33歲保單健檢與規劃

台壽搭全球

附約商品齊全,CP值高是目前常推的罐頭保單

保險的本義在解決無法承擔的風險

​​​​​​​而每家的商品各有各的優缺點

聽完六大保障後了解各個險種各自在解決什麼問題

再針對您的需求提供適合的搭配方案

實支實付:以終身醫療險所繳出去的保費跟理賠時可得到的理賠金來看，實際上的效益不高,舉例來說，投保終身醫療險日額1,000元來說，年繳保費大約1萬元左右，但每日1,000元的理賠金效益不高，風險可以自留；同樣的保費，建議用雙實支取代終身醫療險。雙實支能讓你在醫療時能選擇比較好的治療品質

意外風險:除了基本的意外險保額外，建議可規畫意外醫療住院日額以轉嫁風險，因為有的治療不一定會住院，比如說骨折，而住院日額是當骨折未住院時，也可以獲得理賠；另外，應注意的是粗心所導致的傷害，重大燒燙傷會是規畫重點，在選擇意外險時，建議挑選有含重大燒燙傷的保單。

失能風險:因為生病、意外導致失能，這種風險影響最深遠，是一輩子的傷害，而失能扶助險保費相對便宜、保障範圍最廣，不論意外或疾病，只要符合保單規定的「失能給付標準」，就可領取相對應等級的一次性給付失能保險金，若被保險人為1～6級失能，每個月還可定期領取一筆失能生活扶助金，理賠金額可達上千萬，能有效幫助家庭舒緩經濟重擔。

重大傷病險:癌症或是其他重大傷病如自閉症或其他精神病，雖然發生機率低，可一旦發生，新式療法標靶藥物及免疫治療的費用都相當驚人，買保險的概念就是轉嫁這些一旦發生後，個人或家庭無法承擔的風險。

保險買對不買貴，保近再保遠，每一分錢要花在刀口上！

目前任職於台南錠嵂保險經紀人公司，有任何問題歡迎諮詢！

認同我的回答請幫我按讚或點最佳留言作為鼓勵，謝謝您~

我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給予一次金
四. 癌症險針對癌症所用到的藥費及治療費用

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
認卡理賠一次金，就是我們所規劃的額度
例如：重度癌症、胰島素依賴型糖尿病、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中，每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷，支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃，或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務

都是當疾病或意外導致失能風險發生時可以領取給付項目險種
而如何認定為失能的狀態條款內都有載明

完整的失能險有包含 失能一次金、失能扶助金
失能一次金：遭遇1-22級失能時依照比例一次性給予一整筆金額
適合解決剛遭遇失能時購買輔具、耗材、空間改造等花費
失能扶助金：遭遇1-6級失能時 每月給予規劃了金額的險種
適合解決每月長期支出的照護費用

了解商品特性後在依照自己需求作調配規劃才能確實的轉移風險
癌症、醫療、意外險也相同
搭配時再依照預算做規劃
否則只會收到一堆性質類似的保險規劃內容 然後選個看似便宜實用的購買

需要了解內容 規劃保障 歡迎直接點選我的頭像諮詢 我會主動與您聯繫

若是不想做太多功課 直接參考網路上的罐頭保單 也會買到「當下年齡」CP值最高的保障

整體規劃需依照您的需求及預算上限再做細部調整

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論或投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

2個月內{是否有就醫紀錄}?
1年內有相關{發炎反應就醫}嗎?
2年內有{任何體檢異常}嗎?
5年內有住院超過7天以上嗎?
請問目前身體機能是否有異常?

請問是女生嗎?

