你下面可以先參考看看
保險六大保障為:壽險+意外險+雙(實支實付)醫療險+癌症險+重大傷病+失能險。
醫療實支實付
現在規劃的保險公司中,較多人規劃、比較的
就台壽HNRB、全球XHR、宏泰HSA、元大JR,
其中台壽和全球給付方式類似,宏泰和元大給付方式類似
可以考慮交互搭配雙實支或到三實支來達到互補和提高醫療雜費的總額度
重大傷病險
與傳統重大疾病險的七大項
(心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、癌症、重大器官移植、腦中風、癱瘓、腎衰竭)
條款嚴苛理賠不同,要以上才理賠
新式重大傷病險範圍為健保重大傷病卡範圍扣除先天性疾病與職業病
目前近400項傷病且健保持續增加範圍,而給付條件也是較為寬鬆的健保標準
(只要拿到醫生發的重大傷病卡就一次理賠)然後合約失效
在規劃癌症險方面,可以考慮先規劃重大傷病險
因為重大傷病也包含了癌症,而且範圍更廣,可以規劃一次金為主
在罹患重症的前兩、三年如果能夠享有最好的醫療品質
以目前的技術,痊癒機率都很高
所以通常會以年收入+生活費+醫療費來估算
而失能險的部份,如果預算有限
則可以先規劃1~6級失能扶助金(每月或每年定額給付)
因為1~6級失能是真的會影響生活起居和工作的
所以也會依據收入+生活費+醫療費+看護費來估算自己所需的額度
這是最容易被忽略的險種
失能即是無法逆轉的狀態,疾病多可痊癒,回到工作岡位上就可以繼續工作賺錢
但一旦失能,就可能永久無法工作,這對個人與家庭來說都是無法承受的風險
也因此才會說失能險是最重要但被忽視的險
若覺得我的回答不錯,可以給予我『一個讚』or『最佳留言』
目前服務於錠嵂保經公司 主攻高CP的組合保單
有問題都可以問我 可以幫你打一份規劃
有需要協助規劃請點我頭像來信留下聯絡方式互相討論!
可參考全球、台壽、元大等保險公司商品做搭配組合
詳細規劃需依照您的需求及預算再做細部調整
希望我的經驗有幫助到您
我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論或投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃
嗨~湘湘
我是阿歐很高興能為您服務:)
看到您的保單,應是替家人規劃的,保單看似全面,卻也有很多部分不足,但您們有風險轉移觀念真的很棒。
以下給您三點建議
完整的保險六大保障有:壽險+意外險+醫療險+癌症險+重大傷病險+失能險。
一、此保單缺口為失能險,而南山也無法作提供,因南山沒有賣這個險種,預算則放太多在終身醫療(定額理賠住院幾日與手術),可能會忽略眼前最大的風險。
二、一樣更全面的保障,建議可改規劃他家,醫療雙實支+失能月扶助金及一次金+癌症一次金+重大傷病一次金+意外險。
依您提供的年紀保費試算不用到四萬元即可做完整保障。(需要建議書請點選頭像)
*意外亦可用產險補,因貨車司機職業等級高,保費通常較貴,產險保費會較便宜,缺點不保證續保,但若有預算考量可這樣子規劃。
三、為何建議一定要保失能險,不管職業關係是否暴露的風險也比他人來的大,但確實是只要發生失能風險卻是沒那麼容易可承擔。
醫療險無法解決的失能問題,失能險不是單單買來保障自己的,而是買來保障家人的,避免自己在失能時讓其他家人一併承擔這樣的風險(沒有收入,只剩支出),有時候買保險不是因為怕自己活不下去,而是擔心身邊的人因為自己的問題活的痛苦。
歡迎有問題可找阿歐一起討論
阿歐專做家庭保單檢視與規劃,可協助免費健診。
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若覺得阿歐回答的不錯,請給我一個『讚 或 最佳留言』,作為鼓勵與支持~
需要詳細的說明與建議,可點選頭像免費諮詢!
湘湘 您好~
首先我們先討論南山人壽規劃之保障,每年約4.4萬的保費,可以為您帶來那些保障呢?
