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Rumii 小資族

25歲 女 保單健檢與規劃

25歲 女 補教業 保險新鮮人
希望主要保險:醫療定期險、意外險
請幫忙檢視此張保單規劃是否完善?
有沒有需要做調整及更改的地方呢?
因為是第一次規劃,還有很多不懂的地方,
如果有更好的意見請提供給我!謝謝🙏🏻
共 10 則留言
急急如嵂令
Level 3
保險業務員 location 桃園市
通常 1 小時內回覆討論區
您好~Rumii👋


以這樣的保費、您的年紀能規劃到更好的保障
建議以台灣+全球兩家搭配保費能減輕許多、保障也較全面!!

保單規劃的主因有以下兩點

1.以預算為主:以最低保費得到最高保障
2.以保障額度為主:以規劃足額保障為優先考量


規劃會依您的需求及預算和以下六大險種去做較全面的保障:


1.壽險:解決責任問題(例:房貸、信貸...等)
2.醫療:解決高額醫療費用
3.意外:補強因外來突發事故所造成醫療費用/薪資
4.重大傷病(含癌症):依健保署所規範近400項,給付一次金解決特殊用藥及添購營養品
5.癌症:治療選擇時,較不因金額而有所限制
6.失能:給付一次因失能收入中斷及看護費用

以上您較注重哪些呢?



目前任職於錠嵂保經,有任何規劃上的問題都可以按上方的免費詢問噢~

回答如果有幫助到您請幫我點個讚或是最佳留言~
感謝您🙏

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JYan
Level 4
保險業務員 location 台中市
Rumii 您好

若第一次規劃保單的保險新鮮人
並且希望主要的保障為『醫療定期險』和『意外險』的話
這張南山的建議書並不適合您,原因有幾點:

1、主要的保費都被主約終身醫療吃走,且現在規劃終身醫療效益偏低。

2、終身防癌和重大疾病都不是目前規劃得主流
      現在趨勢為一次金的理賠金,並且要有理賠300多項的重大傷病。


綜上述,若您有3.6萬/年的預算,您可以規劃到雙倍以上的保障
至於搭配的方案及建議,無法再討論區內提供給您圖表
建議可以來信免費諮詢,一起討論。

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信安威利
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 1 小時內回覆討論區

社會新鮮人購買這份保險,只有解決到住院、意外、重疾等問題。

且實支實付上在門診的給付上有不小的問題,如果有人情壓力的話,建議您可以改規劃別種方式。

此份保單涵蓋了終身醫療、終身防癌。

實支實付、意外等重要險種,僅占了保費的1/4左右,卻涵蓋了很多低保障高保費的險種。

規劃保險以下列幾個方向為主:

1.定期為主,終身為輔,以較低保費規劃足額保障,轉嫁無法承擔的風險為主。

2.盡量避開地雷型險種:終身醫療、防癌等佔據較高保費預算的險種,以不要造成自身保費繳納為主,畢竟保險的本意是為您轉嫁風險,而非成為家庭沉重的經濟壓力。

3.如果保險是為了人情風險發生時這份人情能替您把關並協助度過難關嗎?

成人規劃裡應包含以下幾個規劃重點

失能險
面對需要喪失工作能力的情形時,具有月給付及一筆給付的失能險可以很好的幫助我們度過難關。建議額度至少規劃3萬以上,才能協助我們支付基本生活所需以及專人照護的費用。可再視預算選擇終身或定期來加以補強。

雙實支實付醫療
隨著醫療環境的與時俱進,終身醫療等日額型商品,漸漸已經脫離規劃的主軸。

而代之的是高額自費器材以及高昂的新式手術費用

備有基本的雙實支,可協助我們轉移高額的醫療自費,同

時也能讓兩家公司條款互補,讓理賠互相制衡。


一次給付型重大傷病險/癌症險
保障範圍較傳統的重大疾病來的廣,且理賠認定來的也較簡易。

年輕時可幫助規避重症風險,一筆給付也比傳統的療程型商品來的靈活許多。


意外險
意外給付分為:意外實支、日額、身故/失能三部分。

建議額度為:身故/失能至少200萬、實支實付至少3~5

危險程度較高的職業建議規劃更加齊全,小朋友則建議增加燒燙傷及植皮保障。

壽險
若本身有應盡的責任額度以及貸款,則最後可以來考慮壽險,可以以定期壽險來規劃人生曲線中責任最高的時期,若真的意外/疾病來臨時導致我們離開,至少還留了一筆錢留給我們最愛的家人。

