42歲男性保單健檢

保險的原則是「先保大、再保小，先保近、再保遠」，就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險，哪種是較大、較無法自行承擔的。關於未來保障的規劃方向，個人簡單提醒幾個保障規劃重點：

1、首先壽險可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃終身或定期型的壽險，甚至是小額終身壽險；如果是為了規劃資產傳承，也能提早進行規劃，創造「富過三代」，保險可以指定多位受益人、同時安排受益人的順位及受益金額，且遠比遺囑更有效力。

壽險是一輩子肯定用得到的保障，是保險最重要、最基本的一個層面，卻也是最容易被忽略的一環；人生在不同的階段有不同的「責任」，可以藉由規劃壽險來負擔我們未完成的責任，和延續對家人的愛。

2、以現行醫療技術的進步和健保制度的改變來評估，醫療實支實付絕對是規劃的重點；因為「自費項目增加、門診手術增加、住院天數減少」的情況，且傳統的住院日額、手術險等定額給付型險種已經無法負擔高額的醫療自費項目。

隨著醫療趨勢的演變，當我們罹患重症、甚至是需要進行手術、處置診療時，所需花費龐大的自費項目，時常會是考慮能夠接受何種治療方式的最大考量；預算許可的範圍內，至少要能規劃雙實支實付，來提高醫療雜費的總額度，以及分散風險、達到損害填補原則。當我們規畫了妥善的保障內容，便能享有較好的醫療技術與品質。

3、癌症目前已經算是文明病、慢性病，而重大傷病險(特定傷病險)也包含了癌症，目前健保局公告的重大傷病有三十大類、四百多項，其中給付的項目有二十二類、三百多項，所以預算有限的前提下，可以優先規劃重大傷病險的一次金，在我們罹患重大傷病時，不至於擔心醫療費用的支出。

但是要注意重大傷病險沒有給付原位癌等初期癌症，所以要針對轉嫁罹患癌症所帶來的風險，那只規劃重大傷病險則會不符合需求；而癌症(重大傷病)一次金的保障額度通常會以接受療養時所減少的年收入(約2~3年)+生活費用+醫療費用來估算。

4、因疾病和意外都有導致失能的風險，而失能險有分一次金和扶助金；一次金是被判定失能1~11級時，依照失能等級來按倍數給付，扶助金則通常是被判定失能1~6級時每月或每年給付保險金。

失能保險金可以在我們被診斷為失能時給付一次金，如果需要改善生活環境，例如改建無障礙空間時，減輕我們經濟上的負擔；預算有限的情況下，個人會建議以扶助金為主，因為當我們發生1~6級失能時，是真的會影響工作和生活起居、甚至需要請看護的，保障額度可以用損失的收入+生活費+醫療費+看護費來估算。

5、意外傷害險的定義，必須要同時符合「突發、外來、非疾病」；保障內容如意外傷害住院日額、意外傷害身故(失能)、意外傷害醫療限額(傷害實支)、重大燒燙傷、骨折未住院、個人責任額等都是需要考量的內容。其中傷害實支特別重要，傷害實支只要是因為意外造成的住院病房費用、手術費、醫療雜費，扣除健保給付範圍，額度以內的費用都可以申請理賠。

而目前各家產險公司都有不錯的專案商品可以搭配，部分壽險公司則是有可以保證續保的意外險，在選擇商品面，還要注意收據正副本理賠和職業等級，以及續保年齡的限制等。

以及實支實付醫療險的不足 尤其是門診手術的部份中國人壽的商品給的真的不多

補強部分建議先補上第二家實支實付
之後詢問中國人壽的主約能否附加療程式防癌險與一次金式防癌險
重大傷病險則另找商品補強
需留意40歲之後重大傷病險、一次金式防癌險的保費漲幅較高 可依照自身需求及預算選擇要擇一規劃或是兩項都規劃

如果預算吃緊 希望調整目前的保單
其實是個很兩難的問題 因為主要保費都集中在主約身上 失能險現在沒有替代商品、終身醫療險雖然對目前醫療環境幫助不大 然而已經繳費13年 雖說還沒有繳費過半然而也繳了滿長的一段時間
兩者必須擇一調整來釋出預算的話
建議先調降終身醫療險的額度來釋出預算
而調整之前請務必先補上第二家實支實付來補足目前的醫療保障額度

至於詳細的調整規劃與建議需與您詳談了解您需求及預算，詳細討論才能配置出符合您需求的保障

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

2266 您好～
我是咔哩咔哩，任職於錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務 ><

將原保單拿出來做完整的檢視，其實這樣子的觀念是很不錯的喲～

以下幾點建議提供您參考：

您的原保單總額為6.3萬，時間上也繳了蠻久，評估我們目前是否有體況？是做調整的一大關鍵！

一、中國保單

1. 心安福：失能險，有失能扶助金、失能一次金，是很不錯的商品唷，建議可以繳完。

2. 新康寧：終身醫療，高保費、低保障，缺少門診手術雜費、門診手術額度偏低。

3. 新康泰綜合住院醫療：缺少門診手術及門診手術雜費。
*因應現今二代健保，住院天數下降、醫療耗材增加，如：髖關節、水晶體、心臟支架，皆屬自費項目，規劃醫療險特別需留意「住院/門診手術雜費」「門診手術」。

