實支實付選擇

小亓您好

目前大多數保單已繳過半
除了安心+安順這份終身醫療+手術險組合繳快一半

由於二代健保施行以來 住院天數短 高昂的自費醫療已經是常態 也導致日額型保險(終身醫療)、手術險(終身手術險)這類因住院天數或指定的手術項目而給予固定金額的險種難以應對短期住院卻龐大的醫療花費

目前環境建議以兩家以上實支實付來轉嫁醫療風險
然而國泰到實支實付要求正本收據、門診手術理賠有限制可使用的額度 而且額度不高
這點還需留意

若要求為一家實支實付+重大傷病
可以從全球人壽的商品著手補強
重大傷病+實支實付
月底前還可以順勢補強失能險

若要做到雙實支 最精省的作法是國泰附加實支實付附約 之後補上全球

詳細的規劃與建議還需了解您的需求及預算詳細討論才能配置出符合您需求的保障

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

小亓 您好～
我是咔哩咔哩，任職於錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務 ><

以下幾點建議供您參考：
1. 您的保單多數保障都落在手術費用、住院費用
您的終身壽險以及真愛一生防癌都已經即將滿期，幾點特別須注意之處提醒您，您的保單皆屬正本理賠、227限制。
2. 現在因為健保體制的調整，住院天數下降、自費項目金額增加。以上對情形會導致在所謂的門診手術額度低，甚至在您的保單中是沒有雜費額度的！雜費使用之處包括：防沾黏貼片、心臟支架、人工髖關節，這些高額耗材，您的規劃中，無法協助您支出。
3. 建議可以由後面三項，還沒有投注太多保費的保單調整起，可以讓這份保險減輕您的負擔，同時不破壞您的生活型態，這就是規劃一份保障的重要性。
4. 保障缺口：雙實支、重大傷病、失能

已經把您目前的保障及建議方案打成表格

建議您～

1.重大傷病險，理賠方式為領卡就賠，理賠要求較為寬鬆，且重大傷病卡涵蓋300多項，包含(失智症、腦中風、紅斑性狼瘡)多項常見疾病，部分癌症、罕見疾病皆涵蓋其中。

2.失能險1-11級一次金、1-6級月給付，
失能後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。失能險爲轉嫁風險，支撐我們的家庭開銷。

3.已經把您目前的保障及建議方案打成表格付，基本的雙實支，可協助我們轉移高額自費，
處理的是高額自費器材及新式手術費用，
兩家公司條款互補，讓理賠互相制衡。

保單完整的規劃建議:雙實支實付>失能(一次金、月給付)>重大傷病>癌症險一次金>意外險>壽險

如需更清楚的說明，可以提供參考！

按照您的需求規劃保障，歡迎點我的頭像諮詢～
如果覺得我的留言有幫助，可以 ''給我一個讚'' ，謝謝！

1. 終身醫療跟住院醫療多為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

2. 意外險部份可以降低額度將省下的保費轉換用產險意外險加強，一半保費，一倍保額，因產險意外保障範圍更廣，像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。

保單缺口：失能、重大傷病、癌症一次金、醫療實支

綜合以上，國泰保費太貴，保障內容很少，且較不符合現在醫療體系，但因已保多年不建議做太大浮動的刪減，可以針對101年以後的做些微調。

給您參考一下目前網路上推薦的罐頭組合，由一家壽險+一家產險意外搭配：

1. 失能：1-6級扶助金5萬/月，1-6級失能一次金120萬
2. 癌症一次金：最高100萬
3. 實支實付：病房限額3000元/日、住院門診雜費限額12萬、住院門診手術限額22萬
4. 意外：意外身故230萬、意外失能一次金1-11級320-10萬、意外失能1-6級月扶助5萬，意外醫療實支3+8萬、意外日額2000元/日、骨折未住院6萬、燒燙傷200萬。
5. 重大傷病一次金：100萬

 
以上保費約2.5萬/年，以上皆可再依您的預算去做調整。

「保險找保媽，保護你一家。」
＊歡迎點擊頭像諮詢

目前保單規劃了終身醫療.定額給付醫療險(全新).終身手術.療程型癌症險及意外
尚有蠻大的風險缺口，建議補強失能.醫療實支.重大傷病.癌症一次金等

目前保險規劃的六大保障規劃為~雙醫療實支.失能(失能月扶助金及失能一次金).重大傷病.癌症一次金.意外.壽險

失能險：認殘不認病，經統計，人因為意外而造成失能約佔10%，因為先天性或後天疾病所造成的失能約佔60%，因失能而需要長期照護，平均約7~8年，甚至有因失智而需被照護長達20年，在平均照護年限期間，約需花費四百五十萬至五百五十萬之間

 醫療險：以前都規劃終身日額型及終身手術險，現行二代健保制度，自費醫療(醫材)越來越多,新式手術復原快，有些甚至只需門診手術，無需住院，住院天數縮短，加上無法工作損，需人照顧的看護費，都需要補貼雜費是醫療花費中 比例占最高的

依健保署最新統計，住院醫療花費的保險給付項目，由大到小分別是雜費最高占64%、其次是病房費23%、手術費13%，常見的自費內容如下：
一、雜費(醫療)：例如人工水晶體、人工髖關節、塗藥支架等。
二、病房費：健保病房升等雙人或單人房的差額費用(自付額)
三、手術費：例如：達文西手臂、海扶刀、雷射刀、氬氦刀等
在規劃上建議以醫療實支，如果預算足夠下，建議以規劃醫療雙實支拉高醫療雜費，因各家條款有所不同，用兩家實支做為互補

 意外險：在壽險端建立基本保額,用產險商品做補強,產險商品保費較便宜,但不保證續保，一樣可以規劃雙意外實支

 重大傷病（含癌症）：重大部份，建議以一次給付型險種，以健保局核發重大傷病卡為證，即可申請理賠,目前衛服部重大傷病總共分22類,有三百多項疾病,理賠條件明確,沒有爭議重大疾病及特定傷病,只保障七大項或二十二項,保費也不便宜,理賠也相對嚴苛

 癌症：也是建議以一次給付型險種，現在醫療技術進行，很多癌症都有新式療法，如免疫療法，標靶藥物治療，有些只需要門診給藥，在舊式療程型癌症險無法去承擔新式療法的費用風險

壽險:有房貸.車貸.學貸或家庭責任,用壽險去轉嫁風險,將這分愛留給家人

您好~

您目前的保障有：住院日額、意外險(含意外醫療)、癌症險(療程型)
建議補足的保障有：雙實支實付、癌症險(一次金)、重大傷病、失能險

買保險可注意有以下這些保障：
1.雙實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆) 
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.失能照護金
(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)

以上是我給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像主動諮詢，謝謝您!!
 如果覺得我回答得不錯，也可以給我一個讚，鼓勵我一下喔!!

依目前繳費情況來看都快繳完了，會建議保留大樹保單以發揮最大效益。

至於實支與重大傷病險，可規劃實全心意M20、Hen享鍾意定期險(保額100萬)，平均每年多繳2萬9就可以滿足您需求。