關於未來保障的規劃方向,個人簡單提醒幾個保障規劃重點:
1、保險的原則是“先保大、再保小”,就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險,哪種是較大、較無法自行承擔的;首先壽險可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃終身或定期型的壽險。
壽險是一輩子肯定用得到的保障,是保險最重要、最基本的一個層面,卻也是最容易被忽略的一環。
2、以現行的醫療制度和技術來評估,醫療實支實付絕對是規劃的重點,且傳統的住院日額、手術險等已經無法負擔高額的醫療自費項目;預算許可的範圍內,至少要能規劃雙實支,來提高醫療雜費的總額度,以及達到損害填補原則。
隨著醫療制度和技術的演變,當我們罹患重症、甚至是需要進行手術診療時,所需花費龐大的自費項目,時常會是考慮能夠接受何種治療方式的最大考量。
3、癌症目前已經算是文明病、慢性病,而重大傷病(重大疾病)也包含了癌症,目前健保局公告的重大傷病有三十大類、四百多項,其中給付的項目有二十二類、三百多項,所以預算有限的前提下,可以優先規劃重大傷病險的一次金,在我們罹患重大傷病時,不至於擔心醫療費用的支出。
但是要注意重大傷病險沒有給付原位癌等初期癌症,所以要針對轉嫁罹患癌症所帶來的風險,那只規劃重大傷病險則會不符合需求;而癌症(重大傷病)一次金的額度通常會以療養時所減少的年收入(2~3年)+生活費用+醫療費用來估算。
4、因疾病和意外都有導致失能的風險,而失能險有分一次金和每月扶助金;一次金是失能1~11級時,依照輕重來按倍數給付,扶助金則通常是失能1~6級每月或每年固定給付保險金。
失能保險金可以在我們被診斷為失能時給付一次金,如果需要改善生活環境,如改建無障礙空間時,減輕我們經濟上的負擔;預算有限的情況下,個人會建議以扶助金為主,因為當我們發生 1~6級失能時,是真的會影響工作和生活起居的,額度可以用損失的收入+生活費+醫療費+看護費來估算。
5、意外傷害險的定義,必須要同時符合「突發、外來、非疾病」;如意外住院日額、意外失能、意外醫療限額、重大燒燙傷、骨折未住院等都是需要考量的內容。
而目前各家產險公司都有不錯的專案商品可以搭配,而部分壽險公司則是有可以保證續保的意外險,在選擇商品面,還要注意收據正副本理賠和職業等級,以及續保年齡的限制等。
以上提供個人建議給您參考,如果覺得我的解說不錯的話,幫忙按個讚,也歡迎點我的頭像諮詢,本人服務於保險經紀人公司,有任何問題都歡迎一起討論,希望能夠幫助到您,感謝您
身故:110萬
醫療:病房限額2000元/日、雜費15萬、手術最高20萬
失能:一次金最高500萬(1-11級)
重大傷病:一次金100萬(領卡即理賠)
癌症:一次金400萬(最高)
意外:意外身故50萬、意外失能50萬、重大燒燙傷12.5萬、意外實支3萬
以上保費年繳約為1.5萬
這是還沒有討論的情況下的初步版本,額度及內容都可以做調整!
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我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍,分散風險
二. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金
醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險
重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面
失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷,支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考
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綜上所述,建議補強保障可以從實支、失能、癌症一次金、重大傷病,
如果規劃完整個人保障可以考慮台灣人壽、全球人壽、遠雄人壽等
以您的年紀大約一年大約1.5萬左右就可以補強完整的內容。
但礙於法規無法直接在網路上公開給商品建議,
如果需要詳細的建議可以點選免費諮詢做進一步的討論唷。
另外提醒您6月底過後醫療險保費會有所調整,且部分商品會下架,
建議若是有預計要補強保障的話建議可以盡快規劃。
小湘服務於錠嵂保經,擅長各家商品搭配及條款比較。
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完整的保單六大架構:
壽險+失能險+意外險+醫療雙實支+癌症險(一次金+療程型)+重大傷病險(一次給付)
就您原有的保單,給您小建議如下~
增加
1。台壽:OTL定期壽險+癌症療程型YCA+癌症一次給付型YCC+BXO失能一次金
2。全球:重傷險DCB主約+XDC一年定期重傷險+XHR副本理賠的實支實付
1+2保費約15000/年
參考如下~
1.重大傷病: 增加額度
保額只有10萬過低唷! 節省預算並拉高保障,建議補一年定期重傷險,未來預算充足再考慮用終身型。
✪癌症險也可用重大傷病險來補強,重大傷病範圍包含高達300多項~
其中也包含須積極治療的癌症。
2.HSC6 實支實付: 增加第二家實支實付
雜費額度只有10萬,且沒理賠門診手術雜費(門診手術白內障的自費水晶體就不理賠),
未來愈來愈多手術都可以在門診完成,而特殊的耗材等等都不在理賠範圍內,建議補
第二家副本理賠(且包含門診手術雜費理的實支)。
3.SJR手術險:非第一首選
手術險理賠門診、住院手術(不限是否健保手術或是自費手術),保費3000左右,
商品沒有不好,會建議您先規劃理賠高額自費醫材的第二家實支為優先!
🎯實支實付~
主要理賠:病房費、高額醫療費(又稱雜費)、非健保的手術費
✔高額自費藥物ex.免疫療法、標靶用藥
✔高額自費醫材ex.達文西手臂、海扶刀、塗藥心臟支架、人工手晶體、人工關節等….
以上提供您參考,希望有幫助到您 :)
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Adele 服務於錠嵂保險經紀人公司 覚得我的回答不錯,
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