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Kuo酷歐 小資族

27 歲小資族保單健檢及規劃

27歲男,職業是軍人,年收入約60萬,預計年底規劃與另一半結婚。
目前有兩家保單公司「富邦」、「南山」的保險,都是親戚跟朋友介紹的,當下也不太了解保單的性質、保障就買了,分別如圖示:

————————————
我自己的理想是儘量透過定期可續保的保單,拉高現有的保障,有餘力在去規劃終身保單。

以下是規劃能用2-3萬/年的預算達到的保障的優先順序:
1. 意外險傷害險:1000萬
2. 失能扶助險:500萬或持續性失能扶助金5萬/月
3. 實支實付住院醫療險:雜支20萬
4. 癌症險:一次性給付,200萬
5. 壽險:500萬

——————————
請問若要達成我的理想保單,是否要重新投保,還是可以透過減額繳清、加保保單去達成呢?
共 9 則留言
最佳留言
咔哩咔哩
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 3 小時內回覆討論區

Kuo酷歐 您好~
我是咔哩咔哩,任職於錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務 ><

恭喜您即將邁入人生的下一個階段!這個時間點做一個保障的完整檢視是很不錯的!

以下幾點建議提供您參考:

一、南山保單(長照、意外、醫療、特定傷病)

1. 圓滿人生長期照顧:長照險。
* 長照險理賠的條件上較為嚴苛,會建議您參考失能險,這個部分雖然失能險大幅調整,但是長照險佔據大部分預算且實際的幫助並不大。

2. 意外險在這裡您規劃了「意外骨折、意外身故、意外日額」
* 建議意外險最需規劃到的是意外醫療實支

3. 超醫靠自付額:無門診手術雜費,且各項商品皆須超過自付額,才能啟動理賠。
* 因應現今二代健保,住院天數下降、醫療耗材增加,如:髖關節、水晶體、心臟支架,皆屬自費項目,規劃醫療險特別需留意「住院/門診手術雜費」「門診手術」

4. 活力洋溢特定傷病僅包含28項,會建議您可以參考包含300多項的重大傷病險

二、富邦保單(防癌、失能、壽險、醫療)

1. 失能險附約是很不錯的一次金商品,可以做保留!

2. 新住院醫療:列舉式、正本理賠、無門診手術雜費

三、建議方向

1. 目前保單的缺口有:重大傷病、癌症一次金、醫療實支(含門診手術雜費)、意外醫療實支
* 保單完整的規劃建議:失能+意外+癌症一次金+雙實支實付+重大傷病+壽險

2. 您有提到用2-3萬/年的預算達到的保障的優先順序」,其實透過各家優勢商品及產險意外險的搭配,您的預算是可以做到的。

3. 您有提到「是否要重新投保,還是可以透過減額繳清、加保保單」其實您提到的都是很不錯的解決方式!第一步則是需協助您透過保單完整的檢視,來補足缺口整理出非必要的險種

4. 買保險是為了解決問題,而非造成我們生活之中的巨額負擔。

兩點保險的原則:<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考:「為什麼要買保險?」「買保險是為了解決什麼樣的問題?」

如需更清楚的說明,可以提供參考!

已經把您這份保障及建議方案打成表格

《咔哩咔哩專長低保費、高保障,為您創造最適合的保障規劃》

按照您的需求規劃保障,歡迎點我的頭像諮詢~
如果覺得我的留言有幫助,可以 ''給我一個讚'' ,謝謝!

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阿舜
Level 3
保險業務員 location 新竹市
通常 1 小時內回覆討論區
你好~~

我自己的理想是儘量透過定期可續保的保單,拉高現有的保障,有餘力在去規劃終身保單。
這一點我要讚美你,非常有正確的保險觀念!也要恭喜你準備擔起一家的責任,有一個美好的家庭!

若您想加保保單又擔心保費負擔太大的話
富邦享安心住院附約較無法解決目前高額的醫療費可以評估考慮取消此附約
終身壽險可以減額繳清,以定期壽險來增加您的壽險保額,因為即將結婚有重大的責任,壽險是很重要的!
保費2-3萬,要規劃到您的需求是沒有問題的~~

歡迎點我頭像免費諮詢我為您規劃的保障


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小宋
Level 5
保險業務員 location 桃園市
通常 16 小時內回覆討論區
您好 

2014/7/7 規劃富邦人壽 保費一年大約 2.69萬(以圖片來算有錯誤還請糾正) 

