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kikilala 小家庭

39歲_保單健檢+體況問題

39歲 女性 上班族
已婚頂客族

想請問我目前需求是希望不需要壽險,(本身頂客族)
以我自己本身未來應付醫療有準備金為前提的保單,
主要希望可以
1.雙實支實付,應付門診雜費(可副本理賠)
2.重大傷病險 ,能一次給付

因目前保單僅有國泰是已加保的‧(如附件)
另外,中國人壽提出的建議保單規劃如附件,
目前考慮是否有合適自己要購買。

想請問目前這兩張搭配有需要注意的嗎?
是否有還是有更適合的保單規畫建議呢
共 13 則留言
保險指南針
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 2 小時內回覆討論區
您好,
國泰的保單理賠內容有: 住院日額、手術、意外身故、實支實付。

終身手術險已繳超過10年,不建議做更動。

保單內的住院日額因為目前二代健保的實施導致住院天數大幅下降,所以已經不建議規劃了,且手術的費用中支出最高的為雜費,而住院日額並不會理賠,目前都建議轉換至實支實付,而您於104年加保的實支實付額度太低,不足以轉嫁風險,可以考慮拉高額度。

中國人壽的保單額度太低,不足以轉嫁風險,而拉高額度保費又過高,個人建議可以由他家完善目前保單內的缺口。

以下是建議補強的保單內容,供您參考:

壽險:身故100

失能:一次金最高500(1-11)

醫療:病房限額1500元/日、雜費12萬、手術最高18

癌症:一次金最高100+100

重大傷病:一次金最高100

以上內容保費年繳約1.7萬

版本是還沒有討論的情況下的初步版本,額度及內容都可以做調整!

有投保需求歡迎點擊頭像旁免費諮詢來信討論,

保險指南針,您保險道路的明燈。

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保險經紀人Henry
Level 3
保險業務員 location 新北市
通常 5 小時內回覆討論區
kikilala哈囉你好~~

國泰已有的保障:終身手術、意外險(含意外日額)、醫療實支

國泰的部分因為已經繳費過半,就不建議做更動了

另外中國那邊除了主約有達到您想要重大傷病外,額度似乎也不太夠
底下的附約皆是意外險和療程型的癌症險~

您有想要規劃重大傷病和醫療實支的部分
建議可以考慮全球、台壽、遠雄這三家的組合
國泰原有的實支需要正本理賠這部分要注意
門診手術也有限額1萬
可以考慮更換成其他家的醫療實支來補強您所想要的保障~

希望我的回答有幫助到您
目前服務於保險經紀人公司
若你喜歡我的回答在請你幫我點個讚獲票選為最佳留言
歡迎點擊頭像旁邊的諮詢
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Micky Han
Level 2
保險業務員 location 台北市
通常 22 小時內回覆討論區
kikilala您好

原國泰保單
主約終身手術險已經繳10年,建議不做更動
cv實支實付
病房費用限額1000元或轉換日額一天1300元
且手術費和雜費合併計算,要注意額度的上限
建議規劃額度分開計算,比較可以有效地拉高額度解決龐大醫療費用的問題
bg住院日額
病房費用定額一天1000元
住院補貼定額一天500元
因應二代健保住院天數下降,故無法真正解決我們醫療費用問題
建議可以做調整,把預算放在實支實付上面

中國人壽保單主約使用終身重大傷病額度只有10萬
假設未來發生重大傷病的情況,額度明顯不足,無法解決我們擔心的問題

建議補強的保單內容為:
壽險100萬(主約)

失能險
疾病失能一次金最高500萬
意外失能一次金最高700萬

重大傷病
一次金最高200萬(含重度癌症)

實支實付
病房費用限額2000元
醫療雜費最高15萬
手術最高20萬

意外險
意外住院限額4000元
意外實支實付最高8萬
重大燒燙傷一次金200萬

癌症一次金最高100萬

以上建議給您做參考,保費一年大約2萬元
內容可以再做調整和討論
服務於錠嵂保經,若有需求可以點頭像諮詢
覺得留言有幫助也可以點讚或最佳留言給予鼓勵,謝謝!
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錠嵂-Irene
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 11 小時內回覆討論區
您好
國泰原有的保單內容為意外險、實支實付、手術、住院日額
因有繳費年期以過半的,不建議再做調整

