34歲，女，辦公室內勤，預算約：3萬內 保障需求：重疾癌症、壽險、意外、失能
請各位不吝指教 謝謝
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Joan喬安 您好～
我是咔哩咔哩，任職於錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務 ><
以下幾點建議提供您參考：
1. 這份保單有很大的空間可以做調整，首先可以優先調整的是：終身醫療，保費高，而且對於現今的健保制度調整，沒有太大的幫助。
*因應現今二代健保，住院天數下降、醫療耗材增加，如：髖關節、水晶體、心臟支架，皆屬自費項目，規劃醫療險特別需留意「住院/門診手術雜費」「門診手術」
2. 保單的缺口是癌症一次金。
3. 年繳保費60436元，不會建議您撥出這麼多的預算在保障上。
*提供理財金三角的財務分配供您參考，薪水的分配比例 60%日常生活開銷 / 30%理財儲蓄 / 10%轉嫁風險
兩點保險的原則：<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考：「為什麼要買保險？」「買保險是為了解決什麼樣的問題？」
如需更清楚的說明，可以提供參考！
已經把您這份保障及建議方案打成表格
《咔哩咔哩專長低保費、高保障，為您創造最適合的保障規劃》
按照您的需求規劃保障，歡迎點我的頭像諮詢～
如果覺得我的留言有幫助，可以 ''給我一個讚'' ，謝謝！
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以南山的保障規劃來說算是各項商品都有
然而額度部分都偏低
保單整體來說：
醫療實支實付部分門診手術有限制
意外險雖然給付項目較多 然而偏貴
終身醫療險種對目前住院天數不長的醫療環境幫助較低
長照險相較失能險來說理賠範圍較小
缺少防癌險
所有商品別家都有性價比更高的商品可以做替代
如果目前身體健康 由於保單規劃時間不長
兩個調整方式如下：
1.保留部分南山商品
捨棄終身醫療、長照險、重大疾病險
改由第二家實支實付、失能險、重大傷病險來補強不足的部分
2.整份打掉重新配置
參考罐頭保單配置依照自身需求調整
如重視重大傷病、防癌險、失能等
可以考量用遠雄+全球+康健 三家保險公司做配置來搭配出適合自己需求的保障
詳細的規劃與建議還需了解您的需求及預算詳細討論才能配置出符合您需求的保障
希望我的經驗有幫助到您
我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃
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原有保單尚為繳納許久，建議重新規劃並調整。
規劃保險以下列幾個方向為主：
1.定期為主，終身為輔，以較低保費規劃足額保障，轉嫁無法承擔的風險為主。
2.盡量避開地雷型險種：終身醫療、防癌等佔據較高保費預算的險種，以不要造成自身保費繳納為主，畢竟保險的本意是為您轉嫁風險，而非成為家庭沉重的經濟壓力。
3.如果保險是為了人情，風險發生時這份人情能替您把關並協助度過難關嗎?
成人規劃裡應包含以下幾個規劃重點
失能險
面對需要喪失工作能力的情形時，具有月給付及一筆給付的失能險可以很好的幫助我們度過難關。建議額度至少規劃3萬以上，才能協助我們支付基本生活所需以及專人照護的費用。可再視預算選擇終身或定期來加以補強。
雙實支實付醫療
隨著醫療環境的與時俱進，終身醫療等日額型商品，漸漸已經脫離規劃的主軸。
取而代之的是高額自費器材以及高昂的新式手術費用
備有基本的雙實支，可協助我們轉移高額的醫療自費，同
時也能讓兩家公司條款互補，讓理賠互相制衡。
一次給付型重大傷病險/癌症險
保障範圍較傳統的重大疾病來的廣，且理賠認定來的也較簡易。
年輕時可幫助規避重症風險，一筆給付也比傳統的療程型商品來的靈活許多。
意外險
意外給付分為：意外實支、日額、身故/失能三部分。
建議額度為：身故/失能至少200萬、實支實付至少3~5萬
危險程度較高的職業建議規劃更加齊全，小朋友則建議增加燒燙傷及植皮保障。
壽險
若本身有應盡的責任額度以及貸款，則最後可以來考慮壽險，可以以定期壽險來規劃人生曲線中責任最高的時期，若真的意外/疾病來臨時導致我們離開，至少還留了一筆錢留給我們最愛的家人。
小朋友的規劃方向大致不變，建議將癌症/重大傷病/燒燙傷等額度拉高會更好。
若需協助送件規劃或者其他保險諮詢，非常歡迎您的來信
保險的核心理念為先承擔無法承受的保險，保近不保遠。
保險找錠嵂大裫，讓您保費花得一點都不冤
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給您一些建議:
1.像終身型醫療/手術及日額型險種，由於目前醫療環境(住院天數少、常需高額自費手術/藥材)，風險發生時較無法有效替您轉嫁且佔據大部分保費造成規劃不全面，建議可釋出預算優先規劃第二家實支實付及缺口部分。
