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請協助保險規劃 小家庭

10歲男孩 重疾險 投保問題請教

各位先進業務:
最近想幫小朋友新增重大疾病險種
我的業務幫我規劃 並跟我說2者擇1選擇
1 醫卡照85重大傷病定期健康保險 (DCB) 30年期 100萬 年繳約19000元
2. 醫卡照重大傷病一年期健康保險附約 (XDC) 100萬 每年繳 保到85歲 目前年繳700元
我的問題是
1) 我本來要選XDC, 但因XDC保費會變動 到85歲所繳的錢應該會比繳DCB 30年繳的錢還要
多錢 這要看來 我應該選擇保DCB 不知道這樣對嗎
2) 可是想想真的有一點矛盾 光保重大疾病險 舊站的所有保費的1/2 ( 以小朋友1年保費約4 萬) 真的覺得很奇怪 或是大家建議要怎樣規劃
3) 小朋友原有保友邦純防癌險保額約300萬 感覺保XDC或 DCB似乎於防癌部分重複了
是否有建議的另外保單
以上是我的問題 還請各位解惑 謝謝
共 14 則留言
錠嵂保經,汶汶
Level 5
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請協助保險規劃 您好,我是汶汶,很高興為您回覆:)

1) 我本來要選XDC, 但因XDC保費會變動 到85歲所繳的錢應該會比繳DCB 30年繳的錢還要
多錢 這要看來 我應該選擇保DCB 不知道這樣對嗎

重大傷病險 是 申請理賠後 保單就中止的保障
比較屬於消耗型的保單

這個問題 的起點 代表您預設了 直至85歲 都不會賠到重大傷病保障,
所以才會拿 現在繳費到85歲的整體費率 來 與30年保障到85歲的費率做比較

2) 可是想想真的有一點矛盾 光保重大疾病險 就佔掉所有保費的1/2 ( 以小朋友1年保費約4 萬) 真的覺得很奇怪 或是大家建議要怎樣規劃

對啊,依照這個邏輯買保險 保費負擔真的很大
保險應該是花小錢轉移大風險來減輕生活壓力的工具
而不是 花大錢 生活壓力更大 保障卻不太夠的規劃 對吧?

3) 小朋友原有保友邦純防癌險保額約300萬 感覺保XDC或 DCB似乎於防癌部分重複了

是XDC DCB內容包含 癌症,然而 癌症保障 並不涵蓋整個重大傷病 喔

重大傷病險的保障範圍還是比較大的

再說 您為什麼想幫孩子新增 重大疾病類型的險種?

點擊 錠嵂保經,汶汶 諮詢,一對一 詳細討論,更能針對您的需求,規劃專屬保單!
覺得我回答的不錯,請不吝嗇給我一個讚  最佳留言,您的鼓勵與支持是我繼續前進的動力:)

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錠嵂大裫
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 11 小時內回覆討論區

Q1我本來要選XDC, 但因XDC保費會變動 到85歲所繳的錢應該會比繳DCB 30年繳的錢還要多錢 這要看來 我應該選擇保DCB 不知道這樣對嗎

現階段來講,應該以大人的保障為更優先,定期險的立意本身是為了短期內拉高保障做選擇,有多餘的預算優先補強大人,你們才是孩子更強悍的保障。

Q2 可是想想真的有一點矛盾 光保重大疾病險 舊站的所有保費的1/2 ( 以小朋友1年保費約4 萬) 真的覺得很奇怪 或是大家建議要怎樣規劃

小朋友一年保費要到4萬真的蠻誇張的,現階段定期險的拉高保障優先,剩餘的保費可用來優先規劃資產累積被動收入,將來對保險的依賴度不高,可選擇風險自留時,就不用再倚靠保險了。
Q3 小朋友原有保友邦純防癌險保額約300萬 感覺保XDC或 DCB似乎於防癌部分重複了
是否有建議的另外保單。

雖然最大宗啟動重大傷病險仍是癌症,但其餘如慢性精神病、腎衰竭,免疫系統疾病等等的風險仍然存在,雖然保障範圍有重複,但現階段重大傷病仍是必要的險種。

綜合結論:選XDC拉高保障,剩下的預算用來補強您自身的保障才是最經濟實惠的選擇

若需協助送件規劃或者其他保險諮詢,非常歡迎您的來信
保險的核心理念為先承擔無法承受的保險,保近不保遠。
保險找錠嵂大裫,讓您保費花得一點都不冤

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大誠JAMES
Level 3
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請協助保險規劃你好
1) 我本來要選XDC, 但因XDC保費會變動 到85歲所繳的錢應該會比繳DCB 30年繳的錢還要多錢 這要看來 我應該選擇保DCB 不知道這樣對嗎
理論上是這樣沒錯,但是你少評估了通貨膨脹
現在的一百萬,放到未來他的購買力可能只有現在的五十萬甚至更低