內容如下:
*南山人壽新終身醫療保險(NPHI)-保額1000:
住院一天$1,500,優點20年繳費期滿終身保障,但保障實在非常不夠,
充其量只能稍微貼補一些住院費用。
現今$1500的保障連補貼住院都不足了,更何況還有生病請假工作損失。
隨著健保總額制度,住院天數會越來越少天。
醫療科技的進步,醫療自費項目也越來越多。
(自費人工水晶體6萬起到10幾萬、骨折的骨膜骨版約10萬起、達文西手術18萬)
建議:以實支實付補足保障缺口。
*南山人壽不分紅一年定期壽險附約:
身故及完全失能給付100萬。
*南山人壽住院費用給付保險附約(HIR)-1,500:
住院給付1,500/日。
建議:無法有效轉嫁住院風險,可用實支實付取代。
*南山人壽真獻情2手術醫療定期健康保險附約-1單位:
手術醫療保險金每次給付 1,000 元~ 10萬(依手術項目)
無給付住院雜費,須接受手術才有理賠。
建議:實支實付可以得到非常好的保障。
*南山人壽卡滿溢幸福重大傷病保險附約(1CIC)-4單位:
取得健保重大傷病身份第一年給付5萬、第二年度起給付50萬,50萬保障偏低。
以南山人壽來說,內容還算不錯。但須注意第一年度保障偏低。
*南山人壽護您久久癌症醫療終身健康保險附約 (CAR)-1單位:
初次罹癌給付5萬、癌症手術1.5萬、癌症住院1000/日、放療/化療每次1000。
好處是繳完20年終身保障,但是給付偏低,不足以轉嫁罹癌風險。
現在癌症治癒率越來越高,足夠的醫藥費才能有獲得更有效的醫療。
(癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法,動輒數十萬至數百萬)
建議:增加一次給付性防癌險。
*好醫靠住院醫療健康保險附約乙型:
住院日額1,000元/天,住院醫療加手術共用額度10萬,門診手術1.5萬(額度偏低),
無法有效轉嫁高額自費醫療支出。
隨著醫療科技進步,例如白內障手術...等許多以前需住院進行之手術已漸漸改為門診手術(自費眼球水晶體約6~10多萬不等)。
建議:改為有門診手術,且額度較高之實支實付,才能有效轉嫁醫療費用。
*南山人壽新意外骨折及特定手術傷害-50萬:
意外一級失能50萬、意外骨折最高17.5萬(依部位)、意外脫臼切開手術最高7.5萬。
*南山人壽新人身意外傷害保險附約 (PAR)-100萬:
意外身故100萬,重大燒燙傷給付25萬,意外失能1萬/月。
*南山人壽新傷害醫療保險金附加條款 (AMN):
意外實支實付4萬。
*南山人壽意外傷害醫療日額給付附加條款 (DHI):
意外住院1,000/日。
建議:貨車駕駛用壽險公司的意外險費率較高,可以產險意外險加強,
同樣保費可將保障拉高。
綜合以上,南山人壽規劃都是以住院給付為主,且除了好醫靠為實支實付,其餘皆為
定額給付。感覺什麼保障都有一點,但是當風險來臨時卻無法真正有效轉嫁風險。
傳統醫療險保障著重於住院風險,但是萬一出院了疾病還沒好,該怎麼辦?
