失能險原則上分兩部分
一.失能扶助金:用全球規劃
當因疾病或意外發生失能狀況,經判定為1~6及失能
保險公司會每個月(每年)理賠一筆失能月(年)扶助金,全球失扶助金則無保證給付,只要過世就停止理賠,但全球會增額及理賠上限是600倍(約42年),費率為平準費率,所以不會隨著年齡增長而保費增加
二.失能保險金(又稱一次金):用友邦規劃
失能等級共為十一級 ,失能保險金是依失能等級表對照保險金給付表按比例給付
為什麼有規劃失能扶助金了,還要再規劃失能保險金
主要是要去承擔7~11級的失能風險,尤其在7或8 級失能時,可能無法工作或需要做治療,這部分就可以從失能保險金去做風險承擔
如輕微中風~治療後後遺症妨礙行動.語言.思考及工作效率,在判定上為七級失能
洗腎已經符合胸腹部臟器的障害,最終認定符合失能等級七及失能
這部分都是需要醫療費用或無法工作的生活補償,在失能月扶助金(要1~6級)失能險是無法獲得理賠,所以在失能保險金的規畫還是滿重要的
失能險主要保障失能後的生活,如因事故或疾病導致失去工作能力、生活無法自理時,將面臨工作收人中斷、且需長期的照護費用及各種支出,其他險種較難支撐長久的生活開銷,建議優先規劃。一般建議額度 一次金300~500萬、月扶金至少3萬-7萬(至少工作收入)以上
2.請問您是否有其他原有保單或其他部分已經規畫完整了呢?
給您參考目前完整成人保單內容建議規劃: 雙實支實付、失能險(一次金及月扶金)、重大傷病險(一次金)、防癌險(一次金)、意外險、壽險
雙實支實付醫療
因應目前醫療環境改變、醫療品質提升,高額自費器材與新型手術成為主要花費,而終身醫療等日額型商品較無法轉嫁高額醫療自費的問題。
而規劃雙實支實付醫療可以協助轉嫁無法負擔的高額醫療自費,同時可讓兩家公司條款互補、達到理賠互相制衡。
一般建議額度至少25萬 且注意是否為副本理賠及門診手術/雜費限制
癌症一次金
傳統防癌險多為療程型,較針對癌症住院日額的給付或有住院接受療程才給付,而目前醫療趨勢較建議規劃一次給付型癌症,無論住院與否,風險發生時都能先得到一次金的理賠給付,可靈活運用在治療或休養,無須擔心是否適用於理賠情況而影響到治療計畫。
重大傷病險
依據健保局核發的重大傷病卡,當具備資格/持卡即馬上根據保額理賠,保障範圍較重大疾病(7項)以及特定傷病險更廣,且視健保局公告增加範圍(目前300多項細項),當面臨需要長期、積極治療的病症,給付的一次性理賠金可以運用,對於小朋友以及成人都是CP值高,值得規劃的險種。
意外險
意外定義為符合外來、突發、非疾病,規劃方向可分為身故/失能、實支、日額,建議針對自身職業危險程度的不同,規劃理想的額度。
建議搭配一產險意外一壽險意外。
壽險
若有家庭責任或貸款,則可以考慮壽險。人生在不同階段責任的輕重也會不同,建議可用定期壽險規劃即可。若是家中經濟主要來源者建議規劃。
而小朋友的規劃方向大致相同,特別注意因幼童時期是癌症及罕見疾病好發的階段,建議小朋友的規劃可將癌症/重大傷病/燒燙傷等額度拉高保障更全面。
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保單完整的規劃: 失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支實付
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嗨 Gump~
失能險推薦
台壽:新珍好心180 (終身險,保證給付180個月,可貼現給付)
全球:LDG(終身險)+XDJ(定期險,平準費率繳完年期,可保障到85歲)
友邦:JTL+YRDR2 (失能一次金高)
可相互搭配,最適合您的保障需求。