2.您可先了解各險種所能解決的問題，在思考新規劃時更加輕鬆理解:

實支實付-現在的醫療制度與趨勢，住院天數少、自費項目多、費用提高，僅靠以前的終身醫療無法解決，相對的可以用收據理賠的商品解決
(是否副本理賠，有無包含門診手術雜費)

失能險-當身體機能損壞或缺失而導致長期收入中斷、支出不斷，一個月花費至少3-5萬(看護費、生活費、醫材費....等)
建議在規劃失能險額度一次金要3-500萬、月扶助金5萬以上。

重大傷病險-以往的重大疾病險範圍僅有7項且理賠標準嚴格，而重大傷病險的範圍約300多項疾病(先天性疾病除外)且認定較明確，透過一次金解決解決給付較能靈活運用，可用來解決生病時需療養的約半年的工作收入。

癌症險-癌症險分為兩種，一種為療程型、一種為一次金給付
目前的醫療制度，住院的天數越來越少，因此建議規劃一次金的商品
不用侷限於住院才可申請理賠金，醫療水準也能自己選擇。

意外險-解決外來、突發、非疾病導致的門診及住院的開銷，小孩需要注意是否有包含燒燙傷給付，大人可用產險商品來提高意外身故額度。

壽險-解決喪葬費用，若有貸款、需準備子女教育金或是家中經濟來源者，額度需另提高。

3.富邦福氣久久失能護照終生壽險 ，屬於還本型失能險，保費較高且失能一次金較低
建議規劃不還本型、失能一次金高的商品!

您可參考網路上的成人罐頭保單，同樣的保費、保障最大化!
規劃參考請點我

我是緯大雞排，服務於保經公司，有豐富的理賠經驗
讓我用5-10分鐘的時間，讓您在保險篩選中不迷路
歡迎點我頭像諮詢~

富邦福氣久久失能護照終生壽險好嗎？
還本型的失能險。
假設，保額為2萬。 
失能一次金，最高50萬-最少2.5萬(1-11級)
失能月扶助金，一個月2萬元。 (沒有保證給付)。
失能一次金，比較少。

癌症險、意外險、醫療(可以參考富邦的保單)
富邦的癌症險為 PCC(癌症治療型)、HSC(實支實付)、十全大補(意外險)

可以參考看看台灣人壽的失能險、實支實付、癌症一次金、意外險

珍好心180(失能險)
1.被保險人於契約生效日後六個月內,經醫院醫師診斷確定致成第一級至第六級失能。
   理賠失能一次金(失能確定日給付)   

   跟
   退還保費1.06倍。(失能確定日給付)
  但是意外照成的失能跟因疾病導致7-11級不算在此
2.被保險人因意外傷害事故,或被保險人於契約生效日後六個月起因疾病,經醫院醫師診斷確定致成第一級至第六 級失能 。
   理賠失能一次金(依照保額的所導致的失能等級不同，等比例給付)(與上圖雷同)(失能確定日給付)
   理賠失能生活扶助金一次金 保額的12%  ，先給付6個月的失能生活扶助金。(失能確定日給付)
   理賠失能生活扶助金分期保險金 保額的2% ，月給付 (保證180個月) 最高可請領到保額的10倍(失能確定日後6個月)
                                                                                             (例:保額為100萬，最高1000  萬)
   理賠失能復健一次金保險金，保額的10%，(失能確定日給付)。

失能險有一條註15(每間皆有)
15-1.機能永久喪失及遺存各級障害之判定,以被保險人於發生之日起,並經六個月治療後症狀固定,再行治療仍不能期待治療效果
的結果為基準判定。但立即可判定者不在此限。
紅色字標註的為  因疾病或意外導致失能需 經過六個月治療，且狀況已經固定(例:腦中風...)
藍色字標註的為  因疾病或意外導致失能，已經可以透過肉眼，立即判斷，不需再6個月治療(例:手截肢、腳截肢、眼睛失明...)

實支實付(HNRB)(概括式)(副本理賠)每項理賠項目皆為分開給付。
【住院病房費用保險金之給付】
一、超等住院之病房費差額。
二、管灌飲食以外之膳食費。
三、特別護士以外之護理費。
但每日最高給付金額不得超過其投保計劃所列之「每日住院病房費用保險金限額」。
這項理賠就是所謂的 住院日額2000元。
今天若從健保房升等單人房 只有2000元的差額 可以去彌補 病房差價

【外科手術費用保險金之給付】
被保險人住院期間內或接受門診外科手術時所發生，「外科手術費用保險金限額」乘以「手術名稱及費用表」中所載各項百分率所得之數額為限。

【住院醫療費用保險金之給付】
被保險人住院期間內或接受門診外科手術時所使用的醫療器材或醫師指定用藥皆可以使用。
但是需住院或手術才能使用
一、醫師診查費及會診費。
二、在醫院使用之藥品(含醫師指示用藥)、注射藥液及注射技術費。
三、血液(非緊急傷病必要之輸血)。
四、掛號費及證明文件。
五、超過全民健康保險給付之住院醫療費用。

