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36歲 女 保單規劃

36歲 女 標準體 辦公室上班族
已婚二子
預算約:1.5萬

目前有闔家安康-公教員工團體意外險及國泰團保(附圖),
想以台壽保單投保(如附圖),在有限的預算這保單適合嗎?
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保險依師
Level 4
保險業務員 location 台南市
通常 5 小時內回覆討論區
36 標準體 辦公室上班族; 已婚二子; 預算約: 1.5萬  ;  目前有闔家安康-公教員工團體意外險及國泰團保(附圖)
想以台壽保單投保(如附圖),在有限的預算這保單適合嗎?
KJ  您好  (保險依師 很榮幸為您服務)

從您提供的資料來看, 假如你的一對子女分別是 4歲和6歲, 那麼台壽的這份保單在未來的 15年是適合妳的,但如果從未來性來看保險依師就認為很不適合,底下我會提出分析和說明。
內政部統計處107年國人平均壽命達80.7歲,再締新高 108911日 統計
107年國人的平均壽命為80.7歲,其中男性77.5歲、女性84.0歲,皆創歷年新高;長期而言,國人平均壽命呈現上升趨勢由此推論到時候年輕的妳平均餘命想要達到90歲機率愈來愈高。

台灣人壽一年定期失能健康保險附約 (NDR2/BX0/ZBX0) 保額:500
續保年齡:主約被保險人、配偶可續保至74歲;子女可續保至22歲;保證續保。
=== > 此保險在短期上的保險價值高但因只能續保到74離平均餘命太遠失去了未來保障的價值和功能

台灣人壽一年期一至六級失能扶助金健康保險附約 (YOA02/ZYOA) 保額: 4
續保年齡:可續保至69歲,保證續保。
=== > 只能續保到69離平均餘命太遠太遠,完全失去了未來保障的價值和功能

台灣人壽一年定期防癌健康保險附約 (YCC) 保額: 100
=== > 續保年齡:可續保至85歲;保證續保算是保障功能齊全的商品。

台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB)  保額: 計畫二
=== > 續保年齡:主約被保險人、配偶可續保至74歲;子女可續保至23歲;保證續保此保險因保障計畫計畫數只有二在短期上的保險價值尚可但因只能續保到74離平均餘命太遠失去了未來保障的價值和功能假如只有一個醫療險的前提下保險依師不予考慮此種商品

台灣人壽長安傷害保險附約 (SPAR)
=== > 在預算有限之下,此商品顯得多餘,可把預算挪做其他商品使用。

結論:
(1)在未來的10~15整個商品組合不失為是個很好的保障計畫但其保障額度的規劃仍不夠精細如果是由我規劃 我會精算後 調整細節處。但只要妳的子女大學畢業後,到時候妳的經濟會改善不少,妳將會發現目前的規劃是個不適合的保障計畫,因為最重要的醫療險只到74歲就沒有了,還有部份商品也只能續保到69歲,到時候妳也極難再買其它的醫療險或其他好的商品了。

(2)、保險依師非常誠懇的建議您能把眼光放遠一點,你可以考慮 全球的 (終身失能險) 1.5萬+ 定期失能險2.5萬 (可續保到85歲) + 實支實付醫療險: 高達計畫五 (可續保到80歲) + 定期重大傷病險: 50萬 (可續保到85歲),以上的商品年繳約 1.6萬以內,如此一來現階段妳的保障照顧到了,對於退休以後的保障也兼顧到了,這才是兩全其美的好辦法,當我們超過85歲以後呢? 我們仍擁有部份的終身失能險可以保障我們, 平時又有累積退休金和儲蓄,且妳又擁有一對孝順的子女,那麼妳就可以更加的放心和安心了。

買保險很容易, 會理賠才是高手.