2021/3/28 規劃南山人壽 保單 年繳大約0.61+1.48=2.09萬 

保費一年大約是4.78萬 
 
若您的需求 建議可以以台壽+全球為主 
 
以下是規劃能用2-3萬/年的預算達到的保障的優先順序:
1. 意外險傷害險:1000萬
單一保險公司可能買不到那麼高,除非年收要更高 
一般建議意外險為年收的10~15倍較合理
2. 失能扶助險:500萬或持續性失能扶助金5萬/月
500萬首選就是台灣人壽了 
失扶金目前定期月來走向歷史,目前還有幾家可以選

3. 實支實付住院醫療險:雜支20萬
目前您已經有規劃一家富邦了,在補足一家實支額度可以到20萬 

4. 癌症險:一次性給付,200萬
台灣人壽也有一次性給付
5. 壽險:500萬
看預算若預算多一點可以規劃優體保 
不過目前預算可以以一年一約為主 
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encorew_06352
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 2 小時內回覆討論區
Kuo酷歐您好

以您的需求來說 3萬左右參考全球+台壽是做的到的

意外險部分看您屬於哪一類職業等級的軍人
如果是一般職業等級三類的話 
軍人團保+產險意外險專案可以達到

失能險的話一次金五百萬可參考台壽
扶助金的部分參考康健或安聯

實支實付全球+台壽即可完成

癌症險台壽有性價比優質的一次金式防癌險
同時全球、台壽都有重大傷病險可供選擇

壽險500萬部分如果沒有抽菸可參考優體定壽
或是軍人的軍保+一般定期壽險來完成

預算有限的情況下
南山+富邦再怎麼調整都無法完成您的需求配置
一來許多效益不佳的終身型險種保費太高
二來富邦平準保費的險種吃掉不少預算
最後南山意外險保費偏貴

因此整體建議:
富邦主約減額 附約捨棄
南山整份保單捨棄
補上全球+台壽 另外失能扶助金參考康健或安聯做配置

詳細的規劃與建議還需了解您的需求及預算詳細討論才能配置出符合您需求的保障

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃



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阿沈
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 11 小時內回覆討論區

我的建議
. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍,分散風險
. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷,支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼諮詢一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務

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harry40721
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 8 小時內回覆討論區
您好~

您目前的保費約5.2萬左右,
南山的部分保障有:長照險、意外險(含意外醫療)、重大傷病。
富邦的部分保障有:癌症險(療程型)、失能一次金(30萬)、實支實付、重大疾病及特定傷病、壽險、住院日額。

南山的部分,建議可以做調整,將費用調整到其他保障喔!!
富邦的部分,建議留下XWO、211R、HSC5、WP等險種。

需要補足的保障有:實支實付(副本)、重大傷病、癌症險(一次金)、提高失能一次金額度。

建議可以參考全球及台灣的組合規劃,保障較互補,也較完整喔!!

以上是給您的建議,如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像主動諮詢,謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯,也可以給我一個讚,鼓勵我一下喔!!
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錠嵂寶兒妹妹
Level 5
保險業務員 location 台北市
通常 6 小時內回覆討論區
您好~~

南山人壽可以留著
富邦  XIR  PCC 建議拿掉換別的險種


我們在規劃保障的時候,應該注重六大風險:
壽險 醫療險 意外險 失能險 癌症險 重大傷病險 
建議您:「先保(損失)大、再保小」&「先保(風險)近、再保遠」

重大傷病(領取重大傷病卡):涵蓋癌症、精神疾病、洗腎等範圍,項目22大項及300項以上傷病的項目。
保障我們罹患某些重大疾病或發生特定傷勢時,給予一次性的保險金讓我們能夠專心治癒的保險。

失能險:因為疾病或意外喪失工作能力,需要請人照顧,必須倚賴長期且充裕的經濟來源才能支撐生活。

實支實付:主要理賠住院期間的治療花費、分擔醫療費用,彌補在醫療期間的損失,獲得好的醫療品質。

癌症險:癌症,因治療費用金額龐大(如化療、標靶藥物、免疫療法),建議投保「一次給付型癌症險」。
一旦確定罹患癌症,能夠一次整筆領回理賠金彈性運用,自由選擇要積極治療的方式。

意外險:意外傷害事故,造成失能或死亡所理賠的保險,事故需符合「外來、突發、非疾病」缺一不可。

壽險:留下一筆錢給家人,不讓他們因為自己的離開而陷入經濟困境。
維持日常生活開銷、緊急事故、孩子未來成長所需要的支出。

建議台灣人壽搭配保單
保障一覽表
實支實付住院/日 (最高)  2,000
身故給付                600萬
住院實支實付雜費        15萬 
手術費限額給付          20萬*手術別 
重大傷病一次給付        100萬
罹患癌症一次給付        100萬
失能一次給付            500萬-25萬      
本表保障統整僅供參考,實際理賠內容以保單條款為主

