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熊子 小資族

29歲女 投保規劃健檢

29歲小資女,辦公室上班,首次投保~正在規劃保單,預算月繳2500以內。

需求:醫療(雙實支實付)、防癌、意外、失能

目前有規劃一份中壽+台壽
不太肯定內容是否ok,希望能搭配cp值高

對於醫療主約有疑慮~理賠達上限就會解約,要達上限真的不太會嗎?(沒有想要終身醫療只是原本想搭便宜壽險但金額差不多)
有點擔心後續整個保單被解約,還是有推薦的其他主約,麻煩大家~謝謝🙏
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錠嵂保經,汶汶
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保險業務員 location 台中市
通常 8 小時內回覆討論區

熊子 您好,我是汶汶,很高興為您回覆:)

請問此份規劃 有人情上的壓力嗎?
還是想針對 自己做一份完整 高CP值的保障規劃呢

記憶中前幾日有看過這樣中國人壽的建議書,
不知道 是不是 最近中國人壽的業務員都建議這套保單模組

目前有規劃一份中壽+台壽
不太肯定內容是否ok,希望能搭配cp值高
我們都知道標靶藥物 是對癌症治療非常有效的藥物,
然而 感冒時 吃標靶藥物 感冒是好不了的對吧!
而且 這麼做不但沒有對症下藥 CP值 還低到母湯,既傷身又傷荷包

同理 保單也是,針對現在的醫療環境與 健保制度 對症下藥的保單,
才會是CP值高的保單

在醫療環境以及健保改制後 對醫療花費主要影響是
 1 .住院天數減少 2. 自費項目增加 3. 門診手術增加
並且 隨著 醫療技術日新月異,難以預測未來的治療技術
針對特定手術 理賠的手術險 與定額給付的 日額險 無法針對醫療收據上的花費理賠

中國人壽的主約 終身醫療 就是這樣的商品,不針對現在醫療環境保障 並且保費相對高
建議更換主約,可以考慮 最低保額 壽險 或是失能險 重大傷病主約

整份規劃看得出來您很重視醫療給付
除了 雙實支實付之外 還加上了實支實付補充包的 自負額保單,
然而 中國的保單 做了這樣的規劃,門診手術給付 依然偏弱...
如果 非中國不可 會建議調降 台壽與中國的 實支實付計畫別,
並增加第三間實支實付醫療險

癌症保障上 用 癌症一次金加強很棒,然而 重大傷病保障依然只有30萬...
試想一下 紅斑性狼瘡 乾燥症 腦中風 等情況 保單只有額外給付30萬,真的夠嗎?

對於醫療主約有疑慮~理賠達上限就會解約,要達上限真的不太會嗎?
醫療主約 的 理賠上限為 保額的3000倍
住院/ 加護病房/門診手術 的給付分別為 1倍/3倍/3倍
每次住院手術保險金最高 50倍(肺臟移植 48.6倍)
每次住院手術看護保險金 5倍

(手術看護賠的比門診手術還高...)

這樣的條件 要賠到 3000倍 真的是滿嚴重的情況了
擔心賠到滿 之前更需要擔心的是 賠不夠

建議更換主約,可以考慮 最低保額 壽險 或是失能險 重大傷病主約
更建議 更換保險公司

點擊 錠嵂保經,汶汶 諮詢,一對一 詳細討論,更能針對您的需求,規劃專屬保單!
覺得我回答的不錯,請不吝嗇給我一個讚  最佳留言,您的鼓勵與支持是我繼續前進的動力:)

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twins
Level 5
保險業務員 location 台南市
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熊子您好,

保單完整的規劃: 失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支實付

若預算有限,建議以定期型的險種為主,之後預算增加再考量買終身型

 台壽+全球   附約商品齊全,是目前常推的保單組合

保險的本義在解決無法承擔的風險

​​​​​​​而每家的商品各有各的優缺點

聽完六大保障後了解各個險種各自在解決什麼問題

再針對您的需求提供適合的搭配方案


保險買對不買貴,保近再保遠,每一分錢要花在刀口上!

目前任職於台南錠嵂保險經紀人公司,有任何問題歡迎點擊頭像諮詢!