4. 人身意外傷害：意外死殘、意外日額，建議把意外實支也一併作規劃，還需留意外險的 '' 不保證續保 ''。
* 建議在做意外險的規劃，還是要至少有一家保證續保的意外險，才不會因理賠狀況導致保險公司不接受繼續續保唷。(建議可以參考台壽的意外險)
 
(5) 保單的缺口有：癌症一次金、重大傷病、醫療實支(含門診、雜費)、意外實支

二、建議方向

1. 可以先將原保單做完整的分析，再來做新的補強。

2. 如果沒有新的預算，我會建議終身醫療可以「即時停損」，以撥出預算來處理我們的保單缺口以及實支的 '' 醫療雜費 '' 這個部分。

3. 買保險是為了解決問題，而非造成我們生活之中的巨額負擔，建議您透過理財金三角來協助我們做財務分配的評估。
*提供理財金三角的財務分配供您參考，薪水的分配比例 60%日常生活開銷 / 30%理財儲蓄 / 10%轉嫁風險

兩點保險的原則：<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考：「為什麼要買保險？」「買保險是為了解決什麼樣的問題？」

如需更清楚的說明，可以提供參考！

已經把您這份保障及建議方案打成表格

《咔哩咔哩專長低保費、高保障，為您創造最適合的保障規劃》

按照您的需求規劃保障，歡迎點我的頭像諮詢～
如果覺得我的留言有幫助，可以 ''給我一個讚'' ，謝謝！

實支實付:以終身醫療險所繳出去的保費跟理賠時可得到的理賠金來看，實際上的效益不高,舉例來說，投保終身醫療險日額1,000元來說，年繳保費大約1萬元左右，但每日1,000元的理賠金效益不高，風險可以自留；同樣的保費，建議用雙實支取代終身醫療險。雙實支能讓你在醫療時能選擇比較好的治療品質

重大傷病險: 依據健保重大傷病卡資格，理賠一次性的保險金。目前主要以這幾類商品作為防癌的規劃，其中又以重大傷病的理賠較無爭議，保障範圍也高達300多項。若不幸導致相關疾病，能用於自身的醫療費用、收入中斷期間家庭所需的生活費。

癌症險：目前許多治療，如標靶藥物、免疫療法等，並不包含在傳統療程型的癌症險理賠範圍，現在主流是以資金運用自由的一次給付型防癌險、重大傷(疾)病為主，罹癌後會直接理賠一筆保險金作為抗癌的醫療支出。

保險的本義在解決無法承擔的風險

​​​​​​​而每家的商品各有各的優缺點

聽完六大保障後了解各個險種各自在解決什麼問題

再針對您的需求提供適合的搭配方案

保險買對不買貴，保近再保遠，每一分錢要花在刀口上！

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我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給予一次金
四. 癌症險針對癌症所用到的藥費及治療費用

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險 

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:健保局「重大傷病範圍」，
只要罹病後取得重大傷病卡，目前範圍400多項，
且會依照健保持續增加疾病範圍
認卡理賠一次金，就是我們所規劃的額度
例如：重度癌症、胰島素依賴型糖尿病、紅斑性狼瘡也有包含在裡面 

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中，每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷，支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃，或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論

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讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單

您好～

以下幾點建議給您參考

1.有規劃到心安福殘廢照護失能險這部分是很好的，建議要保留

2.保費預算多卡在新康寧終身醫療上，終身醫療保險針對住院、手術定額理賠

較不符合現在醫療高自費的趨勢，建議可以轉換或是降低額度挪出一點預算規劃實支實付效益會來的更好

3.保單缺口尚可補強重大傷病、癌症一次金、實支實付、意外險可以參考產險專案


建議補強方向參考↓↓↓

建議規劃雙實支實付為主，因二代健保的實施，醫療科技日新月異
高自費的手術、昂貴醫材越來越多，
實支實付能解決我們醫療所產生的高額花費，花多少賠多少。
規劃雙實支實付，可以彌補單實支的不足，也可多一筆理賠金來彌補薪水的損失，
因此建議規劃雙實支實付的效益更好。

目前主流規劃較重視一次性給付的保障。
因為當罹癌或是罹患重大傷病治療趨勢來看，
標靶藥物、新型微創療法、免疫藥物等等若不在健保給付範圍內，都需花數十百萬以上的費用
因此建議規劃一次金，能立即理賠一筆五六百萬的現金流，會是比較好的。

解決因外來、突發、非疾病引起的意外事故產生的花費，可搭配產險商品拉高所需保障額度。

菁菁可依您需求在預算內替您量身訂做合適保障：）

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