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無論如何 小資族

32歲,男,上班族,保單健檢

這是弟弟的保單,想請各位專業人士幫忙檢視有甚麼問題?初步我已發現沒有重大疾病與失能險(殘扶險).
還有癌症整理賠部分,我想確認一下,買一個單位一年保費5500罹癌是賠5萬???是嗎?我理解有錯嗎?如果是真的就有點誇張了.....繳20年保費要11萬,如果罹癌...請問換個5萬能做甚麼?
還有第二張圖片部分.我有用鉛筆筆記.覺得有點奇怪.業務說是幫我弟用乙型.但是一年有加850附約變甲型???
我的疑問是變甲型保單上條款我看不太出來....請問哪裡有寫?
麻煩解答~謝謝~
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TAKUMI
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小何媽咪 您好:
首先我們先討論年繳約3.8萬的保費可以獲得那些保障呢?

*南山人壽新康順終身保險
(20NNPL)-70萬
身故或完全失能給付70萬,意外身故給付140萬。
雖說身故可以給付70萬,但光終身壽險就佔了一半以上的預算,且20年總繳保費47.6萬換到70萬傳的保障,不符合低保費高保障之保險精神。
建議:主約可減額繳清,用定期壽險拉高保障。

*南山人壽護您久久癌症醫療終身健康保險附約-一單位
癌症整理賠部分,我想確認一下,買一個單位一年保費5500罹癌是賠5萬?
如果罹癌...請問換個5萬能做甚麼?

初次罹癌給付5萬、癌症手術1.5萬、癌症住院1,000/日、癌症出院療養1,000/次,放射治療1,000/日、化療1,000/次。您突破盲點了,不只五萬不能做什麼,以上的理賠項目都無法有效轉嫁罹癌風險。
早期防癌險保障著重於癌症身故及癌症住院治療,
現在癌症治癒率越來越高,足夠的醫藥費才能有獲得更有效的醫療。
(癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法,動輒數十萬至數百萬)
建議:以一次給付性防癌險代替,罹癌即給付一筆大額保金。

*南山人壽好醫靠住院醫療健康保險附約乙型(實支實付)
住院日額1,000/天,住院醫療加手術共用額度10萬,門診手術1.5(額度偏低)
甲型則為住院日額3,000/天,住院醫療加手術共用額度20萬,門診手術1.5
不論甲乙型,門診手術都偏低,無法有效轉嫁高額自費醫療支出。
隨著醫療科技進步,例如白內障手術...等許多以前需住院進行之手術已漸漸改為門診手術(自費眼球水晶體約6~10多萬不等)
建議:改為有門診手術,且額度較高之實支實付,才能有效轉嫁醫療費用。
另外有無變更這邊看不出來,您可以找找看有沒有契變申請的批註。

*南山人壽住院費用給付保險附約(HIR):
住院給付1,000/日。
建議:無法有效轉嫁住院風險,可取消。

*南山人壽新意外骨折及特定手術傷害(NPBBR)
意外一級失能50萬、意外骨折1~17.5(依部位)、意外脫臼切開手術2.5~7.5萬。
*南山人壽新人身意外傷害保險附約 (PAR)-150:
意外身故150萬,重大燒燙傷給付37.5萬,意外失能1.5萬/月。
*南山人壽新傷害醫療保險金附加條款 (AMN):
意外實支實付3萬
*南山人壽意外傷害醫療日額給付附加條款 (DHI):
意外住院1,000/日。

綜合以上,目前保障都是以住院給付為主,且除了好醫靠為實支實付,
其餘皆為定額給付。原有南山人壽之保障感覺什麼都有一點,

但是當風險來臨時卻無法真正有效轉嫁風險。

傳統醫療險保障著重於住院風險,但是萬一出院了疾病還沒好,該怎麼辦?
保險的價值在於當我們發生風險時,我們的保障是否足夠負擔我們的醫療支出,甚至萬一無法繼續有收入時,是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險

以險六大保障為例:壽險、失能險、實支實付、癌症險、重大傷病、意外險
目前仍有壽險、失能險、實支實付、癌症險、重大傷病...等重大保障缺口
同樣的保費,其實可以讓我們獲得更完整的保障,
建議補足保障如下~