認同我的回答請幫我按讚或點最佳留言作為鼓勵,謝謝您~

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Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 23 小時內回覆討論區
您好 熊子

1. 目前圖一的搭配方式 建議實支調整成計畫三
2. 圖二的部分住約不建議用終身醫療( 此規畫建議用全球代替)
3.目前已經規畫的是哪一份呢?

建議規劃方向

此年紀區間經濟壓力責任較大,最在意的部分是嚴重的事故,造成家庭責任的問題,建議投保的方向為 : 『意外險、醫療險、重大傷病險、癌症險、失能險』把以上險種規劃好,可以解決人生大部分的問題。

失能險 : 解決出院療養,持續支出的生活費以及看護的費用,解決收入中斷支出不斷的問題
重大傷病險 : 一筆現金給付,解決不用住院但需要短期花費的問題
雙實支實付 :解決高額住院、自費的問題,單一家實支的額度可能沒有辦法,解決問題,所以建議規劃雙實支來補足單實支額度不足的問題 
癌症險 :解決癌症積極治療一大筆的資金
意外險 : 解決當風險發生時造成的意外傷害、骨折等問題

有更好的規劃,在您的保費預算內可以做得更好

我在中部錠嵂保經 如需更詳細的說明
歡迎詢問我,歡迎私我頭貼


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我來維護您的權益
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保險業務員 location 台中市
你好

現在醫療主約有很多都有理賠上限,會比較誰的上限比較多

中壽實支本身門診額度有限制,可是現在很多手術門診就可以解決了

針對醫療險雙實支,它的意義在於互相補強缺點

我認為中壽跟台壽無法互補

我會比較建議 台壽+遠雄

台壽沒有住院慰問一次金,遠雄有

台壽手術有限制,遠雄沒有

雖然我也有銷售中壽,但是有其他相對商品較強的商品

中國人壽的意外險建議可以更換為產險意外險,保障範圍較廣

我是錠嵂人 ,正守護與幫助需要的客戶

認同我的回答請留[黃金3秒鐘]按最佳留言或讚作為鼓勵,謝謝您。

如果有任何問題歡迎點擊頭像幫你做解決以及服務

一起規劃出低保費高保障的內容






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錠嵂保經,汶汶
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 8 小時內回覆討論區
您好,想與您請教 『台壽手術有限制,遠雄沒有』

由於 我自身刻板印象,認爲為 台壽+遠雄是指 HNRB+RJ1

台壽的HNRB這個商品 手術條款 屬於概括式的條款
遠雄RJ1這個商品 手術則為 列舉 健保2-2-7 限制 的手術條件

因此有點疑惑,不知道 您指的是 哪幾個商品?
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Level 4
保險業務員 location 台中市
如你有想跟我購買 ,那我會告訴你 你的手術有限制跟我的定義不一樣 ,原來RJ1為列舉
我來維護您的權益
Level 4
保險業務員 location 台中市
好特別
encorew_06352
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 10 小時內回覆討論區
熊子您好

看您提出的需求 相信已經初步了解過保險
也稍微做過功課了

在討論高CP值規劃前
先來討論主約適不適合用終身醫療吧

現在環境二代健保施行以來 住院天數短 高昂的自費醫療已經是常態
也導致日額型保險、手術險這類因住院天數或指定的手術項目而給予固定金額的險種難以應對短期住院卻龐大的醫療花費

目前建議以兩家以上實支實付來轉嫁醫療風險

至於容不容易達到終身醫療的倍數上限
以現代住院天數普遍為1周內的情況下 屬實不易
反而比較容易有 這樣的理賠金額不如把保費存下來就有醫藥費的感覺

故其他保障還沒規劃好之前 終身醫療的推薦順序會被擺的比較後面
若真的很喜歡終身醫療 建議參考全球的終身醫療商品 75歲後可轉實支實付理賠 會更符合醫療環境變化

接著對於這份規劃的建議
中國人壽改用全球人壽 商品選項會更多 性價比也更好 實支實付的條款也較中國實支完整

全球可以用失能險或重大傷病險當主約
附加實支實付醫療、重大傷病險、失能險扶助金
與台壽商品的互補性更強

若選用全球台壽部分實支實付可以考慮下調至計劃三
最後若有想要增強意外險的保障 
可以參考產險公司的意外險專案來提升保障額度

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

 

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harry40721
Level 5
保險業務員 location 台北市
通常 17 小時內回覆討論區
您好~
台壽的搭配還可以~但建議HNRB 3計畫就可
另外中國人壽的組合,建議可以換成別家~保障會較完整~保費也會比較便宜喔!!

