32歲男保單健檢規劃

您好~
首先我們先了解目前年繳約4.7萬的保費，可以帶給您那些保障呢?

＊國泰人壽(好)漾安心住院醫療終身保險(AGA) 日額1,000：
住院給付1,000/日，身故退還總繳保費*1.1。
充其量只能稍微貼補一些住院費用，等同要住院136天理賠金才會大於總繳保費。
現今＄1000的保障連補貼住院都不足了，更何況還有生病請假工作損失。
隨著健保總額制度，住院天數會越來越少天。
醫療科技的進步，醫療自費項目也越來越多。

*國泰人壽新真安順手術醫療終身保險-1,000：
手術給付1,250~8萬元，特定重大疾病10萬、無理賠紀錄增值保險金最高多50%。
優點是繳費20年終身保障，身故退還總繳保費＊1.05(扣除已領之保險金)。
無給付住院雜費，須接受手術才有理賠。
建議：同樣保費，實支實付可以得到非常好的保障，以實支實付取代。

*國泰人壽新永健住院日額健康保險附約(CQ1)-500:
住院日額500/日，出院療養金250/日，合計750/日。
建議：無法有效轉嫁高額自費醫療風險，以實支實付取代。

＊國泰新真全意住院醫療健康保險附約(CV)-M20：
屬實支實付型保障，住院2,000/日，住院醫療和手術最高給付20萬，
門診手術只給付1萬(整體額度偏低)，無法有效轉嫁高額自費醫療費用。
隨著醫療科技進步，例如白內障手術...等許多以前需住院進行之手術已漸漸改為門診手術(自費眼球水晶體約6~10多萬不等)。
建議:改為有給付門診手術，且額度較高之實支實付，才能有效轉嫁自費醫療費用。

*國泰人壽真全方位傷害保險附約:
意外身故100萬，意外失能100萬，意外住院1,000/日，意外實支實付5萬。

*遠雄人壽新癌症終身健康保險附約(HG4)-計畫一:
初次罹患癌症給付10萬，癌症住院每日 1,200 元、出院療養每日600 元、
癌症手術每次6萬，放射治療、化療每日/次 2,000 元。
初次罹癌給付偏低，不足以轉嫁罹癌風險。
早期防癌險保障著重於癌症身故及癌症住院治療，
現在癌症治癒率越來越高，足夠的醫藥費才能有獲得更有效的醫療。
(癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬)
建議：以一次給付性防癌險代替，罹癌即給付一筆大額保金

*遠雄人壽新超好心C型失能照護終身健康保險(MF2)-1萬:
當發生失能而無法繼續收入時，1-6及失能可一次理賠50萬，先作為緊急醫療支出，
每年再給付12萬失能扶助金，且保證給付15個年以上。

*遠雄人壽幸福好照B型失能照護終身健康保險附約(MH1)-1萬:
當發生失能而無法繼續收入時，最高可一次理賠30萬，先作為緊急醫療支出，
每年再給付12萬失能扶助金。
以上2者為失能保障，MF2為有保證給付的商品，內容相當不錯，可惜為保障略為偏低。
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)
失能險有買到都是很棒的，目前已無終身失能險，建議保留。
建議: 用定期失能險補強不足的部分，較能有效轉嫁失能風險。

綜合以上，
國泰人壽之保障都是以住院給付為主，除了CV為實支實付，其餘皆為定額給付。
傳統醫療險保障著重於住院風險，但是萬一出院了疾病還沒好，該怎麼辦？
保險的價值在於當我們發生風險時，保障是否足夠負擔我們的醫療支出，
甚至萬一無法繼續有收入時，是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險
原有國泰人壽之保障感覺什麼都有一點，但是當風險來臨時卻無法真正有效轉嫁風險，

國泰人壽約3.6萬的保費來說，換種保障組合方式，可以讓您獲得非常完整之保障了。
以保險六大保障為例：壽險、失能險、實支實付、癌症險、重大傷病、意外險
目前仍有壽險、實支實付、癌症險、重大傷病...等重大保障缺口
建議保障如下~

1.定期壽險：
若為家中經濟支柱之一，有家庭責任，壽險為最重要之基本保障。
不幸身故時可以理賠100萬，把愛留給家人，幫我們照顧他們未來生活。

2.失能險：
失能為人生中最大的風險，後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
失能險能有效轉嫁風險，支撐我們的家庭開銷，對於生活能有效帶來實質的幫助。
當發生失能而無法繼續收入時，最高可一次理賠100萬，先作為緊急醫療支出，
每個月再給付2萬失能輔助金，確保失能之後未來生活無虞。
搭配原有終身型失能險，能有效轉嫁失能風險。
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)

3.雙實支實付：
隨著醫療科技進步，健保未給付之自費項目越來越多，可轉嫁健高額自費醫療項目。
住院日額4,000/日，醫療費用最高給付32萬，手術理賠最高38萬。
(有給付門診手術及其雜費)。
雙實支實付，若單次自費項目沒超過理賠上限，2間保險公司都可理賠，其中
一間的保險金可以用來當成薪水損失補償，或購買營養品，出院後醫療耗材...等。

4.重大傷病險：
請領重大傷病卡人數即將突破百萬，依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付100萬，保障疾病治療期間及未來生活
(包含癌症，中風，洗腎...400多項)

5.癌症險：
癌症一直位居國人十大死因之首，罹癌年齡也有日益下降之趨勢，
癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠100萬 (包含重大傷病險，共可理賠200萬)，萬一不幸發生罹癌，
也能讓我們安心治療，不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。 

6.意外險:
除了100萬意外身故，另包含100萬意外失能金，意外失能扶助金2萬/月，
重大燒燙傷給付，意外住院一天理賠 1,000元，意外實支實付5萬元，
 (可保證續保，不會因體況改變而被終止)。

 以上保障，年繳保費約2.9萬，現階段足以規避您人生最大的風險，
詳細保障內容經過細談後，可依您需求再行討論、調整。
買對保險真的很重要，買對不買貴已經不是口號
我曾任職於醫學中心有多年醫療專業經驗，能為您解析現行醫療費用及醫療保險趨勢。
目前則服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司，
能客觀分析各家保單的優缺點，讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡，
謝謝您