需求做好足夠的保障，切勿有終身或定期的迷思與偏好、先保近再保遠

Apple黃您好：

因為留言區沒有看到您的保單資訊，較難判斷您詳細買的內容，及條款上是否有甚麼缺陷
建議您如果方便的話，將保單首頁(包含險種名稱、保額、保費、保險起始日)貼上來，才能給您詳細的保單健診。

以您的需求，建議補強失能、重傷、癌症一次金、雙實支。
如果補強上述險種可以考慮台灣人壽、全球人壽、元大人壽，
建議可以先參考網路上的罐頭保單，在商品的挑選上也會比較有概念一點。

以您的年紀大約一年大約3萬左右就可以規劃到很完整的內容，

但礙於法規無法直接在網路上公開給商品建議，
如果需要詳細的建議可以點選免費諮詢做進一步的討論唷。

小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。

『幫助每一個人，用對的方式買保險。

保險買對不買貴，讓錢花在刀口上。』

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我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷，支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼”諮詢”一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務

34女 保單健檢與規劃

34女 業務; 預算3.4萬; 年收百萬
失能險，手術、醫療雜費，重大疾病 

Apple黃 您好  ( 保險依師 專業敬業的為您服務 )  

• 請Apple黃，提供目前現有的保單內容以利 保單健檢，了解目前的保障內容及保障缺口。
• 失能險

康健人壽：一路相挺一年定期失能健康保險OIE：可續保到75歲

保額200萬元，年繳保費 820元，失能等級(1~11級)失能保險金 (200萬元~10萬元)。

新一路相挺一年定期失能健康保險附約OIF：可續保到75歲

保額5萬元，年繳保費 2105元，失能等級(1~6級) 失能保險金(5萬元/月)，

重大燒燙傷保險金250萬元 (燒燙傷面積大於全身20%)。

友邦人壽「滿扶保利率變動型終身壽險」：保額100萬元，年繳保費 41600元。此保險具有壽險與失能險的功能，還有老年醫材購置補助保險金。

• 手術、醫療雜費：台壽的HNRC新住院醫療險、全球的XHB實在醫靠醫療費用健康保險附約、元大的JR享有心住院醫療健康保險附約，可選擇以上最適合自己的 實支實付醫療險。
• 重大疾病：可考慮採用重大傷病保險。 

買保險時要考慮哪些問題 ?我最擔心的問題有哪些 ?

1. 我買保險一年要花多少錢 ? 才能解決我所擔心的問題 ?
2. 住院一天要花多少錢 ? 單人房或是雙人房? 超等病房費要花多少錢 (3000元或是5000元)
3. 遇到意外而導致身體受傷時, 到門急診接受治療或手術時要花多少錢 ?
4. 門診或是住院自費的小手術或是重大手術要花多少錢 ? 例如: 達文西微創手術
5. 門診或住院自費的雜費或醫療費用, 需要花多少錢 ? 例如: 人工水晶體或癌症的標靶用藥
6. 住院或出院時少了工作收入時, 需要多少錢才夠用 ? 例如: 新冠狀病毒肺炎長期住院
7. 住院時請看護時每一天需要花多少錢 ? 一天大約需要2400元
8. 意外或疾病而導致身體殘廢或失能時的長期照護費用需要多少錢
9. 是否需要規劃終身醫療險？需要考慮年繳保費及總繳保費的問題
10. 規劃單實支實付醫療險或雙實支實付醫療險 ？ 需要考慮年繳保費及總繳保費的問題 

醫療環境的變化
二代健保實行DRGs制度後, 有三個重點: 1. 住院天數變少  2. 自費項目變多  3. 門診手術比例增加，這也讓我們在規劃保險的方向和商品產生了重要的變化。我們是否 知道 ?  根據健保局的統計，所有的醫療花費，病房費佔23%、手術費佔13%、醫療費用(俗稱雜費)高達64%(含藥費、材料費、處置費等)。

為何 (雙) 實支實付醫療險 這麼重要 :
醫療科技日新月異，如免疫療法、達文西微創手術、螺旋刀、電腦刀放射治療、標靶用藥，以上新型態的的高科技療法費用驚人，健保幾乎全部都是要自費；在二代健保下，門診手術漸增，住院天數降低，自費項目變多，一半以上的醫療費用都是花費在醫材、昂貴藥物及耗材雜費等，傳統的醫療險較難因應這樣的改變；雙實支可以處理龐大的醫療費，還有可能有一筆錢彌補工作損失，(雙實支高自付額、雙倍保障、雙倍理賠) 較傳統醫療險經濟而有用！醫療險若可以 用 兩家不同公司的 雙實支醫療險的方式來規劃更為理想。第一: 提高額度, 避免大風險來時理賠不足 (如 免疫療法、標靶藥物、多支心導管支架,  自費金額少則20萬左右，多則100萬以上，甚至更高), 第二:  若發生小風險時,  其中一家可負擔全部支出,  另一家的理賠則可當作住院時的薪資補償或看護費。

除了上面的醫療費用之外，另外一筆龐大的費用就是「長期照護費用」了，這樣我們才知道要把錢花到哪些保險項目了。 

保險依師已準備好 完整的保單規劃和組合 等著 『Apple黃』 來 【諮詢】。 

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擅長比較各家保險公司條款內容，站在客觀的角度給您最合適的建議
如果覺得我回答的不錯，請不吝嗇給我一個讚或是最佳留言 👍🏻👍🏻👍🏻
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以下內容為依照目前罐頭保單的架構，由三家保險公司組合，給您的一份初步建議內容：

1.雙醫療實支：病房限額2000+2500元/日、雜費20+15萬、手術費最高17.5+20萬。
2.重大傷病一次金：100萬。
3.癌症一次金：最高200萬。
4.意外險：身故460萬、意外失能1-11級一次金450-22.5萬、意外失能1-8級月扶助金4萬-2500/月、燒燙傷212.5萬、意外實支3+8萬、意外日額2000/日、骨折最高6萬
5.失能險：1-11級一次金200-10萬、1-6級扶助金3萬/月。
6.壽險：10萬。

以上內容保費約2.9萬/年，內容都可以調整，歡迎諮詢討論。

「保險找保媽，保護您一家。」
＊歡迎點擊諮詢

Apple黃您好：

目前醫療險要解決我們擔心的高額費用問題就是實支實付。
如果可以的話一定要規劃兩家，這樣會有兩倍給付。
一張實支用於給付醫療費，一張實支用於補貼薪水損失。

規劃實支實付我會注意以下幾點：
1. 可用副本收據
2. 沒有手術限制
3. 雜費理賠門診手術
4. 雜費概括理賠
5. 有保證續保
6. 沒有額度和次數限制

市面上只有兩個產品符合這些條件，而他們的特色如下：
1. 台灣HNRC：沒有疾病等待期
2. 元大JR：有定額住院日額、可用雜費補病房費、手術費不打折

以您的需求我會建議規劃：
台灣和元大的實支實付+友邦的終身失能+全球便宜的重大傷病，
這樣可以很完整解決您所擔心的問題。

我相信每個人都可以自己決定自己想要的
我所做的就是客觀&清楚的展示出來
如果需要任何協助歡迎點我頭像旁邊的免費諮詢或是留言詢問喔！
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可以更加瞭解阿宏的專業與熱情。