以上是我給您的建議,因討論區不方便提供建議書~如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像主動諮詢,謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯,也可以給我一個讚,鼓勵我一下喔!!
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Do Re Mi
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 1 小時內回覆討論區
哈囉您好·~

方便請問您的身體狀況有需要持續追蹤的疾病嗎?

  • 可以參考全球, 台壽, 產險意外險保單來做搭配, CP值可以很高呦
  • 現在趨勢完整保障應包含:
    壽險+醫療雙實支+意外險+重大傷()病+癌症險+失能險

商品選擇每間公司優點不同,還是建議分析溝通需求、預算,才能更適合您唷。

我是錠嵂的DoReMi 🎵
如果覺得我的回覆很不錯  也希望可以幫助到您
歡迎給我一個按讚鼓勵 +『最佳留言』
更歡迎點我的頭貼一起討論呦愛❤️

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K輪
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保險業務員 location 高雄市
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熊子,你好:

我想你指的是當主約給付到達上限後,主約終止,而下方的附約就跟著終止的問題,這必須要注意是否有『附約延續權』,就算主約是壽險也要注意唷,因為壽險的啟動除了身故之外,通常也包含了『全殘』,當主約給付後也有可能有附約是否延續的問題產生,建議你在投保時,要確認這方面的條款。

依照你的年齡及預算,規劃雙實支是足夠的,還可以補強許多保障。規劃主軸如下:
1) 雙實支實付或三實支實付
現在住院天數較短,若著重在住院日額一天賠多少,可能較難讓保險發揮效用,依照目前的醫療現況來評估,自費項目越來越多,許多新式療法超過健保可以負擔的範圍,想要享有好一點的醫療資源都需要自費。各家的實支實付皆有優缺,可利用多家搭配的方式,讓條款互補,讓我們的風險防護更加牢固。例如哪幾家針對牙齒的手術不做給付、哪幾家在門診手術的限制較多....等等,都是需要考量進去的。

2)重大傷病
重大傷病含括了300多項的保障,依照重大傷病卡的核卡標準,認卡及賠,標準明確,較不易產生糾紛,保障範圍又廣,雖然在醫療費用上有實支實付幫忙支撐,但針對較嚴重的疾病仍然需要有一筆緊急準備金,來應對一開始的花費及收入損失。

3)失能險
失能是所有的風險裡我最害怕的,遇上了疾病,我們可以選擇不治療,或使用健保的治療方式來節省醫療費用,唯有失能,是可以拖垮一家人的風險,也因為這樣,在新聞上不乏看見長照的悲歌。失能險如果選擇終身型,保費較為高昂,可能佔據過多預算,可以考慮全球的定期失能,繳費30年保障到85歲,將多餘的保費省下來補強其他保障缺扣,甚至轉作其他儲蓄或理財的用途。

4)意外險
意外含括的保障大約為,意外身故、意外實支實付、意外骨折、意外住院...等,意外的保費較低,在我們這個年紀都還在奮鬥期,難免會使自己暴露在風險中,光每天上下班就是一個很大的風險,意外險保費較低,可以選擇部分規劃在壽險公司,部分規劃在產險公司,用較低的保費獲得較高的保障及效益。

5)癌症險
前面建議規劃的重大傷病險中,也包含了癌症的給付,如果預算還足夠,可以拉高癌症一次金的給付,因為重大傷病含括300多項保障,範圍很廣泛,使用到的機率相對較高,假設遇到了肝硬化,先賠掉了重大傷病,期後惡化為肝癌,則無法再啟動理賠,所以可以額外針對癌症加強。現在的癌症治療,許多療程皆無須住院,因次較不建議將保費花在醫療型的癌症險,去拉高癌症住院的部分,住院期間的花費可以交給雙實支去支付,一次金的花費主要彌補收入損失以及沒有住院及手術的情況下,所使用的醫療費用。

