27歲女性 保單健檢及規劃
BMI正常，常用交通工具：大眾交通工具、機車
保險預算：年繳2萬-2萬5，希望是可以控制在一個月約2000元
因保單從小就是透過母親代為規劃，
基本壽險、醫療險、意外險都有了！（照片中新光及富邦，這部分也會由母親繼續繳保費）
出社會後自己買了利率變動型終身壽險以及失能險（照片中全球及台灣）
當初保險員說依照我經濟能力幫我規劃這些保險，
現在重新檢視保單後發現我自己繳納的保費就高達8萬之多且理賠低，希望趁年輕重新整合......
保險員不是親友所以可以不用在意人情部分去做調整，
請給我一些調整的建議，非常感謝！
還有如果真的必須終止，想請教一下是直接解約對我比較有利還是辦減額繳清好？
桃園市
早安 您好
以下分享經驗會以如果我是您的立場我會如何處理
一張圖一張圖與您說明
第一張圖 富邦失能險,目前皆已停售,發生狀況每月領兩萬元,如果是我這張目前很OK會繼續保留
第二張圖:富邦的癌症有更好的選擇,因為這張要繳74年,富邦業務也有無奈,畢竟僅能賣這張癌症險內容,第二張確實可以調整
第三張圖:若是圖片上顯示2.3.4為20年繳費,那現在就都繳完了,只剩下第一張要繳費,終身醫療健康保險沒有不好,但若以您的預算來說可能就佔據了一半了
第四張圖:這張應該是儲蓄險,也有一些保障內容,若壓力大可以幫您算一下減額繳清何時可以與保費打平
本人27歲，未婚，年薪約60萬，醫療業，無家庭負擔責任
BMI正常，常用交通工具：大眾交通工具、機車
保險預算：年繳2萬-2萬5，希望是可以控制在一個月約2000元
基本壽險、醫療險、意外險應該都有了！（照片中新光及富邦）
目前缺口是:雙實支、定期重大傷病
請給我一些調整的建議，非常感謝！
建議您可以找您信任的保經,一對一討論六大保障,以及您想用保險解決什麼問題
還有如果真的必須終止，想請教一下是直接解約對我比較有利還是辦減額繳清好？
是否要解約或者減額繳清這個答案是不一定的
因為有些保單要解約是任何一毛錢都沒有解約金的
建議可以免費一對一諮詢我,我會與您詳細說明妳的擔心以及下一步更好的建議
祝您一切順心 ♥
宜蘭縣
(一)
有些舊保單如圖1及圖3
繳得比較久或是快繳完就不建議做更動
圖2則建議做調整，有更好的商品選擇
圖4應該是您近兩三年規劃
圖4的保障很好喔！有些商品已經停售或是額度無法規畫到那麼高，所以強烈建議留下
圖5則是儲蓄險，可以根據「631法則」去檢視您的資產分配
例如，薪水的 60%：生活費、薪水的30%：理財儲蓄、薪水的10%：風險規劃
(二)
針對減額繳清問題，則要看裏頭有無保價金才可以進行喔
(三)
可以加強雙實支、意外險
雙實支
現在醫療越來越進步，自費用藥也越來越多
雙實支可以理賠原先醫療費用
後續的修養金讓您可以維持原生活不受影響
意外險
通勤上班可能遇到三寶
意外實支可以保障
意外產生的自費用藥
即使無法工作也不用擔心收入中斷
建議可找副本理賠的保險公司加強
像全球、元大
不但保障高、保費還很划算
可以協助保單健診及補強缺口喔！
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祝順利，謝謝！
台北市
保費會到8萬多，跟全球的那張儲蓄有很大的關係
不過那張目前宣告利率還有1.9%，比現在的任何一家儲蓄險跟銀行利率都高
如果您本身有在存錢，而且不會跟保費衝突到，可以考慮調降保額繼續繳，當作存錢儲蓄用
/
至於保障部分，如果一年預算是在2.5萬左右，那會建議保留台壽那張，因為那張保障很足，其中的主約、附約的重大傷病、失能一次金及扶助金那些都以停售
不過台壽這張沒有意外險，看要不要先買個產險意外險做補強
至於富邦，如果沒有體況可以考慮拿掉
雖然富邦這個失能主約也不錯，但有預算問題就會建議拿掉，而且底下的癌症附約一次金太少了，而且意外險也沒什麼好留
台東縣
1、富邦：這份保單最大的問題是「防癌終身健康保險附約」，您可以在繳費年期看到「74年」，雖然商品名稱是防癌「終身」，但是其實這保單也需要「繳費終身」；因為舊保單是母親支付保費，所以您必須要和母親討論此附約是否要保留，因為「防癌終身附約」的給付方式是屬於療程型，較不符合目前的醫療趨勢，而且繳費滿期是被保險人95歲。
2、新光：剩下「健康久久終身醫療」尚未繳費期滿，基本上就將主約繳完即可，因為您還缺少傷害實支實付，建議可以附加。
富邦和新光的保單目前附約有防癌險、意外險、住院日額，會由母親繼續繳納保費，個人的建議是主約繳費期滿後，將附約取消改為自行規劃；因為長輩為我們支付了20年的保費，它們的責任已經到了一個階段，加上目前自己也有穩定的工作可以負擔。
3、台壽：這份保單規劃的不錯，商品內容以現在來看都還是優勢商品，只是主約額度較高，所以保費較高；而主約(個人判斷是好心180)的給付內容有(1-11級失能保險金150萬、1-6級失能扶助金3萬、失能補償金18萬、保證給付180個月等)，個人認為也符合您的收入規劃，原則上不需要調整。