失能月扶助金額度多少才足夠呢?建議以您月薪資收入來做參考,或是以一個人需要失能照護會支出多少費用來規劃,才不會規劃了失能險,卻額度不足的狀況。
另外,因有家庭責任,也建議將保單拿出再次做檢視,複習與知道自身有哪些資源,才不會因為時代轉換有不合時宜的舊規劃,在需要使用時卻已不再能增加,每一兩年或人生階段改變時皆可檢視一次。
看到您的描述也是有一個可愛的小寶貝,感覺的出來您也是對家庭相當有責任心的,我本身也是媽媽,所以更清楚您所擔憂與需要的,有問題歡迎找阿歐討論。
錢是辛辛苦苦賺來的,都建議要把錢用在刀口上。
我的建議原則
1.先保近再保遠,先保大再保小。
2.預算內做最大的保障
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完整的保障面包含:
1.住院實支實付2.意外險3.重大傷病與癌症4.失能險(長照功能)
實支實付給付
病房費/手術費 /醫療費用(雜費)
最常擔心的高額自費藥物(ex.標靶 免疫藥物)
以及高額自費器材(人工水晶體 達文西 海扶刀 心臟支架 人工關節等)都屬於醫療費用的給付範圍
因此只要實支實付的條款範圍夠廣,額度足夠,就能以較低的保費來轉嫁過去醫療險無法解決的風險
而拆成兩家組合的雙實支實付,可在既有的規畫內更提升CP值。
ex.
原本買一家100萬額度,一張20萬收據只能給付20萬
若拆成兩家買50+50,相同都是100萬額度,保費也相當
但就可以給付20+20=40萬的雙倍給付
在相同額度與保費下,直接提高理賠金額
就是目前俗稱的雙實支
重大傷病險
與傳統重大疾病險的七大項且條款嚴苛不同
新式重大傷病險範圍為健保重大傷病卡範圍扣除先天性疾病與職業病,目前近400項傷病且健保持續增加範圍,而給付條件也是較為寬鬆的健保標準.且保費與傳統重大疾病相近。
因此以新式重大傷病規劃可轉嫁更大範圍的風險,也降低理賠爭議的機會
癌症險
新式的一次給付型,可排除傳統治療型癌症的過多給付限制,同時也可在初罹病當下獲得一筆高金額來理賠一筆保險金作為抗癌的醫療支出。
失能險
最重要但卻最容易被忽略的險種
失能即是無法逆轉的狀態,疾病多可痊癒,回到工作岡位上就可以繼續工作賺錢
但一旦失能,就可能永久無法工作,這對個人與家庭來說都是無法承受的風險
也因此才會說失能險是最重要但被忽視的險種.建議規劃與工作收入相近的額度
代表不管是否能繼續保有工作能力.家庭與個人的生活都不會被改變.是目前最重要的個人保險
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諮詢請您留下聯絡電話與您想了解的資訊
有需要協助規劃請點我頭像來信留下聯絡方式討論
Gump 您好
33歲 女性 辦公室上班族 預算:最多2萬
保障需求:失能險 家庭狀況:育有一女
建議方案
全球人壽失扶好照終身健康保險(G版) (LDG) 30年期 1.5萬 6,300
失能一次金:4.5萬~4.5萬 (1~11級 不打折)
失能扶助金:(1~6級不打折)
第1年:36萬 (整筆給付)
第2~10年:1.5萬/月
第11~20年:17,250/月 (保額 1.15倍)
第21年之後:18,750/月 (保額1.25倍)
若繳費期間無理賠紀錄:各項理賠金再多理賠 20%
失能一次金:5.4萬~5.4萬 (1~11級 不打折)
失能扶助金:(1~6級不打折)
第1年:43.2萬 (整筆給付)
第2~10年:1.8萬/月
第11~20年:2.07萬/月 (保額 1.15倍)
第21年之後:2.25萬/月 (保額1.25倍)
保證給付:無
豁免保費:1~6級
最高給付:900萬 (保額600倍)
注意7-11級沒有豁免保費,且失能一次金偏低