6)壽險
在奮鬥期,若你的家庭責任較重,例如有小孩要照顧、有房貸、車貸,或是為家中主要經濟支柱,可以用意外險搭配定期壽險,將身故金拉高,讓風險找上門時,留愛不留債。

以上是在規劃上給予你的建議,若你喜歡我的規劃理念,可以點我的頭像一起討論規劃的商品內容,幫你量身訂做,找出高CP值的專案。
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我在保經公司服務,有14年的保險資歷,希望我的回答有解決你的問題

已取得 國家考試 人身/財產保險經紀人資格

不只為你找到好的規劃,也能在未來理賠時以我的專業做你的後盾

讓保戶可以用最高的CP值買到合適的保單是我的目標

發生理賠爭議時,為保戶爭取最大權益是我的使命

任何保險相關問題,都歡迎你點選頭像和我一起討論喔

要是喜歡我的留言,可以幫我點讚給我鼓勵^^

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保險媽媽
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保險業務員 location 台北市
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台壽部分:
1. 若有雙實支,建議可以到計劃二就好,不然後期保費會太高。

中壽部分:
1. 終身醫療多為住院定額給付,基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付,花多少賠多少,因現在二代健保,住院天數下降,醫療科技進步自費醫材項目增加,實支實付較能有效解決我們的真實花費,且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金,彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

2. 住院醫療問題同上。

3. 不建議用自付額,因需超過一定花費才會啟動理賠,且您已打算規劃雙實支,基本上就會拿到兩倍的理賠金了。

4.
意外險部份可以用產險加強,一半保費,一倍保額,因產險意外保障範圍更廣,像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。

5. 中壽的癌症險屬療程型給付,額度比一次金低保費也貴,且必須要有治療事實,再拿到收據後才可以理賠,不如用一次金200萬,金錢活用度更高。

6. 中壽重大傷病部分額度偏低。

以上不建議中壽的保障,建議改由全球,全球是目前市面上最強的醫療實支。


建議由兩家壽險+一家產險意外搭配:
1.
失能1-6級扶助金3.1萬,1-11級失能一次金120.5-8.5
2. 癌症一次金:最高200
3. 
雙實支實付:病房限額1500+3000/日、住院門診雜費限額12+12萬、住院門診手術限額18+22
4.
意外:身故或失能250萬、意外失能1-8級月扶助4.1-2500,意外醫療實支11萬、意外日額2000/日、骨折未住院6萬、燒燙傷212.5
5.
重大傷病一次金100
 
以上保費約3萬/

「保險找保媽,保護你一家。」
*點擊頭像諮詢






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萬保路
Level 3
保險業務員 location 高雄市
通常 1 小時內回覆討論區
熊子您好,

相信您有做功課,知道現在的保險組成架構

🎯EX:
終身醫療終身手術已經不適合目前的醫療環境趨勢況且保費相當高,沒有善用每一分錢轉嫁風險的原則

以失能險來說無論是從
男女老少都適用,無論是疾病或是意外都有理賠,範圍也是相對廣泛

💡成人保險主要分為下列幾項

⭐️壽險
⭐️雙醫療實支實付
⭐️癌症險
⭐️重大傷「病」險
⭐️意外險
⭐️失能險

中壽雖然不是現今的熱門公司,若真的要規劃也不是用終身醫療當主約
他們公司有個專案主約,主約成本只需要幾百塊的成本就可以買其他的附約包括實支

但!若您真的要與台壽搭配,第2家建議您可以往全球來規劃
這兩家公司的商品面很廣,險種性質互補性很高,後期的成長費率也爬升的不快,故可以先往這個方向去參考

規劃前的三個原則

先保近風險,再保遠風險
把錢花在刀口上
買對不買貴


📚
這邊提供一份成人的保單規劃表格,給您參考保單基本規劃的方向架構
左中為保障內容,最右邊為理賠金額
29歲女,保費約2300/月就能夠規劃到以下內容
  • 住院金額