4、全球：「鑫滿利足利率變動型終身壽險」是屬於儲蓄險，基本上規劃保險時保障和儲蓄的保費要分開計算，依照「631法則」來說，收入的6成是生活開銷、3成是投資理財、1成是風險規劃；而且過去購買的儲蓄險利率依定比現在好，所以經濟能力許可的話，建議先不做變動繼續繳完。
綜合以上來看，目前比較需要調整的是「富邦防癌終身健康保險附約」，因為CP值較低，而且您在台壽也有規劃癌症一次金；可以考慮再規劃第二家醫療實支實付來補強，同時補足傷害實支的缺口，意外傷害險的部分也可以參考產險公司的商品。
以上提供個人說明和建議，希望能夠幫助到您，有任何問題都歡迎點我的頭像諮詢討論，感謝
台中市
富邦有買到現在買不到的失能險
附約部分為防癌險與意外險
其中防癌險如果願意調整建議捨棄或調降計畫
畢竟是一張要繳費到95歲的「定期」療程式防癌險 台壽部分以及有兩筆一次金式險種支撐
因此可做調整
新光部分繳費都幾乎期滿 留著即可
台壽部分保障都買的不錯 許多優質商品都有規劃到 因此不做調整
全球部分為儲蓄險 主要保費支出也都在此處
如果真的認為壓力太大則從這份主約動手吧
調整前請先思考幾個問題
1.當初為甚麼要存這筆20年期儲蓄險
2..對您來說手邊是否有比儲蓄險更合適完成當初目標的工具
儲蓄比較不歸類於保障類商品 較適合有目的性、未來時間到了一定要留有這邊數字的錢
例如：退休規劃、子女教育基金等等
如果視為保障或投資 難免會覺得效益不好或不符合需求
先確定您當初購買動機為何
如果現在已經確定不合適 由於只繳第三年
減額繳清之後要回本也是超過10年的事情
建議您直接解約拿出現金認賠殺出
最後建議您 補上第二家實支實付作為醫療保障的補強
建議您參考元大的實支實付 是目前除台壽之外保單條款最完整的商品
詳細的規劃與建議需與您詳談了解您需求及預算，詳細討論才能配置出符合您需求的保障
希望我的經驗有幫助到您
我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃
新北市
圖一的富邦失能險已買不到，建議可以保留
圖二的終身防癌需要一直繳費，如身體狀況沒有需要長期追蹤的情況，建議可以做調整~
圖三大部分都繳費已久或已經滿期了不太需要做更動。
圖四的保障內容現在也是買不到，和圖一一樣建議保留。
整體看下來最大的保費支出還是佔在全球那張儲蓄險上，目前缺口在：第二家醫療實支、意外實支。
第二家醫療實支可以參考：全球、元大
意外的部分可以考慮附加在台壽底下，台壽的意外險在業界算是不錯的商品。
或者可以考慮參考產險公司的商品，不過產險公司的商品沒有保證續保需要注意~
Q：還有如果真的必須終止，想請教一下是直接解約對我比較有利還是辦減額繳清好？
如儲蓄險解約的話可能會損失較大，能否減額還需要看裡面是否有保價金，再去對照減額繳清後需要幾年才能夠回本~
希望我的回答有幫助到您^_^
目前服務於保險經紀人公司
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台中市
我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金
醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險
重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面
失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷，支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考
若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼”諮詢”一同討論
我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務
新北市
基本壽險、醫療險、意外險都有了！（照片中新光及富邦，這部分也會由母親繼續繳保費）
A:
媽媽從小就幫你存了不少錢
Q:
出社會後自己買了利率變動型終身壽險以及失能險（照片中全球及台灣）
當初保險員說依照我經濟能力幫我規劃這些保險
A:
因為你買的利率變動型終身壽險就是俗稱的儲蓄險，當初應該是覺得你經濟能力不錯，希望能存下一筆錢當未來退休金，首先你要先知道自己平常有沒有存錢的習慣，每個月都可以固定存下5000元?如果可以那這張可以留，與其把錢活存繼續放在這邊效益會大一點，就算不為退休準備，想想你媽媽以前也幫你存了不少錢，妳這個可以存起來等未來小孩長大拿來當教育金或創業金，另外失能的保費就是這麼貴，但你如果看現在的商品，你會覺得怎麼那麼便宜。
Q:
現在重新檢視保單後發現我自己繳納的保費就高達8萬之多且理賠低，希望趁年輕重新整合......