建議可補強的缺口為第二家實支實付、重大傷病、癌症一次金及失能險

住院日額屬於定額給付型,依照住院天數來理賠,但因現在住院天數變短,未來在理賠上效益並不大,後來加保的實支實付為正本理賠,且額度較低,較無法轉嫁風險
以目前的醫療趨勢來說住院天數變短,且醫療雜費的佔比是最高的,建議補強第二家實支實付來解決住院費用、手術費用、醫療雜費的問題
一是解決龐大醫療費用、二是解決收入中斷、看護費用或是居家休養時所產生的費用


最近規劃的中國人壽的保單額度也偏低,若拉高保障額,保費就會太高

建議可改用全球+台灣的組合來做規劃
能夠一併補強實支實付及重大傷病

我是服務於錠嵂保險經紀人的Irene
以上建議給您參考
若有保單規劃的需求,歡迎點擊免費諮詢
一起討論規劃最適合您的保障唷
覺得我回答得不錯也歡迎點讚或最佳留言給予鼓勵唷~
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encorew_06352
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 6 小時內回覆討論區
kikilala您好

首先 不知道您標題所詢問的體況問題為何呢?

其次 如果您的重點是實支實付的互補與重大傷病險的話

以國泰已經購買不調整的前提來說
中壽不是互補性太好的選擇

原因如下:
國泰實支實付有門診手術額度與次數理賠的限制

中國人壽的實支實付在門診手術上也沒有辦法互補 因此補上中壽實支之後缺口一樣存在

建議:
改由全球補上
重大傷病主約+實支+重大傷病附約+意外險or產險意外險專案更能貼近您要的需求

如有失能險需求 可再從康健失能專案著手補強

詳細的規劃與建議還需了解您的需求及預算詳細討論才能配置出符合您需求的保障

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃



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留言 2
kikilala
保戶
體重問題,BMI 34,這未來選擇其他保險公司,是否被拒保或加保費。本身只有體重問題,無特殊疾病
encorew_06352
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 6 小時內回覆討論區
34老實說能承保機會不高
32以上承保機會低
32-28之間加費承保機會高
28以下沒有其他體況能用正常標準體承保

目前建議 體重降低之後再做投保
聰明綾俐
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 1 小時內回覆討論區
您好,kikilala
給您一些建議:

1.首先請問體況問題為何呢? 已經治療完畢或尚在服藥呢?
自身健康狀況都會影響可以規劃的公司/險種及後續核保條件! 可以詳細的描述 更好讓業務員協助您挑選合適的保單~

2.原有國泰保單保單內容為:終身手術、住院日額、意外身故(無意外實支)、醫療實支   目前已繳費過半、有體況的情況下,不建議做更動繳完即可!

3.不贅述中壽的保障,但以您的需求=雙實支實付>應付門診雜費(可副本理賠)、
重大傷病險>能一次給付 
此份中壽保單不太能與國泰保單互補  無法有效解決遇到醫療花費的風險  建議可考慮全球、遠雄搭配產險下去做規劃  



最後給您參考目前完整成人保單內容如何搭配: 

雙實支實付、失能險(一次金/月扶金)、重大傷病險(一次金)、防癌險(一次金)、意外險(身故/實支)、壽險  

建議注意以下重點  根據您的預算及需求額度討論搭配即可

#失能險
失能險主要保障失能後的生活,如事故或疾病導致失去工作能力、生活無法自理時,將面臨工作收人中斷、且需長期的照護費用及各種支出,其他險種較難支撐長久的生活開銷,建議優先規劃。
一般建議額度 一次金300~500萬、月扶金至少3-7(至少工作收入)以上


#雙實支實付醫療

因應目前醫療環境改變(二代健保)、醫療品質提升,高額自費器材與新型手術成為主要花費,而終身醫療等日額型商品較無法轉嫁高額醫療自費的問題
規劃雙實支實付醫療可以協助轉嫁無法負擔的高額醫療自費,同時可讓兩家公司條款互補、達到理賠互相制衡
一般建議額度至少25 且注意是否為副本理賠及門診手術/雜費限制

#癌症一次金

傳統防癌險多為療程型,較針對癌症住院日額的給付或有住院接受療程才給付,而目前醫療趨勢較建議規劃一次給付型癌症,無論住院與否,風險發生時都能先得到一次金的理賠給付,可靈活運用在治療或休養,無須擔心是否適用於理賠情況而影響到治療計畫。