1.定期壽險:不幸身故時可以理賠100把愛留給家人,幫我們照顧他們未來生活。

2.終身失能險:
失能為人生中最大的風險,後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
失能險能有效轉嫁風險,支撐我們的家庭開銷,對於生活能有效帶來實質的幫助
當發生失能而無法繼續收入時,最高可一次理賠116萬,先作為緊急醫療支出,
第二年起每個月再給付3.1萬失能輔助金,且其中1.6萬保證給付180個月以上,
也就是說若符合失能給付後若不幸身故,保險公司會把180個月未領完剩下的
失能輔助金給付給我們的家人,確保他們未來生活無虞。
搭配定期失能險每個月5萬失能扶助金,有效轉嫁失能風險。
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)

3.實支實付:
隨醫療科技進步,健保未給付之自費項目越來越多,可轉嫁健保無給付的自費項目。
住院日額4,000/日,醫療費用最高給付21萬,手術理賠最高38
(有給付門診手術及其雜費)
雙實支實付,若單次自費項目沒超過理賠上限,2間保險公司都可理賠,
其中一間的保險金可以用來當成薪水損失補償,或購買營養品,出院後醫療耗材...

4.重大傷病險:
請領重大傷病卡人數即將突破百萬,依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付100萬,保障疾病治療期間及未來生活
(包含癌症,中風,洗腎...400多項)

5.癌症險:
癌症一直位居國人十大死因之首罹癌年齡也有日益下降之趨勢,
癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法,動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠100 (包含重大傷病險,共可理賠200)萬一不幸發生罹癌,
也能讓我們安心治療,不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。

以上保障,年繳保費約3.2萬,現階段足以規避您弟弟人生最大的風險,
詳細保障內容經過細談後,可依您需求再行討論、調整
買對保險真的很重要,買對不買貴已經不是口號
本人目前服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司,
能客觀分析各家保單的優缺點,讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡,
由於業務要看到您的諮詢內容需要付開通費用,預算請您幫我點一萬元以下。
謝謝您

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無論如何
保戶
您好~以上您所談的保障年繳保費約3萬2.但我未提到弟弟健康狀況,有痛風病史(但有持續追蹤治療)及脂肪肝,對保費應是會有所影響?
TAKUMI
Level 4
保險業務員 location 台中市
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您好~痛風史的部份需要告知,若無其他併發症則除外機率較高,另外脂肪肝個部份,要看肝功能指數是否正常,有無肝炎症狀。若有體況的情況,只能選擇能接受非標準體的保險公司,附上完整病歷,因為每個人的身體狀況都不同,還是要讓保險公司評估後才能知道除外、加費或是無法承保。
最後建議有體況的情況下,若要變更保障,務必等新契約核保生效後再變更舊契約。
無論如何
保戶
好的~了解.謝謝您.
Patty珮妡
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你好,你蠻厲害的有找出問題喔,缺了最容易造成經濟負擔的失能險和罹癌一次金(重大傷病險)

弟弟這份保單的癌症險是屬於傳統療程型癌症險,理賠內容為
輕度癌症一次金五千、輕度住院手術三千、輕度門診手術300
重度癌症一次金五萬、重度住院手術1.5萬、重度門診手術1500
化療、放療1000/次、門診500/次

癌症第一期以內都算輕度,第二期以上才算重度

目前癌症治療技術越來越先進,已經很少用這些副作用大的傳統療法,所以現在都優先規劃癌症一次金或是重大傷病險(與南山的重大疾病險不一樣喔!)

還有一個小額壽險那邊下面有一個福愛終身意外險,年繳2800,要繳20年,其實意外險不會隨著年齡調漲,是依你職業類別才有費率差別,一般職業1~3類買產險意外險一年也只需要一千多元,還附有各式各樣的意外保障,實在不需要買這種還本終身意外險


目前是建議在另外一家保險公司規劃失能險、實支實付、重大傷病險,因為南山並沒有失能險也沒有重大傷病險


如果有需要,我有將弟弟的保障打成電腦PDF檔案,歡迎諮詢
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留言 3
無論如何
保戶
"您好!您有特別提到"輕度癌症一次金五千、重度癌症一次金五萬"
但底下有人留言與您相同也有說是"初次罹癌給付5萬"
我翻閱第七條條款,是寫"第一次罹患癌症疾病保險金"。看不太出來哪邊特別有區分輕度癌與重度癌的差別呢?

