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LWY 小資族

重大傷病險(國泰VS全球)

30歲女性,目前想增加規劃重大傷病險用一次金來彌補生重病或補足癌症缺口。

最近多人討論的是全球的DCE(20年終身)+XDE(定期/保續~80)
若規劃DCE(最低額20萬)+XDE(50萬)=6560+1850
★思考點:主約保費較高,雖然可以加XDE增加額度,但之後的費率跳很快(50歲就跳到一 萬)。

有看到國泰的ZCH(20年終身)+CF5(定期/保續~79)
若規劃ZCH(最低額10萬)+CF5(30萬)=3030+138
★思考點:主約可用10萬額度(相較低),雖然CF5的額度最高只有30萬,但費用非常便宜(60歲才快一千)。其中CF5比較疑慮的「一年期重大傷病險,惟主契約繳費期間屆滿可能導致附約終止」是什麼意思?

隨然國泰理賠金額沒有辦法拉很高,但因兩家費用會隨年紀差越多,擔心保費會成為50+歲時負擔,會先以經濟效益為主,但不曉得是否有其中陷阱或兩者條約不同之處?

以上,希望得到大家不同的建議,謝謝!
共 10 則留言
湯尼
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 13 小時內回覆討論區
Q:
最近多人討論的是全球的DCE(20年終身)+XDE(定期/保續~80)

若規劃DCE(最低額20萬)+XDE(50萬)=6560+1850
★思考點:主約保費較高,雖然可以加XDE增加額度,但之後的費率跳很快(50歲就跳到一 萬)。
A:
可以再考慮拉長主約年期,另外附約額度能隨年紀增加做下修,另外全球還有一個優點是第一保單年度就直接賠保額。
Q:
有看到國泰的ZCH(20年終身)+CF5(定期/保續~79)

若規劃ZCH(最低額10萬)+CF5(30萬)=3030+138
★思考點:主約可用10萬額度(相較低),雖然CF5的額度最高只有30萬,但費用非常便宜(60歲才快一千)。
A:
138是初保費率,你知道你續保到60歲其實也要一萬多嗎
另外初保費率低,就是因為第一保單年度發生重傷只退保費+利息
這張跟南山當初的重傷如出一轍。
Q:
其中CF5比較疑慮的「一年期重大傷病險,惟主契約繳費期間屆滿可能導致附約終止」是什麼意思?
A:
只是要提醒你如果用定期險當主約,沒有延續條款的話,附約也會跟著終止。

最後建議台壽最近也要推出一張新的附約重傷,可以觀察一下
5
不滿
留言 4
湯尼
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 13 小時內回覆討論區
更正說明
國泰主約第一保單年度發生重傷只退保費+利息
國泰附約第一保單年度只賠保額10%,這就是一分錢一分貨
LWY
保戶
了解,已經看到第二年的費率!!!看起來全球內容比較合適。
請問您說的台壽新的重大傷病約莫哪時會出來呢?
謝謝您的回覆~
湯尼
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 13 小時內回覆討論區
不客氣唷,互相交流👍
你也很認真的做功課
台壽DM已經出來了
各通路的銷售時間不一定
但應該都不會太久
湯尼
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 13 小時內回覆討論區
比較下來
台壽的費率還是比較高
但它的CIR4也增加了特定傷病20%
跟理賠特定重大疾病(冠狀動脈繞道跟心肌梗塞)
佛系業務
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 3 小時內回覆討論區
LWY 您好:

CF5在條款上確實有明定只「最高續保至主契約繳費期間屆滿日為止。」
因此這張保單主要續保期限以主契約為主。

若是比較注重續保的話
還是會建議以全球保單為主喔

我在錠嵂保經
看清楚白紙黑字的條款才能真正擁有保障
如果想進一步了解
歡迎諮詢討論喔~
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留言 1
佛系業務
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 3 小時內回覆討論區
費率在某個年齡開始跳很快
是因為精算師計算過那個年紀開始風險較高喔
小宋
Level 5
保險業務員 location 桃園市
通常 19 小時內回覆討論區
另一個思維是可以考慮台灣的重大傷病

快上架了,讓子彈飛一會兒 
 
全球其實還有幾個優勢您可以思考
1.可附加豁免保費 
2.理賠多了五項內容理賠多+20%💪
假如規劃200萬發生特定狀況理賠是200+40萬 ❗
 
若需要一對一保險資訊與討論
歡迎免費諮詢我 🙋🏻🙋🏻🙋🏻
 
祝福您一切順心 🦋🦋🦋
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Micky Han
Level 2
保險業務員 location 台北市
通常 14 小時內回覆討論區
您好
主契約繳費期間屆滿可能導致附約終止」
這句話的意思是如果主約是規劃定期險
如果沒有赴約延續條款的話
附約的效力會隨著主約到期而終止
國泰的CF5在條款上也有列出
最高續保至主契約繳費期間屆滿日為止
所以這張保單續保期限是以主約為主喔

如果必較在意續保的話
建議規劃全球的商品

在錠嵂保經服務,詳細內容歡迎點頭像諮詢
覺得留言有幫助也歡迎點讚或最佳留言給予鼓勵,謝謝!
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AndyChiu
Level 4
保險業務員 location 台東縣
通常 14 小時內回覆討論區
您好,關於您的疑問,以下提供個人說明:

1、主約保費較高,雖然可以加XDE增加額度,但之後的費率跳很快(50歲就跳到一萬)

