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您好
以下幾點給您參考
1.如果有舊保單可以協助您保單健診分析唷,能給您更精準的建議也能避免重複規劃
2.醫療險建議先規劃實支實付,如果有多的預算再考慮終身醫療
因為二代健保的實施,住院天數下降,自費、門診治療項目變多,
終身醫療屬於住院、住院手術定額給付,無法有效解決我們自費、門診區塊的花費
因此建議先以實支實付規劃為主
3.若推薦的終身醫療可以參考全球PHB
PHB為75歲後會啟動實支實付,75前終身醫療定額給付
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以一份完整的規劃須包含:
醫療實支+癌症+重大傷病+失能+意外+壽險
實支實付
目前二代健保DRGs制度下及醫療環境的演進,造成住院天數變少、高額自費器材與新型手術不斷增加,規劃雙實支實付可以轉嫁健保無給付的自費項目,如果同時規劃兩家實支實付不僅可以讓兩家公司條款互補,並且還可以讓理賠互相制衡。
防癌險
有分療程型和一次給付型,目前市場規劃趨勢會以一次給付型為主,但還是要依照每個人的需求及想法做規劃。
重大傷病一次金
隨著時代改變文明病逐漸增多,只要罹病後取得「重大傷病卡」依健保署所規範近400項扣除先天性疾病,給付一次金解決特殊用藥及添購營養品。
失能險
當我們發生風險面臨需要專人照顧以及支出不斷的時候,對家庭而言壓力是非常大的,一般都建議月給付額度有3~5萬以上一次金規劃300~500萬,至少發生風險後不會再為了錢操心也不會造成家裡的經濟負擔,也可以說是維護我們尊嚴的保險。
意外險
符合外來、突發非因疾病造成的風險,除了基本的意外險保額外,建議可規畫意外醫療住院日額以轉嫁風險,因為有的治療不一定會住院,比如說骨折,而住院日額是當骨折未住院時,也可以獲得理賠。
壽險
若本身有應盡的責任額度以及貸款,則最後可以來考慮壽險,可以以定期壽險來規劃人生曲線中責任最高的時期,若真的意外/疾病來臨時導致我們離開,至少還留了一筆錢留給我們最愛的家人。
「保險買對不買貴」
如果覺得我得回答有幫助到您,還請你給予點「讚」鼓勵^_^
也可點頭像諮詢喔^_^
所謂的醫療險指的是住院醫療保險;院內治療主要範圍為病房費、手術費、其他醫療費用(俗稱雜費)
醫療會考慮終身是因為不清楚醫療險分為「定額給付」與「實支實付」
終身醫療是定額險,問題不是終身而是定額給付;在自費導向的醫療制度下,定額保險要買到無限高才能稱得上轉嫁風險。
但便宜的實支實付就能購買到非常高的額度來轉嫁風險,這就是為什麼實支實付遠重要於其他住院醫療保險,因為槓桿高。
只有實支實付可以做到低保費高保障,故醫療只需規劃實支實付不須再規劃其他醫療,否則只是徒增預算卻降低CP值。
歡迎與多多一起討論
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您好~
為了可以讓保障更加完整 ! 通常會建議跟您做保單健診
依據我們的收入比例扣掉舊保費,
再來規劃新的保障,對我們在保費上也比較不會有負擔!
而且您有想規劃終身醫療觀念非常好!
我們先擁有基本醫療後再補足終身醫療或其他缺口
對於產品:
推薦"全球" PHB
75歲以前,定額補足您住院病房和些許的手術
75歲以後,轉為實支,病房日額增加,日額200倍的住院保險金可以用
也帶一些壽險保障,身故領已繳保費X1.02倍(扣除已給付)
產品補足一些實支給付到75歲,就可以用PHB延續75歲後續的醫療
我服務於保經公司,希望幫您找到合適產品!
歡迎詢問!!!
地瓜球 您好
35歲 女 想加保終身醫療推薦
35歲 女 目前沒有終生醫療想加保,但傾向不還本型的,有推薦的嗎?
