26歲 保險小白 保單請教

您好~
首先，讓我們先分析，每年約3萬的保費可以獲得那些保障呢?

＊南山人壽圓滿人生長期照顧終身保險 (30RLTC) -5,000
完全失能或依巴氏量表下列六項日常生活自理能力，持續存有三項(含)以上之障礙者:
1. 進食障礙 2. 移位障礙 3. 如廁障礙 4. 沐浴障礙 5. 平地行動障礙 6. 更衣障礙
依巴氏量表下列六項日常生活自理能力，持續存有三項(含)以上之障礙者。
或是時間、場所、人物的分辨障礙三項符合兩項
以上給付長照保險金12萬，長照分期保險金12萬/年，保障偏低，無法轉嫁長照風險。
保障認定狹隘，且保費偏高。
需每年重新認定，身故或體況好轉不符合上述長照內容即終止給付。
建議:以失能險取代，失能等級為理賠依據，共分為11級，細分為79項，
        保障項目認定清楚，理賠涵蓋範圍廣。

*南山人壽不分紅一年期定期壽險附約(N1TR)-100萬:
身故或完全失能給付100萬。

*南山人壽護您久久終身防癌健康保險2(CAR)
初次罹癌給付5萬、癌症手術1.5萬、癌症住院1,000/日、癌症出院療養1,000/次，放射治療1,000/日、化療1,000/日，支付都偏低，不足以轉嫁罹癌風險。
早期防癌險保障著重於癌症身故及住院治療，
現在癌症治癒率越來越高，足夠的醫藥費才能有獲得更有效的醫療。
(癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬)
建議：增加一次給付性防癌險。

*南山人壽好醫靠住院醫療健康保險附約甲型NHS(實支實付)：
住院日額3,000元/天，住院醫療加手術共用額度20萬，
門診手術1.5萬(額度偏低)，無法有效轉嫁高額自費醫療費用。
隨著醫療科技進步，例如白內障手術...等許多以前需住院進行之手術已漸漸改為
門診手術(自費眼球水晶體約6~10多萬不等)。
建議:改為有門診手術，且額度較高之實支實付，才能有效轉嫁醫療費用。

＊南山人壽住院費用給付保險附約(HIR):
住院給付1,000/日。
建議：無法有效轉嫁住院風險，實支實付可以獲得更好保障。

*南山人壽樂健康祥定期健康保險(10TDD)-150萬:
身故或完全失能給付150萬、罹患重大疾病給付最高180萬。
內容為肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭(尿毒症)、癌症、癱瘓、
重大器官移植手術。
建議：理賠認定較狹隘，可以新型重大傷病險替代，取得重大傷病卡及一次給付。

*南山人壽新傷害保險附約:
意外身故給付 50 萬，意外部分失能保險金1,250 元/週，最多給付 4週。
不能繼續從事原來工作、因意外造成1~3級殘者，每週給付 7,500元，最多給付 52週。
屆滿 52週後至104週內給付3,750/週，2年後每月最高給付 8,334 元，不超過15年為限。
意外失能才有理賠，根據統計意外失能比例不到20%。
保障額度偏低，且範圍也較小，1-3級失能幾乎需要人全天候照顧了，每週7,500
完全無法有效轉嫁失能風險。
建議: 可以用失能險取代即可，1-11級失能皆有保障。

*南山人壽新人身意外傷害保險附約 (PAR)-100萬:
意外身故150萬，重大燒燙傷給付37.5萬，意外失能1.5萬/月。

*南山人壽新傷害醫療保險金附加條款 (AMN):
意外實支實付3萬。

*南山人壽意外傷害醫療日額給付附加條款 (DHI):
意外住院3,000/日。

綜合以上，南山人壽之保障年繳保費約3萬，感覺什麼保障都有一點，
但是當風險來臨時，卻無法真正轉嫁高額醫療費用之重大風險
傳統醫療險保障著重於住院風險，但是萬一出院了疾病還沒好，該怎麼辦？
保險的價值在於當我們發生風險時，我們的保障是否足夠負擔我們的醫療支出，甚至
萬一無法繼續有收入時，是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險

以您的年紀，同樣3萬元的保費，換個保障配置方式，可以讓我們獲得更完整的保障。
保險六大保障為例：壽險、失能險、實支實付、癌症險、重大傷病、意外險
建議保障如下~

1.定期壽險：不幸身故時可以理賠100萬，把愛留給家人，幫我們照顧他們未來生活。

2.終身失能險：
失能為人生中最大的風險，後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
失能險能有效轉嫁風險，支撐我們的家庭開銷，對於生活能有效帶來實質的幫助。
當發生失能而無法繼續收入時，最高可一次理賠116萬，先作為緊急醫療支出，
第二年起每個月再給付3.1萬失能輔助金，且其中1.6萬保證給付180個月以上，
也就是說若符合失能給付後若不幸身故，保險公司會把180個月未領完剩下的
失能輔助金給付給我們的家人，確保他們未來生活無虞。
搭配定期失能險，每個月5萬失能扶助金，有效轉嫁失能風險。
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)

3.實支實付：
隨著醫療科技進步，健保未給付之自費項目會越來越多，
可轉嫁健保無給付的自費項目。
住院日額4,000/日，醫療費用最高給付21萬，手術理賠最高38萬
(有給付門診手術及其雜費)。
雙實支實付，若單次自費項目沒超過理賠上限，2間保險公司都可理賠，
其中一間的保險金可以用來當成薪水損失補償，或購買營養品，出院後醫療耗材...等。

4.重大傷病險：
請領重大傷病卡人數即將突破百萬，依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付100萬，保障疾病治療期間及未來生活。
(包含癌症，中風，洗腎...400多項)

5.癌症險：
癌症一直位居國人十大死因之首，
癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠100萬 (包含重大傷病險，共可理賠200萬)，萬一不幸發生罹癌，
也能讓我們安心治療，不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。

6.意外險:
除了100萬意外身故，另包含100萬意外失能金，重大燒燙傷給付，
意外住院一天理賠 2,000元，意外實支實付3萬元。
 (可保證續保，不會因體況改變而被終止)。

以上保障，年繳保費約3萬，現階段足以規避您人生最大的風險，
所有保障內容皆可依您需求再行討論、調整。
買對保險真的很重要，買對不買貴已經不是口號
本人目前服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司，
能客觀分析各家保單的優缺點，讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡，
由於業務要看到您的諮詢內容需要付開通費用，預算請您幫我點一萬元以下。
謝謝您