最後依照預算有無決定是否補上產險意外險專案來提高意外險保障
詳細規劃需依照您的需求及預算再做細部調整
希望我的經驗有幫助到您
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目前保險規劃的六大保障規劃為~雙醫療實支.失能(失能月扶助金及失能一次金).重大傷病.癌症一次金.意外.壽險
依你的年紀,要作完整的規劃內容,預算三萬即可規劃的滿完整
失能險:認殘不認病,經統計,人因為意外而造成失能約佔10%,因為先天性或後天疾病所造成的失能約佔60%,因失能而需要長期照護,平均約7~8年,甚至有因失智而需被照護長達20年,在平均照護年限期間,約需花費四百五十萬至五百五十萬之間
醫療險:以前都規劃終身日額型及終身手術險,現行二代健保制度,自費醫療(醫材)越來越多,新式手術復原快,有些甚至只需門診手術,無需住院,住院天數縮短,加上無法工作損,需人照顧的看護費,都需要補貼雜費是醫療花費中 比例占最高的
依健保署最新統計,住院醫療花費的保險給付項目,由大到小分別是雜費最高占64%、其次是病房費23%、手術費13%,常見的自費內容如下:
一、雜費(醫療):例如人工水晶體、人工髖關節、塗藥支架等。
二、病房費:健保病房升等雙人或單人房的差額費用(自付額)
三、手術費:例如:達文西手臂、海扶刀、雷射刀、氬氦刀等
在規劃上建議以醫療實支,如果預算足夠下,建議以規劃醫療雙實支拉高醫療雜費,因各家條款有所不同,用兩家實支做為互補
意外險:在壽險端建立基本保額,用產險商品做補強,產險商品保費較便宜,但不保證續保,意外險可以壽險段當基底,在用產險做補強
建構如醫療雙實支一樣的意外雙實支
重大傷病(含癌症):重大部份,建議以一次給付型險種,以健保局核發重大傷病卡為證,即可申請理賠,目前衛服部重大傷病總共分22類,有三百多項疾病,理賠條件明確,沒有爭議重大疾病及特定傷病,只保障七大項或二十二項,保費也不便宜,理賠也相對嚴苛
癌症:也是建議以一次給付型險種,現在醫療技術進行,很多癌症都有新式療法,如免疫療法,標靶藥物治療,有些只需要門診給藥,在舊式療程型癌症險無法去承擔新式療法的費用風險
壽險:有房貸.車貸.學貸或家庭責任,用壽險去轉嫁風險,將這分愛留給家人
保單完整的規劃: 失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支實付
若預算有限,建議以定期型的險種為主,之後預算增加再考量買終身型
實支實付:以終身醫療險所繳出去的保費跟理賠時可得到的理賠金來看,實際上的效益不高,舉例來說,投保終身醫療險日額1,000元來說,年繳保費大約1萬元左右,但每日1,000元的理賠金效益不高,風險可以自留;同樣的保費,建議用雙實支取代終身醫療險。雙實支能讓你在醫療時能選擇比較好的治療品質
意外風險:除了基本的意外險保額外,建議可規畫意外醫療住院日額以轉嫁風險,因為有的治療不一定會住院,比如說骨折,而住院日額是當骨折未住院時,也可以獲得理賠;另外,應注意的是粗心所導致的傷害,重大燒燙傷會是規畫重點,在選擇意外險時,建議挑選有含重大燒燙傷的保單。
失能風險:因為生病、意外導致失能,這種風險影響最深遠,是一輩子的傷害,而失能扶助險保費相對便宜、保障範圍最廣,不論意外或疾病,只要符合保單規定的「失能給付標準」,就可領取相對應等級的一次性給付失能保險金,若被保險人為1~6級失能,每個月還可定期領取一筆失能生活扶助金,理賠金額可達上千萬,能有效幫助家庭舒緩經濟重擔。
重大傷病險:癌症或是其他重大傷病如自閉症或其他精神病,雖然發生機率低,可一旦發生,新式療法標靶藥物及免疫治療的費用都相當驚人,買保險的概念就是轉嫁這些一旦發生後,個人或家庭無法承擔的風險。
保險買對不買貴,保近再保遠,每一分錢要花在刀口上!