不還本型就遠雄了
主約選擇10萬壽險就可以了
下面還可以附加實支實付
一次性給付的重大傷病險
一次性給付的癌症險
遠雄人壽雄溫情終身醫療健康保險附約(103) (HI5) 1,000
住院日額:第1~30天:1,000
第31~180天:1,500/日
第181天以上:1,750/日
出院療養金 : 500/日 (乘以住院天數理賠)
加護病房暨燒燙傷中心 : 2,000/日 (另給付)
住院前後門診:250/日
無住院手術(住院前後各一週)
有住院手術(住院前一週及出院後二週)
住院手術 : 1,000~10萬 (依手術倍數 1~100倍)
門診手術 : 1,000~10萬 (依手術倍數 1~100倍)
累積總給付金額:300萬 (保額3,000倍)
35歲女生:10,700,35歲男生:13,090
不還本的終身醫療
住院一天1,500+手術最高理賠10萬
不管花多少都理賠固定金額,
不太符合現在的醫療環境,住院天數少,自費項目多
雖然終身醫療已經不是特別推薦
但以費率來看已經是市場上CP值很高的終身醫療
但還是會建議以雙實支實付為主,且其他保障完整之後再考慮終身醫療
還有一張沒有理賠上限的
遠雄人壽新溫馨終身醫療健康保險附約(103) (HJ4) 1,000
35歲女生:12,330,35歲男生:11,240
通常會建議選擇便宜的那個
因為要理賠到300萬以二代健保住院天數這麼短來看有點困難…
【醫療險】
主要解決醫療或是薪資、交通費等隱藏損失
為何第一優先要購買實支實付而不是終身醫療?
現在是二代健保,醫療環境轉換,保險規劃也要轉換
傳統定額理賠的醫療險
住院一天固定理賠XXX
做了XX手術固定理賠XXX
不適合目前的醫療環境 (自費項目多且貴)
二代健保後【實支實付型】這種花多少理賠多少的
更適合二代健保這種只短暫住院5天,
卻可能需要自費卻10幾20萬的尷尬狀況
建議規劃【兩張以上的實支實付】
第1張用來解決【醫院內的花費】
第2張用來解決【隱藏成本】
例如:交通費、請假,買健康食品等
實務上也常常花10萬理賠20萬以上
也可以避開保險公司不乾脆理賠的風險
以及商品條款上的互補
二代健保-DRGs
DRGs是現在的健保支付制度,同一種疾病
醫師不管採取何種藥物、何種治療手段、住院天數多長
健保給付醫院的價格都是一樣,也就是「同病同酬」
且DRGs 實施之後,術後感染是醫院自己的技術問題,
術後感染這些額外的治療費用要醫院要自行吸收 -【醫療人球】
同樣都是動手術,一個有糖尿病一個沒有糖尿病,醫院會比較想收沒有糖尿病的
醫院做法:
建議使用好的醫療工具=>快速治療完畢快速出院
好的醫療工具當然費用也越貴=>轉嫁給病人
DRGs 實施後住院天數減少,且醫療設備越來越進化
升等病房的錢也越來越貴,若想住到單人房甚至VIP房
得先了解在地醫院的病房費行情 (3,500~5,500),甚至有2萬/日的!
且醫療科技發達,達文西手臂,微創手術等
這些都是手術時間短,傷口小,復原快速的治療方式
以前要住院的手術現在很多都變成門診手術即可解決
即使想要凹住院,申請理賠的時候也有住院必要性的爭議
自費的醫療材料變貴
骨折:新型鈦合金骨釘 6.5萬
水晶體:從1.5萬~9萬/眼都有
膝關節手術RIO :全自費可能要 40~50萬
冠狀動脈血管支架:自費3.5萬~7萬以上
這些終身醫療都理賠不到
只有實支實付的【醫療雜費】才能理賠
所以依照現階段醫療現況來說終身醫療能夠帶給我們有多大的幫助?
20年前的時代,規劃終身日額+終身手術是沒甚麼問題,
因為住院時間長,健保COVER多,實支實付沒甚麼用處
但每個時代有每個時代的醫療體制
保險又是跟醫療非常有關係的工具,工具符合體制才合理
所以現在醫療實支實付怎麼挑呢?
住院雜費要高,門診手術雜費也要高!
