0歲男醫療（手術+實支實付+住院+意外）

潘 您好～
我是咔哩咔哩，任職於錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務 ><

不推薦國泰的保單原因如下：
1. 理賠的部分多限制，費用限制、總額限制、2-2-7限制。
2.正本理賠，孩子於成長過程中想必會有學生團體保險，醫療這個部分的理賠，學生團保與實全心意互相衝突，屆時只能擇一理賠。
3.保費費用高。

我的建議：
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍
二代健保改革，自費項目增加，新型手術及較好的醫材費用都十分昂貴。相互彌補條款的不足，以及雙倍理賠效果。補貼一些父母照顧孩子的薪資損失。

二. 失能險針對意外或疾病，造成長時間的醫療費用、照護費用
小孩子沒有責任問題，但是當孩子發生風險，父母勢必會花費時間及金錢照顧，是一筆非常龐大的費用，尤其失能是屬長期風險，長時間的醫療費用、照護費用都將會帶來難以想像的負擔，花費可能高達上千萬。

三. 重大傷病險給予一次金
理賠條件簡單，保障項目至少300多項，一次性給付，彈性資金可以減輕風險剛發生時的負擔也能解決後續復健及購買輔具的費用。小朋友領重大傷病卡的原因包含慢性精神病，如：自閉症、亞斯伯格症。

四. 癌症險針對癌症所用到的藥費及治療費用
醫療科技進步，例如標靶、免疫治療等等，一年近百萬，建議規劃一次型防癌險，不用擔心新型治療方式是否適用於理賠，可以放心做治療。

以上為新生兒的規劃建議，商品搭配可以用台灣+全球
按照您的需求規劃保障，歡迎點我的頭像諮詢～
如果覺得我的留言有幫助，可以 ''給我一個讚'' ，謝謝！

實全心意實支：
國泰唯一的實支，有健保手術227的限制，無門診雜費，雜費是目前占比最重的醫療支出，目前醫療進步越來越多手術不用住院，現在很多人太常用手機，造成黃斑部病變、青光眼、白內障，更換人工水晶體，3萬到10幾萬不等而且不用住院，而這個人工水晶體的費用就屬於門診手術的雜費，建議挑選保障更完全的醫療實支補強。

好安順終身手術：
還本型終身手術，理賠的額度很低，無雜費理賠，而雜費是目前占比最重的醫療支出，目前醫療進步越來越多手術不用住院，現在很多人太常用手機，造成黃斑部病變、青光眼、白內障，更換人工水晶體，3萬到10幾萬不等而且不用住院，而這個人工水晶體的費用就屬於門診手術的雜費，建議挑選保障更完全的醫療實支補強。

漾安心住院終身醫療：
身故還本終身醫療，因還本費用高昂，且理賠的內容沒有現在佔比最高的雜費，只有住院的費用，在發生問題的時候會發現只是自己賠給自己而已，選擇他家醫療險的話不只有住院費用，連同手術、雜費都會有理賠，建議轉換。

意外險：
沒有保證續保，容易因各種原因導致斷保，從而失去這項保障，由他家壽險來做出單會是較好的選擇。

總結以上，國泰的醫療內容您只需要兩家實支就可以完全補強，且保費便宜更多，更重要的是，國泰的保險風險轉嫁的能力很低，不推薦您購買。

兩萬元左右著重在醫療險的話，我會建議以下的內容，您可以參考看看：

壽險：身故10萬

醫療：病房限額3000+2000元／日、雜費12+15萬、手術最高22+20萬

失能：一次金最高50萬(1-11級)

癌症：一次金最高500萬

重大傷病：一次金100萬

意外：身故50萬、重大燒燙傷12.5萬、實支5萬、日額1000/日、骨折未住院3萬(保證續保)

以上保單年繳18761

版本是還沒有討論的情況下的初步版本，額度及內容都可以做調整！

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保險指南針，您保險道路的明燈。

我是錠嵂保經的快樂小子 散波正確的保險觀念 幫助大加快快樂樂無憂慮
歡迎諮詢 覺得我回答不錯 也不吝嗇幫我按個讚 和最佳流言喔 感謝你^^

CV1 實全心意住院醫療健康保險附約 M-10計畫
住院病房費限額 : 1000元
醫療雜費/住院手術限額 : 10萬
門診手術/特定處置費用限額 : 1.5萬 (自負額1000元)
日額與實支實付擇優給付 : 1000元
重大住院慰問保險金(每次) : 6000元 (住院期間曾住進加護病房或燒燙傷病房)
每年保險給付總限額 : 50萬
收據 : 正本