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保險依師 目前暫時 位居 保險達人榜的前幾名, 歡迎你主動諮詢
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ALEX
Level 5
保險業務員 location 新北市
通常 4 小時內回覆討論區
沒什麼太大問題,但建議實支實付拉高成三計畫,基本上沒太大問題。

之後有預算可以參考以下規劃方式。

完整的保障面包含:
1.住院實支實付2.意外險3.重大傷病與癌症4.失能險(長照功能)
實支實付給付
病房費/手術費 /醫療費用(雜費)
最常擔心的高額自費藥物(ex.標靶 免疫藥物)
以及高額自費器材(人工水晶體 達文西 海扶刀 心臟支架 人工關節等)屬於醫療費用的給付範圍
因此只要實支實付的條款範圍夠廣,額度足夠,就能以較低的保費來轉嫁過去醫療險無法解決的風險
而拆成兩家組合的雙實支實付,可在既有的規畫內更提升CP直
ex.
原本買一家100萬額度,一張20萬收據只能給付20萬
若拆成兩家買50+50,相同都是100萬額度,保費也相當
但就可以給付20+20=40萬的雙倍給付

在相同額度與保費下,直接提高理賠金額
就是目前俗稱的雙實支
重大傷病險
與傳統重大疾病險的七大項且條款嚴苛不同
新式重大傷病險範圍為健保重大傷病卡範圍扣除先天性疾病與職業病,目前近400項傷病且健保持續增加範圍,而給付條件也是較為寬鬆的健保標準.且保費與傳統重大疾病相近。
因此以新式重大傷病規劃可轉嫁更大範圍的風險,也降低理賠爭議的機會
癌症險
新式的一次給付型,可排除傳統治療型癌症的過多給付限制,同時也可在初罹病當下獲得一筆高金額來應急,而不用傳統型癌症險,沒治療就沒錢,無法當下即刻救援
失能險
最重要但卻最容易被忽略的險種
失能即是無法逆轉的狀態,疾病多可痊癒,回到工作岡位上就可以繼續工作賺錢
一旦失能,就可能永久無法工作,這對個人與家庭來說都是無法承受的風險
也因此才會說失能險是最重要但被忽視的險種.建議規劃與工作收入相近的額度
代表不管是否能繼續保有工作能力.家庭與個人的生活都不會被改變.是目前最重要的個人保險
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服務於保經公司,主攻低保費高保障的組合保單。
諮詢請您留下聯絡電話與您想了解的資訊

有需要協助規劃請點我頭像來信留下聯絡方式討論

 
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JYan
Level 4
保險業務員 location 台中市
KJ 您好

台壽的保障規劃算是蠻齊全的!

但幾點建議提供給您做參考調整:
1、意外險不建議只規劃『意外身故』,『意外醫療』還是蠻必要的一個險種。

2、台壽的HNRB計畫別因為預算的關係,所以備受限制
      但以您本身只有團保的情形下,會建議規劃『計畫三』會較足夠哦。

以上建議提供您參考,若需協助投保規劃or一起討論如何調整保障,歡迎來信主動諮詢~~
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encorew_06352
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 10 小時內回覆討論區
KJ您好

基本上是可以直接出單的規劃

以下可調整
單買意外身故效益不高
看是捨棄壽險的意外身故 購買產險意外險專案
會有意外身故、意外住院、意外實支實付、燒燙傷、骨折未住院等等 2000有找 效益較高

或是捨棄意外身故 把預算投入實支實付 將計畫二拉高至計畫三

詳細需依照您的需求及預算再做細部調整

希望我的經驗有幫助到您
我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論或投保需求請點選頭像來一同討論與規劃
 
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保險經紀人Roger
Level 5
保險業務員 location 新北市
通常 8 小時內回覆討論區
如果沒有打算意外雙實支
不一定要搭配spar


有育兒責任
我個人滿推薦把壽險規劃到20年
畢竟女性壽險不貴
經濟責任大
有基本的壽險搭配團險也是不錯的規劃
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王王
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 9 小時內回覆討論區
單看規劃來說無太大問題
意外險部分如果要以團保為主,那SPAR可以拿掉
如要留下建議再補上SMR2A+SMR2D,才比較有效果些
重大傷病CIR3也可加入補上,雖然額度僅10萬,能加則加
 
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墨竹
Level 4
保險業務員 location 新竹市
通常 9 小時內回覆討論區
目前有限預算下,這樣的內容是OK的,只是仍建議將HNRB調為計劃三較佳
意外險您只有SPAR意外死殘,是因在團險就是意外險,這樣的想法嗎? 但單單在壽險買個低額度的意外死殘效用不大,正好將費用轉向前述的HNRB計劃三吧

