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jojo77 小資族

43歲女 失能扶助險 保單健檢

43歲女 上班族
舊保單3張, 其中2張主約已滿期, 最近想加保全球失能扶助險LDG20, 想請問舊保單是否需要調整, 全球失能扶助險有沒有需要再加強的, 或是有其他更好的建議呢?
南山好EASY終身醫療保險
南山年年春還本終身保險-主約已滿期, 剩附約
南山康寧終身壽險-已滿期
共 10 則留言
randy
Level 3
保險業務員 location 台北市
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你好
調整保單之前需要先了解你是否有體況(曾經是否有住過院或是動過手術或是是否有其他疾病)
因為體況會影響核保唷。
舊有的保單有一些較不符合現在醫療制度的商品有HIR/SIR
把這預算拿去規劃另一醫療實支效益會較高,以及全球除了失能險以外,也建議再補上重大傷病以及失能的一次金(全球這一塊較缺乏)
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保經小蔡
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 3 小時內回覆討論區

43歲女 上班族
舊保單3張, 其中2張主約已滿期, 最近想加保全球失能扶助險LDG20, 想請問舊保單是否需要調整, 全球失能扶助險有沒有需要再加強的, 或是有其他更好的建議呢?
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南山年年春還本終身保險-主約已滿期, 剩附約
南山康寧終身壽險-已滿期

建議除了規劃失能險LDG外,也可以再加上實支實付XHR 補強原保單住院以及門診手術方面雜費的不足
如同您貼出的規劃,LDG 搭配 XDJ 會是不錯的失能險保障,保費便宜,失能月給付額度也不錯,但要注意全球失能險是沒有保證給付的
失能第一年也只是給付保額的24倍,第二年開始才會按月給付保額喔~

另外,在規劃前應先注意自身體況,如2個月內有就診紀錄、2年內有健康檢查發現異常並就診、五年內有任何慢性病用藥紀錄
如符合健康告知事項,皆須告知保險公司喔~

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Zih-Yu
Level 3
保險業務員 location 桃園市
通常 2 小時內回覆討論區

jojo77你好

缺口:失能險+癌症一次金+重大傷病一次金+補強實支實付

LDG、XDJ可以拉長到30年期
原因:兩張保單都自帶豁免保費,當繳費期間發生1-6級失能風險,第一啟動豁免保費第二失能月給付開始啟動,20年期和30年期雖然總繳保費有落差但30年期更能提高這兩張保單的價值。
另外建議再補上失能一次金,用來補強7-11及所發生的失能風險。

失能險
當我們發生風險面臨需要專人照顧以及支出不斷的時候,對家庭而言壓力是非常大的,一般都建議月給付額度有3~5萬以上一次金規劃300~500萬,至少發生風險後不會再為了錢操心也不會造成家裡的經濟負擔,也可以說是維護我們尊嚴的保險。

南山人壽
南山的部分主約基本上都已經期滿不然就是已經繳費5年以上所以主約的部分不建議做調整,附約的部分HIR、HS會建議調整。

實支實付
目前二代健保DRGs制度下及醫療環境的演進,造成住院天數變少、高額自費器材與新型手術不斷增加,規劃雙實支實付可以轉嫁健保無給付的自費項目,如果同時規劃兩家實支實付不僅可以讓兩家公司條款互補,並且還可以讓理賠互相制衡

癌症一次金
在我們發生風險並需要接受治療時保險公司給我們一筆錢,讓我們自行去選擇要做哪一種治療,資金運用較靈活

重大傷病一次金
隨著時代改變文明病逐漸增多,只要罹病後取得「重大傷病卡」依健保署所規範近400項,給付一次金解決特殊用藥及添購營養品

 

「保險買對不買貴」

如果覺得我得回答有幫助到您,還請你給予點「讚」鼓勵^_^

也可點頭像諮詢喔^_^

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encorew_06352
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 10 小時內回覆討論區
jojo77您好

補上全球對原本的保障補正效果不錯
可見您基本的功課已經做的滿足了
若說補強部份 可以考慮補上重大傷病險
然而45歲之後 該險種費用漲幅會相對提高
相信這也是您沒有將他列入考慮的原因之一

南山目前還在繳的終身醫療、終身手術
由於對目前健保環境幫助較少 加上8年前的手術險少數手術項目難以支援目前的新式手術
考慮到已繳費近8年會建議您調低保額即可

目前南山實支實付部份門診手術 以及保障額度都偏低 然而已有原南山實支實付兩張

加上全球一張已經額滿3張上限
若要補上效益更好的實支實付 則需取消其中一份南山實支 有沒有必要作此調整請依自己的需求做決定

南山意外險偏貴 可在全球增加意外險另外購買產險意外險專案 相同預算可做到雙重意外險遭保障 效益更好

詳細規劃需依照您的需求及預算再做細部調整

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論或投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

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緯大雞排
Level 4
保險業務員 location 台北市
jojo77   您好~

1.請問舊有保單投保至今是否有任何身體狀況或申請過保單理賠嗎?