國泰實支實付改版後，多了幾個限制，加上只有保10計畫，額度也不高，現在國泰實支跟以前的差很多了，也不太推薦了呢
1、每年有最高給付上限50萬，這算是唯一每年有上限的實支實付，我覺得不是很優
2、門診手術或特定處置有自負額1000，如果收據在1000以內，就不會賠，超過1000，才會理賠，限額是1.5萬
3、手術限制健保手術章節2-2-7，而2-2-6醫療處置，除了條款所列舉的101項之外，其他都不會賠 

潘 您好

保險是轉嫁風險的工具
用一點點的支出(10%)，保護我們該保留的資產(90%)，
保險商品的選擇要根據目前的醫療方式來選擇，
醫生說不用動手術，只要門診掛號，吃個藥就解決，
就算買了1萬元額度的手術險，住院日額，”不符合條款就是不理賠”
主要分為六大保障，各自解決不同的問題，就像感冒要吃感冒藥，腸胃炎要吃腸胃炎的藥一樣

【醫療險】
主要解決醫療或是薪資、交通費等隱藏損失
為何第一優先要購買實支實付而不是終身醫療？
現在是二代健保，醫療環境轉換，保險規劃也要轉換
傳統定額理賠的醫療險
    住院一天固定理賠XXX
    做了XX手術固定理賠XXX
不適合目前的醫療環境 (自費項目多且貴)

二代健保後【實支實付型】這種花多少理賠多少的
更適合二代健保這種只短暫住院5天，
卻可能需要自費卻10幾20萬的尷尬狀況

建議規劃【兩張以上的實支實付】
第1張用來解決【醫院內的花費】
第2張用來解決【隱藏成本】
      例如：交通費、請假，買健康食品等
實務上也常常花10萬理賠20萬以上
也可以避開保險公司不乾脆理賠的風險
以及商品條款上的互補

二代健保-DRGs
DRGs是現在的健保支付制度，同一種疾病
醫師不管採取何種藥物、何種治療手段、住院天數多長
健保給付醫院的價格都是一樣，也就是「同病同酬」
且DRGs 實施之後，術後感染是醫院自己的技術問題，
術後感染這些額外的治療費用要醫院要自行吸收 -【醫療人球】
同樣都是動手術，一個有糖尿病一個沒有糖尿病，醫院會比較想收沒有糖尿病的

醫院做法：
建議使用好的醫療工具=>快速治療完畢快速出院
好的醫療工具當然費用也越貴=>轉嫁給病人

DRGs 實施後住院天數減少，且醫療設備越來越進化
升等病房的錢也越來越貴，若想住到單人房甚至VIP房
得先了解在地醫院的病房費行情 (3,500~5,500)，甚至有2萬/日的!
且醫療科技發達，達文西手臂，微創手術等
這些都是手術時間短，傷口小，復原快速的治療方式
以前要住院的手術現在很多都變成門診手術即可解決
即使想要凹住院，申請理賠的時候也有住院必要性的爭議

自費的醫療材料變貴
骨折：新型鈦合金骨釘 6.5萬
水晶體：從1.5萬~9萬/眼都有
膝關節手術RIO ：全自費可能要 40~50萬
冠狀動脈血管支架：自費3.5萬~7萬以上
這些終身醫療都理賠不到
只有實支實付的【醫療雜費】才能理賠
所以依照現階段醫療現況來說終身醫療能夠帶給我們有多大的幫助?
20年前的時代，規劃終身日額+終身手術是沒甚麼問題，
因為住院時間長，健保COVER多，實支實付沒甚麼用處
但每個時代有每個時代的醫療體制
保險又是跟醫療非常有關係的工具，工具符合體制才合理

所以現在醫療實支實付怎麼挑呢?
住院雜費要高，門診手術雜費也要高!
雜費條款要【概括式】，應付琳瑯滿目的自費項目
收據能接受【副本收據】，可以不用跟公司團保互相衝突

目前網路上經過各種比較之後
全球XHR / 台壽HNRB / 元大JR / 宏泰HSA / 遠雄RJ1
這5檔實支實付的條款以及CP值是目前的實支5大神

國泰人壽實全心意住院醫療健康保險附約 (CV1) M10
轉換住院日額選擇權：1,000/日 (與下面擇優給付)
病房費與膳食費：
一般病房：1,000/日
加護/燒燙傷病房：2,000/日 (最高30日)
住院雜費包含手術費用：10萬
-住院期間曾住加護病房者：20萬
重大住院慰問金(定額)：6,000/次 (曾住進加護/燒燙傷病房)
門診手術費包含手術雜費：1.5萬 (自負額1,000且一年限6次)
門診特定處置費：1.5萬 (自負額1,000且一年限6次)
每年總理賠金額上限：M10：50萬
收據：正本、雜費條款：概括式、保證續保：80歲