疾病住院

5100元/日

意外住院

6600元/日

癌症住院

5100元/日

  • 實支實付

疾病雜費

最高27萬

意外雜費

最高13萬

手術限額(含門診手術)

最高42萬

  • 癌症

 

初次罹癌

 

最高200萬

  • 重大傷病

 

領取重大傷病卡

 

最高100

  • 失能

疾病1~11失能

最高536萬

疾病1~6失能

最高5/

意外1~11失能

最高586萬

意外1~6失能

最高6萬/

失能補償金1~6

88.5

  • 骨折未住院津貼

骨折醫療

最高3

  • 壽險

身故OR完全失能

100


🎯
內容都可以根據討論過後的想法和需求做調整

保路服務於保險經紀人公司,提供33產壽險的服務

主要協助客戶搭配多家公司的組合式商品

也提供最重要的售後服務及理賠服務

(我們團隊擁有20幾年豐富的理賠經驗,絕對為客戶爭取最大利益)

🎯
有任何問題或細節分析都可以點擊右邊頭像的免費諮詢,歡迎一起討論!

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保險浠思維
Level 4
保險業務員 location 花蓮縣
通常 13 小時內回覆討論區
熊子:

如果以你主訴想搭配CP值高的內容
並符合需求:醫療(雙實支實付)、防癌、意外、失能
我個人不建議以中壽搭配台壽。

你的觀念也已相當清楚,那既然沒必要買終身醫療的話
其實差不多的保費也可以規劃更有效益的失能險主約

在第二代健保DRGs的制度下,主要有兩大影響: 1.住院天數下降、2.自費項目增加

 

日額/定額醫療險係依據住院天數,針對手術項目理賠固定金額

隨著醫療越來越進步,已無法解決許多不納入健保給付的新穎手術所需的高額花費。

 

實支實付醫療險針對實際醫療費用理賠,有高限額的手術費、醫療雜費(自費項目)

預算許可規劃兩家以上實支,取代日額/定額醫療更能有效轉移醫療費用的風險。


而中壽的實支雖然雜費的理賠額度不低,但是門診費用會打折
隨著醫療進步越來越多手術都是在門診就能完成,這些花費也是不能輕忽。

台壽已有規劃癌症一次金YCC,那中壽的療程型癌症險就沒什麼必要。

因為療程型癌症險受限須符合條款上的醫療行為才能理賠

而醫療是會進步的,比如現在治療癌症更有效的方式可以採用標靶藥物、免疫療法等

但這類新穎的治療費用龐大,因為不需要住院動手術,無法申請療程型理賠

現在主軸會建議規劃足夠的一次給付型癌症險

罹癌直接理賠一筆保險金,保戶可以自由運用亦能選擇較好的醫療品質與方式。


再來這兩家的意外傷害可以選擇留一家即可
並搭配產物保險公司的意外險專案,不但保障額度能提高,保費也比較便宜

► 基本上以您目前的年紀及預算已經足夠規劃完善的六大保障
包含重大傷病的額度也建議提高至80萬以上,至少彌補休養兩年期間的薪資收入。

若有需要參考其它規劃,歡迎來信免費諮詢,詳細討論您的想法

針對您的家庭狀況、預算及需求,分析多家公司的商品,找出適合您的規劃

 

關於保險的眉角值得我們細心

 

◈17服務於錠嵂保經,畢業於保險金融管理系◈

 

誠摯邀請給予17【最佳留言】或是【一個讚】

將是17持續為保戶解決問題的最大動力

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阿沈
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 15 小時內回覆討論區
我的建議
. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍
. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
. 重大傷病險給予一次金

醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險 

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:健保局「重大傷病範圍」,
只要罹病後取得重大傷病卡,目前範圍400多項,
且會依照健保持續增加疾病範圍
認卡理賠一次金,就是我們所規劃的額度
例如:重度癌症、胰島素依賴型糖尿病、紅斑性狼瘡也有包含在裡面 

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中,每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷,支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃,或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務
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