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ali 小資族

23歲男 學生 保險規劃、保單健檢 有固定租金收入與父母留的保險

過去家裡曾有買保單,都是小時候買的一直到現在差不多快繳完了
預算約每年2萬內,但因剛畢業,未來應該會出國念書,也即將在9月就前往歐洲交換,故希望能在此前購買保險,以備不時之需。
2022年7月左右會回國當兵,順利的話2023年會再出國。
收入部分主要來自投資,目前每月都有固定4萬左右的租金收入(但應該只能維持十年,只能繳一半房貸吧),以及投資股票的所得,結婚的話還不清楚,沒有計畫。

需求是希望CP值最高,能用最少的錢買到最多的保障,故希望是向保經購買,也因為保單歷史悠遠,都是快20年前買的,網路上都查不太到,故也希望是跟很清楚這類保險的業務合作。
目前挑選大多是成人罐頭保單,去掉了一個明顯重複的SPA2R,而意外險的部分也改挑Easy Go 2+(不過蠻好奇為啥這張都人氣低,看起來超棒的)

誠心希望找到能長期合作的保險員,非常感謝您
共 12 則留言
最佳留言
保險經紀人蕾蕾
Level 3
保險業務員 location 台中市
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有商品名稱可以提供嗎?(保費、保額、年份)
這樣看不出條款有沒有限制上的問題只看的出額度
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ali
保戶
好的,不好意思更新了
保險經紀人蕾蕾
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 5 小時內回覆討論區
自己規劃的內容還不錯,想問為什麼全球重大傷病額度規劃額度比較低?
建議預算可以,重大傷病可以規劃至少200萬才比較能解決問題
如果只是要買實支我會建議可以規劃元大主約C3+實支JR
因為全球XHB的部分單獨拉出來門診手術一年限6次
現在門診手術的機會也比較高

台灣YCC可以規劃到最高保額300萬,年輕便宜


大致都還不錯只差沒有失能險了
不過目前失能險也剩少數保險公司有在賣了
可以參考康健電銷平台有賣一張有保證給付的叫輕鬆配
或者安聯也有保證給付但需購買主約保費會提高
AndyChiu
Level 4
保險業務員 location 台東縣
通常 1 小時內回覆討論區
您好,您的保險觀念還不錯,了解在人生的不同階段需要檢視保單,並規劃適合的保險。為了替您更準確的分析保障內容,還需要您提供詳細的保單內容,目前只能知道您缺少了醫療實支實付、重大傷病險、失能險,以及癌症一次金、意外傷害險略為不足;同時因為您有出國念書、甚至是工作的計畫,所以個人也會建議您規劃為時常出國人士設計的商業保險。

保險的原則是「先保大、再保小,先保近、再保遠」,就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險,哪種是較大、較無法自行承擔的。關於未來保障的規劃方向,個人簡單提醒幾個保障規劃重點

1、首先「壽險」可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃終身或定期型的壽險,甚至是小額終身壽險如果是為了規劃資產傳承,也能提早進行規劃,創造「富過三代」,保險可以指定多位受益人,同時安排受益人的順位及金額比例,且比遺囑更有效力。

壽險是一輩子肯定用得到的保障,是保險最重要、最基本的一個層面,卻也是最容易被忽略的一環;人生在不同的階段有不同的「責任」,可以藉由規劃壽險來負擔我們未完成的責任,和延續對家人的愛。

2、以現行醫療技術的進步和健保制度的改變來評估,「醫療實支實付」絕對是規劃的重點;因為「自費項目增加、門診手術增加、住院天數減少」的情況,且傳統的住院日額、手術險等定額給付型險種已經無法負擔高額的醫療自費項目

隨著醫療趨勢的演變,當我們罹患重症、甚至是需要進行手術、處置診療時,所需花費龐大的自費項目,時常會是考慮能夠接受何種治療方式的最大考量;預算許可的範圍內,至少要規劃雙實支實付,來提高醫療雜費的總額度,以及分散風險達到損害填補原則,當我們規畫了妥善的保障內容,便能享有較好的醫療技術與品質。

3「癌症」目前已經算是文明病、慢性病,另外「重大傷病險」(特定傷病險)也包含了癌症,目前健保局公告的重大傷病有三十大類、四百多項,其中給付的項目有二十二類、三百多項,所以可以優先規劃重大傷病險(特定傷病險)的一次金,在我們罹患重大傷病時,不至於擔心初期醫療費用的支出。

但是要注意重大傷病險沒有給付原位癌等初期癌症,所以要針對轉嫁罹患癌症所帶來的風險,只規劃重大傷病險則會不符合需求;而癌症險和重大傷病一次金的保障額度通常會以接受療養時所減少的年收入(2~3)+生活費用+醫療費用來估算。