(想想小時候路邊小吃店一碗乾麵的價錢,對比一下現在...)
2) 可是想想真的有一點矛盾 光保重大疾病險 舊站的所有保費的1/2 ( 以小朋友1年保費約4 萬) 真的覺得很奇怪 或是大家建議要怎樣規劃
其實一般來說,小孩子的保障兩萬左右就可以做得很完整了
以網路上常見的台壽+全球+任一產物公司為例,新生兒兩萬的保費
可以做到醫療雙實支、意外雙實支、防癌、重大傷病及失能的規劃

疾病失能金(最高)100萬元、意外失能金(最高)300萬元
1-6級意外失能扶助金/每月2萬元、1-6級失能補償金10萬元
重大傷病100萬元、輕度癌症9萬元、重度癌症160萬元、癌症手術(最高)6萬元
癌症住院/每日6000 元、病房費(實支實付)5000 元意外住院增額(日額)2000 元
醫療雜費27萬元、意外醫療限額9萬元、手術費(最高)42萬元
重大燒燙傷(一次金)225萬元、疾病身故60萬元、意外身故160萬元

我知道家長們都想幫孩子規畫一些終身型的險種,讓他未來多一個保障,或是少一個煩惱
姑且不論終身險的效益如何,如果我們換個想法,現在幫他用定期險做規劃
多餘的預算(以你為例,一年四萬預算,但只花兩萬)幫他存下來或是拿去投資
等孩子成年了,給他一個成年禮(可能可以送他去遊學、看看世界之類的)
這樣會不會比較好?
3) 小朋友原有保友邦純防癌險保額約300萬 感覺保XDC或 DCB似乎於防癌部分重複了
不算重複
重大傷病所保障的癌症範圍須"重度癌症"才有可能取得健保局核發的重大傷病卡
但是輕度癌症、原位癌之類的基本上重大傷病險不太可能啟動
這些還是要依靠防癌險去負擔的

以上一點建議,希望有幫到你
若有任何問題隨時可以提出
如需協助規劃送件歡迎點擊我頭像旁的諮詢鍵提出諮詢

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錠嵂菁菁
Level 2
保險業務員 location 台中市
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您好

以下個人淺見給您參考

1.全球還有另一種方式:
DCB用最低額度20萬,搭XDC80萬,目前年繳4420
DCBXDC50萬的話,目前年繳1

我覺得不妨先思考是否到85歲都需要重大傷病,在依需求做調整
XDC雖然會隨年紀調漲保費,
但屆時如果覺得保費貴,可以修改額度到能負擔的範圍
也許哪時風險可以自留,那也不需要依賴保險了,
但在我們還無法不依賴保險時
用有限的預算轉嫁我們承擔不起的風險
而不是讓繳保費成為我們的壓力
 

如需更詳細資訊參考或說明歡迎點擊頭像免費諮詢


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您的信任就是我的責任!
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保險停看聽
Level 5
保險業務員 location 新北市
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您好,

這兩個差異會在於類終身保單與定期保單的問題
DCB保費不會變動,但是要買到足夠的保障保費會佔據預算的大部分
XDC現在保費低後期保費高
定期與終身(或類終身)沒有哪一個是最好,主要在於預算
預算高買終身
預算低買定期
有足夠的保障才是最重要的

要提醒一下“XDC”只能保證續保到80歲

另外給您建議若要規劃終身可參考其他家,以10歲男生如下
全球DCB 20年期 100萬,年繳保費28000(重大傷病理賠100萬,85歲生存退保費)
遠雄CG3 20年期 100萬,年繳保費24700(重大傷病理賠100萬,85歲及生存或身故退保費)

有任何保險相關問題~歡迎點我的名字作進一步討論!!
我會明各險種能幫你解決什麼樣的問題,並給你適合的商品規劃~~

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保險經紀人Henry
Level 3
保險業務員 location 新北市
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請協助保險規劃哈囉你好~