小朋友的規劃方向大致不變,建議將癌症/重大傷病/燒燙傷等額度拉高會更好。

若需協助送件規劃或者其他保險諮詢,非常歡迎您的來信
保險的核心理念為先承擔無法承受的保險,保近不保遠。
保險找錠嵂大裫,讓您保費花得一點都不冤

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保險經紀人Roger
Level 5
保險業務員 location 新北市
通常 8 小時內回覆討論區
以保費來看
您的年紀3.5萬保費偏高

以內容來看
主約NPHI保額1000元 附約的HIR
主約住院一天固定賠1500 手術一次3000元
這樣的保障對於高額自費幫助不大
舉例來說
北部的單人房一天要自費4000元上下
以年輕女性比較容易碰到的剖腹產手術
北部婦產科一次也要5~8萬
這類定額給付的產品一開始保費又貴會排擠其他的預算
建議住院醫療以實支實付為主

附約的NHS 甲型
病房費3000元 手術費+雜費共用20萬
門診手術1.5萬
最大的問題在於門診手術額度只有1.5萬
目前因為醫療技術進步
一些住院手術都改為門診手術進行
碰到高額的門診手術轉嫁的額度不足
建議找可以比照住院手術理賠門診手術的產品 (例如 台壽 全球 元大 遠雄 宏泰等等)
一樣買醫療實支 保障可以更完整

樂健康祥
這是傳統的重大疾病險
理賠包含癌症在內七項重大疾病
目前建議以重大傷病險為主
包含癌症在內三百多項特殊疾病
範圍更廣

護您久久終身防癌險
傳統的終身防癌險
主要理賠內容在住院、開刀等療程支付,一次給付額度不高。
但目前癌症很多治療都是住院外的支出,例如標靶藥物、新式療法等。
用一次給付的產品拉高保障,再用實支實付轉嫁住院開刀支出。
相對來說會比較具有彈性而不是被綁死醫療方式

目前您的年紀
建議以
住院醫療>雙實支 (副本收據兩間一起理賠拉高額度)
癌症>一次給付的重大傷病與防癌
失能險>轉嫁相關的失能照護費用
意外險>以意外醫療為主,如果有經濟責任可以考慮拉高
壽險>規劃基本額度,有需要在拉高額度

以上建議給您參考
詳細還是得以您的需求做討論調整
有需要協助規劃送件歡迎點我頭像來信討論












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錠嵂小雞
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 8 小時內回覆討論區
Wendy 您好:

會建議您以失能險重大傷病險為主約,
搭配雙實支實付 (如:台壽、全球,皆為副本理賠且無2-2-7手術限制)

保險的核心精神是”保你無法承受的重大損失”
終身醫療險保費較高、保障較低,
以現行的醫療環境下無法負擔高額的自費項目,
反而占了您一半的保費預算。


成人完整的保障涵蓋:
1.住院實支實付 2.意外險 3.重大傷病險 4.癌症險 5.失能險 6.壽險
➢ 建議以失能險作為主約,防止事故或疾病導致失去工作能力而面臨長期收入中斷及照護的問題。
➢ 搭配雙實支實付,主要解決在二代健保下,門診手術機率增加,住院天數下降,自費項目變多而衍生龐大醫藥費 (如:心臟塗藥支架、水晶體、癌症標靶藥物、達文西手術…等等)
➢ 癌症一次金給付,可排除傳統療程型癌症險的過多給付限制,在初期罹病當下獲得一筆充足的保險金應急、安心治療。
➢ 重大傷病險,為健保重大傷病卡範圍扣除先天性疾病與職業病,目前近 400 項傷病且健保仍持續增加範圍,給付條件較傳統重大疾病險寬鬆,兩者保費相近下,新式的重大傷病險之規劃可降低理賠爭議的機會。
➢ 壽險,解決階段性的責任問題 (如:房貸、車貸、父母的孝養金、子女教育基金)
➢ 意外險,第二間以產險專案做補強,拉高保障額度。

