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chen sin chou 小資族

25歲 女 工廠觀光導覽員

25歲 女 現職觀光工廠的導覽員
平常騎機車上下班
主要需求是想保失能險+意外險+醫療險
去年保了保單(第一跟第二張圖)
今年加保(第三張圖)
想請大家幫忙健檢一下有沒有更好的保法或是不足的地方
共 8 則留言
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Messi
Level 5
保險業務員 location 新竹市
通常 21 小時內回覆討論區

安富久久失能照護終身壽險  1.5
還本型失能險
身故、或到99歲給付祝壽金,退還總繳保費1.05
1~6級失能扶助金 : 1.5/   (保證給付12個月,最高累積保額的600)
1~11級失能一次金 : 1.875~37.5 (保額25)
豁免保費 : 1~6級失能

享樂福氣定期健康保險 2.5
不還本型定期失能險
1~6級失能扶助金 : 1.25萬元~2.5/  (依失能比例,最高給付至84歲,或保額600)
1~11級失能一次金 : 3.125~62.5 (保額25)
意外失能一次金另外給付3.125~62.5萬,保額25倍為限
豁免保費 : 1~6級失能

 富邦的失能險在1~11級一次給付金都不高,這個部分要用一年一約型的定期險,才能拉高,至少300萬以上,目前兩隻加總也遠遠不足300萬,享樂福氣是改版後的定期失能險,1~6級失能扶助金,會依照失能比例給付,如果是一級失能,每月理賠2.5萬,加安富久久,總共是4萬,也算是基本額度囉,如果是6級失能,每月給付1.25萬+安富久久的1.5萬,那就不足3萬了,所以改版後,更不會推享樂福氣了,但既然已經保了,就不一定要做更換了,再補1~11級一次給付金吧,把額度提高到300萬以上

防癌終身健康保險附約 95歲滿期 3單位
罹患癌症保險金 : 1~20年度 15萬、第21年度() 22.5
罹患原位癌 : 1~20年度 2.25萬元、第21年度() 3.39
癌症住院醫療金 : 3600
癌症出院療養金 : 1800
癌症外科手術醫療金
 罹患癌症 : 4.5
 罹患原位癌 : 6750
癌症門診醫療金 : 1500
癌症放射線醫療金 : 1500
癌症化學醫療金 : 2400
癌症安寧照護金 : 6/

屬於繳費終身的癌症險,須持續繳費到95歲,保費並非永久固定的,有可能會被調漲保費,因此又屬於,保費可調式,現在癌症險主流是一次性給付型的商品,而不是這種療程型的商品,一次給付金只有少少的15萬,建議至少200萬以上,但目前看起來,預算頂多3....4萬,而重大傷病也沒規劃到,這也是比較新的商品,保障項目約有300項,在有限的預算下,應當優先規劃的,有預算再補癌症一次金的商品

享安心住院醫療定額健康保險附約 85歲滿期 1000
住院醫療金 : 1000
住院看護金 : 500
出院後療養金 : 500                                                                                
加護病房 : 2000
燒燙傷病房 : 3000
住院手術醫療金 : 1200~15萬元 (手術倍數4~500%)
住院手術看護金 : 400~5
門診手術醫療金 : 1000 (每一保單年度最高以12次為限)
重大器官移殖手術 : 10 (同部位器官以一次為限)
醫療總上限 : 300萬

這隻實在不推,先不管其他給付項目有多好,最大的原因在於門診手術太低,最高定額給付1000元而已,未來門診手術肯定會越來越多的,所以在規劃醫療險上,不能只考慮住院方面了,門診手術也要考慮進去,如果沒有體況,比較建議將其換成第二家實支實付,比較能補到缺口

新住院醫療定期健康保險附約_計劃
住院病房費 : 2000
住院醫療費用 : 10萬元 (每次住院總限額30)
住院/門診手術 : 450~18 (手術倍數1~400%)
重大器官移植手術保險金 (定額給付)
 心臟、肺臟、肝臟 : 45
 胰臟、腎臟或異體骨髓移植 : 22.5
收據 : 正本