Q:我本來要選XDC, 但因XDC保費會變動 到85歲所繳的錢應該會比繳DCB 30年繳的錢還要
多錢 這要看來 我應該選擇保DCB 不知道這樣對嗎
這樣看來的確是這樣沒錯
像DCB這樣的商品保費雖然不會變動,但要買到足夠的保障保費似乎佔據了很大一部分。
而XDC這樣定期的商品原意就是要讓我們能夠把保障額度拉高,它隨著年紀做調漲,我們也可以隨著年紀的增長、家庭的責任、本身的需求去做調整,而不是買了之後就不用再做變動

Q:可是想想真的有一點矛盾 光保重大疾病險 舊站的所有保費的1/2 ( 以小朋友1年保費約4 萬) 真的覺得很奇怪 或是大家建議要怎樣規劃
對吧,保險買來是為了防止生活被意外或疾病改變,而不是花了那麼多錢卻只買到這樣的保障。
這邊會建議可以參考台壽+全球+產險意外險這樣的組合搭配
小朋友一年2萬初頭就可以做到很完整的保障了。

Q:小朋友原有保友邦純防癌險保額約300萬 感覺保XDC或 DCB似乎於防癌部分重複了
是否有建議的另外保單
重大傷病雖然也有保障到癌症,但像癌症的原位癌、初期癌,不在重大傷病的保障範圍內。
如果擔心癌症的部分建議還是要規劃個癌症險。

希望我的回答有幫助到您
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Lauren
Level 4
保險業務員 location 台北市
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如果擔心的是後期保費問題,當然可以選擇將DCB的額度規劃高一點,只是光DCB一年就要19000了,除非預算很高,不然其他保障就會很低。

XDC後期保費會貴是正常的,它是附約,採的是自然費率,只要過40歲後保費就會有明顯的漲幅了,所以年紀越到後面,通常只會留下實支實付、意外險及失能險,其他考慮風險自留。

XDC的好處也在於說,它是一年一期的,所以額度可以彈性去調整,未來如果保費變貴了,下修額度就可以了。

至於防癌跟DCB、XDC會不會衝突到,答案是不會,DCB跟XDC雖然會賠癌症,但不會賠原位癌、零期癌這類的癌症,通常要到第一期後的癌症才會賠,而且重大傷病不單單只賠癌症,小朋友可能會遇到的燒燙傷、川崎症、小兒麻痹等問題,也是重大傷病會解決的,包含之後長大了,可能會遇到的腦中風、肝硬化、洗腎、重大創傷、腦性麻痺等問題,也是重大傷病才可以解決的。

最後比較好奇的是,小朋友原先有哪些保障? 因為全球除了重大傷病外,也建議補上實支實付XHR,除了保費便宜外,門診手術雜費也會賠,也沒任何手術限制,病房費也賠得不錯。

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阿沈
Level 5
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我的建議
. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍,分散風險
. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷,支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼諮詢一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務

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錠嵂寶兒
Level 5
保險業務員 location 台北市
通常 4 小時內回覆討論區

哈囉您好~

我們在規劃保障的時候,應該注重六大風險:
壽險 醫療險 意外險 失能險 癌症險 重大傷病險 
建議您:「先保(損失)大、再保小」&「先保(風險)近、再保遠」

重大傷病(領取重大傷病卡):涵蓋癌症、精神疾病、洗腎等範圍,項目22大項及300項以上傷病的項目。
保障我們罹患某些重大疾病或發生特定傷勢時,給予一次性的保險金讓我們能夠專心治癒的保險。

失能險:因為疾病或意外喪失工作能力,需要請人照顧,必須倚賴長期且充裕的經濟來源才能支撐生活。

實支實付:主要理賠住院期間的治療花費、分擔醫療費用,彌補在醫療期間的損失,獲得好的醫療品質。

癌症險:癌症,因治療費用金額龐大(如化療、標靶藥物、免疫療法),建議投保「一次給付型癌症險」。
一旦確定罹患癌症,能夠一次整筆領回理賠金彈性運用,自由選擇要積極治療的方式。

意外險:意外傷害事故,造成失能或死亡所理賠的保險,事故需符合「外來、突發、非疾病」缺一不可。

壽險:留下一筆錢給家人,不讓他們因為自己的離開而陷入經濟困境。
維持日常生活開銷、緊急事故、孩子未來成長所需要的支出。

幫小朋友買保險主要是為了避免小朋友在我們大人累積財富的過程中面臨存錢退休的風險
所以其實最主要付錢的人還是大人,大人的保障應該先做好,小朋友先用定期的,
等到他20歲以後成年有能力規劃自己的保險也該由小朋友自己去打理。
所以先採用定期重大傷病是比較合理的,如果有多的預算當然也可以參考終身的。

解決以上問題以你的年紀保費約為

我服務於北區錠嵂保險經紀人公司,有需要服務可以點大頭貼免費諮詢呦
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保險媽媽
Level 4
保險業務員 location 台北市
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1) 以一樣的保障總繳來說,XDC會比較貴沒錯,但因為重大傷病會建議至少100萬,除非今天有預算才會考慮DCB,因定期險初衷是以「最少保費,最大保障」的概念下去規劃,定期險保費會隨年齡跳漲,原因在不同年紀會有不同的風險係數,因此雖說總繳XDC會比較貴,但前期便宜,可以在我們還沒累積到一定資產時,給我們足夠且足額的保障!