保險的價值在於當我們發生風險時,保障是否足夠負擔我們的醫療支出,
甚至萬一無法繼續有收入時,是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險
以保險六大保障為例:壽險、失能險、實支實付、癌症險、重大傷病、意外險
換個組合方式,不但可以為您省下一筆費用,還可讓您獲得非常完整之保障。
建議保障內容如下~
1.定期壽險:
不幸身故時可以理賠100萬,把愛留給家人,幫我們照顧他們未來生活。
2.終身失能險:
失能為人生中最大的風險,後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
失能險能有效轉嫁風險,支撐我們的家庭開銷,對於生活能有效帶來實質的幫助
當發生失能而無法繼續收入時,最高可一次理賠116萬,先作為緊急醫療支出,
第二年起每個月再給付3.1萬失能輔助金,且其中1.6萬保證給付180個月以上,
也就是說若符合失能給付後若不幸身故,保險公司會把180個月未領完剩下的
失能輔助金給付給我們的家人,確保他們未來生活無虞。
搭配定期失能險,每個月5萬失能扶助金,有效轉嫁失能風險。
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)
3.實支實付:
隨著醫療科技進步,健保未給付之自費項目越來越多,可轉嫁健高額自費醫療項目。
住院日額4,000/日,醫療費用最高給付21萬,手術理賠最高38萬
(有給付門診手術及其雜費)。
雙實支實付,若單次自費項目沒超過理賠上限,2間保險公司都可理賠,其中
一間的保險金可以用來當成薪水損失補償,或購買營養品,出院後醫療耗材...等
4.重大傷病險:
請領重大傷病卡人數即將突破百萬,依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付100萬,保障疾病治療期間及未來生活
(包含癌症,中風,洗腎...400多項)
5.癌症險:
癌症一直位居國人十大死因之首,罹癌年齡也有日益下降之趨勢,
癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法,動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠100萬 (包含重大傷病險,共可理賠200萬),萬一不幸發生罹癌,
也能讓我們安心治療,不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。
6.意外險:
150萬意外身故,意外住院一天理賠 2,000元,意外實支實付5萬元,意外骨折最高6萬。
以上為初步建議之保障規劃,年繳保費約3.4萬,現階段足以規避您人生最大的風險,
詳細保障內容經過細談後,可依您需求再行討論、調整。
買對保險真的很重要,買對不買貴已經不是口號
曾任職於醫學中心有多年醫療專業經驗,能為您解析現行醫療費用及醫療保險趨勢。
目前則服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司,
能客觀分析各家保單的優缺點,讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡,
謝謝您
歡迎有問題找多多一起討論
多多專做家庭保單檢視與規劃,協助解毒保單
也提供理賠申請服務
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NPHI 新終身醫療保險 1000元
還本型終身醫療險
身故金 : 總繳保費的1.05倍,須扣除已領取各項保險金
住院日額 : 1000元 (31~90天 : 2000元、91~365天 : 3000元)
加護病房暨燒燙傷:2000元
住院前後門診 : 250元 (住院前後二週)
緊急醫療運送:2000元
住院手術 : 3000元,無門診手術
輕度癌症 : 1000元,重大疾病 : 1萬 (限一次)
醫療總上限 : 300萬
終身醫療就不推薦了,保費非常貴,保障又非常低,大概只剩保障終身的優點了,但終身也不一定有好的保障,如果有人情壓力,再把主約換掉吧,要不然就重新保其他家,可參考網路成人罐頭保單
N1TR 不分紅一年期定期壽險附約 100萬
有保證續保的定期壽險,但須要留意若商品停售了,就不保證續保了
HIR 住院費用給付保險附約 1500元
住院醫療金 : 1500元,無其他醫療雜費與手術項目
TSIR2 真獻情2手術醫療定期健康保險附約 75歲滿期 1單位
住院/門診手術 : 1000~10萬元
創傷縫合處置保險金(同次意外1次為限):500~3000元
特定處置醫療保險金:2000~3.5萬 (共36項)
醫療給付上限:150萬
HIR與TSIR2都是定額給付型的,跟終身醫療一樣,不賠醫療雜費,建議優先規劃兩隻實支實付,這類型的商品當作補強就好