#重大傷病險
依據健保局核發的重大傷病卡,當具備資格/持卡即馬上根據保額理賠,保障範圍較重大疾病(7)以及特定傷病險更廣且視健保局公告增加範圍(目前300多項細項),當面臨需要長期、積極治療的病症,給付的一次性理賠金可以運用對於小朋友以及成人都是CP值高,值得規劃的險種。

#意外險
意外定義為符合外來、突發、非疾病,規劃方向可分為身故/失能、實支、日額,建議針對自身職業危險程度的不同,規劃理想的額度即可  建議搭配一產險意外一壽險意外。

#壽險
若有家庭責任或貸款,則可以考慮壽險。人生在不同階段責任的輕重也會不同,建議可用定期壽險規劃即可。若是家中經濟主要來源者建議搭配規劃。


若您還有
保單上的疑問或是想要詳細討論 歡迎來信免費諮詢
可幫您依照預算及需求缺口 搭配一份適合您的保單給您參考~


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咔哩咔哩
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 1 小時內回覆討論區

kikilala 您好~
我是咔哩咔哩,任職於錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務 ><

想請問目前這兩張搭配有需要注意的嗎?
以下的分析提供您做參考。

一、國泰的保單
1. 新安順手術醫療-終身型險種,理賠有上限不賠門診手術、雜費
* 因應現今二代健保,住院天數下降、醫療耗材增加,如:髖關節、水晶體、心臟支架,皆屬自費項目,規劃醫療險特別需留意「住院/門診手術雜費」「門診手術」
2. 全方位傷害保險-不保證續保的意外險,建議可以用有保證續保的意外險做搭配。
3. 新真全意住院醫療-次數有限制,額度較為不足,且需正本理賠

二、中國的保單

1. 醫卡新重大傷病-額度不足,建議用定期來拉高重大傷病額度
2. 癌症五年定期醫療-療程型商品
建議規劃一次金
* 因應現今醫療科技進步、技術發達並非罹癌就需要做化療、放療,可能會有更有效果或是更不傷身體的醫療技術(如:免疫療法、標靶治療),皆為高額支出,一次金可以達成一次性高額給付。

三、補充建議
1. 您希望加強重大傷病、醫療實支(含門診手術雜費),是很不錯的,其實台灣、全球都有很不錯的商品可以提供您參考。
2. 您標題所提到的體況,是什麼樣的體況呢?
3. 已經將您的原保單分析、建議方案寄至您的信箱,提供您參考!有需要調整的部分都歡迎您回信提出唷。

兩點保險的原則:<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考:「為什麼要買保險?」「買保險是為了解決什麼樣的問題?」

如需更清楚的說明,可以提供參考!

按照您的需求規劃保障,歡迎點我的頭像諮詢~
如果覺得我的留言有幫助,可以 ''給我一個讚'' ,謝謝!

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留言 2
咔哩咔哩
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 1 小時內回覆討論區
有看到您上所述僅體重問題,那在保險公司的承保上有可能會請您去做體檢,體檢的費用則是由保險公司承擔,當然承保的結果有很多,這部分還是要和您討論如何進行投保。
kikilala
保戶
好的謝謝您提供的建議方案,我收到了喔,我再看看喔
錠嵂保經,汶汶
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 4 小時內回覆討論區

kikilala 您好,我是汶汶,很高興為您回覆:)

不需要壽險,(本身頂客族)
以我自己本身未來應付醫療有準備金為前提的保單,
主要希望可以
1.雙實支實付,應付門診雜費(可副本理賠)
2.重大傷病險 ,能一次給付

您很清楚 自己目前的情況 風險評估報告與各種險種分別在解決的問題,真的很不簡單

現有國泰規劃 主要是針對 疾病與意外的 手術 與住院 做保障

如您所了解 國泰的實支實付門診手術的條件 不包含門診手術雜費

然而 現在醫療環境 門診手術的情況 只會越來越多,因此 勢必要做補強

這點以副本實支實付醫療險 來看
可以補強的商品 分別是 台灣人壽 全球人壽 元大人壽 三間公司的實支實付商品

您提到的另一個需求是加強 一次給付金的保障

如您所了解 我們會建議保戶用保障範圍更大的重大傷病險來規劃,且比較建議 用 定期險來拉高保障

原因在於其保障範圍更大
且一次金屬於消耗型的保障且保障用完就沒有了
我們需要一次拿到足夠的現金
而保險原意 是用小錢換大錢
因此比較不建議 選擇保費恍如存錢的終身險來做規劃