2) 部分終身部分定期,看每個人在意的點還有預算去做分配。

3) 癌症跟重大傷病不重疊,重大傷病範圍更廣,像是常見的老人失智、憂鬱症、紅斑性狼瘡等,當然也包含了癌症,也因為保障有三百多項,所以保費相對較高,因癌症是國人十大死因之首,所以才會再拉癌症險做保障!因此若預算有限,我會建議重大傷病跟癌症一次金各100萬即可,避免壓縮到其他保障預算!

給您參考一下目前網路上推薦的小朋友罐頭組合,建議由三家壽險公司+一家產險意外搭配:

1.
失能1-11級失能一次金300-15
2.
癌症一次金:170
3.
雙實支實付:病房限額3000+2000/日,病房日額500,雜費可再併入病房費(住院領四份理賠),住院門診雜費限額12+15+15萬、住院門診手術限額22+20+15
4.
意外:意外身故310萬、意外失能一次金1-11600-30萬、1-8級失能月扶助金1-2500、意外醫療實支3+8萬、意外日額2000/日、骨折未住院6萬、燒燙傷400萬(市面最高CP值燒燙傷)、看護費100萬。
5.
重大傷病一次金100
6.
定期壽險60


以上保費約2/年,以上皆可再依您的預算去做調整。

 

「保險找保媽,保護你一家。」
*歡迎點擊頭像諮詢

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保險經紀人Ann
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保險業務員 location 高雄市
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請協助保險規劃 您好

各位先進業務:
最近想幫小朋友新增重大疾病險種
我的業務幫我規劃 並跟我說2者擇1選擇
1
醫卡照85重大傷病定期健康保險 (DCB) 30年期 100萬 年繳約19000
2.
醫卡照重大傷病一年期健康保險附約 (XDC) 100萬 每年繳 保到85歲 目前年繳700

重大疾病/特定傷病險已經不太推薦囉
翻閱條款後會發現要達到的理賠條件頗為嚴苛
例如:
急性心肌梗塞(重度)
係指因冠狀動脈阻塞而導致部分心肌壞死,其診斷除了發病90()
經心臟影像檢查證實
左心室功能射出分率低於50%()者之外
且同時具備下列至少二個條件
  1.
典型之胸痛症狀。
  2.
最近心電圖的異常變化,顯示有心肌梗塞者。
  3.
心肌酶 CK MB 有 異常 增高 或肌鈣蛋白 T>1.0ng/ml ,或肌鈣蛋白 I>0.5ng/ml


癱瘓(重度)
係指兩上肢、或兩下肢、或一上肢及一下肢,
各有三大關節中之兩關節()以上
遺留下列機能障礙之一,
且經六個月以後
仍無法復原或改善者:
  1.
關節機能完全不能隨意識活動。
  2.
肌力在 2 ()以下者(肌力 2 分是指可做水平運動,但無法抗地心引力)
 
上肢三大關節包括肩、肘、腕關節,下肢三大關節包括髖、膝、踝關節。


重大傷病險
目前有效領證數約95萬張,有效領證人數約90萬人
平均每25個人就有一個人領證
,發生機率非常的高
且認定標準客觀明確:拿到健保局核發的重大傷病證明就可理賠
保障範圍廣且從新從優:範圍包含【訂立時】及【診斷確定當時】
理賠項目跟著健保局走,未來健保局更新理賠範圍也馬上更新
相比傳統重大疾病/特定傷病要完全符合保單條款才能理賠的尷尬
重大傷病險已經是目前醫療險主流規劃之一


我的問題是
1)
我本來要選XDC, 但因XDC保費會變動 到85歲所繳的錢應該會比繳DCB 30年繳的錢還要
多錢 這要看來 我應該選擇保DCB 不知道這樣對嗎

