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欣子 小資族

30歲女 門市人員保單健檢及規劃

(0717補上既有國華人壽保單乙張)
再麻煩一併檢視保單缺口狀況
謝謝您。


30歲女 書店店員,想保單健檢
體位正常,去年11月公司健檢全數正常
無房貸,單身
考量既有保險繳了快一半期間,但保費負擔蠻大的
請問建議用:
1.減額繳清方式降低保費負擔,再用意外險、重大傷病險、失能險做補足?
2.繼續繳滿20年,再用意外險、重大傷病險、失能險做補足?
3. 以上兩種方案,哪種會對保戶比較有利?
4.加強填補的險種預算為1萬上下
哪種組合較為推薦?
再麻煩回覆 感謝
共 11 則留言
Don don
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 7 小時內回覆討論區
已經繳了很久就不會建議解約了
減額可以考慮
如果真的覺得保障不足會建議可以補強就好
1
不滿
留言 3
欣子
保戶
感謝您的回覆。祝您週末愉快🙂🙂
保戶甲
保戶
實支實付是繳費到75歲喔!附約都不是終身的所以主約繳滿都還要繼續繳
Don don
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 7 小時內回覆討論區
對喔,附約還會越來越貴
錠嵂保經mm
Level 3
保險業務員 location 新竹縣
通常 9 小時內回覆討論區
欣子 您好

3. 以上兩種方案,哪種會對保戶比較有利?
您可以思考減額之後的保障額度足夠您解決風險嗎?
以及附約延續條款的問題
再來考慮是否減額繳清,因您已經繳一半了,需要慎重選擇!

4.加強填補的險種預算為1萬上下
您的保險觀念很好,注意到若失能及重大傷病狀況發生,無法想像未來!

(1)因市面上失能險可以選擇的保險公司已不多,若同時需要包含到重大傷病險,則推薦「安聯人壽」,可點擊頭像提供表格,與您討論更細節內容
(2)意外險可用產險補足第二家

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服務於錠嵂保經,歡迎免費諮詢討論
若回答有幫助到您,請不吝嗇給予『讚讚』及『最佳留言』支持
祝順利,謝謝!
3
不滿
留言 4
欣子
保戶
您好:很感謝您的回覆。
另有問題想請教:
1.在填補保單選擇上:
(1)重大傷病險與癌症險要優先選哪個作為填補?
家族癌症背景:僅外公大腸癌過世
家族慢性病背景:阿嬤罹患糖尿病並患有失智。
爸爸40多歲確診糖尿病,媽媽有不明原因的慢性高血
壓。
(2)若優先選擇重大傷病險,建議與失能險分開買,
還是選擇重大傷病內含失能保障的商品?
(3)如果要用產險公司販售的意外險作為補足,一定 要再買一張主約的保單嗎?
錠嵂保經mm
Level 3
保險業務員 location 新竹縣
通常 9 小時內回覆討論區
欣子 您好
1.建議重大傷病>癌症險,因重大傷病理賠是一筆金額下來,可以讓我們選擇治療方式
作為家人也不用擔心龐大的醫藥費用從何來
2.重大傷病較少內含失能保障,可以參考我上述的安聯人壽商品
因安聯主約可掛重大傷病險,附約可掛失能附約,一張保單即可解決重大傷病及失能問題
3.不用喔,產險公司的意外險像專案,可以直接出單
感謝您的回覆,歡迎您細節討論!
欣子
保戶
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30歲女 書店店員,想保單健檢
體位正常,去年11月公司健檢全數正常
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..........................................................................................................................................................
(210722更新)
您好:
上週發問後:
一 .瞭解目前既有保單缺口為
1.實支實付的醫療雜費不足
2.缺乏癌症一次金的給付
3.缺乏重大傷病保障