2.南山醫療實支部分為正本理賠且住院雜費與手術費共用額度、無門診雜費，建議搭配第二家條款安全的實支實付做補強(全球、元大、台壽)
最後給您參考目前完整成人保單內容如何搭配:
雙實支實付、失能險(一次金/月扶金)、重大傷病險(一次金)、防癌險(一次金)、意外險(身故/實支)、壽險
建議注意以下重點 根據您的預算及需求額度討論搭配即可
#失能險
失能險主要保障失能後的生活，如因事故或疾病導致失去工作能力、生活無法自理時，將面臨工作收人中斷、且需長期的照護費用及各種支出，其他險種較難支撐長久的生活開銷，建議優先規劃。
一般建議額度 一次金300~500萬、月扶金至少3萬-7萬(至少工作收入)以上
#雙實支實付醫療
因應目前醫療環境改變(二代健保)、醫療品質提升，高額自費器材與新型手術成為主要花費，而終身醫療等日額型商品較無法轉嫁高額醫療自費的問題。
規劃雙實支實付醫療可以協助轉嫁無法負擔的高額醫療自費，同時可讓兩家公司條款互補、達到理賠互相制衡。
一般建議額度至少25萬 且注意是否為副本理賠及門診手術/雜費限制
#癌症一次金
傳統防癌險多為療程型，較針對癌症住院日額的給付或有住院接受療程才給付，而目前醫療趨勢較建議規劃一次給付型癌症，無論住院與否，風險發生時都能先得到一次金的理賠給付，可靈活運用在治療或休養，無須擔心是否適用於理賠情況而影響到治療計畫。
#重大傷病險
依據健保局核發的重大傷病卡，當具備資格/持卡即馬上根據保額理賠，保障範圍較重大疾病(7項)以及特定傷病險更廣，且視健保局公告增加範圍(目前300多項細項)，當面臨需要長期、積極治療的病症，給付的一次性理賠金可以運用，對於小朋友以及成人都是CP值高，值得規劃的險種。
#意外險
意外定義為符合外來、突發、非疾病，規劃方向可分為身故/失能、實支、日額，建議針對自身職業危險程度的不同，規劃理想的額度即可。 建議搭配一產險意外一壽險意外。
#壽險
若有家庭責任或貸款，則可以考慮壽險。人生在不同階段責任的輕重也會不同，建議可用定期壽險規劃即可。若是家中經濟主要來源者建議搭配規劃。
以您的年紀3萬左右是可以買到不錯的保障，此份保單不但超出了您的預算保障相對也較低，不知道您原先是因為人情問題或者是業務員推薦就購買了，建議若目前身體狀況還良好可趕緊釋出預算規劃較完善的保障!
提醒您!調整保單前要先確認身體狀況是否良好?
有無持續在追蹤或服藥的情況呢?
要調整原保單都要等新保單過件後再來調整 才不會有保障空窗期唷!
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若您還有保單上的疑問或是想要詳細討論 歡迎來信免費諮詢
可幫您依照預算及需求缺口 搭配一份適合您的保單給您參考~
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您現有的保險內容主要為醫療.重大傷病.重大疾病.意外.長照
尚有的缺口為癌症險.失能險
除了現有的保障缺口外,目前的保單仍有些需注意的事項
實支實付-門診手術限額又限次數
長照險-與失能險相較而言,理賠條件較嚴苛且範圍又較小
終身醫療-佔了較多保費預算,以現在的醫療條件來看效益並不算大
以現有的規劃來說~建議您可考慮/評估:
重新規劃一份較全面性的保險
或
刪除現有的部分內容,以該份預算來重新補足缺口/改善現有保單的問題
若需再詳細地討論投保或相關保險問題~歡迎您點選頭像諮詢討論
我服務於錠嵂保經~期待能為您提供專屬的保險服務
台中市
如果沒有人情壓力，且身體狀況OK的話，建議盡早做轉換原因如下：
1、長照是根據巴氏量表6中3或是認知障礙3中2才能啟動理賠，
在認定理賠上比較困難，且需要每年回去複檢是否符合長照標準，才持續給付。
若是擔心長期照顧或是失去工作能力的風險，建議可以改以規劃失能險，
失能認定理賠有明確的1~11級失能等級，且一旦符合理賠標準就永久理賠無須回診。
2、雖有規劃實支實付，但須注意手術與雜費共用額度20萬，
門診手術最高1.5萬，無理賠門診雜費，且有2-2-7限制，建議需補強第二家實支。
3、PCHI為終身醫療，針對住院及手術定額給付，且為還本型商品，本身保費較高
二代健保過後，住院天數下降、自費手術及雜費變多，門診比例趨多，
建議改以規劃實支實付較能有效解決醫療花費問題。
4、NTDD為重大疾病，保障固定7項疾病，TSDD為特定傷病保障22項疾病，
現行醫療制度建議改以規畫重大傷病，保障範圍將近400項，只要領到重大傷病卡即可領賠一次金。
5、骨折險一般會建議先把其他保障做足了再來考量這類特殊險種，
畢竟要看自己職業跟自身經驗來衡量，因為骨折也未必會經常發生，
不過如果有其他意外住院日額，也是有理賠骨折未住院的。
建議規劃方向為失能、重傷、癌症一次金、雙實支、意外險，
以您的年紀大約一年大約2.7萬左右就可以規劃到很完整的內容，
但礙於法規無法直接在網路上公開給商品建議，
如果需要詳細的建議可以點選免費諮詢做進一步的討論唷。
小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。