要注意因都是定期險未來中高齡時的保費漲幅,希望在有能力時將重大傷病險補起來,且失能險也部份轉換終身 (或類終身 如全球XDJ保障到85歲平準保費),並做雙實支

 
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Adele
Level 4
保險業務員 location 台南市
通常 8 小時內回覆討論區
KJ 您好~

小建議如下:
1。意外險已有两家雙意外實支,其實台壽SPAR不一定要留,若要留下,建議再補SMR2A+SMR2D,較完整。

2。育有两兒,一個孩子的教育費到大學起碼都要3-500萬,定期壽險的目的在於解決責任的問題,建議您定期壽險拉高額度,
年期也拉長。可以確保至少10-20年內,孩子的教育不受影響、房貸可以順利繳不用繳不起而賣掉房子、代替我們盡孝道繼續給父母孝養金,留下來的人生活不會受影響,留愛不留債。

3。只有團保-意外醫療的情形下,建議您將HNRB拉高到計畫三,不管是意外或是疾病造成的住院或門診手術都有保障到。

4。沒有規劃到『重大傷病險』-一旦罹患健保重大傷病,扣除先天性疾病與職業病,保障範圍約3-400項,理賠明確。
例如:全身性紅斑狼瘡、癌症、長期洗腎、長期插管,以投保100萬為例,立即理賠100萬元。

5。定期險為主,後期保費較可觀,建議失能險可以規畫終身險,例如全球LDG終身失能險+失扶85定期,保費便宜,CP 值高
且全球有XDC重大傷病  XHR實支實付 等優質商品可做搭配!  可與台壽做雙實支規劃


完整的保險六大保障有:壽險+意外險+醫療險+癌症險+重大傷病險+失能險
買保險就像我們生病時去看醫生,只有對症下藥,才能真正解決問題。

規劃保單前,建議先與業務詳談過需求與真正擔心的事情,才能給您最好的建議!  
以上提供您參考,希望有幫助到您  :)   可點選頭像一同研究討論
 
 
Adele 服務於錠嵂保險經紀人公司  覚得我的回答不錯,
也請給我一個   或 最佳留言     您的鼓勵與支持是我繼續前進的動力!

 
 
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WAITing
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 1 小時內回覆討論區
團險意外身故已經有800萬,額度不低
多半會規劃SPAR都會補上SMR2A(意外實支)

重大傷病缺口未被補強,若願意提高一些預算
可以補上和泰產的重大傷病,可以為現在的保障做暫時性補強
——————————————————
了解自身的需求及預算,從眾多保險公司挑選適合自己的保險規劃
才不會花大錢買小保障,多一分了解多一份安心
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覺得我回答的不錯,請給我一個讚與最佳留言,作為對我的鼓勵與支持
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judy_chien
Level 5
保險業務員 location 台北市
通常 4 小時內回覆討論區
您好

保險六大保障為:壽險+意外險+(實支實付)醫療險+癌症險+重大傷病+失能險。

意外部分其實已經蠻高
但卻沒有規劃到 重大傷病  

重大傷病險
與傳統重大疾病險的七大項條款嚴苛理賠不同
新式重大傷病險範圍為健保重大傷病卡範圍扣除先天性疾病與職業病
目前近400項傷病且健保持續增加範圍,而給付條件也是較為寬鬆的健保標準.且保費與傳統重大疾病相近
因此以新式重大傷病規劃可轉嫁更大範圍的風險,也降低理賠爭議的機會

目前現階段可行
可換SPAR建議添加重大傷病CIR3 10萬加減一下440元而已

但目前你主要是定期險為主,後期保費會上揚

如果未來預算可以增加
建議加規劃全球

搭配全球實支實付(可以做到雙實支)
LDG終身失能險+失扶85定期+重大傷病(補起來)

若覺得我的回答不錯,可以給予我『一個讚』
讓我可以幫助到更多的人~

我在錠嵂保險經紀人公司很高興為您服務
 
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