比較大的特點在於有理賠安胎,重大器官移植手術額度高,但條款不包含門診手術雜費,條款又是列舉式的,保障範圍窄,只保富邦就會有這些缺口的,要用別家補強才是

結論:
意外險部分其實可以分散來保,富邦的意外實支保5萬,另外保產險意外險專案,雙實支的效益還是比單一實支來得高,以上比較需要更換的是癌症險、與享安心這兩隻,如果沒有體況的話,再進行更換

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留言 1
Messi
Level 5
保險業務員 location 新竹市
通常 21 小時內回覆討論區
感謝最佳留言唷~~
如有需要可來信諮詢^^
encorew_06352
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 10 小時內回覆討論區
chen sin chou您好

以單一公司的僅購買富邦來說
除了保費高昂之外 挑不出什麼問題

然而考量二代健保環境 加上其他可搭配選擇的保險公司理賠就有許多可以討論的空間了

首先二代健保環境下 您購買的日額險對於住院日數短卻要支出龐大醫藥費的現代醫療來說幫助不大 加上一年保費6千多 效益不如規劃第二家實支實付拉高額度 順便補足富邦實支實付手術為列舉式的缺口

至於建議書上今年加保或預計加保的XTU
真的是有點貴 參考全球的XDJ效益好一些 
可以順勢補上缺少的重大傷病險與第二家實支實付

最後意外險部份可以考慮由產險意外險專案補強
或是公司有提供團保由團保補上
不過須留意團保理賠要求的是正本還是副本收據喔 若是要求正本會與富邦有所衝突 
還請您確定後再做選擇

詳細規劃需依照您的需求及預算再做細部調整

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論或投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

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Level 4
保險業務員 location 台中市
你好

建議直接補上缺口:失能,第二間實支

方法:享安心住院醫療的保費拿去換成第二間實支


失能險建議加強調整,補上全球,對於保障較齊全~

因:
失能扶助金只有1.5萬 建議讓扶助金至少有5~8萬

安富久久 同樣額度下 失能一次金較少還打折
 
以你25歲女生來說

全球失能(LDG+XDJ)保費較便宜 也可以解決扶助金這個問題 

HSCS為富邦常見的實支實付 但是魔鬼條款也很多

像是列舉是寫法 雜費額度偏少 

建議加XHR或是HNRB或是JR來補強

我是錠嵂人 ,正守護與幫助客戶的未來

認同我的回答請留[黃金3秒鐘]按最佳留言或讚作為鼓勵,謝謝您。

如果有任何問題歡迎點擊頭像幫你做解決以及服務

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Ivan Liao
Level 5
保險業務員 location 桃園市
通常 5 小時內回覆討論區
基本上以富邦目前的保障型商品來看
是比較難符合醫療環境所需
如定額給付HKR、癌症療程給付PCC等等
也因為都是平準型保費的關係
所以保費相對也比較高
我會建議把這兩個部分拿掉,轉由第二張實支及一次性給付的防癌險為主

至於今年剛買的失能險
如果單論商品保費來看
還真的蠻貴的,同樣的商品同樣的保額
以全球附約商品XDJ來說,保費只要3850元,不到四千元
而且剛好也算是可以稍為彌補富邦不足的部分
比如實支條款缺陷、重大傷病險等等
如果還在猶豫期或核保中,建議在思考看看囉

除此之外
失能險的部分大致上都只著重在1-6級失能的部分
而7-11級中的7級項目佔比最多,部分情況也是很嚴重的
我個人也是非強建議需要補強的地方

以上
若有任何保單問題或需要協助規劃保單
非常歡迎來信咨詢
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JYan
Level 4
保險業務員 location 台中市
chen sin chou 您好

