30歲女 門市人員保單健檢及規劃

1.減額繳清方式降低保費負擔，再用意外險、重大傷病險、失能險做補足？
減額繳清是個選項,但不是每個商品都可以減額繳清 

2.繼續繳滿20年，再用意外險、重大傷病險、失能險做補足？
保險觀念之一是先保近,再保遠
所以若身體狀況良好有保險需求可以近期先以定期規劃為主 
還有一個原因是失能險才出沒幾年就變化很大,很難想像未來繳滿後還有沒有失能險的選項
或是改版成相較之前沒那麼好的內容 

3. 以上兩種方案，哪種會對保戶比較有利？
第一項應該是沒辦法,若只有這兩個選項會以第二個為主
但我認為其實不只有這兩個方案有更適合,可以有客製化你的規劃 

4.加強填補的險種預算為1萬上下
這樣預算可以討論補足您說的缺口(意外、重傷、失能)



我有看到底下有問問題我一併回答 

另有問題想請教：
1.在填補保單選擇上：
（1）重大傷病險與癌症險要優先選哪個作為填補？
這會牽扯到您買哪一家保險公司跟妳比較重視的部分是哪個  ? 
重大傷病有300多項 ,癌症也很重要國人死因最高  
以六大保障來說這兩個也是我們常規劃的內容,
若我自己配置會先以雙實支>重傷>癌症為主 
若是先前您的保費兩萬多,這三大區塊這樣的保費就可以擁有了
(前提是要找到您信任也不錯的保經規劃)

（2）若優先選擇重大傷病險，建議與失能險分開買，
還是選擇重大傷病內含失能保障的商品？
 重大傷病目前比較少內含失能建議分開買 
定期失能買女性又比男性還要再便宜一點,目前市面上也還有定期失能險可以參考

（3）如果要用產險公司販售的意外險作為補足，一定 要再買一張主約的保單嗎？
意外險產險的好處是保費便宜,保障不錯  他可以直接出單,所以沒有主約跟附約
就像是一個專案這樣
若是先求有100萬的保障內容保費大約一千多元即可 (建議使用信用卡刷卡) 

以上站在客戶立場回答,若有問題想詢問或不懂得地方可以提出來我再詳細說明 

若需要一對一保障討論與調整的部分可以免費諮詢我 

我會給您保險上的一些建議,決定權由您決定 。 

祝福您一切順心  🦋 

詳細的規劃與建議需與您詳談了解您需求及預算，詳細討論才能配置出符合您需求的保障

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

欣子 您好～
我是咔哩咔哩，任職於錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務 ><

看到您目前為身體健康的狀況要做保單的補強，真的是很不錯的喲！恭喜您在目前的情況下，您是擁有選擇權的～

以下針對您提出的問題回覆：

1.減額繳清方式降低保費負擔或是繼續繳滿20年 再用意外險、重大傷病險、失能險做補足？

我會比較建議 新安心：減額繳清 、 安順：降低保額(或繳完)

原因在於：我們的繳費時間已經高達10年，也就是一大半的時間，如果在預算上沒有特別緊縮，可以先以部份的調整為主，否則，「即時的停損」當然也勢必造成虧損。

意外險補強 - 產險意外險、台壽
重大傷病補強 - 全球
失能險補強 - 康健、安聯

2. 加強填補的險種預算為1萬上下，哪種組合較為推薦？

(1) 以上有各個險種較為優勢的保險公司提供您參考。

(2) 我會建議您，先做保單完整的健診 (可以透過excel表和您分析)，再做調整，畢竟可以用最高CP值的搭配方式，可以讓我們提升生活品質，同時完整的轉嫁風險。

(3) 目前保單的缺口有：重大傷病、第二間實支、癌症一次金、失能險
* 建議優先參考：台壽、全球

3. 以下幾點建議提供您參考：
(1) 全方位傷害系列、好骨力：不保證續保的意外險
* 建議在做意外險的規劃，還是要至少有一家保證續保的意外險，才不會因理賠狀況導致保險公司不接受繼續續保唷。(建議可以參考台壽的意外險)