以 上面三間 公司 的保單來檢視  全球人壽台灣人壽 都有 定期的重大傷病險可以做規劃

再篩選 投保規則 會比較建議 參考 全球人壽的商品組合

以用保險來照顧好自己的醫療保障來討論

治療過後 沒辦法回到原崗位工作 以及需要被人照護 往往是 更加讓造成經濟壓力的風險
因此 建議您還有預算 可以再參考 失能或長照相關的保障

另外 標題所指的體況問題 有看到您回覆其他業務員 目前是 BMI 34 除此之外沒有其他體況

以 此體況來說 會建議您 至少讓BMI調降到 31以下才有 體檢評估的機會

28以下 比較不需要加費

點擊 錠嵂保經,汶汶 諮詢,一對一 詳細討論,更能針對您的需求,規劃專屬保單!
覺得我回答的不錯,請不吝嗇給我一個  最佳留言,您的鼓勵與支持是我繼續前進的動力:)

1
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留言
Don don
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 1 小時內回覆討論區
終身型額度都不太夠,畢竟是日額
如果只是要補強醫療可以從元大,遠雄,台壽和全球去選
不過你又特別要重大傷病一次金
最推薦你的會是全球
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不滿
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阿奇抱抱
Level 2
保險業務員 location 高雄市
通常 10 小時內回覆討論區
國泰
1.主約只繳1/3的情況下,建議能做更換,原因是原因是,二代健保制度下,高額自費如春雨般出現,定額給付商品,如日額、手術、療程防癌,需住院才理賠的商品效益大不如前,現在規劃主軸多以費用低廉保障範圍廣的 #實支實付 為主軸

2.全心一樣是採定額給付,新式健保環境難顯優勢,建議規劃實支效益能更高,同時省下附約費用


3.真全意門診手術額度低,並缺少最重要的門診手術雜費,醫療科技的進步,促使許多住院手術在門診就能解決!但最貴的往往都是手術過程的自費項目,因此一家保險公司有無門診雜費就顯得相當重要

中國

無論終身或定期,規劃保險最重的還是保額,原因是保額決定我們在風險當下的「選擇權」,這時保額越高,我們能使用的醫療就越好,反之就只能看看自己戶頭剩多少

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Lauren
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 9 小時內回覆討論區
體況問題是什麼? 中壽這張保單有人情壓力? 補強的預算多少?
4
不滿
留言 4
kikilala
保戶
沒有人情壓力,是友人介紹她的業務員幫我規劃的,因為我目前國泰年繳18000,加上預計補強醫療保單預算約希望是年繳1萬初頭。
體況BMI34,無特殊疾病
Lauren
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 9 小時內回覆討論區
BMI的問題可能導致加費,買任何一家都是,但實際上還是要看核保情況如何,先跟您說一下。
看要不要規劃全球,核保比較寬鬆,也能補強到重大傷病及實支實付,因為中壽那張保單只補強意外險、重大傷病跟癌症險,您要的第二家實支沒規劃到,不過也沒辦法,因為原有的國泰CV跟中壽的實支兩家都收正本。
全球的話,可以考慮用 DCB(定期重大傷病)/20萬/30年 做主約出單,搭配實支實付XHR,原有的國泰CV在門診手術跟雜費這塊只有1萬,XHR剛好補強這部分的缺口,而且XHR也能收正本,不用擔心衝突到DCB。
Lauren
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 9 小時內回覆討論區
更正,不用擔心衝突到CV
Lauren
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 9 小時內回覆討論區
拍謝,一直打太快 = =
XHR能用副本理賠,所以不會衝突到CV只收正本的規定
阿沈
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 1 天內回覆討論區
我的建議
. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍,分散風險
. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷,支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼諮詢一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務
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錠嵂阿宏
Level 3
保險業務員 location 新北市
通常 3 天內回覆討論區
kikilala您好:

買實支實付需要注意的有幾點:
1. 是否要求正本收據
2. 是否有健保手術限制(2-2-7)
3. 是否理賠門診手術
4. 雜費是否有項目限制
5. 是否有保證續保
6. 是否有額度和次數限制

按照這樣來挑選,市面上有幾款推薦的實支實付:
1. 台灣HNRB:特點在於沒有疾病等待期
2. 全球XHR:特點在於可以再附加XHQ來增加雜費手術費額度
3. 元大JR:特點在於有定額住院日額、可以用雜費補病房費手術費不打折

以您的需求建議可以台灣+全球,因為他們都有重大傷病還有很好的實支實付

如果還有不清楚的地方
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