2.若沒有任何身體狀況,舊有保單除了終身型建議做些調整與補強~
HIR、SIR可做刪除,定額式給付醫療險面對現在的醫療趨勢與制度較為不足!
此預算用來補強實支、重大傷病、失能~

2012年的保單,建議將HS、PBBR刪除,用來補強更優勢實支
意外險若要拉高保障額度,可歸劃產險,保費較便宜!
主約可選擇降至最低額度或解約!此預算用來規劃失能較為合適!

全球新規劃LDG、XDJ拉至30年期,當下保費較便宜
新增XDC補強重大傷病缺口!

建議可多規劃友邦JTL+YRDR2加強失能一次金!


3.您可先了解各險種所能解決的問題,在檢視保單與參考商品時較清楚理解:

實支實付-現在的醫療制度與趨勢,住院天數少、自費項目多、費用提高僅靠以前的終身醫療無法解決,相對的可以用收據理賠的商品解決
(是否副本理賠,有無包含門診手術雜費)

失能險-當身體機能損壞或缺失而導致長期收入中斷、支出不斷一個月花費至少3-5萬(看護費、生活費、醫材費....等)
建議在規劃失能險額度一次金要3-500萬、月扶助金5萬以上

重大傷病險-以往的重大疾病險範圍僅有7項且理賠標準嚴格,而重大傷病險的範圍約300多項疾病(先天性疾病除外)且認定較明確,透過一次金解決解決給付較能靈活運用,可用來解決生病時需療養的約半年的工作收入

癌症險-癌症險分為兩種,一種為療程型、一種為一次金給付
目前的醫療制度,住院的天數越來越少,因此建議規劃一次金的商品
不用侷限於住院才可申請理賠金,醫療水準也能自己選擇。

意外險-解決外來、突發、非疾病導致的門診及住院的開銷,小孩需要注意是否有包含燒燙傷給付,大人可用產險商品來提高意外身故額度。

壽險-解決喪葬費用,若有貸款、需準備子女教育金或是家中經濟來源者,額度需另提高。

我是緯大雞排,服務於保經公司,有豐富的理賠經驗
讓我用5-10分鐘的時間,讓您在保險篩選中不迷路
歡迎點我頭像諮詢~

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Ivan Liao
Level 5
保險業務員 location 桃園市
通常 5 小時內回覆討論區
舊保單的部分:
我建議把HIR拿掉,日額型商品已逐漸失去轉嫁醫療費用的功能,
且已經在補強XHR,HIR更無留下的必要。

但SIR我個人持著保留的想法,其實SIR的保費不貴,
還算是堪用的手術險。

至於AI跟PBBR的話,我個人會傾向你的工作及交通工具來建議,
如果你大多是騎乘機車或工作危險較高的職業,我才比較會建議保留,
不然其實這兩項意外險保費還蠻貴的,確實在某些情況下可以理賠不少,
但建議還是回歸保險的本質,以轉嫁不能自留的風險。

至於失能險的部分:
全球這張已經規劃得很好了,但給些建議你參考一下,
LDG跟XDJ的部分我會傾向規劃30年期,
一來是降低年繳保費的支出,再來是拉長豁免保費的保障,
如果繳費20年你是設定在剛好退休的時間點,
就可不用理會我的想法。


另外失能保障除了1-6級的每月照顧金的保障,
其實整個失能範圍總共是11級80項,
尤其是7級,這部分以我的想法來看也是蠻重要的,
因為佔比最多,且在部份情況下也是挺嚴重的,
我會建議你先看看失能等級表,再來決定要不要補強。

