您好 諾諾
完整規劃必須包含失能險(風險大的重要險種),醫療險,防癌or重大傷病險,意外險(壽險的話要看有無負債或身故後希望家人能支付生活費才有需要)
失能險>癌症險>醫療險(但此部分支出頻率較高,所以也有必要)>意外險(衛服部統計過因意外就診的部分只佔就醫狀況的14~16%而已,且意外造成死殘部分以各年齡層平均來說僅佔20%,所以會遇到這樣狀況大概僅3%)
先為您分析和建議南山部分
醫療險
*南山人壽住院醫療保險附約(HSE) 計畫15 -保障過低,建議刪除已其他家醫療實支取代
住院病房費日額:1500元/日(加護病房(7日內):3000元/日,施行手術住院:2250元/日)
住院手術及醫療雜費(合併):7.5萬(手術雜費合併,易被壓縮)
住院前後門診(前7後7):1500元/次
日額選擇權:1500元/日
缺點:
1.正本理賠:若正本不見了,副本是無法理賠的,另外若是公司團險或是自己的商業保險也要正本等於只能請一家公司的,另外一家繳得保費不就浪費了,建議醫療險以搭配副本理賠的較好,另外也建議用副本雙實支實付,原因有兩個,第一:提高額度,避免大風險來時理賠不足(如心導管支架,自費就要20萬以上了),第二:若發生小風險時,其中一家可負擔全部支出,另一家的理賠可當作住院時無工作時的補償
2.無門診手術/門診手術醫療雜費理賠:現行DRG制度一直更新,避免浪費醫療資源,目前會造成住院天數減少,手術會盡量偏向以門診手術施作,所以此時門診手術醫療雜費理賠就很重要了(衛生署統計,醫療雜費支出佔醫療支出64%,手術僅佔14%).舉例來說,若有白內障需更換人工水晶體9.5萬以門診手術施作,手術施作費1.5萬,請問這樣1萬元夠賠嗎?
(其他公司如全球XHR,宏泰HSA or台壽HNRB,內有包含病房費日額,住院/門診手術理賠,住院/門診醫療雜費理賠…)
3.列舉式:實支實付理賠為列舉式,條款內的才賠,若不在調款內一律不賠,建議選擇概括式的實支實付險(只要超出全民健保外的費用都賠
*南山人壽手術醫療保險附約(SIR) 保額1000元 -保障太低,建議刪除用其他家實支實付規劃即可
住院手術金(依手術表):1萬~4萬
*大部分手術健保會給付,是否真有需要另外花錢買手術險?而且理賠極少(衛生署統計,醫療支出雜支(實支實付)佔64%,手術僅佔14%),且無門診手術&門診手術醫療雜費理賠
*南山人壽住院費用給付保險附約(HIR) 保額1000元 -僅有日額,現行其它公司醫療險以有包含在內,建議刪除(省下來買醫療實支)
住院病房費日額:1000元/日(31天~90天:1250元/日,90天以上:1500元/日)
現在drg 制度實施並一直更新,住院天數愈來愈少(同一病症,健保局有限制住院天數),有花大錢買日額的狀況,且衛生署統計病房費僅佔醫療支出22%,雜費64%
上述三項如全球XHR,宏泰HSA or台壽HNRB(內有包含病房費日額,住院/門診手術理賠,住院/門診醫療雜費理賠…)只要一張約2000~5000元保障比上述高出好幾倍
意外險
*南山人壽新人身意外傷害保險附約(PARA) 保額:150萬-建議刪除,換成有1`11意外失能金理賠和保證續保的意外險
意外身故/全殘:150萬
重大燒燙傷:37.5萬
1~3級傷殘補償金(失能扶助金):1.5萬/月(保證給付100個月)
*南山人壽傷害醫療保險金附加條款(MN)-無社保 保額3萬 -建議刪除,換成有保證續保的意外險
意外醫療:3萬
*南山人壽意外骨折及特定手術傷害保險金附約 保額105.7萬
(若擔心會骨折可留,但嚴重骨折一般都會住院會施行手術,其產生的醫療費用一般醫療實支實付就可付)
意外身故/全殘:105.7萬(意外死殘險就可理賠)
意外內臟和腦損傷手術:26.425萬
骨折:閉鎖性骨折(未見血)26.425萬/閉鎖性骨折(見血)79.275萬/開放性骨折最高36.995萬
脫臼:最高15.855萬
一般小骨折意外醫療或日額都可,大骨折一般須住院都會須住院,會啟動醫療實支,此險認為不必要
壽險
*不分紅定期壽險附約N20TR 保額150萬(可依個人需求)
意外/疾病身故:150萬
請問是否有房貸或是負債(須依負債規劃保額)?或真想身故後留一筆錢給家人?壽險僅有在身故或完全施能才有給付
若無以上狀況就不需要
總結
(1)完全無疾病失能規劃(意外失能也很極低)(失能為重大風險,強烈建議要規劃入)
*請您想一想,如果今天您不小心因一些事故造成失能或是疾病造成失能,生活不能自理時要怎麼辦?