【出院後門診腫瘤治療費用保險金的給付】
出院後得以門診方式接受放射線或化學治療者,「出院後門診腫瘤治療費用保險金限額」乘以附表「放射線治療項目及費用表」放射線治療費用之給付比例金額，每個化學療程之治療費用給付金額,不得超過其投保計劃所列「出院後門診腫瘤治療費用保險金限額」的百分之二十。

台灣人壽卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約 (CIR3)

 經醫院醫師初次診斷確定罹患第二條約定之「重大傷病」,且已依中央衛生主管機關所公告實施之「全民健康保險保險對象免自行負擔費用辦法」規定,取得全民健康保險保險人核發之重大傷病證明者,本公司按重大傷病診斷確定日之保險金額給付重大傷病保險金。

 目前重大傷病的範圍有30大項，330小項會依照健保局的規定範圍去給付。 範圍只增不減。

保單規劃的主因有以下兩點

1.以預算為主：以最低保費得到最高保障
2.以保障額度為主：以規劃足額保障為優先考量


規劃會依您的需求及預算和以下六大險種去做較全面的保障：

1.壽險：解決責任問題(例：房貸、信貸...等)
2.醫療：解決高額醫療費用
3.意外：補強因外來突發事故所造成醫療費用/薪資
4.重大傷病(含癌症)：依健保署所規範近400項，給付一次金解決特殊用藥及添購營養品
5.癌症：治療選擇時，較不因金額而有所限制
6.失能：給付一次因失能收入中斷及看護費用

以上您較注重哪些呢？



目前任職於錠嵂保經，有任何規劃上的問題都歡迎諮詢我噢～

回答如果有幫助到您請幫我點個讚或是最佳留言～
感謝您🙏

保險規畫內容需當面詳談過才能依您的保險缺口及預算給您建議及規畫唷。有需要可以私詢。

完整的保險主要有六大架構:壽險+意外險+醫療險+癌症險+重大傷病險+失能險
先跟您大約解說：

1.(終身、定期)壽險：
簡單來說就是這筆錢不是留給我們用的，當我們人離開時，可以確保至少10-20年內，孩子的教育不受影響、房貸可以順利繳不會因繳不起而賣掉房子、能代替我們盡孝道繼續給父母孝養金，照顧我們的另一半，留下來的人生活不會受影響，留愛不留債。

2.意外風險:
意外險只理賠意外事故，意外定義為：「外來、突發、非疾病」。
「外來」是指身體以外的事件造成，「突發」表示忽然發生、無預警、無法預防的狀況，「非疾病」則指疾病以外的事故，由自身的疾病所造成的不算。
保費以「職業等級」以工作的危險程度來計算，分為1-6級，6級保費最高，1級最便宜。
保障範圍~
意外死亡及失能 ：遇到意外事故導致的身故及失能，理賠一次性的保險金，例如投保 100 萬，身故理賠 100 萬。
意外醫療 ：可以分為
◎實支實付型：超過健保的自費，可由意外實支實付支付（例如骨折打鋼釘 5 萬費用）
◎日額型：依意外住院天數，住幾天賠幾千（例如一天 2000 元，住院 5 天，理賠 1 萬），規劃可選擇有骨折未住院的日額型。

3.雙實支實付：

「實支實付」是上限內「花多少賠多少」，憑收據申請醫療給付，限額內填補損失

能解決住院期間或動手術，健保不給付的高自費問題。

主要分為：病房費、高額醫療費(又稱雜費)、非健保的手術費

目前二代健保DRGs制度下

造成  1.住院天數變少 2.自費項目變多   3.門診手術比例增加

高額自費藥物ex.免疫療法、標靶用藥

高額自費醫材ex.達文西手臂、海扶刀、塗藥心臟支架、人工手晶體、人工關節等….