另外我覺得如果預算還是有空間,可以考慮一下XDC重大傷病險。

以上
若有任何保險問題或需要協助規劃送件,
都非常歡迎來信咨詢。
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保險經紀人Ann
Level 5
保險業務員 location 高雄市
通常 4 小時內回覆討論區

jojo77 您好

43歲女 上班族
舊保單3, 其中2張主約已滿期, 最近想加保全球失能扶助險LDG20,
全球失能扶助險有沒有需要再加強的, 或是有其他更好的建議呢?
如果是標準體況,就是沒甚麼病例需要告知的
建議是選擇有保證給付條款的失能險
台灣人壽新珍好心180照護終身健康保險 (T05H2) 100
除非是預算有限或是有點體況才會比較建議選擇全球的失能險

保證給付:
不管是否存活都一定會賠好賠滿

-假設失能扶助金是5/月且保證給付180個月
-
假設第80個月就身故
-
後面100個月(500)就整筆貼現理賠給應得之人

生前貼現:
可生前就先跟保險公司申請保證給付期間內尚未給付的失能扶助金

-假設失能扶助金是5/月且保證給付180個月
-
假設第80個月錢不夠用
-
可先跟保險公司申請把後面100個月(500)整筆貼現給付
-
超過180個月還存活,繼續理賠到身故/滿期/限額為止

想請問舊保單是否需要調整
可以把一些定額型的刪除用第二家實支實付取代

南山人壽康寧終身壽險 (DDPL) 200
身故/全殘:200
重大疾病:100

重大疾病綁壽險的一張保單
放到現在算是CP值非常高的保單
生前比較實用的只有重大疾病裡面的癌症
可以額外再補強重大傷病險

重大傷病險
約莫25個人就有1個人領證、發生機率高達4%!
只要拿到重大傷病證明,即可申請理賠,範圍只增不減
理賠項目跟著健保局走,未來健保局更新理賠範圍也馬上更新
相比傳統重大疾病要完全符合保單條款才能理賠的尷尬
重大傷病險已經是目前醫療險主流規劃之一

南山傷害保險附約 (AI) 60
意外身故/殘廢:60~3
意外喪失工作能力保險金
  不能繼續從事原來之任何工作:4,500/星期
 
不能繼續從事原來之一部分工作:750/星期
-上面兩個合計不能超過52
  永久不能從事任何工作:0.5/ (最高給付15)
-意外發生之日起不能繼續從事原來之任何工作達52週以上
-
且終身無法恢復工作能力、不能從事任何工作
雙倍賠償給付:若是下列三種狀況導致則雙倍理賠(意外身故/全殘/喪失工作能力)
1-乘坐於行駛在固定陸上路線之公共交通工具內為乘客時
2-
在一般載客用升降機車廂內(礦場及任何營建工地升降機除外)
3-
在起火之戲院、旅館或其他公共建築物內,且起火當時已在建築物內
意外住院日額:1,500/星期 (最高52星期)
意外手術保險金:60萬 乘以 (0.1%~2%) = 600~1.2
豁免保費:一級殘、永久不能從事任何工作

南山著名的AI薪水險,
不能繼續從事原來之任何工作:9,000/星期(很多都是理賠這個)
主要解決受傷之後短期內沒辦法工作的薪水損失
但若是長期失能的話,其實不會比現在的失能險來的好
更何況造成失能的主要原因有8成以上都是疾病造成喔~
但預算內的話也是建議可以保留下來,舊AI比新出的NAI好多了~


南山人壽癌症醫療終身保險附約 (CR) 1單位
初次罹患癌症保險金:20、原位癌或第一期前列腺癌:2
須扣除已申領之「原位癌症保險金」
癌症住院:1,200/
癌症出院療養金:800/

-自出院之日起,在該次出院療養保險金給付日數期間內再住院
-
其所領之
未經過日數出院療養保險金
-
應由本公司依本附約另給付之任何保險金中
扣除
癌症住院手術:3/、原位癌或第一期前列腺癌:6,000/
-每一保單年度累計最高給付3次為限
-
同一住院期間兩次以上手術,只給付一次

癌症門診:1,000/ (以前一次住院總日數之兩倍為限)
-
不包含第一次癌症住院前所作之癌症門診

豁免保費:罹患癌症、一、二、三級殘廢
療程型防癌險,無理賠癌症併發症

NCR的豁免保費是1-6
這張癌症險有很多莫名的限制
例如:
癌症出院療養金:住院10天,出院後5天又回去住院
這樣後面5天又會扣掉不理賠,目前幾乎沒看到幾張會這樣寫
癌症手術也只理賠住院的手術,而且兩次以上也只理賠一次,非常尷尬
癌症門診次數還限制住院天數的兩倍,假設住院10天,最高理賠20次的回診