如果有任何問題或不清楚的地方
或是細項需求調整、保單健診、預算搭配
都可以點擊頭像一起討論
謝謝
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保險老爹
Level 3
保險業務員 location 台南市
通常 2 小時內回覆討論區
Rumii  您好

一年花三萬六得到的保障有三分之一都花在終身醫療,
其他就是定期壽險、意外、基本醫療、療程行癌症。

您花錢買保險是要解決小錢還是無法承擔的大筆費用呢?

這份一年三萬六並沒有解決目前醫療環境該擔心的部分,
發生擔心的風險時,並無法轉嫁您實際上的擔憂。

完整的保險架構應該要有
壽險+意外險+醫療(日額與實支實付)+癌症+重大疾病(重大傷病)+失能(長照)

何者才是您擔心的呢?

如果有需要詳細的說明與建議
歡迎您點選頭像旁的諮詢
覺得我的回答不錯,
也請給我一個 讚 或 最佳留言
您的鼓勵與支持是我繼續前進的動力!
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聰明綾俐
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 1 小時內回覆討論區
您好,Rumii
給您一些建議:
1.以您的年紀此份規劃保費高卻未做到完整的保障

2.終身醫療及終身防癌的保費高 卻不符合目前的醫療環境 需要面對高自費的情況


給您參考成人
保單規劃 建議注意以下重點

失能險
失能險主要保障失能後的生活,因事故或疾病導致失去工作能力、生活無法自理時,將面臨工作收人中斷、長期的照護費用及支出不斷,對家庭的壓力是非常大的。其它險種很難用來支撐長久的生活開銷,建議優先規劃。
一般建議額度 一次金300~500萬、月扶金至少3萬-7萬(至少工作收入)以上

雙實支實付醫療
因應目前醫療環境改變、醫療品質提升,高額自費器材與新型手術成為主要花費,終身醫療等日額型商品較無法負擔高額醫療自費
規劃雙實支實付醫療可以協助解決無法負擔的高額醫療自費,同時可讓兩家公司條款互補、達到理賠互相制衡
一般建議額度至少25萬 注意是否為副本理賠及門診手術雜費

癌症一次金
傳統療程型癌症是針對癌症住院日額的日額給付,而目前醫療趨勢較建議規劃一次型定期給付型癌症,風險發生時至少能先得到理賠,無論住院與否,這一筆急用的現金較可以靈活做使用。

重大傷病險
依據健保重大傷病卡,當具備資格(持卡)即馬上根據保額理賠,保障範圍較重大疾病以及特定傷病險更廣對於小朋友以及成人都是CP值高,值得規劃的險種。

意外險
依照職業及需求規劃自己適合的額度,建議搭配一產險一壽險。


壽險
若本身有家庭責任或貸款,則可以來考慮壽險。


若沒有人情壓力 建議您可以其他家公司互相搭配達到完整保障~
歡迎來信討論索取規劃或建議 詳細額度可再依您的需求及預算做調整 幫您搭配真正適合您的保單!

我服務於錠嵂保經 保險經紀人專門替您比較各家保險 替您規劃專屬保障
有任何保險疑惑或保單健診及規劃 歡迎點頭像旁的「諮詢」來一同討論

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阿沈
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 15 小時內回覆討論區
我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍
二. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給予一次金

醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
認卡理賠一次金,就是我們所規劃的額度
例如:重度癌症、胰島素依賴型糖尿病、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中,每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷,支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃,或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司
,很高興為您服務
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Eric lu
Level 4
保險業務員 location 新北市
通常 1 小時內回覆討論區
南山這份保單是比較不推薦
只注重在醫療.意外上
終身醫療及終身癌症佔了太多的保費
也不符合目前的健保制度及醫療趨勢
買錯比沒有買更加錯誤,等之後發現保障低,在來調整又是浪費之前所繳的保費
你的年紀要規劃到完整的保障內容
保費也不用到三萬六

