目前用單一保險公司做規劃,是無法規劃出完整的保障內容
用二到三家做搭配,選擇各家的優勢險種作組合,才能讓保障更完整
目前保險規劃的六大保障規劃為~雙醫療實支.失能(失能月扶助金及失能一次金).重大傷病.癌症一次金.意外.壽險
失能險:認殘不認病,經統計,人因為意外而造成失能約佔10%,因為先天性或後天疾病所造成的失能約佔60%,因失能而需要長期照護,平均約7~8年,甚至有因失智而需被照護長達20年,在平均照護年限期間,約需花費四百五十萬至五百五十萬之間
醫療險:以前都規劃終身日額型及終身手術險,現行二代健保制度,自費醫療(醫材)越來越多,新式手術復原快,有些甚至只需門診手術,無需住院,住院天數縮短,加上無法工作損,需人照顧的看護費,都需要補貼雜費是醫療花費中 比例占最高的
依健保署最新統計,住院醫療花費的保險給付項目,由大到小分別是雜費最高占64%、其次是病房費23%、手術費13%,常見的自費內容如下:
一、雜費(醫療):例如人工水晶體、人工髖關節、塗藥支架等。
二、病房費:健保病房升等雙人或單人房的差額費用(自付額)
三、手術費:例如:達文西手臂、海扶刀、雷射刀、氬氦刀等
在規劃上建議以醫療實支,如果預算足夠下,建議以規劃醫療雙實支拉高醫療雜費,因各家條款有所不同,用兩家實支做為互補
意外險:在壽險端建立基本保額,用產險商品做補強,產險商品保費較便宜,但不保證續保
重大傷病(含癌症):重大部份,建議以一次給付型險種,以健保局核發重大傷病卡為證,即可申請理賠,目前衛服部重大傷病總共分22類,有三百多項疾病,理賠條件明確,沒有爭議重大疾病及特定傷病,只保障七大項或二十二項,保費也不便宜,理賠也相對嚴苛
癌症:也是建議以一次給付型險種,現在醫療技術進行,很多癌症都有新式療法,如免疫療法,標靶藥物治療,有些只需要門診給藥,在舊式療程型癌症險無法去承擔新式療法的費用風險
壽險:有房貸.車貸.學貸或家庭責任,用壽險去轉嫁風險,將這分愛留給家人
您有意識到保單健診的重要性是相當好的,可見您是相當重視保障的。請教您幾個問題:
想增加實支實付和意外險,主要想解決什麼問題?
以下提供一些看法供您參考~
< 如何聰明買保險 >
保險是用來解決風險問題,拿走擔憂。規劃三大重點:
(1) 保大不保小 => 想解決的是無力承擔的"大風險"(花費動輒百萬~千萬),
還是有能力可承擔的"小風險"(花費僅需幾萬~幾十萬)。
(2) 保近再保遠 => 要解決的是現在當下的問題,還是未來30~40年以後的問題?
現階段的問題無法解決,如何談未來?
(3) 小錢大保障 => 評估個人收支與可負擔能力下,規劃對自己最有利的保障內容。
< 保障基本規劃 >
(1) 醫療實支:
實支目的在有效填補損失,轉移高額醫療費用。
目前不清楚終身醫療是否有包含實支實付,或是額度是否足夠解決高額的醫療花費。
建議規劃二家雙實支,單筆收據雙倍理賠效果,不需擔心醫療花費問題。
(2) 意外險:
應根據實際工作的危險性來決定是否足夠。比如哪方面的替代役?
