詳細調整辦法需依照您的想法與需求及預算再做細部調整以符合您的保障規劃
希望我的經驗有幫助到您
我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論或投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃
完整的保險六大保障有:壽險+意外險+醫療險+癌症險+重大傷病險+失能險
※ 失能險:不論因為疾病和意外所導致的失能都算在內。風險最大但也最容易被忽略的險種,一旦發生卻會拖垮一個家庭,失能並不是老人家才有機會遇到,
當發生在年輕人身上時,接受照護的時間會比老年人更長久!!
人走了是不會繼續花錢,但失能是收入中斷,支出不斷
未來若需要人照顧,會選擇的照護方式不外乎以下三種。
1. 家人照顧:這個部份要考量家人可以陪伴照顧我們多久? 我們變老,他們也在變老
2. 外籍看護:現在請外勞在家照顧包吃包住,也要近3萬,3萬用完之後,日常生活開銷全都要用老本來支付。
3. 護理之家: 相較於一般的養護機構,護理之家等級較優,24小時有專業護理人員在場相對較安心,南部入住基本床費也是近3萬,還不包含需要尿布或是身上有管路的照護費,若加上營養補給品,一個月4萬跑不掉,現在要花4萬,20年後不會只有4萬!!!
額度建議以原來的收入+生活費+醫療費+看護費來估算 提供給您參考!!
※ 健保型重大傷病險:
健保型重大傷病險:符合健保重大傷病證明者扣除先天性疾病與職業病,即理賠保額,理賠明確,保障範圍約3.4百項,認卡理賠一次金。
例如:全身性紅斑狼瘡、癌症、長期洗腎、長期插管,以投保100萬為例,立即理賠100萬
※補強實支實付:
原中國 金康泰住院醫療限額6單位
保障內容:
病房費3000元
醫療費30萬(住院91-180日2倍,181日以上3倍)
手術9900~45萬
門診手術15000元
可轉換日額3000元
門診手術額度過低只有15000,醫療進歩下很多手術可以在門診手術就完成,並不一定需要住院喔!建議補第二家實支實付互補把門診手術缺口補足,並提高雜費額度。
發生小病小傷時:一家可負擔全部支出, 另一家的理賠則可當作住院時的薪資補償或看護費。
大病大傷時:可提高額度, 避免大風險來時理賠不足 ,兩家都可以發揮最大的效益!!
※補強癌症一次金:
中國:癌症五年定期醫療保險附約(96) (FCTR) 5年期 12單位 療程型
三商:真安康防癌保險(20JAC75) 保額:100000 一次金太低
癌症一次金可以在第一時間有一筆錢做最積極的治療,例如免疫療法、標靶治療等...
後續若需放、化療也有療程型可做後盾,與醫療實支互相支持。
以上提供您參考,希望有幫助到您 :)
可點選頭像右側的諮詢一同研究討論規劃出您的專屬保單 ٩(✿∂‿∂✿)۶
日因應目前醫療環境改變、醫療品質提升,高額自費器材與新型手術將終身醫療等額型商品取代。
規劃雙實支實付醫療可以協助解決較無法負擔的高額醫療自費,同時讓兩家公司條款互補、理賠互相制衡,達到分散風險。
一般建議額度至少25萬 注意是否為副本理賠及門診手術雜費
傳統療程型癌症是針對癌症住院日額的日額給付,而目前醫療趨勢較建議規劃一次型定期給付型癌症,風險發生時至少能先得到理賠,無論住院與否,這一筆急用的現金較可以靈活做使用。建議額度100-300萬
依據健保重大傷病卡,當具備資格(持卡)即馬上根據保額理賠,保障範圍較重大疾病以及特定傷病險更廣,對於小朋友以及成人都是CP值高,建議額度至少100萬。
失能險主要保障失能後的生活,因事故或疾病導致失去工作能力、生活無法自理時,將面臨工作收人中斷、長期的照護費用及支出不斷,對家庭的壓力是非常大的。若是家中的經濟支柱,還需考慮房貸、生活費、小孩學費等等,其它險種很難用來支撐長久的生活開銷,建議優先規劃。
一般建議額度一次金300~500萬、月扶金至少3萬-7萬(至少工作收入)以上
若還有細節不清楚歡迎來信討論 配合您的預算跟缺口為您做搭配補強!