小額壽險的部分,對方用儲蓄險概念來銷售。
而且這不是定期且沒有"保證續保"的意外險"?如何說是"還本終身意外險"?
Patty珮妡
Level 3
保險業務員 location 基隆市
通常 3 小時內回覆討論區
你好,因為癌症險這張看不到契約起始日期,從108年起開始買的癌症險統一有分輕度和重度癌症,兩者理賠金額差很多
而南山的護您久久防癌在108年以前的舊版條款中,也是有將一些第一期的癌症有列表出來,你翻開手邊條款第七條裡面有註明附表二之癌症是理賠百分之十

意外險部分還本二字有打錯不好意思,但這張是屬於繳費20年保障到最高年齡110歲的意外險,只有遇到意外身故和意外失能時才有理賠
無論如何
保戶
好的~明白了.謝謝您撥空回答^^
Kris He
Level 2
保險業務員 location 台南市
您好,
要把保障與儲蓄先分開算保費比較客觀
覺得您真的很用心了解保單,
目前確認缺少 失能、重大傷病、癌症一次金、門診手術額度不足

癌症險理解的沒錯,是五萬元、但還有一些療程的給付,
南山的療程型沒有理賠併發症要注意哦

另外,乙型變甲型這部分要看看有沒有批註條款,沒有的話可以打客服確認投保項目
這樣就可以知道是不是跟業務說的一樣了

希望有幫助到您:)
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留言 1
無論如何
保戶
好的,非常感謝您的解答.覺得你們都好厲害,光這樣看就知道理賠細節在哪@@
我還看得頭昏眼花.....
阿沈
Level 5
保險業務員 location 台中市
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我的建議
. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍
. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
. 重大傷病險給予一次金
. 癌症險針對癌症所用到的藥費及治療費用

醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
認卡理賠一次金,就是我們所規劃的額度
例如:重度癌症、胰島素依賴型糖尿病、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中,每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷,支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃,或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務

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無論如何
保戶
您好~但我未提到弟弟健康狀況,據我所知有痛風病史(但有持續追蹤治療)及脂肪肝,對保費應是會有所影響.
急急如嵂令
Level 3
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您好~小何媽咪~

Q:我想確認一下,買一個單位一年保費5500罹癌是賠5萬???是嗎?我理解有錯嗎?如果是真的就有點誇張了.....繳20年保費要11萬,如果罹癌...請問換個5萬能做甚麼?

A:此癌症險為「療程型」
一次金給付:罹患重度癌症5萬、輕/初期癌症5千、癌症身故10萬。
癌症住院/天 2千、癌症手術1千5~1萬5、癌症門診治療/次5百、還有一些指定治療及裝置義肢等費用。
因為目前醫療技術的進步,以致住院天數、次數減少,甚至不需要住院即可治療
但也提高了醫療費用(例:海扶刀癌症無創手術費用也需16-20萬!)
所以療程型較不能解決醫療費用,且標靶藥物、併發症都不在保障範圍
目前癌症規劃都以「給付一次金」為主,也較不因價格而其次選擇治療方式
也能添購營養品之類等等費用
若真的發生住院、門診治療,規劃兩家實支實付來負擔醫療費用即可
建議先重新規劃,再調整

Q:業務說是幫我弟用乙型.但是一年有加850幾百塊附約變甲型???疑問是變甲型保單上條款我看不太出來....請問哪裡有寫?

A:
住院醫療/手術為共同額度,甲型為20萬
門診醫療/手術另外一個額度1萬5
住院額度/天 3千
甲型、乙型差別在於額度,條款相同
門診手術額度偏低,建議再規劃能副本理賠商品補足(南山需正本收據理賠)

3~5功能都以儲蓄為主
整體保障大多都以單一風險,保費較高、保障較低
以弟弟的年紀及預算,可以規劃更好的保障!
個人建議重新規劃,將目前的保單解約或降低保額
讓保障更全面,保費也能減輕許多!

保單規劃的主因有以下兩點

1.以預算為主:以最低保費得到最高保障
2.以保障額度為主:以規劃足額保障為優先考量


規劃會依您的需求及預算和以下六大險種去做較全面的保障:


1.壽險:解決責任問題(例:房貸、信貸...等)
2.醫療:解決高額醫療費用
3.意外:補強因外來突發事故所造成醫療費用/薪資
4.重大傷病(含癌症):依健保署所規範近400項,給付一次金解決特殊用藥及添購營養品
5.癌症:治療選擇時,較不因金額而有所限制
6.失能:給付一次因失能收入中斷及看護費用

以上您較注重哪些呢?



目前任職於錠嵂保經,有任何規劃上的問題都可以詢問噢~

回答如果有幫助到您請幫我點個讚或是最佳留言~



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留言 1
無論如何
保戶
謝謝您的解答,謝謝您的解答清晰又明瞭.
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