二.目前卡到預算都在國泰兩張終身型主約上,
想用一年預算約1萬上下作補足

三.規劃補強保單如下
台壽
1.主約(T08F0)傳承富滿利率變動型終身壽險 20年期 保額10萬 -年繳2730元
2.附約(YCC)一年定期健康防癌險 保額200萬 -年繳2760元 >>補足癌症一次金
3.附約(HNRC)新住院醫療保險(85 ) 計畫三(雜費15萬) -年繳4658元 >>第二支實支補足雜費所需
4.附約(YDB/ZYDB) 30萬- 年繳678元 >>補足失能(在預算有限的狀況下)
總保費10826元
再請您看看補強保單規劃OK嗎??
感謝您
錠嵂保經mm
Level 3
保險業務員 location 新竹縣
通常 9 小時內回覆討論區
欣子 您好
相信您後續有做過許多功課,以上規劃沒有什麼問題
最後加上豁免即可
豁免保費很便宜,保障又非常足夠
非常推薦加上!
需要協助的地方可幫忙協助喔
祝順利!
小宋
Level 5
保險業務員 location 桃園市
通常 19 小時內回覆討論區

1.減額繳清方式降低保費負擔,再用意外險、重大傷病險、失能險做補足?
減額繳清是個選項,但不是每個商品都可以減額繳清 

2.繼續繳滿20年,再用意外險、重大傷病險、失能險做補足?
保險觀念之一是先保近,再保遠
所以若身體狀況良好有保險需求可以近期先以定期規劃為主 
還有一個原因是失能險才出沒幾年就變化很大,很難想像未來繳滿後還有沒有失能險的選項
或是改版成相較之前沒那麼好的內容 

3. 以上兩種方案,哪種會對保戶比較有利?
第一項應該是沒辦法,若只有這兩個選項會以第二個為主
但我認為其實不只有這兩個方案有更適合,可以有客製化你的規劃 

4.加強填補的險種預算為1萬上下
這樣預算可以討論補足您說的缺口(意外、重傷、失能)



我有看到底下有問問題我一併回答 

另有問題想請教:
1.在填補保單選擇上:
(1)重大傷病險與癌症險要優先選哪個作為填補?
這會牽扯到您買哪一家保險公司跟妳比較重視的部分是哪個  ? 
重大傷病有300多項 ,癌症也很重要國人死因最高  
以六大保障來說這兩個也是我們常規劃的內容,
若我自己配置會先以雙實支>重傷>癌症為主 
若是先前您的保費兩萬多,這三大區塊這樣的保費就可以擁有了
(前提是要找到您信任也不錯的保經規劃)

(2)若優先選擇重大傷病險,建議與失能險分開買,
還是選擇重大傷病內含失能保障的商品?
 重大傷病目前比較少內含失能建議分開買 
定期失能買女性又比男性還要再便宜一點,目前市面上也還有定期失能險可以參考

(3)如果要用產險公司販售的意外險作為補足,一定 要再買一張主約的保單嗎?
意外險產險的好處是保費便宜,保障不錯  他可以直接出單,所以沒有主約跟附約
就像是一個專案這樣
若是先求有100萬的保障內容保費大約一千多元即可 (建議使用信用卡刷卡) 

以上站在客戶立場回答,若有問題想詢問或不懂得地方可以提出來我再詳細說明 

若需要一對一保障討論與調整的部分可以免費諮詢我 

我會給您保險上的一些建議,決定權由您決定 。 

祝福您一切順心 
🦋 

4
不滿
留言 5
欣子
保戶
感謝您的回覆 我再朝您說的方向著手補強。
預祝您週末愉快,平順健康🙂
小宋
Level 5
保險業務員 location 桃園市
通常 19 小時內回覆討論區
欣子很有禮貌 好讚喔 💪

你在挑選你信任的保經諮詢即可 👍👍
欣子
保戶
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30歲女 書店店員,想保單健檢
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(210722更新)
您好:
上週發問後:
一 .瞭解目前既有保單缺口為
1.實支實付的醫療雜費不足
2.缺乏癌症一次金的給付
3.缺乏重大傷病保障