雜費條款要【概括式】,應付琳瑯滿目的自費項目
收據能接受【副本收據】,可以不用跟公司團保互相衝突
目前網路上經過各種比較之後
全球XHR / 台壽HNRC / 元大JR / 遠雄RJ1
這5檔實支實付的條款以及CP值是目前的實支5大神
也可以考慮全球終身醫療+全球實支XHR+全球重大傷病200萬
全球人壽加倍醫靠終身醫療健康保險 (PHB) 1,000
住院日額
75歲之前:
一般住院:第1~30天:1,000/日、第31天起:2,000/日
特定重大疾病住院:第1~30天:2,000/日、第31天起:4,000/日
75歲之後:
一般住院:3,000/日
特定重大疾病住院:6,000/日
住院照護保險金:1,000/日 (依住院天數另給付)
加護/燒燙傷病房:2,000/日 (依住院天數另給付)
住院前後門診(住院前後二週):250/日
住院手術:5,000/次
門診手術:1,000/次
住院醫療費用保險金( 75歲起 ):20萬 (正副本收據皆可)
-不包含超等住院之病房費差額
-不包含管灌飲食以外之膳食費
-不包含特別護士以外之護理費
無理賠紀錄增額理賠:
未滿2年:0%
2年(含)以上但未滿3年:20%
3年(含)以上但未滿4年:30%
4年(含)以上但未滿5年:40%
5年(含)以上:50%
身故/110歲祝壽金:保險費總和 乘以 1.02倍 扣除已經理賠過的
保險金累計給付上限:360萬 (保額3,600倍)
還本型終身醫療
特色是75歲之後可以額外多啟動醫療實支實付
加上附約定期實支實付XHR 保障到80歲
等於75~80歲有雙實支實付
但是這張在75歲之前幾乎沒啥幫助
且啟動的醫療實支實付只有保障住院期間發生的費用
如果是門診手術,只有理賠1,000元+無理賠紀錄增額
全球人壽醫療費用健康保險附約 (XHR) 計畫五
轉換住院日額選擇權:1,680/日 (與實支擇優給付)
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病房費與膳食費:
一般病房:3,000/日
加護、燒燙傷病房:9,000/日 (最高15日)
住院醫療雜費:第1-30天:12萬
第31-60天:24萬、第61-90天:36萬
第91-180天:48萬、第181天以上:60萬
門診手術雜費:12萬
住院/門診手術費:5.5萬 x 手術表 ( 10%~400% )
像是【腎臟移植手術104%】就是5.5萬 x 104%=5.72萬,限額理賠
住院前後門診(前7後15天):併入住院雜費理賠
收據:副本、雜費條款:概括式、保證續保:80歲
住院跟門診的保障幾乎一樣
保障範圍廣,沒有2-2-7手術限制
費率也便宜,後期保費也起伏不高
是目前網路上最推薦的的一檔實支實付,稱之為實支界的模範生也不為過
搭配實務理賠,全球XHR其實沒啥太過需要注意的缺點
頂多沒有門診手術的前後門診理賠而已
但類似的台灣HNRC 以計畫三為例 也才1,200/日
手術費的部分跟台壽HNRC一樣需要乘以【手術表】,
需要稍微注意收據跟診斷書開法
預算不高當作第一家實支實付,或是當第二家實支做補強都是不錯的選擇
缺點是雜費不高,常常看到十幾萬的自費收據這張都不太夠賠
但有出一個附加條款直接完美補強全球的這個缺點
全球人壽醫療費用健康保險自負額附加條款 (XHQ) 計劃五A(雜費5萬)
附加 XHR下面用來提高 XHR 的各項限額
提高病房費:3,000=>4,000
提高手術費:5.5萬=>16.5萬
提高醫療雜費:12萬~60萬=>17萬~65萬
全球人壽醫療費用健康保險自負額附加條款 (XHQ) 計劃五B(雜費10萬)
附加 XHR下面用來提高 XHR 的各項限額
提高病房費:3,000=>4,000
提高手術費:5.5萬=>16.5萬
提高醫療雜費:12萬~60萬=>22萬~70萬
或是現在最完美的實支實付
元大人壽享有心住院醫療健康保險附約 (JR) 計畫二(雜費20萬)
住院日額:1,000/日 (乘以住院天數)
---------------與下半部一起理賠---------------
病房費與膳食費:併入住院雜費20萬理賠 (VIP病房也可以)
住院雜費:第1-60天:20萬,第61天以上:40萬
門診手術雜費:20萬
住院/門診手術費:20萬 (不用乘以手術表,大小手術都20萬額度)
住院前7天門診:1,000,住院後30天門診:3,000
收據:副本、雜費條款:概括式、保證續保:84歲
住院日額1,000/日+病房費與膳食費+雜費+手術費一起理賠
不像全球XHR跟台壽HNRB轉換日額與實支二擇一理賠
或像遠雄RJ1把病房費除外只賠住院日額以及住院慰問金
門診手術條款也不像遠雄RJ1需要符合手術表2-2-7才賠
也不會跟全球XHR、台壽HNRB一樣需要乘以【手術表】
幾乎是目前最符合醫療現況且條款最完美的實支
後期保費由於10年一跳,所以保費也略高
6大保障型險種懶人包
失能險:建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險:建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險:200萬以上
一次性給付重大傷病險:100萬以上
意外險:視家庭責任提高保額,產險公司便宜又大碗
壽險:視家庭責任投保
Ann目前服務於保險經紀人公司 若覺得我回答對您有幫助幫我點個讚喔:)
壽險:台灣、全球、元大、宏泰、遠雄、友邦
壽險:富邦、新光、台銀、安達、安聯、第一金、中國、康健
產險:富邦產、旺旺友聯、安達、明台、新安東京、和泰產
產險:華南產、台壽保、新光產、國泰產、台灣產
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