『幫助每一個人，用對的方式買保險。
保險買對不買貴，讓錢花在刀口上。』
如果覺得我的回答不錯，請不吝嗇給我一個「最佳留言」或「讚」
如有其他疑問，歡迎點擊頭像「免費諮詢」來信來訊一起討論。
讓我針對你的需求，為您規劃專屬保單！
新北市
保單內容分析：
1.圖檔一NTDD保障內容包含身故金和重大疾病，但重大疾病只認列7項:心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓及重大器官移植。範圍較狹窄且難以認定，因此不建議規劃此商品。
2.圖檔二長照險需符合食/衣/起/移/浴/廁，六取三無法自理，或無法辨識時間/地點/人物，認列上較狹窄，建議改規劃失能險，認列範圍1-11級80項，解決發生失能時，造成收入中斷且需長期照護的費用(例:小至洗腎還可上班自理，大至癱瘓或雙眼失明都需長期請看護照料或家人幫忙，會造成未知數的龐大看護費用和生活開銷)
3.圖檔四終身醫療效益過低，二代健保改革後住院天數下降，自費項目增加，當風險發生時此商品無法有效幫助我們，規劃醫療著重在於雜費額度夠不夠使用。
4.圖檔五好依靠醫療需正本理賠，若碰到團體保險或其他商業保險也需正本理賠會發生衝突，門診手術無理賠雜費，但醫療進步的關係，許多手術可於門診進行，例如白內障，可於眼科診所進行手術，但更換一顆好的人工水晶體需自費6萬～15萬，此時有無理賠門診雜費就很重要。
5.圖檔五骨折險其實不太需要另外拉出來規劃，因意外險保障內容都包含在裡頭了。
＊因繳費沒有很久的關係下，建議您重新規劃會更好，不要讓我們繳了許多保費卻無法真正有效解決風險問題！
＊若依照上述圖檔來看，保障缺口還有：實支實付/失能險/癌症一次金
成人保障基本額度建議至少如下：
1.壽險：100萬
2.意外險：意外身故100萬、意外實支3萬
3.醫療雙實支實付：病房4000/日以上，雜費20萬以上
4.重大傷病一次金：100萬
5.癌症一次金：100萬
6.失能險：扶助金3萬/月，一次金100萬以上
台北市
您好~
您目前的保障有：壽險、長照險、特定重大傷病、住院日額、意外險(含意外醫療)、實支實付。
建議補足的保障有：癌症險(一次金)、實支實付、 失能險一次金。
您目前的保費年繳5.2萬，建議可以補足保障，且建議調整目前的規劃，
1.新活力康祥定期健康保險，保障壽險及重大疾病，因重大疾病保障範圍較小，建議調整成重大傷病保障會比較實用喔!!
2.活力洋溢特定重大傷病定期健康保險，雖然是重大傷病，但只限縮在特定重大傷病，保障範圍一樣很小，件已可以規畫其他重大傷病商品，保障範圍較廣，沒有被限縮。
3.NPBBR、PAR意外險部分，建議用剷險意外險補強即可，保障範圍較廣，保費較便宜。
建議可以用全球+台壽的規劃做補強，保費會比現在更便宜，保障範圍更廣，保額也足夠喔!!
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像主動諮詢，謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯，也可以給我一個讚，鼓勵我一下喔!!
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2. 長照險理賠難度較失能險難，原因為長照認定方式是依巴氏量表判定，需六項日常生活自理能力，持續存三項(含)以上之障礙者才會為理賠，而失能險分成11級，保障範圍較廣。
3. 終身醫療跟住院醫療為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。
4. 意外險部份可以降低額度將省下的保費轉換用產險意外險加強，一半保費，還多一倍保額，因產險意外保障範圍更廣，像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。
保單缺口：失能、醫療實支、癌症一次金
綜合以上，南山保費太貴，保障少，一樣的保費甚至可以在其他家可以做到一百萬額度。
給您參考一下目前網路上推薦的罐頭組合，由兩家壽險+一家產險意外搭配：
1. 失能：1-11級失能一次金500-25萬
2. 癌症一次金：200萬
3. 雙實支實付：病房限額3000+1500元/日、住院門診雜費限額12+12萬、住院門診手術限額22+18萬
4. 意外：意外身故250萬、意外失能一次金1-11級750-37.5萬、1-8級失能月扶助金1萬-2500、意外醫療實支3+8萬、意外日額2000元/日、骨折未住院6萬、燒燙傷212.5萬。
5. 重大傷病一次金：100萬
6. 定期壽險：100萬
以上保費約2.5萬/年，以上皆可再依您的預算去做調整。
「保險找保媽，保護你一家。」
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彰化縣
A：我相信上述業務員都回答得非常詳細以及非常專業
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