30歲女 保單健診與規劃

您好，關於您的疑問，個人簡單為您分析和建議：

1、需求是想加保有實支實付一般診所手術的部分（例如最近需要拔智齒，但塞膠原蛋白部分，我所有的保單都無法給付）。
基本上如果已經看過醫生檢查過了，這樣就有病例了，那再重新規劃的保單，保險公司也不會理賠。

2、想請問目前保單有何不足或需要調整的嗎？
目前只有壽險、失能險、終身住院醫療、終身手術醫療、團保意外險；所以缺少了醫療實支實付、重大傷病、癌症、失能扶助金等。因為原有國泰保單已經繳費約五年了，比較不建議更動，而您目前還年輕，會建議先補強實支實付和重大傷病。

3、覺得新真安心和真安順是否保費太高又保障不足...？
終身型的保險就是保費較高、保障較少，可以繳費期滿後，終身就都能有保障。
如果您目前只有牙齒的部分有看過醫生的話，可以考慮在規劃新保單後再做調整，畢竟如果等到繳十年了，那要調整時會更掙扎。

4、請問有沒有具體哪幾張保單適合我？
目前台壽、全球、宏泰、元大都有不錯的商品可以搭配，您也可以參考看看。

關於未來保障的規劃方向，個人簡單提醒幾個保障規劃重點：

1、保險的原則是“先保大、再保小”，就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險，哪種是較大、較無法自行承擔的；首先壽險是最基本的險種，可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃。

2、以現行的醫療制度和技術來評估，醫療實支實付絕對是規劃的重點；預算許可的範圍內，最好能規劃雙實支，來提高醫療雜費的總額度，以及達到損害填補原則。
預算有限的情況下也必須要規劃醫療實支，因為罹患重症時，初期龐大的自費項目，時常會是考慮要不要接受治療的最大考量。

3、癌症目前已經算是文明病、慢性病，而重大傷病(重大疾病)也包含了癌症，目前健保局公告的重大傷病有三十大類四百多項，所以會優先建議規劃重大傷病險；一次金的額度主要是以療養時所減少的年收入(2~3年)+生活費用+醫療費用來估算。

4、因疾病和意外都有導致失能的風險，而失能險有分一次金和每月扶助金；一次金是失能1~11級時，依照輕重來按倍數給付，扶助金則通常是失能1~6級每月固定給付保險金。個人會建議以扶助金為主，因為當我們發生 1~6級失能時，是真的會影響工作和生活起居的，額度是以損失的收入+生活費+醫療費+看護費來估算。

5、意外傷害險的部份，如意外住院日額、意外失能、意外醫療限額、重大燒燙傷、骨折未住院等都是需要考量的內容；而目前各家產險公司都有不錯的商品可以搭配，在選擇方面比較沒有太大問題，只是要注意正副本理賠和職業等級的限制。

以上簡單提供個人建議給您參考，如果覺得我的解說不錯的話，可以幫我按個讚，也歡迎點我的頭像諮詢，有任何問題都可以一起討論，希望能夠幫助到您，感謝您

我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給予一次金
四. 癌症險針對癌症所用到的藥費及治療費用

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
認卡理賠一次金，就是我們所規劃的額度
例如：重度癌症、胰島素依賴型糖尿病、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中，每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷，支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃，或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務

你好，我是國泰業務員
建議要把實支拉高唷
至於你買了兩張終身醫療，就把他繳完吧...

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