保單健檢 家中兩大兩幼兒 經濟支柱

富邦的險種有一大特色為"平準型保費"。

先將後期較貴的保費挪來前期先繳，所以前期就會占用較高的保費預算。

門診理賠問題以及列舉式條款，都是理賠上可能會碰到不小的問題。

且原本的險種、終身型險種偏多，但這些險種給付上的效益都不是非常好。

建議可以適度地做修改釋出保費預算後，以其他家公司做補強。

目前缺口尚有：失能險、第二家實支實付醫療、癌症一次金、重大傷病

規劃保險以下列幾個方向為主：

1.定期為主，終身為輔，以較低保費規劃足額保障，轉嫁無法承擔的風險為主。

2.盡量避開地雷型險種：終身醫療、防癌等佔據較高保費預算的險種，以不要造成自身保費繳納為主，畢竟保險的本意是為您轉嫁風險，而非成為家庭沉重的經濟壓力。

3.如果保險是為了人情，風險發生時這份人情能替您把關並協助度過難關嗎?

也已經把建議方案為您整理好囉~
歡迎您直接點選頭像旁的免費諮詢
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您好 為您說明一下


您購買的日期為107/8/21   繳費方式為:季繳

若可以的話建議可以改為年繳的方式 可以省一些錢
若覺得年繳有壓力可以善用信用卡的資源
除了有回饋之外(1.2%現金或2%紅利點數回饋)+12期0利率的優惠 
是兩者都有的優惠 !  
 

您購買的部分有一個主約跟7個附約內容
其中要特別注意的是:
1.富邦癌症是寫終身但要繳費到95歲.........
大多終身都是以10~20年繳費終身保到障終身
2.享安心後續可以討論調整改為第二家實支實付效益會更高一些 

其他附約就沒有什麼太大問題了


需求是退休有什麼意外對家庭有足夠的保障不造成負擔

若是保障類型為主建議優先補足雙實支+重大傷病+定期/壽險/癌症/失能為主即可 

最後有留意到您並非採用年繳方式繳納保費
對於消費者來說其他繳別比年繳要花費更多費用

建議您辦一張可刷保費分期零利率的信用卡
以年繳方式刷卡付款分期可達到更有利的結果

詳細的規劃與建議需與您詳談了解您需求及預算，詳細討論才能配置出符合您需求的保障

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

把原本的終身壽險拿掉改XTW1? 可是原本的終身壽險底下掛很多附約欸，拿掉不就都要重買?

原本規劃的這些內容都還算不錯了，但補強壽險前，建議您先將重大傷病、第二家實支實付、失能險先規劃好：

重大傷病解決300多項疾病，只需拿到健保局發的重大傷病卡即可理賠一筆一次金，像癌症、洗腎、腦中風、肝硬化等，都是重大傷病會賠的項目

第二家實支實付是彌補您原本富邦實支HSC5的不足，因為HSC5不會賠門診手術用到的醫療耗材(門診雜費)，而且住院雜費放在現在也稍微低一些

那上述這兩者，個人比較推薦規劃台壽的商品，因為台壽的重大傷病後期保費比較便宜、實支實付不管是住院還是門診手術都賠得還不錯

失能險應該會是您比較注重的，因為您的需求是在退休前不要造成家裡的負擔

失能險解決失去工作能力時，所要花的看護費、療養費及收入中斷等問題，雖然勞保也會給付失能，但失能發生後需要用到的花費特別龐大，光靠勞保一定不夠

那失能險的話，個人比較推薦友邦的商品，有兼具失能及儲蓄的功能，萬一發生失能了，可以有扶助金及一次金可以請領，不造成家裡負擔；如果沒使用到，到退休時也可以當作退休金做使用

可以點擊免費諮詢，討論更多細節唷

保險的本義在解決無法承擔的風險

​​​​​​​而每家的商品各有各的優缺點

聽完六大保障後了解各個險種各自在解決什麼問題

再針對您的需求提供適合的搭配方案

實支實付:以終身醫療險所繳出去的保費跟理賠時可得到的理賠金來看，實際上的效益不高,舉例來說，投保終身醫療險日額1,000元來說，年繳保費大約1萬元左右，但每日1,000元的理賠金效益不高，風險可以自留；同樣的保費，建議用雙實支取代終身醫療險。雙實支能讓你在醫療時能選擇比較好的治療品質

意外風險:除了基本的意外險保額外，建議可規畫意外醫療住院日額以轉嫁風險，因為有的治療不一定會住院，比如說骨折，而住院日額是當骨折未住院時，也可以獲得理賠；另外，應注意的是粗心所導致的傷害，重大燒燙傷會是規畫重點，在選擇意外險時，建議挑選有含重大燒燙傷的保單。

失能風險:因為生病、意外導致失能，這種風險影響最深遠，是一輩子的傷害，而失能扶助險保費相對便宜、保障範圍最廣，不論意外或疾病，只要符合保單規定的「失能給付標準」，就可領取相對應等級的一次性給付失能保險金，若被保險人為1～6級失能，每個月還可定期領取一筆失能生活扶助金，理賠金額可達上千萬，能有效幫助家庭舒緩經濟重擔。

重大傷病險: 依據健保重大傷病卡資格，理賠一次性的保險金。目前主要以這幾類商品作為防癌的規劃，其中又以重大傷病的理賠較無爭議，保障範圍也高達300多項。若不幸導致相關疾病，能用於自身的醫療費用、收入中斷期間家庭所需的生活費。

癌症險：目前許多治療，如標靶藥物、免疫療法等，並不包含在傳統療程型的癌症險理賠範圍，現在主流是以資金運用自由的一次給付型防癌險、重大傷(疾)病為主，罹癌後會直接理賠一筆保險金作為抗癌的醫療支出。