4、因疾病和意外都有導致失能的風險,在長期照顧險和失能險之間,會建議選失能險;因為長期照顧險」給付判定依據必須要符合巴氏量表或依其他臨床專業評量表診斷判定達特定期間以上(最長不得超過6個月),要進食、移位、如廁、沐浴、平地行走、更衣等6項中有3項「生理功能障礙」無法自理給付條件較為嚴格

「失能險」有分一次金和扶助金失能一次金是被判定失能1~11時,依照失能等級倍數給付,可以在我們被診斷為失能時給付一次金,如果需要改善生活環境,例如改建無障礙空間時,減輕我們經濟上的負擔失能扶助金則通常是被判定失能1~6每月或每年給付保險金,個人會建議以扶助金為主,因為當我們發生1~6級失能時,是真的會影響工作和生活起居、甚至需要請看護的,保障額度可以用損失的收入+生活費+醫療費+看護費來估算。

5「意外傷害險」的定義,必須要同時符合「突發、外來、非疾病」;保障內容如意外傷害住院日額意外傷害身故(失能)意外傷害醫療限額(傷害實支)重大燒燙傷骨折未住院個人責任額等都是需要考量的內容。其中「傷害實支」特別重要,傷害實支只要是因為意外造成的住院病房費用手術費醫療雜費,扣除健保給付範圍,額度以內的費用都可以申請理賠。

而目前各家產險公司都有不錯的專案商品可以搭配,部分壽險公司則是有可以保證續保的意外險,在選擇商品面,還要注意收據正副本理賠和職業等級,以及續保年齡的限制等。

以上提供個人建議給您參考,覺得我的解說不錯的話請幫忙按個讚,給予我持續精進的動力,也歡迎點我的頭像諮詢可提供團隊協助;本人任職於「錠嵂保險經紀人公司」,有任何問題都歡迎一起討論,希望能夠幫助到您,並有機會為您服務,感謝您
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harry40721
Level 5
保險業務員 location 台北市
通常 17 小時內回覆討論區
您好~

目前您提供的資料,都只有主約的部分,建議可以提供保單明細表,會比較準確給您建議。

但從您目前保障表來看
目前的保障有:壽險、住院日額/手術、意外險(含意外醫療)、癌症險(療程型)。
建議補足的保障有:雙實支實付、重大傷病、癌症險(一次金)、失能險。

建議可以參考台壽+全球的組合規劃,保障會較完整喔。

買保險可注意有以下這些保障:
1.雙實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆) 
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.失能照護金
(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)

以上是給您的建議,如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像主動諮詢,謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯,也可以給我一個讚,鼓勵我一下喔!!
2
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湯尼
Level 5
保險業務員 location 新北市
通常 15 小時內回覆討論區
看完你的舊保單
我會建議做一些微調
"定期的住院醫療日額"
"沒有保證續保的意外"
"只有意外死殘的意外"
"正本理賠的意外實支"
補缺口的部分
建議
台壽+全球+安聯+意外產險
為什麼不推EASY GO 2
因為有更好的選擇
它的傷害實支太低
我真的賣不下去^^"
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曉楓
Level 4
保險業務員 location 宜蘭縣
通常 1 天內回覆討論區

您好

您有一張的名字沒碼到

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encorew_06352
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 10 小時內回覆討論區
ali您好

首先必須先稱讚您對自己未來的佈局清晰
保障觀念通暢

目前保單國寶已併入國泰
整體保單規劃面向比較適合早期健保環境
由終身療程式防癌險、終身壽險、日額型醫療、意外險、儲蓄險組成
好處是保單多已滿期 早期壽險、防癌險保費便宜 可省下不少重新規劃的費用

早期針對住院天數給予理賠的日額型險種
對於目前住院時間短、自費費用高的二代健保環境來說能給付的費用實在不足
應對目前環境比較建議規劃「額度內 實際支出可以實際理賠的實支實付」來轉嫁醫療風險
其中更建議以條件完整、額度充足的兩家實支實付來完成雙實支的配置

目前缺少需要補強的方面為:
1.實支實付醫療
2.重大傷病險
3.失能險
4.一次金式癌症險

考量到要出國讀書 至少1-2年會待國外的話
1.實支實付醫療建議您擺在補強的最優先順序
雖然會打折理賠 然而規劃2-3家 加上申根旅平險還是能應對國外高額的醫療費用
2.雖然現在歐洲多數國家不要求申根保險
若能找到可投保的旅平險專案還是建議您投保來拉高海外就醫的保障額度 同時當地就讀的學校多數有提供給外國學生的保障 請務必投保
畢竟當地的保險最適合當地的環境
3.重大傷病險、一次金式防癌險
可依照未來是否會長期待在國外、是否回台灣就醫來斟酌是否補強以及投保的額度與時機
4.失能險則依據需求選擇商品補強即可