二.目前卡到預算都在國泰兩張終身型主約上,
想用一年預算約1萬上下作補足

三.規劃補強保單如下
台壽
1.主約(T08F0)傳承富滿利率變動型終身壽險 20年期 保額10萬 -年繳2730元
2.附約(YCC)一年定期健康防癌險 保額200萬 -年繳2760元 >>補足癌症一次金
3.附約(HNRC)新住院醫療保險(85 ) 計畫三(雜費15萬) -年繳4658元 >>第二支實支補足雜費所需
4.附約(YDB/ZYDB) 30萬- 年繳678元 >>補足失能(在預算有限的狀況下)
總保費10826元
再請您看看補強保單規劃OK嗎??
感謝您
小宋
Level 5
保險業務員 location 桃園市
通常 19 小時內回覆討論區
OK阿 再找一位您信任的保經規劃即可
台灣人壽這樣配置沒什麼太大問題
附約YDB/ZYDB30萬我會跟客戶討論是否要留還是要出單 這部分可以討論
其他都不錯,另外我的客戶會說明豁免保費的重要性 !! 大部分都會附加
講解需要時間和專業度 若還沒找到合適保經業務可以諮詢我
若有找到合適保經業務 祝福您出單一切順利 ♥
欣子
保戶
感謝您的回覆 祝工作順心
AndyChiu
Level 4
保險業務員 location 台東縣
通常 13 小時內回覆討論區
您好,看得出來您已經做過功課,也了解過去規畫的保單所提供的保障內容較不符合需求,所以需要調整,個人針對您的問題提供以下回覆:

1.減額繳清方式降低保費負擔,再用意外險、重大傷病險、失能險做補足?
首先國泰「新安心保」「新安順」在保單條款內只有「減少保障額度」的條款,沒有「減額繳清」,這是兩個不同意思,所以您應該是要減少保額。
在考量到您的預算和目前無異常體況之下,個人會建議將新安心保減少保額,規劃新的保單內容後,再將新安順解約

2.繼續繳滿20年,再用意外險、重大傷病險、失能險做補足?
對於是否要繳滿20年主要還是看您對於保障的需求,目前還沒有體況、保障略嫌不足且保費負擔大、預算有限等前提下,個人會建議盡早做「斷捨離」,將保費預算規劃在最擔心、最想轉嫁的風險上。
意外險可以選擇產險公司的專案商品,各家都有CP值不錯的組合,如新光產、和泰產、泰安產等;
重大傷病險前陣子各家都有調整過,但是還是有不錯的商品,或是退而求其次也可以選擇「特定傷病險」,而且可以利用重大傷病(特定傷病)來包含「重度癌症」的保障規劃;
失能險的選擇就更少了,從去年就開始陸續調整,目前剩少數幾家還有,如安聯、安達、康健,或友邦等。
除了以上三種險種外,您還可以再補強第二張實支實付,因為國泰「新全意」門診手術限額略低,實支實付是目前規畫的趨勢,在因意外或疾病須接受治療時可以給付健保沒有負擔的自費項目。

3. 以上兩種方案,哪種會對保戶比較有利?
上述有說明了,個人會建議將新安心保減少保額,規劃新的保障後將新安順解約,會這樣建議是因為新安心保有附約需要保留,新安順底下沒有附約,而且您目前沒有體況,所以不用擔心既往症的問題,首要考量就是如何在還健康時,在預算內規劃需求的保障

4.加強填補的險種預算為1萬上下,哪種組合較為推薦?
在沒有人情壓力下,真的不推薦再規劃國泰的商品了,而且必須老實跟您說,以您目前的年紀和職業,預算一萬上下是可以同時規劃「意外險、重大傷病險、失能險、雙實支實付」,但是在保障額度上可能會無法符合您的需求。
所以才會建議您將新安順解約,這樣就可以約二萬的預算可以規劃新的保障內容,而且終身手術等險種較不符合未來的醫療趨勢;目前在台壽、全球、元大、遠雄,以及安聯、安達、康健等都有不錯的商品可以選擇搭配,您也可以先參考網路上的罐頭保單。

以上說明希望能夠幫助到您,有任何問題都歡迎點我的頭像諮詢一起討論,感謝
1
不滿
留言 6
欣子
保戶
感謝您的回覆 我再朝您說的方向著手補強。
預祝您週末愉快,平順健康🙂
AndyChiu
Level 4
保險業務員 location 台東縣
通常 13 小時內回覆討論區
不用客氣喔,有任何問題都歡迎一起討論,也希望您能夠擁有適合自己的保障
欣子
保戶
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(210722更新)
您好:
上週發問後:
一 .瞭解目前既有保單缺口為
1.實支實付的醫療雜費不足
2.缺乏癌症一次金的給付
3.缺乏重大傷病保障

