最近想要保單健檢,看是否有調整的必要,同時是否有建議?
我們建檢要先了解目前保單的問題,在進行調整。
NPHI PSI 傳統日額保險
傳統日額保險,無法應付現今醫療環境,二代健保現況
1.住院天數下降 2.自費金額提高、項目增多 3.門診手術比例增加
造成住院日額保險給付金額遠低於自費收據金額。
單位相同的日額保險費高於實支實付,
但較廉價的實支實付理賠的金額卻高出甚多
建議規劃實支實付型保險即可
AI AMN DHI PAR 意外險
以上三項為意外險部分,南山意外險並無保證續保,
甚麼是保證續保?
沒有保證續保的險種,在理賠過後有可能被保險公司續年度拒保
就變成未來無法繼續投保,建議選擇有保證續保的意外險
CAR 療程型癌症險
療程型癌症險主要給付住院、手術
但目前住院天數因二代健保而大幅下降,同住院日額
昂貴的標靶藥物、手術材料、免疫療法等,都不在理賠項目內
造成防癌險卻不防癌的問題。
EX:目前大腸癌標靶藥物一個月18-20萬。半年療程花費約120萬。
癌症最貴的不是手術住院,而是全自費的器材、藥材,
以及薪資損失、生活費等支出。
此類癌症險在癌症給付上已非主要工具,
建議規劃癌症一次給付處理院外自費部份,罹癌馬上獲得一筆高額理賠金
住院部分則以雙實支實付轉移風險,
雙實支可以處理的範圍就不需要額外增加預算規劃。
另外CAR保費過高,總保費7458*20=約15萬,但罹癌初期理賠僅5萬
標準高保費低保障的險種。
HS 南山意外實支實付
有以下幾個保障缺口
1.無理賠門診手術雜費,這是醫療保障缺口,以人工水晶體手術為例,
自費人工水晶體,動輒6~9萬,HS並不理賠。
類似案例可見【103 年評字第 002053 號】,這是評議中心的決議,
不理賠門診手術
2.雜費列舉式條款,列舉式條款的困難點在於,當風險發生時,
還需要確定花費是否在保險條款的理賠範圍內,
建議選擇概括式條款的實支實付,避免不賠風險。
(條款第16條第9項明訂不賠放射線治療)
3.相同保費下的病房費用過低,無法完整給付單人病房的住院開銷,
建議規劃其他可以完整理賠病房費用的實支實付
整體來說,這份七年前的保單,其中塞滿了很多理賠效益低下,但保費高的項目。
會建議要配合目前保障較好的險種做調整。
目前媽媽的年紀還有辦法承保嗎?
(補充一下體況,在此保單承保前已經有動過子宮肌瘤的手術,但已更年期,且恢復狀況良好,承保這張保單也有先告知過了。)
60歲以前的投保都沒有問題,許多投保限制都是60歲以後才有的,
針對體況部分,子宮肌瘤為一年內告知項目,
已經過了7年以上,不在告知範圍內,是不影響投保的。
可以點擊頭像來信諮詢,註明您在哪裡看到我的回覆
並請留下"具體聯絡方式"方便聯繫,謝謝
目前任職於錠嵂保經,有任何規劃上的問題都可以詢問、諮詢噢~
回答如果有幫助到您請幫我點個讚或是最佳留言~
感謝您🙏
建議補強門診手術條款較優的實支實付
終身醫療目前較無用處 可以考慮降低額度
完整的保障面包含:
1.住院實支實付2.意外險3.重大傷病與癌症4.失能險(長照功能)
實支實付給付
病房費/手術費 /醫療費用(雜費)
最常擔心的高額自費藥物(ex.標靶 免疫藥物)
以及高額自費器材(人工水晶體 達文西 海扶刀 心臟支架 人工關節等)都屬於醫療費用的給付範圍
因此只要實支實付的條款範圍夠廣,額度足夠,就能以較低的保費來轉嫁過去醫療險無法解決的風險
而拆成兩家組合的雙實支實付,可在既有的規畫內更提升CP值。
ex.
原本買一家100萬額度,一張20萬收據只能給付20萬
若拆成兩家買50+50,相同都是100萬額度,保費也相當
但就可以給付20+20=40萬的雙倍給付
在相同額度與保費下,直接提高理賠金額
就是目前俗稱的雙實支
重大傷病險
與傳統重大疾病險的七大項且條款嚴苛不同
新式重大傷病險範圍為健保重大傷病卡範圍扣除先天性疾病與職業病,目前近400項傷病且健保持續增加範圍,而給付條件也是較為寬鬆的健保標準.且保費與傳統重大疾病相近。
因此以新式重大傷病規劃可轉嫁更大範圍的風險,也降低理賠爭議的機會
癌症險
新式的一次給付型,可排除傳統治療型癌症的過多給付限制,同時也可在初罹病當下獲得一筆高金額來理賠一筆保險金作為抗癌的醫療支出。
失能險
最重要但卻最容易被忽略的險種
失能即是無法逆轉的狀態,疾病多可痊癒,回到工作岡位上就可以繼續工作賺錢
但一旦失能,就可能永久無法工作,這對個人與家庭來說都是無法承受的風險
也因此才會說失能險是最重要但被忽視的險種.建議規劃與工作收入相近的額度
代表不管是否能繼續保有工作能力.家庭與個人的生活都不會被改變.是目前最重要的個人保險
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服務於保經公司,主攻低保費高保障的組合保單。
諮詢請您留下聯絡電話與您想了解的資訊
有需要協助規劃請點我頭像來信留下聯絡方式討論
我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍
二. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險
失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中,每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷,支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考
若有需要保單規劃,或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論
我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務
您好~
媽媽主要的保費落在新終身醫療,占了總保費的1/3,會建議降低保額,
主約最低保額是600元,可以降低保費來規劃醫療實支實付和失能險
失能發生時,會造成收入中斷但是支出不斷,引發家庭龐大的生活支出
醫療實支實付因為二代健保的改制,住院天數下降、高自費項目變多,可以解決醫療費用
詳細還是要依照媽媽的身體狀況來評估是否可以承保。
歡迎點擊我的頭像,我會給您一份完整的保單組合。
我任職於保經公司,對於保單沒有不知道,只有您沒問到的,希望能讓您更了解完整保單內容。
一拳命中優劣勢,保險變成簡單式。