參考罐頭保單規劃的確是個不錯的方向
考量到要出國 元大實支會是一個拉高保障的好選項
同時補強台壽可順勢帶上一次金式防癌險
若考量重大傷病險則補上全球順勢做好三實支配置也是不錯的選擇

如果未來打算長期待國外 以多數定期險做組合
未來確定長期旅居國外時 置換成外國當地的保險也是個不錯的選擇
若讀完書就回台 也可以到時候再調整保障規劃
可謂進可攻退可守

Esay Go2+討論度低主要原因為:
1.沒有意外實支實付
2.錠嵂通路獨賣

考量到意外險實支實付的泛用性(意外跌倒、擦挫傷至診所敷藥都能使用)
雖說Esay Go2+省下一點保費 然而捨棄意外實支整體效益還是下降不少 因此不是網路上討論度高的選擇

當然詳細的規劃與建議需與您詳談了解您需求及預算,詳細討論才能配置出符合您需求的保障

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

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保險媽媽
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 1 天內回覆討論區
意外險的部分也改挑Easy Go 2+(不過蠻好奇為啥這張都人氣低,看起來超棒的)
ANS:因為這個產品屬於自行投保業務員無法賺取佣金

針對舊保單部分:

1. 癌症險
屬療程型給付,基本上可由實支實付取代,因療程型給付方式額度比一次金低保費也貴,且必須要有治療事實,再拿到收據後才可以理賠,建議可以加強用一次金理賠,金錢活用度更高。

2. 終身醫療跟住院醫療為定額給付,不會依照我們的真實花費去做理賠,且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付,花多少賠多少,因現在二代健保,住院天數下降,醫療科技進步自費醫材項目增加,實支實付較能有效解決我們的真實花費,且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金,彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

台壽跟全球部分沒有什麼大問題~

保單缺口:失能

先跟您介紹一下我跟其他業務員不一樣的地方~我是My83 指定的文案作家⭐️保險媽媽⭐️
其中兩篇文章傳送門:
https://my83.com.tw/blogs?p=1483
https://my83.com.tw/blogs?p=1488

以下內容為依照目前罐頭保單的架構,由三家保險公司組合,給您的一份初步建議內容:


1.雙醫療實支:病房限額2000+2500/日、雜費20+15萬、手術費最高17.5+20萬。
2.
重大傷病一次金100萬。
3.
癌症一次金:最高200萬。
4.
意外險身故460萬、意外失能1-11級一次金450-22.5萬、意外失能1-8級月扶助金4-2500/月、燒燙傷212.5萬、意外實支3+8萬、意外日額2000/日、骨折最高6
5.
失能險1-11級一次金200-10萬、1-6級扶助金3/月。
6.
壽險10萬。

以上內容保費約2.2/年,內容都可以調整,歡迎諮詢討論。

「保險找保媽,保護您一家。」
*歡迎點擊諮詢



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AndyChiu
Level 4
保險業務員 location 台東縣
通常 1 小時內回覆討論區
您好,有看到您更新的內容了,看得出來您有做過許多功課,因為回覆內容較多,所以我另外回覆一則:

1、原有保單
a.國寶(現國泰)第一張的主約是終身癌症附約有住院日額意外身故(失能)意外傷害實支(收據正本),主約已繳費期滿;第二張的主約是終身壽險附約有終身醫療,剩一年繳費期滿。

b.富邦:只有一張終身壽險,已繳費期滿。

c.遠雄主約是終身壽險附約有終身醫療,剩約四年繳費期滿。

d.台壽主約是意外身故(失能)附約有意外傷害實支(收據副本)意外住院日額,可續保至80歲(傷害實支至70歲)、不保證續保。

首先必須跟您說明的是,原有保單內容缺口非常多,因為終身險的部分幾乎都要繳滿了,會建議繳滿,可以從定期險來調整;目前您只有終身壽險終身癌症終身醫療住院日額意外身故傷害實支意外日額,其中「終身癌症、終身醫療、住院日額」等定額給付的健康險,在目前的醫療趨勢下,對於轉嫁高額自費項目的幫助不大建議規劃醫療實支實付癌症一次金重大傷病一次金等險種來補強