這些新型態的高科技療法費用幾乎全部都是要自費，傳統的醫療險較難因應這樣的改變

目前醫療險規劃主要以兩家實支實付為主軸，才能有效處理住院天數縮短，高額自費問題。

4.癌症險：療程型+一次金給付

從前的癌症幾乎與絕症、死亡畫上等號，治療緩慢且一住院就是好幾個月，

但是現在的醫療進歩之下，癌症治癒率極高，甚至可以說只是慢性病，有時今天住院、隔天就出院了，但短短两天自費藥物可能高達10-20幾萬，過去的療程型癌險(住院一天賠••••••••元)已無法發揮功效，才會有癌症一次金出現，可以在第一時間的黃金治療期有

5.健保型重大傷病險：
平均毎25人就有1人領到證明，與傳統重大疾病險的七大項且條款嚴苛不同

特色如下：
◎保障最廣泛：新式重大傷病險範圍為健保重大傷病卡範圍扣除先天性疾病與職業病, 涵蓋22大類，納入的疾病達300項以上

包含：積極治療的癌症、慢性精神病(失智症、自閉症、亞斯伯格症)、全身性自體免疫症候群(例如：川崎症、全身性紅斑性狼瘡、乾燥症、克隆氏症、類風濕性關節炎...)     洗腎、急性腦中風、罕見疾病(223項)、重大創傷、呼吸衰竭需長期使用呼吸器、肝硬化症、接受重大器官移植

◎保障不打折，從新從優：

以投保當時健保署公告的重大傷病範圍為準，保障不受將來取消影響，日後新增疾病也可以列入保障。

◎理賠無疑義：均由健保認定，只要健保核準證明，保險公司憑證理賠。

◎一筆給付保險金:自由運用，免證明用途。

6. 失能險:

※不論因為疾病和意外所導致的失能都算在內。風險最大但也最容易被忽略的險種，
一旦發生卻會拖垮一個家庭，失能並不是老人家才有機會遇到，當發生在年輕人身上時，接受照護的時間會比老年人更長久!!
人走了是不會繼續花錢，但失能卻要繼續花更多的錢，也就是收入中斷，支出不斷

失能等級分為11級80個項目，從輕到重都有保障到。

優點：

◎涵蓋範圍廣，從頭到腳都有保障(中樞神經障害、眼、耳、鼻、口、胸腹部臟器、軀幹、上肢、下肢)

◎只需要認定一次，較人性。

一樣以中風為例，本來半身癱患，經過復健狀況改善已能自己行走，失能照顧金的錢一樣繼續領，領到好起來，領到懶的呼吸，最長給付50年~真正解決長期照顧的問題。

以上提供您參考，希望有幫助到您 ٩(✿∂‿∂✿)۶
可點選頭像右側的諮詢一同討論規劃您的專屬保單^^

Adele 服務於錠嵂保險經紀人公司  覚得我的回答不錯，
也請給我一個  讚 或 最佳留言     您的鼓勵與支持是我繼續前進的動力!

Ann3314 您好

45歲女，公教人員，有一女
已有壽險、終身醫療險
目前規劃買*殘扶失能險和*重大傷病險

失能險：若是標準體況請首選有保證給付的

希望兩者以還本型為主
還本都是身故還本，若是沒有特別要留錢給下一代
想要追純保障的話，建議規劃不還本的較好
畢竟還本型的保費較貴，若是為了還本，保額只規劃一點真的比較尷尬~
也遇到客戶看完費率就規畫一半還本一半不還本的，就看個人囉~

另外，有考慮全球實支實付PHB，
但考量它有手術限定2-2-7和3-3-4-3，還在斟酌之中
老實說這個根本沒啥差，以常見的手術險來看只是公定條款而已
且假設PHB規劃保額1000
住院手術：5,000
門診手術：1,000
這金額有沒有理賠都不會影響人生
且2-2-6的花費也不高~，但絕對比那個1000還高

PHB的實支實付是75歲才轉實支實付
且只保障住院雜費跟住院手術費
現在45歲 30年後醫療體制還很難說
以定期為主的醫療實支會更有幫助
例如全球XHR 台灣HNRB 元大JR
這幾檔都是沒有227問題，也是門診同住院相同保障的