門診手術/特定處置去醫院或診所都可以理賠
這張住院雜費雖然還不錯，但是卻是與手術費合併計算
且未來住院手術改門診手術的情況越來越多
門診手術費包含手術雜費卻只有1.5萬元 (還要先扣掉自負額1,000)
且門診手術費一年只有6次理賠額度==
年度總理賠上限也只有50萬
其實有點讓人感到無言
與各家相比之下排名在中後段班了

建議選擇門診同住院相同保障的實支實付
且目前還有2家的實支實付
不只升等病房的費用可以併入雜費做計算
不會遇到病房費額度不足還要自掏腰包的狀況
且還額外可以再賠住院日額/住院慰問金等

全球人壽醫療費用健康保險附約 (XHR) 計畫五
轉換住院日額選擇權：1,680/日 (與下面擇優給付)
------------------------------------------------------
病房費與膳食費：
    一般病房：3,000/日
    加護、燒燙傷病房：9,000/日 (最高15日)
住院醫療雜費：第1-30天：12萬
第31-60天：24萬、第61-90天：36萬
第91-180天：48萬、第181天以上：60萬
門診手術雜費：12萬
住院/門診手術費：5.5萬 x 手術表 ( 10%~400% )
    像是【腎臟移植手術104%】就是5.5萬 x 104%=5.72萬，限額理賠
住院前後門診(前7後15天)：併入住院雜費理賠
收據：副本、雜費條款：概括式、保證續保：80歲

住院跟門診的保障幾乎一樣
男生費率便宜，女生保費也起伏不高，
目前為止廣受好評的一張實支實付，堪稱實支界的模範生
缺點是雜費不高，常常看到十幾萬的自費收據這張都不太夠賠
且手術費的部分跟台壽HNRB一樣需要乘以【手術表】，有時候會比較尷尬
預算不高當作第一家實支實付，或是當第二家實支做補強都是不錯的選擇

門診保障就差距非常之大了……
保險不太能夠試用，如果有什麼體況
未來想要更換也不好換

而且國泰的保單規劃
離開醫院之後就沒甚麼保障

沒有失能險
沒有一次性給付的癌症險
沒有一次性給付的重大傷病險
嬰幼兒必備的重大燒燙傷也不足

大人也可以趁早規畫補強
尤其是失能保障跟壽險保障
解決走得太早，拖得太久的安家費跟子女教育基金

6大保障型險種懶人包
失能險：建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險：建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險：200萬以上
一次性給付重大傷病險：100萬以上
意外險：視家庭責任提高保額，產險公司便宜又大碗
壽險：視家庭責任投保


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壽險：台灣、全球、元大、宏泰、遠雄、友邦
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服務範圍：全台都有 (北到基隆、淡水、宜蘭 南到屏東東港也都有)

您可以先進一步了解各險種可以替我們解決哪些風險問題：
＊醫療險建議規劃雙實支實付，花多少賠多少，因二代健保改革住院天數低、自費醫療增加，雙實支實付，一份收據兩份理賠，可解決醫療費用和爸爸媽媽薪資損失。
＊癌症險建議規劃一次金，因療程型必須住院治療才能申請理賠，
相對一次金的靈活度較高(例:小朋友最常發生的是血癌)
＊失能險建議規劃一次金/扶助金，解決發生失能時，造成收入中斷且需長期照護的費用(例:癱瘓或雙眼失明都需長期請看護照料或家人幫忙，會造成未知數的龐大看護費用和生活開銷)
＊重大傷病，理賠範圍廣，近400項，疾病項目會隨時更新不必擔心未來疾病不賠的問題，三歲以前容易好發川崎氏症。和重大疾病是不一樣的，重大疾病只認列7項:心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓及重大器官移植。

建議保障基本額度至少如下：
1.壽險：10萬
2.意外險：意外身故100萬、意外實支3萬
3.醫療雙實支實付：病房4000/日以上，雜費20萬以上
4.重大傷病一次金：100萬
5.癌症一次金：500萬
6.失能險：扶助金4萬/月

給您參考一下目前網路上推薦的小朋友罐頭組合，建議由兩家壽險公司+一家產險意外搭配：

1. 失能：1-11級失能一次金175-2.5萬，1-6級扶助金5萬/月
2. 癌症一次金：最高600萬
3. 雙實支實付：病房限額2000+3000元/日、住院門診雜費限額15+12萬、住院門診手術限額20+22萬
4. 意外：身故或失能260萬、意外日額2000元/日、意外1-11級失能一次金425-12.5萬、意外1-8級扶助金5-2500萬/月、意外實支3萬、骨折未住院最高6萬、燒燙傷最高412.5萬（小朋友部分特別幫您規劃市面最好的燒燙傷意外險）、看護費100萬
5. 重大傷病一次金：100萬

以上保費約2.2萬/年，以上皆可再依您的預算去做調整。

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