保險員不是親友所以可以不用在意人情部分去做調整，
請給我一些調整的建議，非常感謝！
還有如果真的必須終止，想請教一下是直接解約對我比較有利還是辦減額繳清好？
A:
其實你買的保障很齊全保額也很夠，所以當你被保費壓得喘不過氣，可以先從保額下去做調整，不要太急著解約，買保險不容易，身體越來越差，保險就越來越買，真的要調整我反而會建議再加一張實支實付在全球。
台中市
我自己繳納的保費就高達8萬之多且理賠低
保險預算：年繳2萬-2萬5，希望是可以控制在一個月約2000元
檢視您到規劃內容，會有 保費高理賠低的誤會是情有可原
保險商品也可以做儲蓄規劃，然而儲蓄並不是保障
事實上，從理財的角度上「生活費、儲蓄投資、避險（保障）」是個別獨立的預算，應該分開檢視
並非 用保險商品 做儲蓄計畫，就把此筆儲蓄歸在 避險的花費
規劃中 全球的利率變動型壽險 就是屬於 儲蓄計畫，而非避險規劃
若您沒有儲蓄到需要，保單只繳費3年 建議 直接解約當作停損
事實上，將儲蓄與保障分開檢視
您花在保障上的花費，已經貼近目前開立的預算
且 台壽保單買的很精準到位，把新光與富邦沒有實支實付、癌症缺乏初次罹癌保險金、沒有重大傷病保障 還有失能額度 缺口都用極低的保費補上了
主約沒有入鏡 應該為也失能險，整體來說都是 很優質的保障，其實 沒有什麼好調整的
而富邦與新光規劃 看的出來媽媽比較重視終身保障，與您分享的台灣規劃 搭配 有互補的作用
一般會建議完整到規劃 要做醫療雙實支實付，
額度跟條款會比較完整
現有規劃（您買的與媽媽買的一起討論） 在手術、門診手術給付 只靠台灣的新主住院醫療保險附約在保障，額度上 可以再加強
然而 現有規劃已經超出您的預算，並且 媽媽為您也規劃了 終身醫療保障
是否還要補強 就看您怎麼思考了
點擊錠嵂保經，汶汶 諮詢，一對一詳細討論 讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單！
覺得我回答的不錯，請不吝嗇給我一個讚👍 或 最佳留言，您的鼓勵與支持是我繼續前進的動力：）
台北市
買保險可注意有以下這些保障：
1.雙實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.失能照護金
(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)
目前您的保障有：
富邦：失能險、癌症險(療程型)、意外險(保費16863)
新光：
1.健康久久：壽險、住院日額、意外險(保費18912)
2.金寶貝：儲蓄險(保費30330)
3.傳家寶：儲蓄險(保費37142)
4.防癌健康：癌症險(療程型)(保費595)
台壽：失能險、癌症險(一次金)、重大傷病、實支實付(保費26416)
全球：儲蓄險(57746)
您母親的部分：
保障部分保費：36370元
儲蓄險保費：67472元
媽媽這邊幫您規劃的保障，建議富邦防癌健康終身保險附約可以調整，因為雖然他是終身保障，但也必須繳費終身，費用也不便宜，用您台壽附約即可。
您的部分：
保障部分保費：26416元
儲蓄險部分保費57746元
目前您有的保障：實支實付、癌症險(一次金)、重大傷病、失能險(意外險)
建議補足的保障：實支實付(副本)
基本上台壽的部分都是好商品，不太需要變動。
全球儲蓄險的部分是20年期的，目前的宣告利率為1.9%，主要看您當時儲蓄的目的是退休金規劃嗎??如果是的話建議您可以存完他，但如果有別的用途不想繼續繳，可以選擇組調整，但減額或解約如何做選擇，建議您可以上傳解約金表，才能夠比較精確給您建議。
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像主動諮詢，謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯，也可以給我一個讚，鼓勵我一下喔!!