二.目前卡到預算都在國泰兩張終身型主約上,
想用一年預算約1萬上下作補足

三.規劃補強保單如下
台壽
1.主約(T08F0)傳承富滿利率變動型終身壽險 20年期 保額10萬 -年繳2730元
2.附約(YCC)一年定期健康防癌險 保額200萬 -年繳2760元 >>補足癌症一次金
3.附約(HNRC)新住院醫療保險(85 ) 計畫三(雜費15萬) -年繳4658元 >>第二支實支補足雜費所需
4.附約(YDB/ZYDB) 30萬- 年繳678元 >>補足失能(在預算有限的狀況下)
總保費10826元
再請您看看補強保單規劃OK嗎??
感謝您
AndyChiu
Level 4
保險業務員 location 台東縣
通常 13 小時內回覆討論區
您好,個人會建議YCC和YDB各規劃100萬,因為特定傷病YDB也包含了重度癌症等26項內容,雖然年繳會多約600元,但是整體來說保障額度較高;
以上說明希望能幫助到您,感謝
欣子
保戶
感謝您的回覆,祝健康順心
AndyChiu
Level 4
保險業務員 location 台東縣
通常 13 小時內回覆討論區
不用客氣喔,有任何需要協助的都可以跟我說,感謝
harry40721
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 9 小時內回覆討論區
您好~

1.減額繳清方式降低保費負擔,再用意外險、重大傷病險、失能險做補足?
新安心、新安順這2個主約無法減額繳清,只能用降低保額的方式。
但因為也繳了10年了,如果經濟狀況還可以的話,建議是把它繳完。
但如果想補強保障缺口,又不想增加太多保費,建議就把2個主約降低至500元(最低保額),並把全心住院日額及好骨力調整至其他保障。

您目前的保障有:住院日額/手術、實支實付、意外險(含意外醫療)
建議補足的保障有:實支實付、癌症險(一次金)、重大傷病、失能險。

建議可以參考全球+台灣的組合規劃,保障會較完整喔!!

2.繼續繳滿20年,再用意外險、重大傷病險、失能險做補足?
前一題已回答。

3. 以上兩種方案,哪種會對保戶比較有利?
如果可以接受損失,建議降低保額損失會比較少。

4.加強填補的險種預算為1萬上下
建議可以參考全球+台灣的組合規劃,保障會較完整喔!!

以上是給您的建議,如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像主動諮詢,謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯,也可以給我一個讚,鼓勵我一下喔!!
1
不滿
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欣子
保戶
感謝您的回覆 我再朝您說的方向著手補強。
預祝您週末愉快,平順健康🙂
harry40721
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 9 小時內回覆討論區
不客氣喔!!
有問題歡迎再詢問喔
欣子
保戶
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體位正常,去年11月公司健檢全數正常
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(210722更新)
您好:
上週發問後:
一 .瞭解目前既有保單缺口為
1.實支實付的醫療雜費不足
2.缺乏癌症一次金的給付
3.缺乏重大傷病保障

二.目前卡到預算都在國泰兩張終身型主約上,
想用一年預算約1萬上下作補足

三.規劃補強保單如下
台壽
1.主約(T08F0)傳承富滿利率變動型終身壽險 20年期 保額10萬 -年繳2730元
2.附約(YCC)一年定期健康防癌險 保額200萬 -年繳2760元 >>補足癌症一次金
3.附約(HNRC)新住院醫療保險(85 ) 計畫三(雜費15萬) -年繳4658元 >>第二支實支補足雜費所需
4.附約(YDB/ZYDB) 30萬- 年繳678元 >>補足失能(在預算有限的狀況下)
總保費10826元
再請您看看補強保單規劃OK嗎??
感謝您
harry40721
Level 4
保險業務員 location 台北市
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您好~

YDB屬於特定傷病險喔,不是失能險。
建議規劃1~3項即可!!
欣子
保戶
好的 感謝您的回覆 祝順心
harry40721
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 9 小時內回覆討論區
不會喔~有問題歡迎再做詢問
encorew_06352
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 3 小時內回覆討論區
欣子您好

終身醫療與終身手術險無法減額
因此您只能選擇選項2

國泰實支實付門診手術理賠額度不足
加上雜費僅有10萬

建議您:
優先補上第二家實支實付來做互補
意外險可以先用產險意外險專案來做補強
失能險有預算考量可以先用康健的失能險專案補足
雖說不是最好的選項 然而是可以在預算範圍左右完成的保障補強配置