富邦的殘扶險雖不是CP值最高，但有考量公司的風評和理賠效率
不曉得保險的前輩，有沒有更好的建議，謝謝。
富邦理賠風氣一直都算是業界榜樣，無庸置疑
但小金額的理賠，基本上每家保險公司都15天內就下來
短期就申請理賠且還是大金額的理賠每家保險公司都是從嚴審核
若不從嚴審核只是提高損率，提高未來費率~
所以其實並沒有絕對，看長短期，看金額，
看理賠人員、看業務是否懂得爭取
不然隨便GOOGLEXX保險公司 理賠爭議
拒絕理賠的理由能多蝦就多蝦
就目前遇到的案例都很精彩~

富邦人壽福氣久久失能照護終身壽險 (XMI) 2萬
失能一次金：50萬~2.5萬 (1~11級打折)
失能扶助金：2萬~1萬/月給付 (1-6級不打折)
保證給付：12個月 (賠到身故當年度為止)
最高給付：1,200萬 (保額600倍)
豁免保費：1~6級
99歲祝壽金：年繳保險費的總和
身故保險金：年繳保險費的總和
限標準體投保

沒有保證給付的失能險
且豁免保費只有1-6級,更因為身故還本提高保費
基本上是失能險後段班的商品

有無保證給付的失能險理賠差距可以多達數百萬之多
富邦之前是有保證給付的
富邦人壽安康久久殘廢照護終身壽險 (XLJ)
但是因為賠率過高，且沒有再保公司支撐
賣沒多久就馬上取消保證給付條款了

還本型失能險建議：
台灣人壽新珍安心180照護終身保險 (T05Y2) 100萬
失能一次金：100萬~5萬 (1~11級 打折)
失能復健金：10萬 (1~6級 不打折)
失能扶助一次金：12萬  (1~6級 不打折)
 (失能診斷確定後6個月還存活，再啟動失能扶助金並保證給付180個月)
失能扶助金：2萬~2萬/月給付 (1~6級 不打折)  
保證給付：180個月，(可生前申請整筆貼現)
最高給付：100歲/身故/與失能扶助一次金合計最高1,000萬
豁免保費：1~9級
100歲祝壽金：擇優給付 (保價金、年繳保險費總和x 1.06倍)
身故保險金：擇優給付 (保價金、年繳保險費總和x 1.06倍)
生效日後6個月內因疾病造成1-6級失能：失能一次金+總繳保費1.06倍+契約終止

因為還有市場上屈指可數的保證給付條款
所以目前是市場最推薦的失能險之一
且失能扶助金1-6級都不打折
豁免保費範圍廣達1-9級，
以經常理賠的神經帳害跟胸腹部臟器的理賠幾乎都是先落在7級失能
再往上跳到3~1級來看，是非常有優勢的
且下面還可以附加
門診比照住院相同保障的實支實付
一次性理賠的癌症險
一次性理賠的重大傷病險
保證續保的意外險

1級失能，且1年後身故
富邦：50萬+24萬=74萬
台灣：100萬+10萬+12萬+2萬/月(180個月有360萬)
　　=122+360=482萬

即使算上台灣貼現180個月會打折
一樣海放富邦人壽一大截

還本型重大傷病建議：
富邦人壽醫起呵護重大傷病保險 (SWK2) 100萬
重大傷病：擇優給付 (保額100萬、年繳保險費總和 x 1.06倍)
滿期保險金：擇優給付 (保額100萬、年繳保險費總和 x 1.06倍)
身故/完全失能：擇優給付 (保額100萬、年繳保險費總和 x 1.06倍)
豁免保費：第2~6級失能
疾病等待期：30天 (癌症90天)

還本型的重大傷病險
假設繳費20年就保障30年
第30年也是理賠保額，若20年總繳保費超過保額
就是給付年繳保險費總和 x 1.06倍

以45歲女生：5.2萬/年 20年總繳104萬
這個幾乎沒啥保障槓桿可言，就換個地方放錢而已
看是規劃定期型，剩下來的保費拿去投資也是可能更能靈活運用

Ann目前服務於保險經紀人公司   若覺得我回答對您有幫助幫我點個讚喔:)
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