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做愛心的社工 小資族

28歲男,保單健檢、規劃

28歲男,社工
無負債,有房即將有車、家中的小兒子
預算大概4萬(原本的南山和三商大概3萬)
國泰是以前我爸幫我保的他繳費,我都保完其他兩家才知道有國泰這張,目前是他繳)

想進行比較完整的保單規劃、補充
然後公司有公司團保、社工有社工團保(衛福部公費補助)

基於目前有三家的保險(南山、三商、國泰),比較傾向再跟這三家買

南山的保單刪減部分,是因為腦波弱被三商洗成改買三商...

時間線:
101年購買國泰保單
105年購買南山保單
106年部分解約改三商
共 4 則留言
最佳留言
encorew_06352
Level 5
保險業務員 location 台中市
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做愛心的社工您好

目前保單有的保障:
國泰:儲蓄險+意外險+日額險
南山:終身醫療+實支實付+療程式防癌險+終身壽險、手術險系列
三商:終身壽險+定期壽險+實支實付

國泰由父親處理因此都不調整
南山+三商 以3萬的保費來說換到的保障實在太少 加上現在有家庭責任 該份規劃能給予的保障實在不足

以下有幾點比較需要留意:
1.看似有南山+三商的雙實支實 然而兩家對於門診手術的理賠 條款上都有小缺陷 兩家實支並沒有達成互補的效益
2.防癌險為給付癌症住院、手術的療程式防癌險且無癌症併發症理賠 加上無法應對無需住院治療就要支付龐大費用的標靶藥物等新型療程
整體效益偏低
3.南山解掉了最有特色的意外險 三商並沒有補上
剩下的南山保單留存意義其實不大
意外險僅有國泰部分也不太充足 可以補上產險意外險專案來提高保障 或是團保部分能在拉高保障額度也是個不錯的解決方案
4.缺少失能險、重大傷病險、一次金式防癌險
這三項保障都是應對遭遇風險的龐大開銷

切該筆花費都是醫療險中也難以轉嫁 一般人較難以承受的風險 若有預算考量 仍建議斟酌補強
5.手術險、日額險這類定額給付險種不太適合目前二代健保的短期住院卻要支付龐大醫藥費用的環境

整體調整建議:
由於預算有限 舊保單不做調整實在難以完整的補強保障
三商實支還不錯 保障補強的搭配性相較南山保單更符合目前環境
建議您捨棄 南山手術險系列、實支實付來釋出保費
若無人情壓力全部南山都捨棄重新規劃整體保障會更全面且完整

補強部分:
條款完整的實支實付、失能險、重大傷病險/一次金式防癌險(有預算考量建議依照需求先補上其中一項)
若家庭責任較重則額外補上定期壽險

詳細的規劃與建議還需了解您的需求及預算詳細討論才能配置出符合您需求的保障

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

2
不滿
留言 2
做愛心的社工
保戶
也就是南山保單最有價值的被解掉,變成又貴又沒用? 若全解南山,釋出的金額規劃的出
條款完整的實支實付、失能險、重大傷病險/一次金式防癌險 嗎?
南山保費年繳23979+6384=30363
三商保費年繳13691
encorew_06352
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 10 小時內回覆討論區
您的年紀做到完整的保障 不含定期壽險的額度情況下一年大約3萬就可以很完整了喔
因此捨棄南山來說整體費用是夠拿來配置所需保障補強的
孔台壽
Level 2
保險業務員 location 台中市
通常 1 小時內回覆討論區
大致上看了一下您的保單
原本的內容 大部分是 醫療跟意外
重點是還好有 三商的 SHSR !
缺少失能險 重大傷病 癌症一次金
然後……一定要這三間公司的嗎?
台壽 全球 也都有更好的方案參考
2
不滿
留言 2
做愛心的社工
保戶
也不一定要這三家啦,只是沒想要太多家
孔台壽
Level 2
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通常 1 小時內回覆討論區
多家公司 也沒什麼不好 多一個業務員服務
信安威利
Level 5
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通常 1 小時內回覆討論區

