0歲 男 新生兒保單健檢及規劃　

保險的原則是「先保大、再保小，先保近、再保遠」，就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險，哪種是較大、較無法自行承擔的。關於未來保障的規劃方向，個人簡單提醒幾個保障規劃重點：

1、首先壽險可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃終身或定期型的壽險，甚至是小額終身壽險；如果是為了規劃資產傳承，也能提早進行規劃，創造「富過三代」，保險可以指定多位受益人、同時安排受益人的順位及受益金額，且遠比遺囑更有效力。

壽險是一輩子肯定用得到的保障，是保險最重要、最基本的一個層面，卻也是最容易被忽略的一環；人生在不同的階段有不同的「責任」，可以藉由規劃壽險來負擔我們未完成的責任，和延續對家人的愛。

2、以現行醫療技術的進步和健保制度的改變來評估，醫療實支實付絕對是規劃的重點；因為「自費項目增加、門診手術增加、住院天數減少」的情況，且傳統的住院日額、手術險等定額給付型險種已經無法負擔高額的醫療自費項目。

隨著醫療趨勢的演變，當我們罹患重症、甚至是需要進行手術、處置診療時，所需花費龐大的自費項目，時常會是考慮能夠接受何種治療方式的最大考量；預算許可的範圍內，至少要能規劃雙實支實付，來提高醫療雜費的總額度，以及分散風險、達到損害填補原則。當我們規畫了妥善的保障內容，便能享有較好的醫療技術與品質。

3、癌症目前已經算是文明病、慢性病，而重大傷病險(特定傷病險)也包含了癌症，目前健保局公告的重大傷病有三十大類、四百多項，其中給付的項目有二十二類、三百多項，所以預算有限的前提下，可以優先規劃重大傷病險的一次金，在我們罹患重大傷病時，不至於擔心醫療費用的支出。

但是要注意重大傷病險沒有給付原位癌等初期癌症，所以要針對轉嫁罹患癌症所帶來的風險，那只規劃重大傷病險則會不符合需求；而癌症(重大傷病)一次金的保障額度通常會以接受療養時所減少的年收入(約2~3年)+生活費用+醫療費用來估算。

4、因疾病和意外都有導致失能的風險，而失能險有分一次金和扶助金；一次金是被判定失能1~11級時，依照失能等級來按倍數給付，扶助金則通常是被判定失能1~6級時每月或每年給付保險金。

失能保險金可以在我們被診斷為失能時給付一次金，如果需要改善生活環境，例如改建無障礙空間時，減輕我們經濟上的負擔；預算有限的情況下，個人會建議以扶助金為主，因為當我們發生1~6級失能時，是真的會影響工作和生活起居、甚至需要請看護的，保障額度可以用損失的收入+生活費+醫療費+看護費來估算。

5、意外傷害險的定義，必須要同時符合「突發、外來、非疾病」；保障內容如意外傷害住院日額、意外傷害身故(失能)、意外傷害醫療限額(傷害實支)、重大燒燙傷、骨折未住院、個人責任額等都是需要考量的內容。其中傷害實支特別重要，傷害實支只要是因為意外造成的住院病房費用、手術費、醫療雜費，扣除健保給付範圍，額度以內的費用都可以申請理賠。

而目前各家產險公司都有不錯的專案商品可以搭配，部分壽險公司則是有可以保證續保的意外險，在選擇商品面，還要注意收據正副本理賠和職業等級，以及續保年齡的限制等。

溫妮Chen 您好～
我是咔哩咔哩，任職於錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務 ><

小寶寶一出生即幫他做保險的規劃，真的是很不錯的觀念唷～

以下幾點建議提供您參考：

1. 如您所提出的2萬預算，其實以新生兒而言，3萬的保費太高了，這份建議書的保障內容也並沒有這麼的適合寶寶唷～
* 買保險是為了解決問題，而非造成我們生活之中的巨額負擔。父母的保險才是寶貝最重要的保障。

2. 以下富邦保單分析如下：

(1) 主約終身壽險：無需做50萬的規劃，因為寶寶並非家中經濟支柱，且若有壽險需求可以以定期的做搭配，一年不用5百元的保費唷。

(2) 享安心醫療：無任何的雜費額度。
* 因應現今二代健保，住院天數下降、醫療耗材增加，如：髖關節、水晶體、心臟支架，皆屬自費項目，規劃醫療險特別需留意「住院/門診手術雜費」「門診手術」。

(3) 保單的缺口有：癌症一次金、重大傷病、失能險、醫療實支(含雜費)

3. 保單完整的規劃建議：失能+意外+癌症一次金+雙實支實付+重大傷病＋壽險

4.  我的建議是大約2萬左右，可以做完整的雙實支規劃。
* 雙實支不僅能夠解決高額耗材、手術的問題，還能相互彌補條款的不足，額度內可以達成雙倍理賠效果。也可以補貼一些父母照顧孩子的薪資損失。

兩點保險的原則：<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考：「為什麼要買保險？」「買保險是為了解決什麼樣的問題？」