(2) 全心住院日額、新全意
* 因應現今二代健保，住院天數下降、醫療耗材增加，如：髖關節、水晶體、心臟支架，皆屬自費項目，規劃醫療險特別需留意「住院/門診手術雜費」「門診手術」。

4. 買保險是為了解決問題，而非造成我們生活之中的巨額負擔，建議您透過理財金三角來協助我們做財務分配的評估。
*提供理財金三角的財務分配供您參考，薪水的分配比例 60%日常生活開銷 / 30%理財儲蓄 / 10%轉嫁風險

兩點保險的原則：<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考：「為什麼要買保險？」「買保險是為了解決什麼樣的問題？」

如需更清楚的說明，可以提供參考！

已經把您這份保障及建議方案打成表格

《咔哩咔哩專長低保費、高保障，為您創造最適合的保障規劃》

按照您的需求規劃保障，歡迎點我的頭像諮詢～
如果覺得我的留言有幫助，可以 ''給我一個讚'' ，謝謝！

我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷，支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼”諮詢”一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務

欣子 您好~
首先我們先討論，國泰人壽目前年繳約2.7萬之保費，可以讓您獲得那些保障呢?

＊國泰人壽新安心保住院醫療終身保險(E5)-1,000：
住院一天＄1,000、出院療養金500/日、手術定額3,000/次。
優點是身故退還總繳保費＊1.05(扣除已領之保險金)
但充其量只能稍微貼補一些住院費用，且手術保險金也偏低。
現今＄1,500的保障連補貼住院都不足了，更何況還有生病請假工作損失。
隨著健保總額制度，住院天數會越來越少天。
醫療科技的進步，醫療自費項目也越來越多。
(骨折自費骨泥加骨釘10萬起、心導管上藥支架5萬起、達文西手術18萬起)
建議：因已繳了快一半的時間，如果預算足夠可以繳完，以實支實付補足保障缺口。

*國泰人壽全心住院日額健康保險附約(BG)-500:
院 500/日、出院療養250/日、手術醫625～4萬、手術療養金 312~2萬。
無給付住院雜費，須接受手術才有理賠。
同樣保費，實支實付可以得到非常好的保障。
建議：以實支實付取代。

*國泰人壽新全意住院醫療健康保險附約(BH)-M10:
屬實支實付型保障，住院1,000/日，住院醫療和手術最高給付10萬，門診手術1萬。
整體額度偏低，不足以轉嫁高額自費醫療支出。
隨著醫療科技進步，例如白內障手術...等許多以前需住院進行之手術已漸漸改為門診手術(自費眼球水晶體約6~10多萬不等)。
須注意理賠申請：正本理賠，若公司團險也需正本理賠，有衝突時只能擇一理賠。
建議:改為有門診手術，且額度較高之實支實付，才能有效轉嫁醫療費用。

*國泰人壽新全方位傷害保險附約:
意外身故165萬，意外失能165萬，意外住院1,000/日。

*國泰人壽好骨力傷害保險附約-21萬:
 意外身故21萬、意外失能最高21萬、完全骨折21萬、
意外脫臼手術保險金最高6.3萬、骨折醫療最高16.8萬(依骨折部位)。

*國泰人壽新安順手術醫療終身保險-1000
手術給付1,250~8萬元、處置費用500~4萬、住院手術療養保險金 3,000 元。
優點是繳費20年終身保障，身故退還總繳保費＊1.05(扣除已領之保險金)。
無給付住院雜費，須接受手術才有理賠，整體保障效益偏低。
建議：因為已繳費10年，主要還是看是否會壓縮到您的預算，畢竟每年9千多元的保費也
           是筆開銷。30歲女生為例，9千元的保費已可以獲得相對不錯的基本保障了。

綜合以上，目前保障都是以住院給付為主，除了新全意為實支實付，其餘皆為定額給付。
傳統醫療險保障著重於住院風險，但是萬一出院了疾病還沒好，該怎麼辦？
保險的價值在於當我們發生風險時，保障是否足夠負擔我們的醫療支出，
甚至萬一無法繼續有收入時，是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險
原有國泰人壽之保障感覺什麼都有一點，但是當風險來臨時卻無法真正有效轉嫁風險。