南山人壽住院費用給付保險附約 (HIR) 1,000
住院日額
1~30天:1,000/

31~90天:1,250/
90天以上:1,500/

二代健保住院天數大幅減少下
規劃這種住院一天理賠多少的幫助不大
建議用實支實付取代更能解決高自費的問題

南山人壽住院醫療保險附約 (HS) 500
住院費用補償保險金:500/ (與下半部擇優給付)
病房費與膳食費
一般病房 (未施行外科手術)500/
一般病房 (有施行外科手術)750/
加護病房:1,000/ (最高7)
住院雜費包含外科手術費:
未施行重大手術:2.5 
有施行重大手術:7.5
-含意外事故後辦理住院前之急診醫療費用:5,000 (最高)
住院前後門診:500/
未動手術(住院前七天後七天)500/ (每日1次為限)
施行手術(住院前七天後十四天)500/ (每日1次為限)

住院雜費包含外科手術費也包含意外住院前的急診費用
整體都包在一起,如果雜費夠高的話
手術費可以當作不會依大小手術去把限額做打折(好事)
但是這張實支雜費太低反而是個很大的缺點


南山人壽手術醫療保險附約 (SIR) 1,000
住院手術:1~4 (10~40)
每一保單年度最高給付限額:10 (保額100)

便宜的手術險 (定額給付型)
XX 手術固定理賠多少
如果遇到 小手術,理賠金會 > 自己的花費
但是遇到 大手術,理賠金會 < 自己的花費也很正常

規劃二家實支實付比較實際
重點這張沒有包含門診手術
現在醫療科技進步的當下,門診手術越來越多
若來若是門診手術這張就只能祈禱保險公司融通給付
小金額有可能,但大金額就比較難說了


南山人壽好EASY終身醫療健康保險 (SPHI) 1,500
住院日額:1,500/
加護/燒燙傷病房:1,500/ (另給付)
住院手術:7,500/ (保額5)
門診手術:1,500/ (保額1)

豁免保費:1~6級殘廢

二代健保之後平均住院天數減少到低於五天
已經不太建議規劃住院一天理賠多少的醫療險
建議規劃實支實付這種花多少理賠多少的比較能夠面對大風險

南山人壽住院醫療保險附約 (HS) 計畫15
住院費用補償保險金:1,500/ (與下半部擇優給付)
病房費與膳食費
一般病房 (未施行外科手術)1,500/
一般病房 (有施行外科手術)2,250/
加護病房:3,000/ (最高7)
住院雜費包含外科手術費:
未施行重大手術:7.5 
有施行重大手術:22.5
-含意外事故後辦理住院前之急診醫療費用:5,000 (最高)
住院前後門診:500/
未動手術(住院前七天後七天)500/ (每日1次為限)
施行手術(住院前七天後十四天)500/ (每日1次為限)


跟上一張保單合計只有10萬的雜費

南山人壽意外骨折及特定手術傷害保險金附約 (PBBR) 50
意外身故/全殘:50
意外骨折保險金:17.5~1
  開放性骨折:17.5~1
 
閉鎖性骨折:
    
並施行見血復位術,131,250~7,500
    
未施行見血復位術,43,750~2,500
意外內臟或腦損傷手術保險金:12.5
意外脫臼切開手術保險金:7.5~2.5

意外身故/全殘+骨折+特定手術+脫臼
保障範圍小,預算有限下不是特別建議優先補強的商品
拿這個保費規劃產險意外險套裝方案會更實際一點


建議補強:失能險、第二張實支、一次性給付重大傷病
建議補強的保險公司:台灣人壽、全球人壽都可以一次搞定

全球人壽的建議補強方案
全球人壽失扶好照終身健康保險(G) (LDG) 30年期 1.5
全球人壽失扶85定期健康保險附約 (XDJ) 20年期 5
+
全球人壽醫療費用健康保險附約 (XHR) 計畫五(雜費12)
全球人壽醫療費用健康保險自負額附加條款 (XHQ) 計劃五B(雜費10)
+
全球人壽醫卡照重大傷病一年期健康保險附約 (XDC) 100

Ann目前服務於保險經紀人公司   若覺得我回答對您有幫助幫我點個讚喔:)
壽險:台灣、全球、元大、宏泰、遠雄、友邦
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產險:華南產、台壽保、新光產、國泰產

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留言 2
jojo77
保戶
謝謝您詳細說明, 很清楚, 我是標準體況, 無出過險
想請問 全球與台壽 差別只在於有無保證給付而已 嗎
您建議補強方案 很好, 若用新珍好心180照護終身健康保險 來規劃, 保障相同嗎
hsinyi0119@gmail.com 可聯絡
保險經紀人Ann
Level 5
保險業務員 location 高雄市
通常 4 小時內回覆討論區
jojo77 已經寄出MAIL囉 保障不會相同 都各有優缺點
Adele
Level 4
保險業務員 location 台南市
通常 8 小時內回覆討論區
jojo77~ 您好!