如需更清楚的說明，可以提供參考！

已經把您這份保障及建議方案打成表格

《咔哩咔哩專長低保費、高保障，為您創造最適合的保障規劃》

按照您的需求規劃保障，歡迎點我的頭像諮詢～
如果覺得我的留言有幫助，可以 ''給我一個讚'' ，謝謝！

詳細的規劃與建議需與您詳談了解您需求及預算，詳細討論才能配置出符合您需求的保障

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

溫妮Chen您好:)

富邦主約壽險額度太高，占了大部分的保費，
意外險可以用產險意外險來規劃，拉高燒燙傷的部分，
防癌險建議用一次性理賠型的。

新生兒保險建議：

雙醫療實支實付：醫療技術進步與健保 DRGs 制度實施後，自費項目增多， 採用效果較好的治療或醫材必然要付出相對的費用，建議可參考台灣 全球 元大

重大傷病、癌症險：幼兒癌症一旦發生必然造成家中負擔，應選擇一次性給付，保險金可自由運用，不受限於療程，可以用幾百塊保費轉嫁龐大的醫療費用。

兒童產險意外險：小朋友不可輕忽的意外屬「重大燒燙傷」，很多產險意外險都有較高的燒燙傷額度。建議可用產險的意外險做規劃。

以上建議供您參考，
若想進一步了解也可點我頭像諮詢唷~
Jenny君目前任職於錠嵂保經
如果我的回答有解決您的問題，請不吝給我一個讚和最佳留言:)

您好：

針對寶寶的規劃建議以下幾點給您參考

醫療險
新生兒建議以規劃雙實支實付為主，寶寶剛出生抵抗力弱
很容易因為環境影響而生病住院
而住院的環境就很重要了，希望寶寶能得到最好的照護
因此病房費的理賠額度基本要有5000元/日
同時雙實支的規劃還能彌補家長需請假照顧的薪水損失補償。

癌症險、重大傷病一次金
目前主流規劃較重視一次性給付的保障。
因為當罹癌或是罹患重大傷病治療趨勢來看
標靶藥物、新型微創療法、免疫藥物等等若不在健保給付範圍內
都需花動輒數十、百萬以上的費用
因此建議規劃一次金，能立即理賠一筆二三百萬的現金流，會是比較好的。

失能險
保險要能解決我們最擔心的大風險，尤其是寶寶沒有工作能力
一旦發生失能或許有好幾十年的時間需要長期照護
費用是很驚人的，失能險能解決家庭經濟重擔
用小金額帶走這樣的風險規劃比較全面。

意外險
解決寶寶成長過程中的意外事故，罐頭保單中所搭配的意外產險
適用於補強，拉高家長擔心的燒燙傷或是意外門診。

寶寶保險規劃預算約兩萬可以解決上述問題


以下我提供建議內容給您參考『重點!先保大再保小，先保近再保遠』

✅重大傷病一次金>>100萬、癌症一次金：300萬(最高)，標靶藥物60萬

✅雙實支實付>>病房費5000元/日、住院雜費35萬、住院手術費40.5萬(最高)
     門診雜費20萬、門診手術費23萬(最高)

✅意外險>>身故50萬、失能一次金50萬、意外失能扶助金1萬/月(保證給付10年)
     燒燙傷12.5萬(最高)、意外醫療3萬、意外住院(含骨折未住院) 1000元/日

以上內容保費年繳約兩萬


如想參考更完整資訊或說明，請點選我的頭像免費諮詢

菁菁可依您需求在預算內替您量身訂做合適保障：）

我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷，支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼”諮詢”一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務

1. 主約太貴，小朋友因非家中經濟支柱壽險需求不高。

2. 意外險部份可以降低額度將省下的保費轉換用產險意外險加強，一半保費，還多一倍保額，因產險意外保障範圍更廣，像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。

3. 防癌終身屬療程型給付，基本上可由實支實付取代，因療程型給付方式額度比一次金低保費也貴，且必須要有治療事實，再拿到收據後才可以理賠，建議可以加強用一次金理賠，金錢活用度更高。

4. 終身醫療跟住院醫療為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

5. 富邦醫療實支太貴，病房限額只有1000，且針對未住院理賠很少，尤其是雜費，沒有特別明列，可以上網看一下，醫療花費中的病房、手術、雜費比例，其中雜費是我們所有花費中最高的，像是耗材、人工水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍，通常健保都會給付到手術部分，反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。

保單缺口：失能、重大傷病、癌症一次金、高ＣＰ醫療實支

綜合以上，富邦保費太貴，保障又不足，建議參考網路上的罐頭組合。

以下內容為依照目前罐頭保單的架構，由四家保險公司組合，給您的一份初步建議內容：

1.三醫療實支（可同時領三份理賠）：病房限額2500+2500+500元/日（超出病房費可併入雜費）、雜費20+18+15萬、手術費最高17.5+22+15萬。
2.重大傷病一次金：100萬。
3.癌症一次金：最高400萬。
4.意外險：意外失能1-11級一次金300-15萬、意外失能1-8級月扶助金1萬-2500/月、燒燙傷425萬（市面燒燙傷條件限制最少的）、意外實支3萬、意外日額2000/日、骨折最高6萬
5.壽險：10萬。

您好:

樓上回答都很清楚了~

如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像免費諮詢，謝謝您

希望回答有幫助到您，我服務於錠嵂保險經紀人公司，若有任何問題都可點擊頭像旁的免費諮詢討論，謝謝🙏！