1.減額繳清方式降低保費負擔，再用意外險、重大傷病險、失能險做補足？
以上2份主約都無法減額繳清，只能降低保額。

2.繼續繳滿20年，再用意外險、重大傷病險、失能險做補足？
如同前面所提，因為已繳費10年，主要還是看是否會壓縮到您的預算。
但若繼續繳完，現在保費對您而言負擔已太大，若要最到完整保障勢必會超出您的預算。
綜合上述，以下幾點建議給您參考:

1.效益較高的方式，新安心保可以繼續繳費至期滿，至少保有住院日額1500元的保障，
就算都沒理賠到，也有一小筆身故保險金(總繳保費*1.05)。

2.新安順手術:
須接受手術才有理賠，整體保障效益偏低，可以刪除，換成效益更高之保障。

3.現有附約保障，因為為1年期保障，解約無保費損失之問題。
   省下來之保費，換成其他更有效益之組合，能獲得更加完整之保障，有效轉嫁風險。

以保險六大保障為例：壽險、失能險、實支實付、癌症險、重大傷病、意外險
建議補足失能險、實支實付、癌症險、重大傷病等重大保障缺口
建議如下~

1.失能險：
失能為人生中最大的風險，後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
失能險能有效轉嫁風險，支撐我們的家庭開銷，對於生活能有效帶來實質的幫助。
當發生失能而無法繼續收入時，最高可一次理賠150萬，先作為緊急醫療支出，
每個月再給付4萬失能輔助金，確保失能之後未來生活無虞，有效轉嫁失能風險。
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)

2.雙實支實付：
隨著醫療科技進步，健保未給付之自費項目越來越多，可轉嫁健高額自費醫療項目。
住院日額4,000/日，醫療費用最高給付32萬，手術理賠最高35.5萬。
(有給付門診手術及其雜費)。
雙實支實付，若單次自費項目沒超過理賠上限，2間保險公司都可理賠，其中
一間的保險金可以用來當成薪水損失補償，或購買營養品，出院後醫療耗材...等。

3.重大傷病險：
請領重大傷病卡人數即將突破百萬，依健保局重大傷病給付。
取得重大傷病卡一次給付100萬，保障疾病治療期間及未來生活
(包含癌症，中風，洗腎...400多項)

4.癌症險：
癌症一直位居國人十大死因之首，罹癌年齡也有日益下降之趨勢，
癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠100萬 (包含重大傷病險，共可理賠200萬)，萬一不幸發生罹癌，
也能讓我們安心治療，不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。

以上保障，年繳保費約2.4萬，現階段足以規避您人生最大的風險，
詳細保障內容經過細談後，可依您需求再行討論、調整。
買對保險真的很重要，買對不買貴已經不是口號
我曾任職於醫學中心有多年醫療專業經驗，能為您解析現行醫療費用及醫療保險趨勢。
目前則服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司，
能客觀分析各家保單的優缺點，讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡，
謝謝您

主要保費都落在國泰人壽那兩個主約上面，這兩個主約都無法減額繳清，但能降低至最低保額500元

而且也繳了好幾年，就建議繳完吧

國華這邊也繳了幾年了，也是建議繳完，如果保費上也是有壓力，就減額繳清主約

另外會建議補強一隻醫療實支、重大傷病跟失能險，意外險看個人，因為國華那邊已經有意外險了

醫療實支看要買台壽或元大都不錯，因為您原有的國泰實支及國華實支在門診這塊都比較弱

重大傷病看要買產險補強，還是買全球都可以

失能險推薦康健，雖然沒有保證續保，但康健的商品比較便宜一些

您好:

樓上回答都很清楚了~

如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像免費諮詢，謝謝您

希望回答有幫助到您，我服務於錠嵂保險經紀人公司，若有任何問題都可點擊頭像旁的免費諮詢討論，謝謝🙏！