目前保險規劃的六大保障~雙醫療實支.失能(失能月扶助金及失能一次金).重大傷病.癌症一次金.意外.壽險

依你預算上可以抓年齡*一千至一千五(每月)的預算,就可最滿完整的規劃

失能險:認殘不認病,經統計,人因為意外而造成失能約佔10%,因為先天性或後天疾病所造成的失能約佔60%,因失能而需要長期照護,平均約7~8年,甚至有因失智而需被照護長達20年,在平均照護年限期間,約需花費四百五十萬至五百五十萬之間

 醫療險:以前都規劃終身日額型及終身手術險,現行二代健保制度,自費醫療(醫材)越來越多,新式手術復原快,有些甚至只需門診手術,無需住院,住院天數縮短,加上無法工作損,需人照顧的看護費,都需要補貼雜費是醫療花費中 比例占最高的

依健保署最新統計,住院醫療花費的保險給付項目,由大到小分別是雜費最高占64%、其次是病房費23%、手術費13%,常見的自費內容如下:
一、雜費(醫療):例如人工水晶體、人工髖關節、塗藥支架等。
二、病房費:健保病房升等雙人或單人房的差額費用(自付額)
三、手術費:例如:達文西手臂、海扶刀、雷射刀、氬氦刀等
在規劃上建議以醫療實支,如果預算足夠下,建議以規劃醫療雙實支拉高醫療雜費,因各家條款有所不同,用兩家實支做為互補

 意外險:在壽險端建立基本保額,用產險商品做補強,產險商品保費較便宜,但不保證續保

 重大傷病(含癌症):重大部份,建議以一次給付型險種,以健保局核發重大傷病卡為證,即可申請理賠,目前衛服部重大傷病總共分22類,有三百多項疾病,理賠條件明確,沒有爭議重大疾病及特定傷病,只保障七大項或二十二項,保費也不便宜,理賠也相對嚴苛

 癌症:也是建議以一次給付型險種,現在醫療技術進行,很多癌症都有新式療法,如免疫療法,標靶藥物治療,有些只需要門診給藥,在舊式療程型癌症險無法去承擔新式療法的費用風險

壽險:有房貸.車貸.學貸或家庭責任,用壽險去轉嫁風險,將這分愛留給家人

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Messi
Level 5
保險業務員 location 新竹市
通常 21 小時內回覆討論區

NPHI 新終身醫療保險 1000
還本型終身醫療險
身故金 : 總繳保費的1.05倍,須扣除已領取各項保險金
住院日額 : 1000 (31~90 : 2000元、91~365 : 3000)
加護病房暨燒燙傷:2000元
住院前後門診 : 250元 (住院前後二週)
緊急醫療運送:2000元
住院手術 : 3000,無門診手術
輕度癌症 : 1000元,重大疾病 : 1 (限一次)
醫療總上限 : 300

現在比較不推薦終身醫療了,在醫療自費越來越多,住院天數逐漸減少,門診手術增加的醫療現況,終身醫療越賠越少了,不賠任何醫療自費問題,也沒有門診手術費,加上保費也不便宜,建議以醫療雙實支實付為主,如果規劃完善之後,有多的預算,再考慮終身醫療吧

N1TR 不分紅一年期定期壽險附約 200
有保證續保的定期壽險,但須要留意若商品停售了,就不保證續保了,還是要看目前是否需要保定期壽險唷,要看個人是否有家庭責任

NPBBR 新意外骨折及特定手術傷害保險附約 50萬元
意外身故/全殘金:50萬
意外骨折金:2500~17.5萬 (骨折別比例0.5%~35%)
特定交通事故重大創傷保險金(1次為限):50萬
意外內臟或腦損傷手術保險金:12.5萬
意外脫臼切開手術保險金:2.5萬~7.5萬 (脫臼別比例5%~15%)

南山的骨折險挺不錯的,只是看自己有無骨折險需求,一般意外險也有基本的骨折金給付

NAI 新傷害保險附約 100
意外身故金 : 100
意外殘廢金(5~100%) :  5~100
意外完全失能保險金
(1)不能從事原工作且無法獲致報酬者、意外致第1-3殘廢者
 (a)52()內:每週給付保額0.75%7500
 (b)滿52()104週內:每週給付保額0.375%3750(同次意外事故合計不得超過104)
(2)受領意外完全失能金2年後:每月給付保額1/1208333 (每月月底仍生存時給付,不超過15年為限)
意外部分失能保險金(每週) 2500