調整保單前先注意本身是否有體況問題

若有,可接受承保條件的前提下再來變動。

南山的部分:

連AI(薪水險)都取消了比較可惜一點

終身醫療、終身手術這些高保費低保障的險種就佔據了近一半的預算

實支實付額度低,重大疾病一次金(可視無癌症)也偏低,護您久久本身又是無理賠併發症的療程型防癌險。

三商部分:反而三商業務幫您加強了實支實付額度,雖有門診給付上的限制,但享健康是還不錯的實支實付醫療險。


建議:

若本身已有公司團保意外,可取消南山實支實付,換成一家比較安全的實支實付。

同時補強癌症一次金、重大傷病一次金等重症給付的額度。
一家保證續保的壽險公司意外險,以及失能險的額度。

南山保單僅購入五年,若無體況問題建議可直接規劃新保單。

成人規劃裡應包含以下幾個規劃重點

失能險
面對需要喪失工作能力的情形時,具有月給付及一筆給付的失能險可以很好的幫助我們度過難關。建議額度至少規劃3萬以上,才能協助我們支付基本生活所需以及專人照護的費用。可再視預算選擇終身或定期來加以補強。

雙實支實付醫療
隨著醫療環境的與時俱進,終身醫療等日額型商品,漸漸已經脫離規劃的主軸。

而代之的是高額自費器材以及高昂的新式手術費用

備有基本的雙實支,可協助我們轉移高額的醫療自費,同

時也能讓兩家公司條款互補,讓理賠互相制衡。


一次給付型重大傷病險/癌症險
保障範圍較傳統的重大疾病來的廣,且理賠認定來的也較簡易。

年輕時可幫助規避重症風險,一筆給付也比傳統的療程型商品來的靈活許多。


意外險
意外給付分為:意外實支、日額、身故/失能三部分。

建議額度為:身故/失能至少200萬、實支實付至少3~5

危險程度較高的職業建議規劃更加齊全,小朋友則建議增加燒燙傷及植皮保障。

壽險
若本身有應盡的責任額度以及貸款,則最後可以來考慮壽險,可以以定期壽險來規劃人生曲線中責任最高的時期,若真的意外/疾病來臨時導致我們離開,至少還留了一筆錢留給我們最愛的家人。

小朋友的規劃方向大致不變,建議將癌症/重大傷病/燒燙傷等額度拉高會更好。

若需協助送件規劃或者其他保險諮詢,非常歡迎您的來信
保險的核心理念為先承擔無法承受的保險,保近不保遠。
保險找錠嵂大裫,讓您保費花得一點都不冤

2
不滿
留言 4
做愛心的社工
保戶
沒有體況問題,南山5年規劃新保單是要解約嗎?
增加實支實付、意外險、失能險、重大一次金、癌症一次金,這樣會超過我的預算吧?
信安威利
Level 5
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通常 1 小時內回覆討論區
定期險沒有想像中的貴
尤其是你也年輕

沒有體況問題建議南山那份直接重新規劃比較快
加上三商年繳只要3萬左右就可以規劃的不錯了
做愛心的社工
保戶
所以之前的南山保單就只能算認賠對嗎......
累積繳納71937+19152=91089
信安威利
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 1 小時內回覆討論區
想必您也是意識到保障不足或保費太高昂才來發問尋求幫助

調整的權利還是在您身上啊
我們僅是就現況給出客觀的意見

如果捨不得這91089 又想要有更好的保障 勢必得增加預算
如果想要維持保費又想要有更好的 勢必得對原保單做出調整

如果捨不得終身醫療 也可以選擇調降保額
並捨棄一些較累贅的定期險
阿沈
Level 5
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我的建議
. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍
. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
. 重大傷病險給予一次金

醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
認卡理賠一次金,就是我們所規劃的額度
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中,每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷,支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃,或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務

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