一般內勤的工作,建議基本保額即可。
外勤或危險性高,建議規劃二家意外險,提高意外門診給付的保障。
(3) 失能險:
當發生失能(殘廢)情況時,長期照護開銷是最有可能搞垮整個家庭的最大風險。
失能一次金&失能每月扶助金,彌補不斷支出的生活費與照護支出。
(4) 防癌險:
目前許多治療如標靶藥物、免疫療法等,並不包含在傳統療程型的癌症險理賠範圍。
建議優先規劃防癌一次金,可理賠一筆保險金,作為抗癌的醫療支出,資金運用彈性。
(5) 重大疾病/重大傷病:
有分重大疾病、特定傷病、重大傷病三種類型。重大傷病險理賠是依據健保重大傷病卡資格(含癌症)理賠,保障範圍也高達300多項。理賠一筆保險金,資金運用彈性。
(6) 壽險:
24歲開始要負起奉養父母的責任。建議規劃足額的壽險來解決責任問題。
< 總結建議 >
增加買實支實付和意外險的方案相當多,透過保經公司可多家比較與規劃~
先健診舊保單,做好需求分析,規劃出來的方案才能更貼近您的需求~
如果有讀取此留言,歡迎按讚回應,將讓我知道此資訊對您有幫助,大大提升留言品質。
如果想進一步討論,歡迎點選頭像右方來信諮詢。
優優您好:
建議您需要保單健診,可以把保單翻開來找到投保內容上傳。
我們才可以精準分析,建議可以2~3間搭配,才可以從各家挑選出相對優勢的保單。
投保新的保險時,建議也可先告知是否有體況?近一年是否有手術?是否正在長期服藥中?
投保方向建議↓
1.失能險:保險中最大花費問題,解決因為意外或疾病無法繼續工作,造成收入中斷,支出不斷的看護費和生活費。
建議保障額度=工作收入+照護費用。
2.醫療實支實付:針對健保不給付的治療項目(病房費、手術費、雜費)時,解決龐大醫療費用問題。
建議保障額度=兩家醫療雜費額度至少20萬以上。
3.重大傷病險:解決生病時身上至少3年無法工作的收入,是一筆慰問金,可選擇較好的治療,例如癌症的標靶藥物。
建議保障額度=年收入*至少3年。
4.意外險:解決因外來、突發且非疾病造成的意外身故或失能產生的醫療花費。
建議保障額度=意外身故200萬以上(注意是否有意外實支)
5.癌症一次金:建議規劃一次金給付優先,因為新型態治療,癌症住院天數已下降。
6.壽險:留愛給家人,解決身上的責任問題。
《保障找米莉,保障最給力》
我服務於錠嵂保經,擅於各家條款分析,希望在客戶有限的預算內規畫出適合的保單。
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您好~
方便請問一下是否有需要持續追蹤的疾病呢?
保單健檢的話建議提供您的保障內容喔~
您的需求可以幫您完整規劃
以目前年齡一年保費3萬以內
以下六大保障簡述,可以參考一下
醫療實支實付:建議規劃兩支,解決住院龐大醫療費用 (包含門診手術、達文西手術、耗材費等)
意外險(外來、突發、非疾病):解決因意外造成的開銷,日額解決骨折未住院
失能險:屬於大風險,解決發生失能時的生活開銷(看護費、生活用品)
壽險:解決責任問題(房貸、車貸、家庭責任以及對家人愛的延續)
癌症(一次金):01234期都會賠,現癌症大多標靶藥物治療,未住院實支實付不會賠就要靠一次金做理賠
重大傷病險:理賠範圍廣,近400項疾病由政府列入,由政府列入且不斷更新當中
目前任職錠嵂保經
想了解建議規劃內容,歡迎點我大頭來信
我會一一為您說明,各險種能為您解決什麼的問題!
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詳細內容可以點我大頭來信~我會仔細跟您說明
完整的保障面包含:
1.住院實支實付2.意外險3.重大傷病與癌症4.失能險(長照功能)
實支實付給付
病房費/手術費 /醫療費用(雜費)
最常擔心的高額自費藥物(ex.標靶 免疫藥物)
以及高額自費器材(人工水晶體 達文西 海扶刀 心臟支架 人工關節等)都屬於醫療費用的給付範圍
因此只要實支實付的條款範圍夠廣,額度足夠,就能以較低的保費來轉嫁過去醫療險無法解決的風險
而拆成兩家組合的雙實支實付,可在既有的規畫內更提升CP值。
ex.