新北市
台灣人壽這張保單規劃的不錯，可以不用動他，因為您沒有意外險如果您願意的話可以直接附加在這張上面，台灣人壽的意外險是業界少有的保證續保意外險。
台灣這張保費26416，比你預期每月2000的多200元，裡面大部分產品(失能、重大傷病)都已經停售一旦調低就回不來了，處理前您可以考慮一下。
全球人壽這張就是儲蓄險，如果每個月存4800是很大的壓力，您可以考慮降低保額甚至直接解約，不建議減額繳清因為不划算。
在處理全球人壽這張之前可以先思考一下，每個月多這4800要用來做什麼？是不是有更好的投資標的？畢竟這原本是存起來作為退休用的資金。
我相信每個人都可以自己決定自己想要的
我所做的就是客觀&清楚的展示出來
如果需要任何協助歡迎點我頭像旁邊的免費諮詢或是留言詢問喔！
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歡迎在Google上搜尋：錠嵂阿宏+MY83
看看阿宏曾經回覆過的討論串，
可以更加瞭解阿宏的專業與熱情。
台中市
您好~
整體的保單規劃在大風險的規劃比重很高(如失能、癌症、重大傷病)，還有儲蓄險的內容，
所以會讓您感覺保費高達8萬之多但理賠低。醫療保障和儲蓄險，建議兩者分開討論。
我的建議
富邦: 如有預算考量，癌症險可降低保額，在新光與台壽都有規劃癌症險，只要額度符合您需求即可。
新光: 終身醫療再繳費8年滿期，保費佔比高但理賠低，如果媽媽願意持續繳費，就繳到滿期，不影響你的繳費預算。
台壽: 規劃完整性最高，包含實支實付、癌症一次金、重大傷病一次金、失能扶助金，建議保留。
全球: 儲蓄險屬於資產的保全，是為自己的未來存一桶金。不建議和醫療保障混為一談。
依照您目前的醫療保單，是無法做減額繳清的。只有儲蓄險可以。
真的必須終止，辦減額繳清還是比直接解約對你比較有利。
1) 在醫療雜費的額度不足，建議可補強第二家實支 或 提高自負額。
2) 常搭乘大眾交通工具、機車，建議補強意外險，一千多元的保費可享萬元的意外實支保障。
我在保經多家規劃，保服理賠一條龍專業服務。
如果有讀取此留言，歡迎按讚回應，希望此資訊對您有幫助。
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台中市
首先必須稱讚您是保險觀念的，除了母親規劃的保障，出社會還替自己規畫很好的保障內容！
以下針對舊保單內容及建議調整方向，分幾點回覆給您，
一、富邦&新光
1、因為整體費用都還是由您母親代為繳費，建議就先不做更動，都保留就好。
2、富邦主約為非常棒的失能險，後續也建議持續繳費下去。
附約癌症險為療程型防癌險，針對癌症住院、手術、放化療等定額給付，
現行癌症治療趨向標靶藥物及免疫療法，且須一路繳費95歲，
因為有台壽非常好的癌症一次金，如果後續此單改為自己繳費建議可以將此險種做刪減。
3、新光的主約有兩份為儲蓄險，建議繳費完之後就持續保留利滾利。
健康久久則為定額型醫療險，針對住院及手術定額給付，
但二代健保後，住院天數變少、自費手術及雜費趨多，
此類型定額保險效益不大，但因為也繳費過半建議無須更動，預算內補強第二家實支即可。
二、台壽&全球
1、台壽本身規劃的內容都是非常好的，且很多商品都已經停售，建議就不要做更動。
2、全球則為儲蓄險，且大部分的保費都落在這張儲蓄，
若是繳費壓力過大的話，建議您先辦理減額繳清，
讓您先前繳費的錢在裡面享有較高的利率，除非有資金需求就建議不要做解約。
三、整體建議
綜上所述，母親繳費內容建議不做更動，台壽的內容也很棒無須更動，
大部分保費都落在全球儲蓄，若覺得保費太高建議做減額繳清，
以整體的保障來說算是完整，以缺口來說落在第二家實支，
如果要補強完整個人保障可以考慮元大人壽等
以您的年紀大約一年大約1萬預算可以補強完整。
但礙於法規無法直接在網路上公開給商品建議，
如果需要詳細的建議可以點選免費諮詢做進一步的討論唷。
小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。
