富邦本身保費就很貴,它的許多附約又都是平準保費
平準保費指的就是到老都繳這個費用,但這個費用就會很貴
如果小孩本身沒有體況的話,可以考慮換一間規劃,或是拿掉一些附約:
防癌終身健康保險附約 - 罹癌一次金太低了,同樣的預算不如改買台壽的癌症險YCC,還能規劃到500萬的額度
享安心住院醫療 - 同樣的預算,比較建議先規劃兩隻以上的實支實付,再來考慮定額型的醫療
因為定額醫療能解決的額度有限,不像實支實付那樣超過健保以外的自費去做給付
新住院醫療HSC5 - 這隻實支只收正本,弟弟之後上學有學保的話,要留意是否也收正本,是的話理賠就只能送一家了
而且HSC5不會賠門診雜費,有賠的話都是融通性質居多
您好~
首先我們先討論目前年繳約2萬的保費,可以讓弟弟獲得怎麼樣的保障呢?
*富邦人壽安心寶倍終身健康保險-1,000:
住院800/日,出院療養金400/日,手術給付2,400,優點是繳費20年終身保障,
身故退還總繳保費*1.12,但無法轉嫁高額自費醫療費用。
現今$1,200的保障連補貼住院都不足了,更何況還有生病時家長請假照顧的工作損失。
隨著健保總額制度,住院天數會越來越少天。
醫療科技的進步,醫療自費項目也越來越多。
(骨折自費骨泥加骨釘10萬起、心導管上藥支架5萬起,達文西微創手術18萬起)
建議:以實支實付補足保障缺口。
*富邦人壽防癌終身健康保險附約-一單位:
雖然可續保到95歲,但初次罹癌保險金7.5萬,罹癌住院1800/日,罹癌手術15,000/次,
放射治療500/日,化療800/次,支付都偏低,不足以轉嫁罹癌風險。
早期防癌險保障著重於癌症身故及住院治療,
現在癌症治癒率越來越高,足夠的醫藥費才能有獲得更有效的醫療。
(癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法,動輒數十萬至數百萬)
建議:改為一次給付型防癌險,罹癌直接給付一筆大額保險金。
*富邦人壽享安心住院醫療定額健康保險附約-1,000:
住院1,000/日,出院療養金1,000/日、手術1,200-15萬(依手數倍率表),
外科手術看護保險金 400~5 萬。
無給付住院雜費,須接受手術才有理賠。
建議:同樣保費,實支實付可以得到非常好的保障。
*富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約 (HSC5)
理賠金額原則上無太大問題,住院醫療約10萬,手術最高18萬,
還有重大器官移植或造血幹細胞移植。
但需注意其條款寫法:列舉式(萬一沒在手術項目內容亦有爭議)。
平準型費率(繳到75歲的保費加總平均),年輕時保費偏貴許多,
若後有更好產品想轉換,之前多繳的保費等同浪費掉了。
理賠申請:正本理賠,理賠門診手術雜費,不足以轉嫁高額自費醫療支出。
隨著醫療科技進步,例如白內障手術...等許多以前需住院進行之
手術已漸漸改為門診手術(自費眼球水晶體約6~10多萬不等)。
建議:改為有門診手術給付之實支實付,才能有效轉嫁醫療費用。
*意外險:
意外身故100萬,意外實支實付3萬,意外住院2000/日。
覺得保額太高,業務說沒有調降空間,目前解約會不會很不划算
綜合以上,目前保障都是住院給付為主,且除了HSC5為實支實付,其餘皆為定額給付。
除了主約安心寶倍為終身型,會有您所顧慮不划算的顧慮,
其餘為定期保障,所以不用考慮到解約不划算的問題。
但如前面所提,以現行的醫療科技趨勢,實在無法轉嫁高額自費醫療費用。
傳統醫療險保障著重於住院風險,但是萬一出院了疾病還沒好,該怎麼辦?
保險的價值在於當我們發生風險時,保障是否足夠負擔我們的醫療支出,
甚至萬一無法繼續有收入時,是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險
原有富邦人壽之保障感覺什麼都有一點,但是當風險來臨時卻無法真正有效轉嫁風險。
若是不想浪費這5年的保費,建議保留主約及實支實付HSC5,意外險部份用產險來加強意外失能及重大燒燙傷即可。
理想方式為換個保障組合方式,相同保費,能讓小朋友獲得更加完整之保障。
以小朋友保險四大保障為例:實支實付、癌症險、重大傷病、意外險
建議規劃如下:
2.重大傷病險:
請領重大傷病卡人數即將突破百萬,依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付100萬,保障疾病治療期間及未來生活
(包含癌症,中風,洗腎...400多項)
3.癌症險:
癌症一直位居國人十大死因之首,罹癌年齡也有日益下降之趨勢,
癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法,動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠500萬 (包含重大傷病險,共可理賠600萬),
萬一不幸發生罹癌,也能讓我們安心治療。
4.意外險:
包含300萬意外失能金,200萬重大燒燙傷給付,
意外住院一天理賠 3,000元,意外實支實付5萬元。
以上保障,年繳保費約1.9萬,現階段足以規避您小朋友人生最大的風險。
詳細保障內容經過細談後,可依您需求再行討論、調整。
買對保險真的很重要,買對不買貴已經不是口號
我曾任職於醫學中心有多年醫療專業經驗,能為您解析現行醫療費用及醫療保險趨勢。
目前則服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司,
能客觀分析各家保單的優缺點,讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡,
謝謝您
若有需要協助,歡迎進一步點擊頭像和我聯繫、討論。
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