 

全球建議書:

LDG及XDJ建議用30年期,两者都有內含1-6級失能豁免,一旦啟動就豁免保費,

拉長年期,保費也相對便宜。

LDG終身 +XDJ  失扶85 定期  可拉高月生活金-CP值高,除XHR實支實付,
另外還有
XDC重大傷病  可做搭配!   失能一次金的部份可用友邦台壽定期險補強

舊保單:可調整
HIR 住院日額-只有理賠日額,沒有手術費及雜費,不如換第二家實支實付還可以理賠病房費+手術費+雜費。
SIR 手術險-手術定額給付,每次給付 1 萬~ 4 萬手術費,每年最高限額 10 萬,換實支實付效益會好一些,還會賠雜費。
HS-醫療雜費+住院手術共用額度,
缺少了門診手術與門診手術雜費,一樣會建議補上第二家實支彌補缺口



完整的保險六大保障有:壽險+意外險+醫療險+癌症險+重大傷病險+失能險
目前保單缺口尚有:第二家實支實付/癌症一次金/重大傷病一次金/失能險

※醫療 雙實支實付:

小病小傷:一家可負擔全部支出,  另一家的理賠則可當作住院時的薪資補償或看護費。

大病大傷時:可提高額度, 避免大風險來時理賠不足 ,兩家都可以發揮最大的效益!

癌症險:療程型+一次金給付

從前的癌症幾乎與絕症、死亡畫上等號,治療緩慢且一住院就是好幾個月,

但是現在的醫療進歩之下,癌症治癒率極高,甚至可以說只是慢性病,有時今天住院、隔天就出院了,但短短两天自費藥物可能高達10~20幾萬,過去的療程型癌險(住院一天賠1000~2000元)已無法發揮功效,擁有癌症一次金,可以在第一時間的黃金治療期有機會做更好的治療與後期的療程型的防癌險做搭配。

 

健保型重大傷病險:

平均毎25人就有1人領到證明,符合健保重大傷病證明者扣除先天性疾病與職業病,即理賠保額,理賠明確,保障範圍約3.4百項,認卡理賠一次金以投保100萬為例,立即理賠100萬元,與傳統重大疾病險的七大項且條款嚴苛不同

包含:積極治療的癌症、慢性精神病(失智症、自閉症、亞斯伯格症)、全身性自體免疫症候群(例如:川崎症、全身性紅斑性狼瘡、乾燥症、克隆氏症、類風濕性關節炎...)     洗腎、急性腦中風、罕見疾病(223項)、重大創傷、呼吸衰竭需長期使用呼吸器、肝硬化症、接受重大器官移植



失能險:

不論因為疾病意外所導致的失能都算在內。風險最大但也最容易被忽略的險種,

一旦發生卻會拖垮一個家庭,失能並不是老人家才有機會遇到,當發生在年輕人身上時,接受照護的時間會比老年人更長久!!

人走了是不會繼續花錢,但失能卻要繼續花更多的錢,也就是收入中斷,支出不斷

※目前我們買的保險,無法幫我們解決萬一發生失能需要人照護及家庭生活支出的這些問題。

額度建議以原來的收入+看護費來估算




以上提供您參考,希望有幫助到您 ٩(✿∂‿∂✿)۶

可點選頭像右側的11諮詢一同研究討論^^

 

Adele 服務於錠嵂保險經紀人公司  覚得我的回答不錯,

也請給我一個   或 最佳留言     您的鼓勵與支持是我繼續前進的動力!

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Anne
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 14 小時內回覆討論區
您好,

建議您再增加重大傷病,如果限於預算,可以將目前失能險規劃的額度減少20%,因為未來會有無理賠增額,這樣可以節省您的預算哦

Anne
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阿沈
Level 5
保險業務員 location 台中市
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我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍
二. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給予一次金

醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
認卡理賠一次金,就是我們所規劃的額度
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中,每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷,支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃,或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司
,很高興為您服務
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