NHSB 好醫靠住院醫療健康保險附約-乙型
住院病房費 : 1000元
醫療雜費 : 10萬,入住加護病房雜費提高到20萬 (醫療雜費與住院手術共用額度)
門診手術 : 1.5萬 (無門診手術雜費)
收據 : 正本
實支實付額度偏低,建議至少20~30萬以上,南山的不含門診手術雜費,只保一家,恐怕還是會有缺口的唷
卡滿溢幸福重大傷病保險附約 1CIC 5單位
重大傷病(給付後即終止):50萬元+已繳付之未滿期保費
身故金/全失能金(給付後即終止):50萬元+已繳付之未滿期保費
健康促進回饋金:
保險年齡達20歲(含)以上者,
依健康檢查結果對應體位類型:
年繳應繳保費*回饋金給付比率(0~10%)
(1) 體位類型5A級:10%
(2) 體位類型4A級:5%
(3) 體位類型3A級:3%
(4) 體位類型2A級:1%
(5) 體位類型1A級:0%
重大傷病比較沒什麼問題,一次金是50萬,建議至少100萬,也有其他家可選擇的
CAR 護您久久癌症醫療終身健康保險附約 1單位
重度癌症 : 5萬
初期、輕度癌症 : 5000元
門診醫療金 : 500元 (每一保單年度為120次)
住院醫療金 : 1000元
長期住院金 : 1000元 (超過90日給付)
癌症住院手術醫療金
重度癌症 : 1.5萬 (條款附表一所列舉癌症項目)
初期、輕度癌症 : 3000元 (條款附表二所列舉癌症項目)
癌症門診切除手術醫療金
重度癌症 : 300元 (條款附表一所列舉癌症項目)
輕度癌症 : 1500元 (條款附表二所列舉癌症項目)
出院療養金 : 1000元
化療/放療 : 1000元(每日一次)
骨髓移植 : 5萬
醫療總上限 : 200萬
癌症險罹癌一次金僅僅只有5萬而已,其餘療程型費用皆不含併發症,保障也是非常低,也不推薦,建議以一次性給付型為主,至少200萬以上
NPBBR 新意外骨折及特定手術傷害保險附約 50萬元
意外身故/全殘金:50萬
意外骨折金:2500~17.5萬 (骨折別比例0.5%~35%)
特定交通事故重大創傷保險金(1次為限):50萬
意外內臟或腦損傷手術保險金:12.5萬
意外脫臼切開手術保險金:2.5萬~7.5萬 (脫臼別比例5%~15%)
骨折險就看個人需求囉,一般意外險也有基本的骨折金
PAR 新人身意外傷害保險附約 150萬元
AMN 新傷害醫療保險金附加條款 3萬元
DHI 意外傷害醫療日額給付附加條款 3000元
意外身故/全殘 : 150萬
水陸大眾運輸意外身故/殘廢、或天然災害增額 : 150萬
1~11級意外失能一次金 : 7.5~150萬
1~6級意外失能扶助金 : 7500~1.5萬/月 (給付120個月)
重大燒燙傷 : 37.5萬
意外住院 : 3000元
骨折金 : 5250~9萬
意外實支實付 : 3萬
職業等級是4的話,建議直接保產險意外險吧,也能省一些保費,壽險端的意外險保費太高了
結論:
28歲的年紀,保費4萬多,真的有點高,也少了失能險,整體來講,保障較為不足,不曉得是否有人情壓力呢,如果沒有,再重新規畫一下吧,多做一下功課
目前保險規劃的六大保障規劃為~雙醫療實支.失能(失能月扶助金及失能一次金).重大傷病.癌症一次金.意外.壽險
失能險:認殘不認病,經統計,人因為意外而造成失能約佔10%,因為先天性或後天疾病所造成的失能約佔60%,因失能而需要長期照護,平均約7~8年,甚至有因失智而需被照護長達20年,在平均照護年限期間,約需花費四百五十萬至五百五十萬之間
醫療險:以前都規劃終身日額型及終身手術險,現行二代健保制度,自費醫療(醫材)越來越多,新式手術復原快,有些甚至只需門診手術,無需住院,住院天數縮短,加上無法工作損,需人照顧的看護費,都需要補貼雜費是醫療花費中 比例占最高的
依健保署最新統計,住院醫療花費的保險給付項目,由大到小分別是雜費最高占64%、其次是病房費23%、手術費13%,常見的自費內容如下:
一、雜費(醫療):例如人工水晶體、人工髖關節、塗藥支架等。
二、病房費:健保病房升等雙人或單人房的差額費用(自付額)
三、手術費:例如:達文西手臂、海扶刀、雷射刀、氬氦刀等
在規劃上建議以醫療實支,如果預算足夠下,建議以規劃醫療雙實支拉高醫療雜費,因各家條款有所不同,用兩家實支做為互補(全球XHR.台壽HNRB.元大JR.宏泰HSA等)
意外險:在壽險端建立基本保額,用產險商品做補強,產險商品保費較便宜,但不保證續保
重大傷病(含癌症):重大部份,建議以一次給付型險種,以健保局核發重大傷病卡為證,即可申請理賠,目前衛服部重大傷病總共分22類,有三百多項疾病,理賠條件明確,沒有爭議重大疾病及特定傷病,只保障七大項或二十二項,保費也不便宜,理賠也相對嚴苛
癌症:也是建議以一次給付型險種,現在醫療技術進行,很多癌症都有新式療法,如免疫療法,標靶藥物治療,有些只需要門診給藥,在舊式療程型癌症險無法去承擔新式療法的費用風險
壽險:有房貸.車貸.學貸或家庭責任,用壽險去轉嫁風險,將這分愛留給家人