『幫助每一個人，用對的方式買保險。
保險買對不買貴，讓錢花在刀口上。』
如果覺得我的回答不錯，請不吝嗇給我一個「最佳留言」或「讚」
如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來信來訊一起討論。
讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單
台北市
AnnaHsiao 您好 ：
1、富邦：
安康久久此商品很好現在已買不到了，要好好保留唷
月扶助金2萬 (依比例) ，有保證給付180個月 (所謂神單囉)，這個商品沒問題
但是缺點在「防癌終身健康保險附約」
雖然商品名稱是防癌「終身」，但是其實這保單要持續繳費74 年(繳費年期那邊有寫)
且因為是屬於療程型癌症商品，內容著重在住院
以現在醫療體系，住院天數越來越短，但真正要花費的是後續治療費用
建議以癌症一次金來替代此商品，可以解決初期治療準備的一大筆錢
好在台灣保單有規劃到癌症一次金200萬，解決了富邦癌症的缺口
但因為富邦是由媽媽所繳費， 癌症附約是否要保留就要由你們商討
2、新光：
金寶貝、傳家寶、防癌健康，恭喜都已經繳完囉
且壽險額度也滿高的，壽險可以暫不用再規劃
剩下「健康久久終身醫療」尚未繳費期滿
內容是定額型:
住院 : 1000元 / 天 住院手術 : 3000元 / 次 門診手術 : 1000元 / 次
(內容沒有理賠雜費)
以住院手術白話文 : 不管是開腦、開心臟、或只是輕微手術 最高只賠3000元
但保費滿貴的: 18192元
以現行醫療越來越多項目都要自費、不管是住院還是門診
因新光也是媽媽繳費，且已經繳費10年了
雖然商品保障沒有很多，也不建議去做任何處理
3、台壽：這份保單規劃的很好，商品內容多為優勢商品
(有失能險、癌症一次金200萬、重大傷病200萬、實支實付(條款好的)
內容原則上無需變動
保費比較貴在主約壽險，主約額度較高，所以保費較高
如果因為預算上想減少支出，可以將壽險額度調降
4、全球：「鑫滿利足利率變動型終身壽險」是屬於儲蓄險，
您覺得保費貴金額多在這部分
我的想法是保障和儲蓄保費應該要分開去計算
當初會想規劃儲蓄應該也是有自己的存錢目標在
可以先想一下你的目標是否持續進行
且以前利率也跑的比現在好，如果壓力大可以用減額的方式
結論 :
1. 富邦癌症險CP值比較不高，且您已經有台灣一次金200萬了
2. 台灣主約壽險費用較高，可依照你需求是否調降額度
3 . 全球儲蓄利率比現在好，覺得壓力大也可依照你需求是否調降額度
4.目前只有台灣實支實付，建議可以補強另一家實支實付，如元大 OR全球
5. 可以加強意外險，可用產險出單，CP值高保費便宜
以上是給您的建議，如果您覺得我的解說不錯
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本人服務於北部錠嵂保險經紀人公司
如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像主動諮詢，謝謝您
台北市
保險的保障歸保障，儲蓄歸儲蓄，扣掉儲蓄險其實其餘的保費都沒有很高。
第一張富邦失能現在已經買不到這樣的商品就好好繼續繳完它，但是底下防癌險ＰＣＣ1可以直接砍掉了，他需要一路繳費到95歲保障又低保費高屬於療程型癌症有住院才能理賠，現在癌症很多都不需住院根本不實用不如把費用改買一次幾付型的癌症險。
台灣的部分沒有什麼太大的問題，不需要做更動。
全球儲蓄險如果覺得壓力大可以做減額繳清，但減額繳清前可以先附加實支實付進去。
以上是我提供給您的建議。 歡迎來信與我討論。
台中市
您好:
樓上回答都很清楚了~
如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像免費諮詢，謝謝您
希望回答有幫助到您，我服務於錠嵂保險經紀人公司，若有任何問題都可點擊頭像旁的免費諮詢討論，謝謝🙏！
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