解決以上問題以你的年紀保費約為   20628

我服務於北區錠嵂保險經紀人公司,有需要服務可以點大頭貼免費諮詢呦

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保險媽媽
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 12 小時內回覆討論區
南山部分

1. 長照險不失能險哦

長照vs失能:長照險理賠難度較失能險難,原因為長照認定方式是依巴氏量表判定,需六項日常生活自理能力,持續存三項()以上之障礙者才會為理賠,而失能險分成11級,保障範圍較廣。

2.
意外險部份可以降低額度將省下的保費轉換用產險意外險加強,一半保費,還多一倍保額,因產險意外保障範圍更廣,像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。

3.自付額部分需超過一定花費才啟動理賠,保險用意就是在解決我們的花費,若還規定要花超過一定金額,且也只會賠超出的部分,那不如自己存錢就好了。

4. 特定傷病只保22項,且理賠難度高,須達重度或是永久無法恢復等才會理賠,建議轉換至重大「傷」病險,他是依健保局規範300多項,一但確診即可一次金理賠。

富邦人壽

1. 防癌終身屬療程型給付,基本上可由實支實付取代,因療程型給付方式額度比一次金低保費也貴,且必須要有治療事實,再拿到收據後才可以理賠,建議可以加強用一次金理賠,金錢活用度更高。

2. 富邦的這個實支限正本理賠,且為列舉式條款,若未符合條款裡的項目,不會理賠,且沒有理賠到雜費部分,可以上網看一下,醫療花費中的病房、手術、雜費比例,其中雜費是我們所有花費中最高的,像是耗材、人工水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍,通常健保都會給付到手術部分,反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。

3. HKR同上述定額給付。

以下內容為依照目前罐頭保單的架構,由三家保險公司組合,給您的一份初步建議內容:
1.雙醫療實支:病房限額3000+1500/日、雜費12+12萬、手術費最高22+18萬。
2.
重大傷病一次金100萬。
3.
癌症一次金:最高200萬。
4.
失能一次金1-11500-25萬。
5.
意外險:身故1500萬、意外失能1-11級一次金1500-75萬、燒燙傷600萬、意外實支2萬、意外日額3000/日、骨折最高9萬
6.
壽險:500萬。

以上內容保費約3/年,內容都可以調整,歡迎諮詢討論。

「保險找保媽,保護您一家。」
*歡迎點擊諮詢

 

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錠嵂-Irene
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 5 小時內回覆討論區
您好
南山的保單內容
長期照顧險及失能險的差別在於
長期照護若飲食、穿衣、行動、起居、沐浴、如廁,六項符合三項即可理賠
或是時間、場所、地點,三項有兩項無法辨識即可理賠
理賠的條件較為嚴格
失能則是看失能等級表來做理賠,只要符合失能等級1至11級,不論是否需要他人長期照顧,皆可申請理賠理賠條件較為寬鬆

意外險規劃了意外骨折、意外身故、意外日額但缺少了最重要的意外實支
在意外險的部分建議換成產險公司的意外險來做規劃保障範圍會更廣,且保費也可以省下很多

自付額是須超過自付額才能啟動理賠,無理賠門診手術雜費

特定傷病僅包含28項建議用重大傷病來補強,領有健保局核發的重大傷病卡即可理賠,且範圍較廣,30大類500項


富邦的保單內容
癌症險為療程型,有接受治療及可以賠,這部分可用實支實付來取代
而現在醫療技術癌症患者都無須住院,但需要大筆的標靶藥物費用,取代過去的化、放療,使用比較先進的醫療技術,因此領取一次金比較能夠靈活運用

實支實付為正本理賠、列舉式條款,且沒有門診雜費
以目前的醫療趨勢來說醫療費用中雜費的佔比是最高的
建議規劃雙實支實付來解決住院費用、手術費用、醫療雜費的問題
一是解決醫療費用
二是解決收入中斷、看護費用或是居家休養時所產生的費用

住院醫療屬於定額給付型
現在的醫療體系而言住院天數變短,自費項目多,因此在理賠上效益並不大


建議您可補強的缺口為意外實支、醫療實支、重大傷病、癌症一次金
您可以參考全球、台灣再搭配產險的意外險來做規劃,能夠將保障缺口給補齊

我是服務於錠嵂保險經紀人的Irene
以上建議給您參考
若有保單規劃的需求,歡迎點擊免費諮詢
一起討論規劃最適合您的保障唷
覺得我回答得不錯也歡迎點讚或最佳留言給予鼓勵唷~

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