重大傷病險(甚至可以說多數的健康險)在50歲後保費會漲很多,是因為定期險商品大部分是採「自然費率」計算保費,就是會利用大數法則統計該年齡層罹患疾病的機率,來平均計算出支付保險理賠金應該收取多少保險費才不會虧錢。

所以您才會發現XDE在50歲後保費較高,而如果是要比較商品的保費建議將保障額度設定一樣會比較精準,其實CF5的後期保費漲幅比XDE還高許多,只是因為額度較低,所以才會感覺較便宜。

2、其中CF5比較疑慮的「一年期重大傷病險,惟主契約繳費期間屆滿可能導致附約終止」是什麼意思

這段白話的意思就是主約繳費期滿後CF5將有可能會終止,即使是保證續保到79歲,也只能保障到主約繳費期滿;而全球因為有附約延續條款所以XDE就沒有這問題

3、不曉得是否有其中陷阱或兩者條約不同之處

「魔鬼藏在細節裡」,CF5和XDE的差別就如上述所說明的,CF5在商品設計上將一般人較不會注意到的地方,利用數字和文字上的些微變化讓人產生理解上的誤差;因此您應該也有發現,目前大家幾乎都一面倒的推薦XDE,除了有品牌迷思的。

基本上保險公司的商品都會經過許多精算師反覆計算過,如果發現抹某商品費用明顯和其他家不同,那通常在條款或是投保規則等地方有精心設計過。

以上提供個人說明,希望能夠幫助到您,有任何問題都歡迎一起討論,感謝
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小鶴
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 8 小時內回覆討論區
我比較推薦全球的
國泰附約最高30萬真的太少了
要達到足夠的額度,就一定得拉高主約額度
勢必保費就會增加很多
對於現在保費負擔高
卻沒有足夠的保障

全球DCE+XDE
附約可以最高200萬
您可能會擔心後期保費太高負擔不了
不過保險的原則是保大不保小,保近不保遠
當務之急應該是趁現在年輕用較低的保費,盡可能提高保障額度
未來保費負擔是其次
況且,如果未來負擔太重
附約也可以隨時調整額度

我服務於錠嵂保險經紀人公司,有任何問題都可以提出一起討論^^ 
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Angela baby
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 5 小時內回覆討論區
您好~

在評估保險規劃時會思考三件事:

1) 先解決現在   再解決未來
假設個別規劃這兩家保險,第一年不幸罹患重大傷病
國泰ZCH,第一年給付
總繳保費加計利息(x1.06)
全球DCE,第一年給付保額

2) 額度夠   才足夠解決問題
國泰能規劃的額度低(10+30萬),根據統計重大傷病患者的費用大約100~200萬,其實遠遠不足。
全球您預估的額度有70萬,當風險發生時保險給付高,才有效降低自己的損失。

3) 用小錢   規劃大範圍保障
現在30歲,年輕健康保費便宜,同樣保費可拉高額度,有高槓桿的保障。
如果50歲,擔心保費負擔太重,可將保額降低到與終身型一樣保額即可。

您詢問的 [主契約繳費期間屆滿可能導致附約終止],就是主約繳20年滿期,附約即終止無法續保和享有保障囉。

我的建議是~
1) 兩家選一家,全球會是更好的選擇,但保障只到85歲。
2) 如果有能力,很推薦有一張終身型的重大傷病險。有兩個方案評價極高。

以上,希望對您有幫助~在保經多家規劃,保服理賠一條龍專業服務。
如果有讀取此留言,歡迎按讚回應,希望此資訊對您有幫助。
如果想進一步討論,歡迎點選頭像右方來信諮詢。以預算一萬元方案做高保障計畫。




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翻轉Jian
Level 4
保險業務員 location 新竹市
通常 14 小時內回覆討論區

版主您好!!!

保險建議先關注當下,因為您投保"定期"重大傷病
所以面臨後期保費調漲是必然的!!  
但會建議您先關注"當下"

且您以全球 20+50  和 國泰10+30  保額就已經不同了~
若有要附加實支實付或其他險種 也要評估完整度在內唷!
我覺得選擇哪邊看個人意願度 沒有對錯唷!!!

需要進一步討論或協助規劃歡迎點擊我的頭像主動諮詢唷!
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🎯Jian任職錠嵂保經”,若回覆不錯對您有幫助請按讚&最佳留言

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Christone
Level 2
保險業務員 location 台中市
通常 15 小時內回覆討論區
妳好:

保險這個東西因為保險公司要承擔被保險人的給付風險
在商品的設計上會請精算師去計算過
在每個年齡層產生給付的概率做計算
配合所有的成本後得到一個費率

我都會用一個簡單的邏輯跟我的保戶溝通
費率接近保障就不會差太多
費率差很多保障內容一定不一樣
這些差異性一定都會寫在保單的條款裡
發生理賠時理賠人員審核的標準也是會以條款為依據

要投保時當然會在保額跟保障這兩個點做取捨
我的建議是有能力負擔的前提下做最大的保障規劃
如果負擔能力不足才退而求其次讓自己有個保障在
這樣考慮應該就會有一個明確的答案
而妳考慮年老時保費的負擔能力問題確實是不分的人不會想到
若到時候能力已無法負擔同樣的保障再減少部分的保障減輕負擔即可

這樣建議希望對妳有幫助
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阿沈
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 11 小時內回覆討論區

我的建議
. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍,分散風險
. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷,支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼諮詢一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務

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