因商品內容較多,2張保單分開健檢解釋給您聽

一、安富久久

主約沒有太大的問題,就不多做解釋
而附約因富邦本身商品設計上為『平準費率』
所以前期的保費都會高得嚇人

以效益較低的『終身防癌』和『享安心』
都是網路客戶常常詬病的低效益商品
建議可以調整掉,將預算放在更適合的商品上。

二、享樂扶氣

規規矩矩的不還本失能險,但最高保障年齡只到84歲
是需要特別注意的一點,可調降額度 or 解約釋放預算。


綜上述,您的保單若要更好勢必要做調整
原保單調整建議已在上面,至於補強必須根據您調整後的樣子
才能給予您建議,避免規劃重複的內容。


我服務於錠嵂保經

保險應保大不保小、保近不保遠

用最有限的預算、規劃最高的保障

若覺得我的回答不錯可以給我一個「最佳留言」

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Eric lu
Level 4
保險業務員 location 新北市
通常 1 小時內回覆討論區
安富久久~終身還本型失能險,保費相對會比較貴
附約的部分
終身防癌~療程型,目前癌症治療花費最高的部分,像標拔藥物,免疫療法,動軋每個約數萬至數十萬,新式手術也是高自費項目如海扶刀
療程型的險種無法轉嫁這風險,會建議規劃癌症一次金險種

享安心為定額給付行險種,目前高雜費高自費醫材,及門診手術的趨勢,如人工水晶體3~11萬,血管塗藥支架5~7萬等,加上醫療技術的進步,新式自費手術,如達文西,海扶刀,超音波刀等,這個昂貴的定期險卻無法轉嫁這部分的風險,會建議改規畫第二家醫療實支

意外實支~規劃額度可以不用那麼高,可以降至ˇ3~5萬即可,另需補強,可用產險意外險,規劃成意外雙實支,保費也比較便宜

享樂扶氣失能險~這部分的規劃沒什麼問題,只是它失能保險金比較低,保費也不便宜

目前建議補強第二家實支,重大傷病及癌症一次金,失能一次金

目前保險規劃的六大保障規劃為~雙醫療實支.失能(失能月扶助金及失能一次金).重大傷病.癌症一次金.意外.壽險

失能險:認殘不認病,經統計,人因為意外而造成失能約佔10%,因為先天性或後天疾病所造成的失能約佔60%,因失能而需要長期照護,平均約7~8年,甚至有因失智而需被照護長達20年,在平均照護年限期間,約需花費四百五十萬至五百五十萬之間

 醫療險:以前都規劃終身日額型及終身手術險,現行二代健保制度,自費醫療(醫材)越來越多,新式手術復原快,有些甚至只需門診手術,無需住院,住院天數縮短,加上無法工作損,需人照顧的看護費,都需要補貼雜費是醫療花費中 比例占最高的

依健保署最新統計,住院醫療花費的保險給付項目,由大到小分別是雜費最高占64%、其次是病房費23%、手術費13%,常見的自費內容如下:
一、雜費(醫療):例如人工水晶體、人工髖關節、塗藥支架等。
二、病房費:健保病房升等雙人或單人房的差額費用(自付額)
三、手術費:例如:達文西手臂、海扶刀、雷射刀、氬氦刀等
在規劃上建議以醫療實支,如果預算足夠下,建議以規劃醫療雙實支拉高醫療雜費,因各家條款有所不同,用兩家實支做為互補

 意外險:在壽險端建立基本保額,用產險商品做補強,產險商品保費較便宜,但不保證續保

 重大傷病(含癌症):重大部份,建議以一次給付型險種,以健保局核發重大傷病卡為證,即可申請理賠,目前衛服部重大傷病總共分22類,有三百多項疾病,理賠條件明確,沒有爭議重大疾病及特定傷病,只保障七大項或二十二項,保費也不便宜,理賠也相對嚴苛

 癌症:也是建議以一次給付型險種,現在醫療技術進行,很多癌症都有新式療法,如免疫療法,標靶藥物治療,有些只需要門診給藥,在舊式療程型癌症險無法去承擔新式療法的費用風險

壽險:有房貸.車貸.學貸或家庭責任,用壽險去轉嫁風險,將這分愛留給家人


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宜璇~燕子
Level 1
保險業務員 location 台南市
您好~
妳的失能險保費因為是保費有去有回【有身故金】保費就高


建議參考一下各家保險公司的規劃,會發現更適合自己的保障內容喔

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文生-Vincent
Level 2
保險業務員 location 台北市
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