詳細的規劃與建議需與您詳談了解您需求及預算,詳細討論才能配置出符合您需求的保障

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

1
不滿
留言 1
欣子
保戶
感謝您的回覆 我再朝您說的方向補強。
預祝您週末愉快,平順健康🙂
咔哩咔哩
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 3 小時內回覆討論區

欣子 您好~
我是咔哩咔哩,任職於錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務 ><

看到您目前為身體健康的狀況要做保單的補強,真的是很不錯的喲!恭喜您在目前的情況下,您是擁有選擇權的~

以下針對您提出的問題回覆:

1.減額繳清方式降低保費負擔或是
繼續繳滿20年 再用意外險、重大傷病險、失能險做補足?

我會比較建議 新安心:減額繳清 安順:降低保額(或繳完)

原因在於:我們的繳費時間已經高達10年,也就是一大半的時間,如果在預算上沒有特別緊縮,可以先以部份的調整為主,否則,「即時的停損」當然也勢必造成虧損。

意外險補強 - 產險意外險、台壽
重大傷病補強 - 全球
失能險補強 - 康健、安聯

2. 加強填補的險種預算為1萬上下,
哪種組合較為推薦?

(1) 以上有各個險種較為優勢的保險公司提供您參考。

(2) 我會建議您,先做保單完整的健診 (可以透過excel表和您分析),再做調整,畢竟可以用最高CP值的搭配方式,可以讓我們提升生活品質,同時完整的轉嫁風險。

(3) 目前保單的缺口有重大傷病、第二間實支、癌症一次金、失能險
* 建議優先參考:台壽、全球

3. 以下幾點建議提供您參考:
(1) 全方位傷害系列、好骨力:不保證續保的意外險
* 建議在做意外險的規劃,還是要至少有一家保證續保的意外險,才不會因理賠狀況導致保險公司不接受繼續續保唷。(建議可以參考台壽的意外險)

(2) 全心住院日額、新全意
* 因應現今二代健保,住院天數下降、醫療耗材增加,如:髖關節、水晶體、心臟支架,皆屬自費項目,規劃醫療險特別需留意「住院/門診手術雜費」「門診手術」

4. 買保險是為了解決問題,而非造成我們生活之中的巨額負擔,建議您透過理財金三角來協助我們做財務分配的評估。
*提供理財金三角的財務分配供您參考,薪水的分配比例 60%日常生活開銷 / 30%理財儲蓄 / 10%轉嫁風險

兩點保險的原則:<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考:「為什麼要買保險?」「買保險是為了解決什麼樣的問題?」

如需更清楚的說明,可以提供參考!

已經把您這份保障及建議方案打成表格

《咔哩咔哩專長低保費、高保障,為您創造最適合的保障規劃》

按照您的需求規劃保障,歡迎點我的頭像諮詢~
如果覺得我的留言有幫助,可以 ''給我一個讚'' ,謝謝!

1
不滿
留言 6
欣子
保戶
感謝您的回覆 我再朝您說的方向去做補強。
咔哩咔哩
Level 4
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通常 3 小時內回覆討論區
欣子 您好~

很高興我的解答有協助到您!

針對您上述於討論中希望了解的問題,也一併提供回覆給您。

1.在填補保單選擇上:
(1)重大傷病險與癌症險要優先選哪個作為填補?
( 家族癌症背景:大腸癌。 家族慢性病背景:糖尿病、失智、慢性高血壓。 )
- 重大傷病險有300多個項目(也包含癌症),但是癌症的涵蓋範圍偏向重度也就是「較嚴重」的癌症。
- 癌症險以一次金而言有初期、輕度、重度,以療程型而言,也有手術、住院、門診治療、化/放療,針對癌症的治療上會更有幫助。
- 建議都做規劃,若真的有預算上的考量,可以先規劃重大傷病唷。

(2)若優先選擇重大傷病險,建議與失能險分開買,還是選擇重大傷病內含失能保障的商品?
- 目前市面上的失能險僅存安聯、康健,個人會建議優先把重大傷病這個險種做補強唷~
- 「失能險的項目11級80項」、「重大傷病依健保局定義300多個項目」,不少是屬於兩個皆符合的。

