保險的原則是「先保大、再保小,先保近、再保遠」,就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險,哪種是較大、較無法自行承擔的。關於未來保障的規劃方向,個人簡單提醒幾個保障規劃重點:
1、首先「壽險」可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃終身或定期型的壽險,甚至是小額終身壽險;如果是為了規劃資產傳承,也能提早進行規劃,創造「富過三代」,保險可以指定多位受益人,同時安排受益人的順位及金額比例,且比遺囑更有效力。
壽險是一輩子肯定用得到的保障,是保險最重要、最基本的一個層面,卻也是最容易被忽略的一環;人生在不同的階段有不同的「責任」,可以藉由規劃壽險來負擔我們未完成的責任,和延續對家人的愛。
2、以現行醫療技術的進步和健保制度的改變來評估,「醫療實支實付」絕對是規劃的重點;因為「自費項目增加、門診手術增加、住院天數減少」的情況,且傳統的住院日額、手術險等定額給付型險種已經無法負擔高額的醫療自費項目。
隨著醫療趨勢的演變,當我們罹患重症、甚至是需要進行手術、處置診療時,所需花費龐大的自費項目,時常會是考慮能夠接受何種治療方式的最大考量;預算許可的範圍內,至少要規劃雙實支實付,來提高醫療雜費的總額度,以及分散風險、達到損害填補原則,當我們規畫了妥善的保障內容,便能享有較好的醫療技術與品質。
3、「癌症」目前已經算是文明病、慢性病,另外「重大傷病險」(特定傷病險)也包含了癌症,目前健保局公告的重大傷病有三十大類、四百多項,其中給付的項目有二十二類、三百多項,所以可以優先規劃重大傷病險(特定傷病險)的一次金,在我們罹患重大傷病時,不至於擔心初期醫療費用的支出。
但是要注意重大傷病險沒有給付原位癌等初期癌症,所以要針對轉嫁罹患癌症所帶來的風險,只規劃重大傷病險則會不符合需求;而癌症險和重大傷病一次金的保障額度通常會以接受療養時所減少的年收入(約2~3年)+生活費用+醫療費用來估算。
4、因疾病和意外都有導致失能的風險,在長期照顧險和失能險之間,會建議選失能險;因為「長期照顧險」給付判定依據必須要符合巴氏量表或依其他臨床專業評量表診斷判定達特定期間以上(最長不得超過6個月),要進食、移位、如廁、沐浴、平地行走、更衣等6項中有3項「生理功能障礙」無法自理,給付條件較為嚴格。
「失能險」有分一次金和扶助金,失能一次金是被判定失能1~11級時,依照失能等級倍數給付,可以在我們被診斷為失能時給付一次金,如果需要改善生活環境,例如改建無障礙空間時,減輕我們經濟上的負擔;失能扶助金則通常是被判定失能1~6級時每月或每年給付保險金,個人會建議以扶助金為主,因為當我們發生1~6級失能時,是真的會影響工作和生活起居、甚至需要請看護的,保障額度可以用損失的收入+生活費+醫療費+看護費來估算。
5、「意外傷害險」的定義,必須要同時符合「突發、外來、非疾病」;保障內容如意外傷害住院日額、意外傷害身故(失能)、意外傷害醫療限額(傷害實支)、重大燒燙傷、骨折未住院、個人責任額等都是需要考量的內容。其中「傷害實支」特別重要,傷害實支只要是因為意外造成的住院病房費用、手術費、醫療雜費,扣除健保給付範圍,額度以內的費用都可以申請理賠。
而目前各家產險公司都有不錯的專案商品可以搭配,部分壽險公司則是有可以保證續保的意外險,在選擇商品面,還要注意收據正副本理賠和職業等級,以及續保年齡的限制等。
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2. 終身醫療跟住院醫療為定額給付,不會依照我們的真實花費去做理賠,且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付,花多少賠多少,因現在二代健保,住院天數下降,醫療科技進步自費醫材項目增加,實支實付較能有效解決我們的真實花費,且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金,彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。
台壽跟全球部分沒有什麼大問題~
保單缺口:失能
先跟您介紹一下我跟其他業務員不一樣的地方~我是My83 指定的文案作家⭐️保險媽媽⭐️
其中兩篇文章傳送門:
https://my83.com.tw/blogs?p=1483
https://my83.com.tw/blogs?p=1488
以下內容為依照目前罐頭保單的架構,由三家保險公司組合,給您的一份初步建議內容:
1.雙醫療實支:病房限額2000+2500元/日、雜費20+15萬、手術費最高17.5+20萬。
2.重大傷病一次金:100萬。
3.癌症一次金:最高200萬。
4.意外險:身故460萬、意外失能1-11級一次金450-22.5萬、意外失能1-8級月扶助金4萬-2500/月、燒燙傷212.5萬、意外實支3+8萬、意外日額2000/日、骨折最高6萬
5.失能險:1-11級一次金200-10萬、1-6級扶助金3萬/月。
6.壽險:10萬。
以上內容保費約2.2萬/年,內容都可以調整,歡迎諮詢討論。
「保險找保媽,保護您一家。」
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目前針對保險公司給予您一些意見及方向
醫療保障的話可以參考 "台灣"、"全球”、“元大”、"遠雄"
選擇兩家做搭配,享有”雙”實支實付也符合時下醫療環境水準
失能險還有少數幾家定期可以做規劃,可以參考"安聯"、"康健”
可以至 (Finfo、買保險)等保險網站看看時下保險商品及其搭配方式!
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ali您好:
首先恭喜您早期的保單都快繳費期滿,且您也一定做了很多功課,對於新保障的規畫都非常有方向,也挑選到很好的商品。
以下針對您舊保單的內容做初步的說明及建議,
國寶人壽(國泰)
1、新癌症為療程型防癌險,針對癌症住院、手術、放化療等定額給付,
初次罹患癌症理賠40萬、癌症住院6000元/天、放化療2000/次、癌症手術6萬/次,
現行癌症治療趨向標靶藥物及免疫療法,建議可以補強癌症一次金,較能解決癌症花費問題。
2、溫馨醫療、日額型住院醫療為定額型醫療險,針對住院每日給付1000元,手術定額最高7萬,
但二代健保後,住院天數變少、自費手術及雜費趨多,
此類型定額保險效益不大,建議可以補強實支彌補雜費缺口。
3、永泰主約則為普通的壽險,其餘附約則為意外身故、意外實支、等保障。
遠雄
1、溫馨終身醫療針對住院定額給付1000元、手術定額2000元~5萬,
須注意無理賠門診手術,建議可以補強實支彌補門診手術的缺口
台灣人壽
1、內容為意外身故100萬,意外實支3萬、意外日額1000元,包含骨折未住院津貼最高3萬。
以上是針對您舊保單的初步分析,若是有需要完整的保單分析統整表格或是條款資料,可以點擊免費諮詢。
舊保障的內容為療程型防癌、壽險、定額型醫療險,缺口主要落在實支實付、癌症一次金、重大傷病、失能
以您初步規劃的罐頭保單內容跟缺口非常互補的,且都有挑選到非常合適的商品,
唯一建議方向若是預算許可,建議可以將全球XDE額度拉高至80萬,
因為若真的罹患重大傷病,保額若僅有規劃50萬是稍嫌不足的。
小湘服務於錠嵂保經,擅長各家商品搭配及條款比較。
『幫助每一個人,用對的方式買保險。
保險買對不買貴,讓錢花在刀口上。』
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