保險買對不買貴，保近再保遠，每一分錢要花在刀口上！

目前任職於錠嵂保險經紀人公司(全台皆可服務)，

有任何問題歡迎點擊頭像諮詢！

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*富邦人壽防癌終身健康保險附約(PCC1)-二單位
 雖然可繳費續保到95歲，但初次罹癌保險金15萬、罹癌住院3,600/日、罹癌手術3萬/次、放射治療1,000/日、化療1,600/次，支付都偏低，不足以轉嫁罹癌風險。
早期防癌險保障著重於癌症身故及住院治療，
現在癌症治癒率越來越高，足夠的醫藥費才能有獲得更有效的醫療。
(癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬)
建議:改為一次給付型防癌險，罹癌直接給付一筆大額保險金。

*富邦人壽享安心住院醫療定額健康保險附約(HKR)-1,000：
住院1,000/日，出院療養金500/日、手術1,200-15萬(依手數倍率表)，
外科手術看護保險金 400~5 萬。
無給付住院雜費，須接受手術才有理賠。
建議:同樣保費，實支實付可以得到非常好的保障。

*富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約 (HSC5):
 理賠金額原則上無太大問題，住院醫療約10萬,手術最高18萬，
還有重大器官移植或造血幹細胞移植。
但需注意其條款寫法：列舉式(萬一沒在手術項目內容亦有爭議)。
平準型費率(繳到75歲的保費加總平均)，年輕時保費偏貴許多，
若後有更好產品想轉換，之前多繳的保費等同浪費掉了。
理賠申請：正本理賠，若公司團保也需正本收據，則只能擇一申請理賠。
無理賠門診手術雜費，不足以轉嫁高額自費醫療支出。
隨著醫療科技進步，例如白內障手術...等許多以前需住院進行之
手術已漸漸改為門診手術(自費眼球水晶體約6~10多萬不等)。
建議:改為有門診手術給付之實支實付，才能有效轉嫁醫療費用。

富邦人壽安心寶意外傷害保險附約(MADD)-100萬:
意外身故100萬，重大燒燙傷約40萬。

*富邦人壽安心寶意外傷害保險附約(NMR)-5萬:
意外實支實付5萬。

這樣的保單有什麼需要加強，或者有更適合及需要調整的地方，謝謝！
需求是在退休前有什麼意外對家庭有足夠的保障不造成家裡的負擔

目前保障都是以住院給付為主，且除了HSC為實支實付，其餘皆為定額給付。
傳統醫療險保障著重於住院風險，但是萬一出院了疾病還沒好，該怎麼辦？
保險的價值在於當我們發生風險時，保障是否足夠負擔我們的醫療支出，
甚至萬一無法繼續有收入時，是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險
原有富邦人壽之保障感覺什麼都有一點，但是當風險來臨時卻無法真正有效轉嫁風險。

以保險六大保障為例：壽險、失能險、實支實付、癌症險、重大傷病、意外險
目前仍有壽險、失能險、實支實付、癌症險、重大傷病...等重大保障缺口
31歲男生來說，同樣年繳2.5萬保費，換個保障組方式，能獲得非常完整之保障，
當風險來臨時才能夠有足夠的保障不造成家裡的負擔
建議保障如下~

1.定期壽險：
因為為家中經濟支柱之一，有家庭責任，壽險為最重要之基本保障。
不幸身故時可以理賠100萬，把愛留給家人，幫我們照顧他們未來生活。

2.失能險：
失能為人生中最大的風險，後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
失能險能有效轉嫁風險，支撐我們的家庭開銷，對於生活能有效帶來實質的幫助
當發生失能而無法繼續收入時，最高可一次理賠150萬，先作為緊急醫療支出，
每個月再給付4萬失能輔助金，確保失能之後未來生活無虞，有效轉嫁失能風險。
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)

3.雙實支實付：
隨著醫療科技進步，健保未給付之自費項目越來越多，可轉嫁健高額自費醫療項目。
住院日額3,500/日，醫療費用最高給付29萬，手術理賠最高36萬。
(有給付門診手術及其雜費)。
雙實支實付，若單次自費項目沒超過理賠上限，2間保險公司都可理賠，其中
一間的保險金可以用來當成薪水損失補償，或購買營養品，出院後醫療耗材...等。

4.重大傷病險：
請領重大傷病卡人數即將突破百萬，依健保局重大傷病給付。
取得重大傷病身份一次給付50萬，保障疾病治療期間及未來生活。
(包含癌症，中風，洗腎...400多項)

5.癌症險：
癌症一直位居國人十大死因之首，罹癌年齡也有日益下降之趨勢，
癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠100萬 (包含重大傷病險，共可理賠150萬)，萬一不幸發生罹癌，
也能讓我們安心治療，不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。

6.意外險:
除了100萬意外身故，另包含100萬意外失能金，意外失能扶助金2萬/月，
重大燒燙傷給付，意外住院一天理賠 1,000元，意外實支實付5萬元，
 (可保證續保，不會因體況改變而被終止)。

以上保障，年繳保費同樣約2.5萬，現階段足以規避您人生最大的風險，
詳細保障內容經過細談後，可依您需求再行討論、調整。
買對保險真的很重要，買對不買貴已經不是口號
我曾任職於醫學中心有多年醫療專業經驗，能為您解析現行醫療費用及醫療保險趨勢。
目前則服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司，
能客觀分析各家保單的優缺點，讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡，
謝謝您

我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷，支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼”諮詢”一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務

您好:

樓上回答都很清楚了~

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