(3)如果要用產險公司販售的意外險作為補足,一定 要再買一張主約的保單嗎?
產險公司的意外險,類似專案,是不用去搭一份主約的,因為本身即屬於獨立的商品。舉例:富邦-寶來保去5、和泰-意錠保

按照您的需求規劃保障,歡迎點我的頭像諮詢~
如果覺得我的留言有幫助,可以 ''給我一個讚'' ,謝謝!
欣子
保戶
感謝您的回覆
我我再從幾個大項補強規劃
祝順心
欣子
保戶
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無房貸
..........................................................................................................................................................
(210722更新)
您好:
上週發問後:
一 .瞭解目前既有保單缺口為
1.實支實付的醫療雜費不足
2.缺乏癌症一次金的給付
3.缺乏重大傷病保障

二.目前卡到預算都在國泰兩張終身型主約上,
想用一年預算約1萬上下作補足

三.規劃補強保單如下
台壽
1.主約(T08F0)傳承富滿利率變動型終身壽險 20年期 保額10萬 -年繳2730元
2.附約(YCC)一年定期健康防癌險 保額200萬 -年繳2760元 >>補足癌症一次金
3.附約(HNRC)新住院醫療保險(85 ) 計畫三(雜費15萬) -年繳4658元 >>第二支實支補足雜費所需
4.附約(YDB/ZYDB) 30萬- 年繳678元 >>補足失能(在預算有限的狀況下)
總保費10826元
再請您看看補強保單規劃OK嗎??
感謝您
咔哩咔哩
Level 4
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通常 3 小時內回覆討論區
欣子 您好~

1. 聽到您目前體位、體況一切都正常,實在很替您感到開心,這代表我們也擁有規劃保障完全的選擇權唷~

2. 針對您統整出來需要補強的險種及您後來做的規劃,都沒有太大的問題,加上豁免就可以出單囉~

3. 若您要規劃台壽,可以把國泰的意外險取消,改為台壽的意外險(SPAR+SMR2A+SMR2D),原因在於台壽的SPAR還有「重大燒燙傷、失能一次金、失能月給付」,多一層保障。

4. 最後,新保障的核保順利通過後,就可以開始部分調整原保單唷~

按照您的需求規劃保障,歡迎點我的頭像諮詢~
如果覺得我的留言有幫助,可以 ''給我一個讚'' ,謝謝!
欣子
保戶
感謝您的回覆,我再研究一下
祝工作順心😊
阿沈
Level 5
保險業務員 location 台中市
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我的建議
. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍,分散風險
. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷,支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼諮詢一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務

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欣子
保戶
感謝您的回覆🙂
TAKUMI
Level 4
保險業務員 location 台中市
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欣子 您好~
首先我們先討論,國泰人壽目前年繳約2.7萬之保費,可以讓您獲得那些保障呢?

*國泰人壽新安心保住院醫療終身保險(E5)-1,000:

住院一天$1,000、出院療養金500/日、手術定額3,000/次。
優點是身故退還總繳保費*
1.05(扣除已領之保險金)
但充其量只能稍微貼補一些住院費用,且手術保險金也偏低。
現今$1,500的保障連補貼住院都不足了,更何況還有生病請假工作損失。
隨著健保總額制度,住院天數會越來越少天。
醫療科技的進步,醫療自費項目也越來越多。
(骨折自費骨泥加骨釘10萬起、心導管上藥支架5萬起、達文西手術18萬起)
建議:因已繳了快一半的時間,如果預算足夠可以繳完,以實支實付補足保障缺口。

*國泰人壽全心住院日額健康保險附約(BG)-500:
 500/日、出院療養250/日、手術醫625~4萬、手術療養金 312~2萬。
無給付住院雜費,須接受手術才有理賠。
同樣保費,實支實付可以得到非常好的保障。
建議:以實支實付取代。

*國泰人壽新全意住院醫療健康保險附約(BH)-M10:
屬實支實付型保障,住院1,000/日,住院醫療和手術最高給付10萬,門診手術1萬。
整體額度偏低,不足以轉嫁高額自費醫療支出。
隨著醫療科技進步,例如白內障手術...等許多以前需住院進行之手術已漸漸改為門診手術(自費眼球水晶體約6~10多萬不等)
須注意理賠申請:正本理賠,若公司團險也需正本理賠,有衝突時只能擇一理賠。
建議:改為有門診手術,且額度較高之實支實付,才能有效轉嫁醫療費用。