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有任何保險疑惑或需保單健診及規劃 歡迎點選頭像旁的「諮詢」來一同討論
Ha 您好~
*中國人壽新樂活終身醫療健康保險 (FNHRL) 20年期 保額:計劃10
住院500/日,手術500 元~ 2.43 萬/次(依手術部位),門診手術1,500/次,手術看護金2,500/次,好處是20年繳費終身保障,身故退還總繳保費1.06倍 - 累計已領保險金,但充其量只能稍微貼補一些住院費用。
現今$500的保障連補貼住院都不足了,更何況還有生病請假工作損失。
著健保總額制度,住院天數會越來越少天。
醫療科技的進步,醫療自費項目也越來越多。
骨折自費骨泥加骨釘10萬起、心導管上藥支架5萬起,達文西微創手術18萬起)
建議:以實支實付補足保障缺口。
*中國人壽金康泰住院醫療限額給付健康保險附約:
屬實支實付理賠,金額原則上無太大問題,住院日額3,000/日、住院醫療約30萬、手術最高45萬,但門診手術給付1.5萬保障偏低。
隨著醫療科技進步,例如白內障手術...等許多以前需住院進行之手術已漸漸改為門診手術(自費眼球水晶體約6~10多萬不等)。
須注意理賠申請:正本理賠。
建議:加強第二間有門診手術,且額度較高之實支實付,才能有效轉嫁自費醫療費用。
*中國人壽癌症五年定期醫療保險附約:
癌症住院6,000/日、出院療養3,000/日、癌症手術9萬/次、放療9,000/日、
化療9,000/次。住院日額足夠,但無初次罹癌給付,不足以轉嫁罹癌風險。
早期防癌險保障著重於癌症身故及癌症住院治療,
現在癌症治癒率越來越高,足夠的醫藥費才能有獲得更有效的醫療。
(癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法,動輒數十萬至數百萬)
建議:以一次給付性防癌險代替,罹癌即給付一筆大額保金。
*中國人壽日日保住院日額健康保險附約 (LEGOQA)-保額1500:
住院1,500/日,無法轉嫁自費醫療費用。
*三商美邦人壽真安康防癌保險(20JAC75) -保額100000:
初次罹患低侵襲性癌症/癌症(輕度)給付 1 萬
罹患侵襲性癌症/癌症(重度),第1年給付 2 萬
罹患侵襲性癌症/癌症(重度),第2年給付 4 萬
罹患侵襲性癌症/癌症(重度),第3年給付 10 萬
身故領回總繳保費*1.06倍。
同上所述初次罹癌給付偏低,不足以轉嫁罹癌風險。
*三商美邦人壽守護久久殘廢照護終身保險(20HAD) 保額:10000
1~ 11級失能,給付 30 萬× 失能等級比例 100%~ 5%,1~6級失能扶助金1萬/月。
優點是身故或滿105歲給付總繳保費的1.05倍,1-6級失能扶助金不打折。
但保障偏低,無法轉嫁失能風險。
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)
最重要的重點是無保證給付,若有保證給付,萬一不幸身故還有後續失能扶助金可以繼續幫我們照顧家人。
建議:當初購買時保費相對便宜,可保留。加強失能扶助金至4~5萬/月,
較能有效轉嫁失能風險。
*三商美邦二十年三寶人生多重重大傷病終身健康保險(20MPCIB) 保額:100000
全殘/完全失能給付當年度身故保險金,
29項特定重大傷病給付10萬,重大疾病項目不重複的情況下,共可給付3次。
額度偏低無法轉嫁風險,且保障範圍較狹小。
建議:可以用新型重大傷病險補足,取得健保重大傷病卡即理賠。
同樣保費,定期重大傷病險可以買到100萬的額度了,才能有效轉嫁風險。
綜合以上,原有中國人壽及三商人壽之保障感覺什麼都有一點,保費也不便宜,
但是當風險來臨時卻無法真正有效轉嫁風險
傳統醫療險保障著重於住院風險,但是萬一出院了疾病還沒好,該怎麼辦?
保險的價值在於當我們發生風險時,我們的保障是否足夠負擔我們的醫療支出,甚至萬一無法繼續有收入時,是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險
以險六大保障為例:壽險、失能險、實支實付、癌症險、重大傷病、意外險
目前仍有壽險、失能險、實支實付、癌症險、重大傷病...等重大保障缺口
建議補足保障如下~
1.定期壽險:不幸身故時可以理賠100萬,把愛留給家人,幫我們照顧他們未來生活。
2.終身失能險:
失能為人生中最大的風險,後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
失能險能有效轉嫁風險,支撐我們的家庭開銷,對於生活能有效帶來實質的幫助
當發生失能而無法繼續收入時,最高可一次理賠116萬,先作為緊急醫療支出,
第二年起每個月再給付3.1萬失能輔助金,且其中1.6萬保證給付180個月以上,
也就是說若符合失能給付後若不幸身故,保險公司會把180個月未領完剩下的
失能輔助金給付給我們的家人,確保他們未來生活無虞。
搭配原有三商人壽之保障,每個月4.1萬失能扶助金,有效轉嫁失能風險。
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)
3.實支實付:
隨著醫療科技進步,健保未給付之自費項目會越來越多,
可轉嫁健保無給付的自費項目
住院日額3,000/日,醫療費用最高給付12萬,手術理賠最高22萬
(有給付門診手術及其雜費)。
搭配元中國人壽形成雙實支實付,若單次自費項目沒超過理賠上限,2間保險公司都可理賠,其中一間的保險金可以用來當成薪水損失補償,或購買營養品,出院後醫療耗材...等。
4.重大傷病險:
請領重大傷病卡人數即將突破百萬,依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付100萬,保障疾病治療期間及未來生活
(包含癌症,中風,洗腎...400多項)
5.癌症險:
癌症一直位居國人十大死因之首,罹癌年齡也有日益下降之趨勢,
癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法,動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠100萬 (包含重大傷病險,共可理賠200萬),萬一不幸發生罹癌,
也能讓我們安心治療,不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。
以上保障,年繳保費約2.1萬,現階段足以規避您人生最大的風險,
上述為我的初步建議,詳細保障內容經過細談後,可依您需求再行討論、調整。
買對保險真的很重要,買對不買貴已經不是口號
曾任職於醫學中心有多年醫療專業經驗,能為您解析現行醫療費用及醫療保險趨勢。
目前則服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司,
能客觀分析各家保單的優缺點,讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡,
謝謝您