2)
可是想想真的有一點矛盾 光保重大疾病險 舊站的所有保費的1/2 ( 以小朋友1年保費約4 ) 真的覺得很奇怪 或是大家建議要怎樣規劃

按照總繳保費的想法來說是這樣沒錯
但是這次投保的對象是小孩,其實可以做
差額理財

簡單來說就是把終身型的保費跟定期險的保費差距存起來做投資
這樣存到小孩大學畢業或是30歲也有一筆現金
且中間也都還有非常高的保障
例如20DCB+180XDC
而且還可以順便規劃男生費率極度有優勢的全球XHR副本實支實付

3)
小朋友原有保友邦純防癌險保額約300萬 感覺保XDC DCB似乎於防癌部分重複了

應該是(停售)友邦人壽愛無憂加倍防癌保險 (ICAN) ??
這張只保障繳費期間
之前應該都是規劃30年期
就會變成繳費30年保障30

且重大傷病也不只理賠癌症
洗腎、重大創傷、慢性精神疾病等都是常見領證原因
這點是ICAN無法取代的,但還是比較建議兩者都保

是否有建議的另外保單
以上是我的問題 還請各位解惑 謝謝

重大傷病險
定期跟便宜的終身型:全球
還本型:富邦醫起呵護

但還是會比較建議先做完保單健診之後再另行規劃
父母也可能需要壽險跟高額意外險保障家庭


6大保障型險種懶人包
失能險:建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險:建議醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險:200萬以上
一次性給付重大傷病險:100萬以上
意外險:視家庭責任提高保額,產險公司便宜又大碗
壽險:視家庭責任投保


Ann目前服務於保險經紀人公司   若覺得我回答對您有幫助幫我點個讚喔:)
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紫尹
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您好:
針對您的三個問題以下來回答
(1)首先,想先跟您說明一下,重大傷病這個險種是屬於消耗型的,也就是說我們拿到重大傷病卡,保險公司一次金理賠給我們之後,這份契約即行終止,我們這邊是建議是:
a.用最便宜的主約及最低額度出單
b.再搭配重傷XDC的附約
c.媽媽您擔心之後保費會變貴,我也認同。不過換個角度想想,我們買保險的目的是以保近不保遠為優先考量,繳多繳少的立場是在於{有沒有用到這個理賠} 

綜合建議:如果以現階段來講,比較建議用便宜的主約+重傷附約,就算真的遇到理賠了,我們後續也不用繳保費,因為契約終止;沒有用的理賠的話,我們也可以用少少的錢做到足額的保障😀

(2)如果媽媽總保費的預算有到4萬的話,
這邊先恭喜媽媽,除了買消耗性的重傷外,
也有市場上也有不錯的商品可以幫孩子規劃
{保障+存錢}這樣的商品,再來中間如果沒有啟動理賠的話,我們還可以把錢拿回來,可以當作孩子出國留學、結婚、創業基金等等。

(3)重大傷病險所包含的內容有300~400項;
癌症險是只有理賠癌症的部分。

兩個險種有重複的部分,但真的比較下來的話,
重傷的理賠項目比癌症險多,癌症險的部分可以用來加強保障。

綜合建議:
簡單來說就是,真的發生癌症且可以理賠的狀況時,兩邊都有理賠金。
只要是在我們的預算內,我們也可以這樣規劃!
沒有對錯,各有優勢!希望有協助到您!


我是紫紫 服務於錠嵂保經,代理近30間保險公司商品 擁有專業法務後勤捍衛客戶權益!我的服務宗旨是{保險買對不買貴} 歡迎私訊我詳談
覺得資訊有幫助的話 請給我一個讚+最佳留言
😉😉😉
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錠嵂小清新
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您好

先和您分析DCB、XDC的保障內容,雖然皆屬於重大傷病險,但內容有稍微不一樣的地方:
DCB:
1. 1-6級失能豁免保費
2. 保障至85歲
3. 繳費期滿後才罹患重大傷病,理賠金增加25%
4. 到85歲時若都沒有啟動此商品,可退還總繳保費x1.02倍
XDC:
1. 保障至80歲
2. 其他內容全無

*因此DCB的保費相對會比XDC高,就看我們希望有怎麼樣的保障內容。
*若您覺得保費造成壓力,那當然是選擇我們沒有壓力又可以有保障的那一個商品。
*小朋友舊保單只有友邦人壽癌症險嗎?是否需要進一步幫您保單健診。

目前任職於錠嵂保險經紀人,願能為您服務,歡迎點擊我名字旁的『免費諮詢』,謝謝您。
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阿沈
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通常 14 小時內回覆討論區

我的建議
. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍,分散風險
. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷,支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃or索取建議
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我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務

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