「傷害實支」的部分,在申請保險給付時要看醫療費用收據,而收據正本只會有一份,額外向醫院申請的都是副本,目前的規定是傷害實支及醫療實支最多個別可以規劃三家,而您目前有兩張傷害實支,剛好國寶的是正本台壽的是副本,所以這兩張並不衝突;但是以規劃未來補強的方向來看,這兩張也都會建議取消。

2、新的保單
預計規劃的台壽和全球基本上沒什麼問題,但是如上述所說明的,您原有保障的缺口太多了,所以會建議將原有保單稍作調整,再將釋出的保費預算規劃在新的保單

「Easy Go 2+」較少推薦,個人是因為傷害實支太低傷害實支只要是因為意外造成的住院病房費用手術費醫療雜費,扣除健保給付範圍,額度以內的費用都可以申請理賠;而且您選擇的計畫一剛好沒有傷害實支,這部分也需要再評估需求。

以上提供個人的分析和建議,希望能夠幫助到您,未來的規劃方向在上一則有說明就不再贅述,有任何問題或需要協助的都歡迎點我的頭像諮詢討論,感謝
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阿沈
Level 5
保險業務員 location 台中市
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我的建議
. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍,分散風險
. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷,支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼諮詢一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務
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翻轉Jian
Level 4
保險業務員 location 新竹市
通常 5 小時內回覆討論區
版主您好!
針對過往保單建議可以做一些細部的調整!
再搭配現行商品做組合~
能看得出來非常有風險意識唷👍

目前針對保險公司給予您一些意見及方向
醫療保障的話可以參考  "台灣""全球元大"遠雄"
選擇兩家做搭配,享有實支實付也符合時下醫療環境水準 
失能險還有少數幾家定期可以做規劃,可以參考"安聯""康健
可以至 (Finfo、買保險)等保險網站看看時下保險商品及其搭配方式!

需要進一步討論或協助規劃歡迎點擊我的頭像主動諮詢唷!
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🎯Jian任職錠嵂保經”,若回覆不錯對您有幫助請按讚&最佳留言

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小湘
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 2 小時內回覆討論區

ali您好:

首先恭喜您早期的保單都快繳費期滿,且您也一定做了很多功課,對於新保障的規畫都非常有方向,也挑選到很好的商品。

以下針對您舊保單的內容做初步的說明及建議,

國寶人壽(國泰)

1、新癌症為療程型防癌險,針對癌症住院、手術、放化療等定額給付,
初次罹患癌症理賠40萬、癌症住院6000元/天、放化療2000/次、癌症手術6萬/次,
現行癌症治療趨向標靶藥物及免疫療法,建議可以
補強癌症一次金,較能解決癌症花費問題。


2、溫馨醫療、日額型住院醫療為定額型醫療險,針對住院每日給付1000元,手術定額最高7萬,
但二代健保後,住院天數變少、自費手術及雜費趨多
此類型定額保險效益不大,建議可以補強實支彌補雜費缺口。


3、永泰主約則為普通的壽險,其餘附約則為意外身故、意外實支、等保障。

遠雄


1、溫馨終身醫療針對住院定額給付1000元、手術定額2000元~5萬,
須注意無理賠門診手術,建議可以補強實支彌補門診手術的缺口


台灣人壽

1、內容為意外身故100萬,意外實支3萬、意外日額1000元,包含骨折未住院津貼最高3萬。


以上是針對您舊保單的初步分析,若是有需要完整的保單分析統整表格或是條款資料,可以點擊免費諮詢


舊保障的內容為療程型防癌、壽險、定額型醫療險,缺口主要落在實支實付、癌症一次金、重大傷病、失能
以您初步規劃的罐頭保單內容跟缺口非常互補的,且都有挑選到非常合適的商品,
唯一建議方向若是預算許可,建議可以將全球XDE額度拉高至80萬,
因為若真的罹患重大傷病,保額若僅有規劃50萬是稍嫌不足的。



小湘服務於錠嵂保經,擅長各家商品搭配及條款比較。

『幫助每一個人,用對的方式買保險。

保險買對不買貴,讓錢花在刀口上。』

如果覺得我的回答不錯,請不吝嗇給我一個「最佳留言」或「讚」

如有其他疑問,歡迎點擊頭像「免費諮詢」來信來訊一起討論。

讓我針對你的需求,為您規劃專屬保單!

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TERRY晨
Level 4
保險業務員 location 台中市

您好:

樓上回答都很清楚了~

如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像免費諮詢,謝謝您

希望回答有幫助到您,我服務於錠嵂保險經紀人公司,若有任何問題都可點擊頭像旁的免費諮詢討論,謝謝🙏

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