原本買一家100萬額度,一張20萬收據只能給付20萬
若拆成兩家買50+50,相同都是100萬額度,保費也相當
但就可以給付20+20=40萬的雙倍給付
在相同額度與保費下,直接提高理賠金額
就是目前俗稱的雙實支
重大傷病險
與傳統重大疾病險的七大項且條款嚴苛不同
新式重大傷病險範圍為健保重大傷病卡範圍扣除先天性疾病與職業病,目前近400項傷病且健保持續增加範圍,而給付條件也是較為寬鬆的健保標準.且保費與傳統重大疾病相近。
因此以新式重大傷病規劃可轉嫁更大範圍的風險,也降低理賠爭議的機會
癌症險
新式的一次給付型,可排除傳統治療型癌症的過多給付限制,同時也可在初罹病當下獲得一筆高金額來理賠一筆保險金作為抗癌的醫療支出。
失能險
最重要但卻最容易被忽略的險種
失能即是無法逆轉的狀態,疾病多可痊癒,回到工作岡位上就可以繼續工作賺錢
但一旦失能,就可能永久無法工作,這對個人與家庭來說都是無法承受的風險
也因此才會說失能險是最重要但被忽視的險種.建議規劃與工作收入相近的額度
代表不管是否能繼續保有工作能力.家庭與個人的生活都不會被改變.是目前最重要的個人保險
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服務於保經公司,主攻低保費高保障的組合保單。
諮詢請您留下聯絡電話與您想了解的資訊
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哈囉您好
可以建議您把保單內容傳上來,大家幫您健診唷
以下是全部險種解決的問題
歡迎一起討論喔
壽險:分為終身與定期
保障經濟支柱不在後,家庭仍必須支出的開銷。
(貸款、家人、責任。15歲以前退還所繳保費)
失能險 :
不論意外或疾病所造成的殘廢。導致不幸無法工作,仍需支出的開銷及額外照顧費用。
解決殘廢永久性收入中斷、支出不斷的大筆開銷,可用(定期+終身)的組合解決可能遇到的看護問題。
實支實付:
依收據花費給付,自費項目都是靠實支實付理賠。是最能解決問題的保險
雙實支實付-當需要高科技的醫療時,能解決住院期間所產生的大筆開銷,讓我們獲得更好的醫療品質。
重大傷病:
領取健保局核發的重大傷病卡,即理賠一筆金,不需受限於治療方式改變。
(重大傷病範圍近400項,國人領卡近100萬張,約5成因癌症)
未來醫學越來越發達,很多疾病都能透過門診治療,一次金能彈性選擇治療療程與資金運用上會比較靈活,解決需要積極治療,但不需要住院的醫藥費。
重大疾病:中風 心肌梗塞 冠狀繞道 癌症 癱瘓 洗腎 重大器官移植
七項較嚴重的疾病,一次金給付,確診後即理賠一筆錢,不受後續治療限制
(目前最多包含到22項,多了肝硬化、帕金森、阿滋海默等等)
意外險:須符合 外來 突發 非疾病
因意外致身故、受傷、殘廢、燒燙傷。
依工作性質,解決外來、突發的意外狀況,特別留意投保燒燙傷額度。推薦「意外產險」拉高意外身故額度
癌症險:
事前:初次罹癌一次金 事中:癌症門診 手術、放化療 事後:因癌症離開
(市面有一半的保險公司不理賠併發症,花費較大的標靶藥物)
解決癌症住院期間療程的花費,重點要規劃癌症一次金,優點是一次請領高額理賠金能靈活運用,得到良好的治療。
日額給付:
依住院天數決定,病房,加護病房等等。
予兒在錠嵂保險經紀人服務,如我的回覆有幫助到您
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