只有主約保險金額的3倍…也就是只有理賠4.5萬+繼續繳保費
通常是為了網路神推的醫療實支實付 XHR 或下面的65/85 而規劃的失能主約
或是體況較不優的人可以考慮選擇的失能險
全球人壽失扶85定期健康保險附約 (XDJ) 30年期 3.5萬 4,060
失能扶助金:(1~6級不打折)
第1年:84萬 (整筆給付)
第2~10年:3.5萬/月
第11~20年:40,250/月 (保額 1.15倍)
第21年之後:43,750/月 (保額1.25倍)
若繳費期間無理賠紀錄:各項理賠金再多理賠 20%
第1年:100.08萬 (整筆給付)
第2~10年:4.2萬/月
第11~20年:4.83萬/月 (保額 1.15倍)
第21年之後:5.25萬/月 (保額1.25倍)
保證給付:無
豁免保費:1~6級
最高給付:2,100萬 (保額600倍)
全球人壽失扶65定期健康保險附約 (XDK) 20年期 2萬 820
失能扶助金:(1~6級不打折)
第1年:48萬 (整筆給付)
第2~10年:2萬/月
第11~20年:2.3萬/月 (保額 1.15倍)
第21年之後:2.5萬/月 (保額1.25倍)
若繳費期間無理賠紀錄:各項理賠金再多理賠 20%
第1年:57.6萬 (整筆給付)
第2~10年:2.4萬/月
第11~20年:2.76萬/月 (保額 1.15倍)
第21年之後:3萬/月 (保額1.25倍)
保證給付:無
豁免保費:1~6級
最高給付:1,800萬 (保額600倍)
定期失能險,繳費XX年保障到85歲
定期失能險,繳費XX年保障到65歲
全部都是保障1~6級,,對於7~11是完全沒有保障
但是保障/保費的 CP 值非常高,尤其是女生
對於預算不高且有體況的保戶幾乎是首選推薦
這樣搭配下來
第1年:168萬 (整筆給付)
第2~10年:7萬/月
第11~20年:8.05萬/月 (保額 1.15倍)
第21年之後:8.75萬/月 (保額1.25倍)
若繳費期間無理賠紀錄:各項理賠金再多理賠 20%
65歲前失能扶助金:至少7萬/月的保障
66~歲85歲失能扶助金:至少5萬/月的保障
全球人壽醫療費用健康保險附約 (XHR) 計畫五(雜費12萬) 4,775
預算內順便加上全球的實支實付可以百搭目前的各大醫療實支
加上
友邦人壽平安定期壽險 (JTL) 20年期 100萬1,620
身故/完全失能:100萬
友邦人壽十一助行失能照顧保險附約 (YRDR2) 500萬 1,600
失能一次金:500萬~25萬 (1~11級 打折)
搭配上友邦可以解決全球失能一次金偏低,
且小孩也需要扶養人的壽險保障來保障小孩的教育基金
33歲女生首年年繳保費:19,175 元
33歲男生首年年繳保費:24,179 元
全球人壽失能險
不管是主約終身失能LDG/LDH
或者是附約定期失能65/85系列
都有【無重大理賠紀錄增額保險金】的機制
假設繳費期間內無失能理賠紀錄
繳費期滿之後才失能,各項理賠金會增額20%
假設保額5萬
第一年失能一次金給24個月 120萬
多20% 就等於多24萬
以65/85的保費這麼便宜來看
盡快增額的做法比拚豁免保費還要來的更有效益
所以通常建議都是選10~20年盡快滿期盡快增額
但是像主約LDG保額低保費貴
就比較建議拉長到30年拚豁免保費~
Ann目前服務於保險經紀人公司 若覺得我回答對您有幫助幫我點個讚喔:)
壽險:台灣、全球、元大、宏泰、遠雄、友邦
壽險:富邦、新光、台銀、安達、安聯、第一金、中國、康健
產險:富邦產、旺旺友聯、安達、明台、新安東京、和泰產
產險:華南產、台壽保、新光產、國泰產
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