我覺得可有可無的險種,加上改版後也變比較差了,若以失能來講,須因為意外造成1~3級失能,保障較窄,較高的比例是因為疾病造成失能的,那麼也不會賠,建議改成失能險,同時包含疾病與意外造成1~6級失能,保障也比較廣

PAR 新人身意外傷害保險附約 150萬元
AMN 新傷害醫療保險金附加條款 3萬元
DHI
意外傷害醫療日額給付附加條款 1000
意外身故/全殘 : 150
水陸大眾運輸意外身故/殘廢、或天然災害增額 : 150
1~11級意外失能一次金 : 7.5~150
1~6意外失能扶助金 : 7500~1.5/ (給付120個月)
重大燒燙傷 : 37.5
意外住院 : 1000
骨折金 : 1750~3
意外實支實付 : 3

意外險無保證續保,若想要保證續保,可規劃台灣人壽的,也因為意外險可替代性較高,如果沒有人情壓力,另外規劃即可

HIR 住院費用給付保險附約 1000 
住院醫療金 : 1000,無其他醫療雜費與手術項目

只單純賠病房費而已,效益較低,實支實付也有賠病房費,規劃雙實支實付也會比較實用唷,也是目前比較需要的醫療險商品

NHSA 好醫靠住院醫療健康保險附約-甲型 
住院病房費 : 3000
醫療雜費 : 20萬,入住加護病房雜費提高到40萬 (醫療雜費與住院手術共用額度)
門診手術 : 1.5萬 (無門診手術雜費)
收據 : 正本

須留意這張沒有門診手術雜費,當然其他醫療險也不賠,建議優先規劃條款有寫門診手術雜費的實支實付,以免將來門診手術越來越多的狀況下,造成更多不賠的可能性

10TDD 樂健康祥定期健康保險 50萬
身故、全殘金:年繳應繳保險費10倍 + 按日數比例計算當期已繳付未到期保險費
重度重大疾病保險金(以一次為限):保額*健康促進係數
重度重大疾病豁免保險費:豁免本契約當期已繳付之未滿期及爾後保費
※重度重大疾病:
 (1) 急性心肌梗塞(重度)
 (2) 冠狀動脈繞道手術
 (3) 末期腎病變
 (4) 腦中風後障礙(重度)
 (5) 癌症(重度)
 (6) 癱瘓(重度)
 (7) 重大器官移植或造血幹細胞移植

重大疾病是比較就型的商品,只有七項而已,建議以300項的重大傷病為主,拿到重大傷病卡就可申請理賠了,同樣以定期險為主即可

CAB 護您久久終身防癌健康保險 1單位 
癌症身故 : 10
初期、輕度癌症 : 5000
重度癌症 : 5
門診醫療金 : 500 (每一保單年度為120) 
住院醫療金 : 1000
長期住院金 : 1000 (超過90日給付) 
癌症住院手術醫療金
初期、輕度癌症 : 3000
重度癌症 : 1.5
癌症門診切除手術醫療金
初期、輕度癌症 : 300
重度癌症 : 1500                                                                                
出院療養金 : 1000
化療/放療 : 1000(每日一次
骨髓移植 : 5
乳房重建手術 : 2 (終身每側給付一次)  
義肢裝設  : 2 (終身各肢給付一次)  
義齒裝設 : 1 (終身給付一次)
醫療總上限 : 200

個人覺得蠻雷的癌症險,除了癌症一次金低之外,其餘療程行治療行為,都不包含因癌症造成併發症的理賠,建議優先以一次性給付型的商品為主,較能支應標靶藥物,免疫療法等的治療費用

小結:
整體保費還不至於太高,但以25歲的年紀來說,建議控制在2萬以內,同時也要包含重大傷病、癌症一次金、失能險、門診手術雜費的實支實付,這些都是該公司比較大的缺口,如果沒有人情壓力的話,建議重新規劃評估,可參考罐頭保單的規劃模式唷

 

 

 

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