*國泰人壽新全方位傷害保險附約:
意外身故165萬,意外失能165萬,意外住院1,000/日。

*
國泰人壽好骨力傷害保險附約-21萬:
 
意外身故21萬、意外失能最高21萬、完全骨折21萬、
意外脫臼手術保險金最
高6.3萬骨折醫療最高16.8(依骨折部位)

*國泰人壽新安順手術醫療終身保險-1000
手術給付1,250~8萬元、處置費用500~4萬、住院手術療養保險金 3,000 元。
優點是繳費20年終身保障,身故退還總繳保費*1.05(扣除已領之保險金)
無給付住院雜費,須接受手術才有理賠,整體保障效益偏低。
建議:因為已繳費10年,主要還是看是否會壓縮到您的預算,畢竟每年9千多元的保費也
           是筆開銷。
30歲女生為例,9千元的保費已可以獲得相對不錯的基本保障了。

綜合以上,目前保障都是以住院給付為主,除了新全意為實支實付,其餘皆為定額給付。
傳統醫療險保障著重於住院風險,但是萬一出院了疾病還沒好,該怎麼辦?
保險的價值在於當我們發生風險時,保障是否足夠負擔我們的醫療支出,
甚至萬一無法繼續有收入時,是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險
原有國泰人壽之保障感覺什麼都有一點,但是當風險來臨時卻無法真正有效轉嫁風險。

1.減額繳清方式降低保費負擔,再用意外險、重大傷病險、失能險做補足?
以上2份主約都無法減額繳清,只能降低保額。

2.繼續繳滿20年,再用意外險、重大傷病險、失能險做補足?
如同前面所提,因為已繳費10年,主要還是看是否會壓縮到您的預算。
但若繼續繳完,現在保費對您而言負擔已太大,若要最到完整保障勢必會超出您的預算。
綜合上述,以下幾點建議給您參考:

1.效益較高的方式,新安心保可以繼續繳費至期滿,至少保有住院日額1500元的保障,
就算都沒理賠到,也有一小筆身故保險金(總繳保費*1.05)。

2.新安順手術:
須接受手術才有理賠,整體保障效益偏低,可以刪除,換成效益更高之保障。

3.現有附約保障,因為為1年期保障,解約無保費損失之問題。
   省下來之保費,換成其他更有效益之組合,能獲得更加完整之保障,有效轉嫁風險。

以保險六大保障為例:壽險、失能險、實支實付、癌症險、重大傷病、意外險
建議補足失能險、實支實付、癌症險、重大傷病等重大保障缺口
建議如下
~

1.失能險:
失能為人生中最大的風險,後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
失能險能有效轉嫁風險,支撐我們的家庭開銷,對於生活能有效帶來實質的幫助。
當發生失能而無法繼續收入時最高可一次理賠150萬,先作為緊急醫療支出,
每個月再給付4萬失能輔助金,確保失能之後未來生活無虞,有效轉嫁失能風險。
(
外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)

2.雙實支實付:
隨著醫療科技進步,健保未給付之自費項目越來越多,可轉嫁健高額自費醫療項目。
住院日額4,000/日,醫療費用最高給付32萬,手術理賠最高35.5萬。
(有給付門診手術及其雜費)
雙實支實付,若單次自費項目沒超過理賠上限,2間保險公司都可理賠,其中
一間的保險金可以用來當成薪水損失補償,或購買營養品,出院後醫療耗材...等。

3.重大傷病險:
請領重大傷病卡人數即將突破百萬,依健保局重大傷病給付。
取得重大傷病卡一次給付100萬,保障疾病治療期間及未來生活
(包含癌症,中風,洗腎...400多項)

4.癌症險:
癌症一直位居國人十大死因之罹癌年齡也有日益下降之趨勢,
癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法,動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠100 (包含重大傷病險,共可理賠200)萬一不幸發生罹癌,
也能讓我們安心治療,不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。