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h•••••••• 您好:
這張保單尚未規劃市場主流的失能險之外,主約重大傷病額度也過低,只有10萬,我相信您不會想在發生重大傷病時只賠10萬元,防癌部分建議規劃一次金的險種,富邦的防癌雖然有一次金,但相對額度很低,最花錢的化療和放射線治療只理賠800和500,標靶用藥沒有賠,重度癌症只賠一次金7萬5,實在不夠用。
富邦實支實付的部分沒有門診手術理賠,而且正本收據,加上他是列舉式的條款,也就是保單條款上有載明的項目才有理賠,若沒有寫的就沒有了...但是主流商品實支實付都是概括式居多,健保不給付的自費項目就會理賠,所以相對於列舉式,建議修改為概括式的副本支實付。
建議規劃方向:主約失能險,讓您發生風險時可以每個月有扶助金至少3萬元,附約建議附加失能定期險拉高保障,重大傷病至少100萬,防癌一次金至少100萬,實支實付建議選擇高額度的副本實支實付,若能夠搭配雙實支實付會更好,意外險另外拉出來做產險規劃比較便宜。
壽險若尚未規劃,預算又不夠,建議選擇保障型儲蓄險來搭配,買保額50萬的儲蓄險,身故會加倍理賠變成100萬,以上險種依您的年紀規劃起來一個月大約$1800,但如果您選擇的是富邦就....另當別論
人生不是只有保險要繳,還有其他的事情要計畫,風險的部分交給我。
為您的荷包把關是我的責任,為您的風險規劃是我的工作,而保險是買對不買貴。
我服務於錠嵂保險經紀人,如果您覺得我的回應深得你心,請給我一個讚,如您想討論相關後續歡迎點選免費諮詢,謝謝您
您好,
以公務人員的身分來說,這張保單中有許多保險需要正本才可以理賠
公務人員的福利之一,團保,往往會有需要正本才可以理賠的問題
以下針對險種解釋
HSC5 富邦實支
1.無理賠門診手術雜費,門診手術以白內障為例,人工水晶體目前約9萬,
無門診手術雜費的實支實付並未給付, 僅給付便宜的手術費,條款較嚴苛
2.正本理賠,如果未來面臨其他需要正本的保險,如團險、旅平險、學生保險等,便無法申請,等同多繳一份保費但無法申請保險金。
(目前遇過公司團險、幼兒園團險限制正本的問題)
3.雜費列舉式條款,列舉式條款的困難點在於,當風險發生時,
還需要確定花費是否在保險條款的理賠範圍內,
建議選擇概括式條款的實支實付,避免不賠風險。
ADE OMR AHI 意外險
同樣規劃意外險,建議選擇範圍大又便宜的產險意外險,
壽險意外險:範圍小,功能低,但保費是產險意外險的1.5-2倍。
產險意外險:範圍大,包含更多功能,保費低。
如1.特定事故增額 2.重大燒燙傷 3.門診手術慰問金
並且富邦意外險費用比其他間意外險費用高出許多
HKR 傳統日額保險
傳統日額保險,無法應付現今醫療環境,二代健保現況
1.住院天數下降 2.自費金額提高、項目增多 3.門診手術比例增加
造成住院日額保險給付金額遠低於自費收據金額。
單位相同的日額保險費高於實支實付,
但較廉價的實支實付理賠的金額卻高出甚多
建議傳統日額保險調整成實支實付型
PCC2 療程型癌症險
療程型癌症險主要給付住院、手術
但目前住院天數因二代健保而大幅下降,同住院日額
昂貴的標靶藥物、手術材料、免疫療法等,都不在理賠項目內
造成防癌險卻不防癌的問題。
EX:目前大腸癌標靶藥物一個月18-20萬。半年療程花費約120萬。
癌症最貴的不是手術住院,而是全自費的器材、藥材,
以及薪資損失、生活費等支出。
此類癌症險在癌症給付上已非主要工具,
建議規劃癌症一次給付處理院外自費部份,罹癌馬上獲得一筆高額理賠金
住院部分則以實支實付轉移風險,
實支可以處理的範圍就不需要額外增加預算規劃。
另外PCC有非常多的問題存在
1.手術僅理賠腫瘤切除,併發症不賠
2.化療限制注射化療,而目前新式的口服化療不賠
投保保險應該要注重會不會理賠,此類理賠上有許多但書的保險應該要儘量避免
您好:這份保單我在今年六月買的,兩周前因坐機車後座發生車禍,被排氣管燙到,目前門診持續治療換藥中,之後有可能需要住院清瘡植皮等手術,請問這份保單在我門診及住院治療都能提供我保障嗎?
這份保單有意外險可以申請理賠,假如住院清創植皮
那醫療實支(HSC)也可以理賠,但根據不同的情況,
假如是門診手術(無住院)那醫療實支則不一定理賠全額
(HSC第1條缺點,無給付門診手術雜費)
總結,這份保單有以下幾個大問題
1.正本理賠,容易與團險衝突
2.保單條款較嚴格,比起其他間實支容易發生不賠的問題
3.保費較昂貴
4.HKR是效益非常低的險種,建議刪除