醫療會考慮終身是因為不清楚醫療險分為「定額給付」與「實支實付」
所謂的終身醫療是定額險,問題不是終身而是定額給付。
在自費導向的醫療制度下,定額保險要買到無限高才能稱得上轉嫁風險。
但便宜的實支實付就能購買到非常高的額度來轉嫁風險,這就是為什麼實支實付遠重要於其他住院醫療保險,因為槓桿最高
因此只有「實支實付」可以做到 #低保費高保障,故醫療只需規劃實支不需再規劃其他醫療,否則只是徒增預算卻降低CP值
會建議至少規劃兩家,來做足雙實支實付;因為相同預算規劃到第二實支,可以有相同或更高額度,且理賠給付雙倍對相同保費來說更有效益,也同時補償父母薪資損失、交通費用、補給品等支出。
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兩間都先不要。
23歲保費在3萬內都能買到兩間以上、比較全面的醫療保障了,就算要買終身醫療好了,也是買全球比較合適。
~安聯 - 裡面醫療附約有包括手術住院意外防癌骨折燙傷重大傷病卡失能實支實付,其實要保這些3萬內就夠了,只差在沒還本而已,但至少保費不會那麼貴,而且讓您有多的錢可以去投資或買儲蓄險存錢都好。
~南山 - 可以看一下它實支實付門診手術這塊的額度有多少,您就會想再考慮一下了。
終身醫療跟住院醫療為定額給付,不會依照我們的真實花費去做理賠,且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付,花多少賠多少,因現在二代健保,住院天數下降,醫療科技進步自費醫材項目增加,實支實付較能有效解決我們的真實花費,且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金,彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。
沒有理賠到雜費部分,可以上網看一下,醫療花費中的病房、手術、雜費比例,其中雜費是我們所有花費中最高的,像是耗材、人工水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍,通常健保都會給付到手術部分,反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。
保單缺口:失能、重大傷病、癌症一次金、醫療實支、意外險
綜合以上,安聯保費太貴,保障不足,這個保費已經可以買到三家保險公司全方位的保障了,建議保險歸保險,儲蓄歸儲蓄,還本型產品只是把我們繳的保費陪給自己而已。
給您參考一下目前網路上推薦的罐頭組合,由兩家壽險+一家產險意外搭配:
以上保費約1.9萬/年,以上皆可再依您的預算去做調整。
「保險找保媽,保護你一家。」
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我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍,分散風險
二. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金
醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險
重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面
失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷,支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考
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我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務