以上保障,年繳保費約2.4萬,現階段足以規避您人生最大的風險,
詳細保障內容經過細談後,可依您需求再行討論、調整
買對保險真的很重要,買對不買貴已經不是口號
我曾任職於醫學中心有多年醫療專業經驗,能為您解析現行醫療費用及醫療保險趨勢。
目前則服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司,
能客觀分析各家保單的優缺點,讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡,
謝謝您

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欣子
保戶
感謝您的回覆 祝平安順心
TAKUMI
Level 4
保險業務員 location 台中市
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不客氣唷,也祝您順利規劃良好的保障。有任何問題需要討論也歡迎您與我聯繫,謝謝您!
欣子
保戶
提問人基本資料
30歲女 書店店員,想保單健檢
體位正常,去年11月公司健檢全數正常
無房貸
..........................................................................................................................................................
(210722更新)
您好:
上週發問後:
一 .瞭解目前既有保單缺口為
1.實支實付的醫療雜費不足
2.缺乏癌症一次金的給付
3.缺乏重大傷病保障

二.目前卡到預算都在國泰兩張終身型主約上,
想用一年預算約1萬上下作補足

三.規劃補強保單如下
台壽
1.主約(T08F0)傳承富滿利率變動型終身壽險 20年期 保額10萬 -年繳2730元
2.附約(YCC)一年定期健康防癌險 保額200萬 -年繳2760元 >>補足癌症一次金
3.附約(HNRC)新住院醫療保險(85 ) 計畫三(雜費15萬) -年繳4658元 >>第二支實支補足雜費所需
4.附約(YDB/ZYDB) 30萬- 年繳678元 >>補足失能(在預算有限的狀況下)
總保費10826元
再請您看看補強保單規劃OK嗎??
感謝您
TAKUMI
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您好~
台灣人壽補強部份大方向沒問題,以下幾點建議:

1.總保費10,826應為29歲女生之保費,30歲女生保費為11,273,您可以再確認一下。

2.附約(YDB/ZYDB)為特定傷病保障,罹患26項特定傷病給付30萬。台灣人壽目前無重大傷病險,
在預算有限情況下YDB是一個不錯的選項。因為YDB有包含癌症理賠,建議保額增加到100萬,
YCC降至100萬,這樣保費不會比原先高太多,保障涵蓋範圍會較廣。

3.YDB對於補足失能缺口的效益較低,補足失能缺口可以參考康健人壽OIE和OIF,
當發生失能而無法繼續收入時,最高可一次理賠100萬,先作為緊急醫療支出,
每個月再給付3萬失能輔助金,確保失能之後未來生活無虞,有效轉嫁失能風險,
年繳保費為1,486。

以上給您參考,謝謝您。
Lauren
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主要保費都落在國泰人壽那兩個主約上面,這兩個主約都無法減額繳清,但能降低至最低保額500元

而且也繳了好幾年,就建議繳完吧

國華這邊也繳了幾年了,也是建議繳完,如果保費上也是有壓力,就減額繳清主約

另外會建議補強一隻醫療實支、重大傷病跟失能險,意外險看個人,因為國華那邊已經有意外險了

醫療實支看要買台壽或元大都不錯,因為您原有的國泰實支及國華實支在門診這塊都比較弱

重大傷病看要買產險補強,還是買全球都可以

失能險推薦康健,雖然沒有保證續保,但康健的商品比較便宜一些

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欣子
保戶
感謝您的回覆 祝順利
保險經紀人Roger
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1.減額繳清方式降低保費負擔,再用意外險、重大傷病險、失能險做補足?
主約終身醫療跟手術都不能減額繳清
繳費蠻久了
建議保留 更改附約就好

2.繼續繳滿20年,再用意外險、重大傷病險、失能險做補足?
可以把全心住院日額拿調
補強副本實支實付
同時提高國泰的門診手術額度 (原本只有一萬)

3. 以上兩種方案,哪種會對保戶比較有利?

繳很久了,建議2

4.加強填補的險種預算為1萬上下
台灣人壽 副本實支搭配癌症險

目前重大傷病跟失能險可以選擇的不多
以全球的重大傷病舉例,全球的實支實付費率後期比台壽高很多

失能險目前剩安聯跟康健
康健沒有保證續保 安聯主約成本太高(30萬終身壽險或是投資型保單)
建議先規劃副本實支跟癌症險
之後在看產品變化與自身狀況調整


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欣子
保戶
感謝您的回覆 祝順利
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