*若您又是家裡經濟支柱,沒有你的收入,家人生活要怎麼辦?
* 自己生活又不能自理,一定要有人照顧,誰來照顧呢?
-->看護?
請外籍看護1個月至少2~3萬,還需加一些耗材費用(尿布,營養食品,衣服,衛生醫療用品…),1個月至少也要2萬,
加總一個月需約5萬,一 年需60萬,15年需900萬?
若明天發生了,請問你現在有這筆錢嗎?
建議失能險選擇有保證給付和失能扶助金能申請一次提領的商品(台壽珍好心180有保證給付180個月,可一次提領)
*失能扶助金是否有保證給付?保證給付期間為?
-> 建議選失能扶助金有保證給付的,例如一個月殘扶金2萬,保證給付180個月,就是180個月都有2萬可領(共領360萬),即使這期間身故,也會將未給付部分一併給付
*是否可一次請領?
->若可一次請領,可將保證期間每月給付全部先提領,例如一個月失能扶助金2萬,保證給付180個月申請一次請領可領約360萬~
(2)無門診手術理賠,無門診手術醫療雜費理賠,建議規劃雙醫療副本實支實付
(如全球XHR,宏泰HSA or台壽HNRB,一張單內有包含病房費日額,住院/門診手術理賠,住院/門診醫療雜費理賠…)
(3)住院雜費理賠極少(僅有7.5萬還合併手術)(暴露於風險中):
健保署統計過手術支出僅佔14%,醫療雜費佔了64%,所以雜費理賠很重要,一般雜費需20~40萬,最少雜費理賠要20萬以上!!
建議醫療險以搭配副本理賠的較好,另外也建議用副本雙實支實付,原因有兩個,第一:提高額度,避免大風險來時理賠不足(如心導管支架,自費就要20萬以上了),第二:若發生小風險時,其中一家可負擔全部支出,另一家的理賠可當作住院時無工作時的補償
(4)無癌症規劃,建議規劃癌症一次理賠險種,新增一次性理賠的重大傷病險(含癌症理賠),只要領有重大傷病卡就一次理賠,有400多項理賠
癌症若發生其實初期治癒率會比後期治癒率高,所以當癌症發生時最好有一次性的理賠以彈性應用,因為標靶藥物一次療程就要15萬以上,而且不只做一次,聲稱效果更好的免疫療法更要200萬以上,當你有一大筆錢可用時可在黃金治癒期就有機會治好,這樣家人才會放心
業界較佳4項實支實付商品(含實支實付解說)
(1)建議(選出業界最優四家)的醫療實支實付商品 (2)醫療實支實付需求?特色?注意事項
(1)建議(選出業界較優四家)的醫療實支實付商品
*元大人壽享有心住院醫療健康保險附約 (JR) 計畫三(雜費25萬) 可續保至84歲
(1)特色與優點:
*副本實支,概括式雜費理賠,門診手術,門診手術雜費理賠,日額選擇權,保證續保
*住院病房費可與雜費合併
(若遇到單人病房費較高醫院,有此單可避免過多病房費支出)
(2)細項:
*住院日額(實支實付):25萬(實支)+1500元/日(定額)(可住較好單人房)(與雜費合併)
*加護病房/燒燙傷病房:25萬(實支)+1500元/日(定額)(可住較好單人房)(與雜費合併)
*門診/住院手術費:25萬(實支實付)
*門診手術醫療雜費/住院醫療實支實付(雜費):25萬(住院61天以上,雜費提高至50萬)
*住院前後門診:前7:1000元/次;後30:3000元/次
JR搭配建議:
若只單考慮醫療險的話當然選JR, 優點:1.病房費較高,住到單人房或VIP房都還算可應付 2.手術為實支實付 3. 雜費額度高
2.宏泰人壽薰衣草健康保險附約(HSA) 計畫二(雜費25萬) 可續保至85歲
(1)特色與優點:
*副本實支,概括式雜費理賠,門診手術,門診手術雜費理賠,日額選擇權,保證續保
*住院有慰問金:3500元
*宏泰薰衣草住院病房費可與雜費合併
(若遇到單人病房費較高醫院,有此單可避免過多病房費支出,建議可規劃到雜費35萬,因雜費規劃到35萬,即使愈大風險雜費需支出20萬,也還有15萬病房費可用)
*宏泰薰衣草手術不須依手術表倍數(但須符合健保局2-2-7章節,但實際理賠此表外的也有通融),只要有手術費實際支出就有理賠
(2)細項:
*住院日額(實支實付):25萬(實支)+1100元/日(定額)(可住較好單人房)(與雜費合併)
*加護病房/燒燙傷病房:25萬(實支)+1100元/日(定額)(可住較好單人房)(與雜費合併)
*門診/住院手術費:20萬(實支實付)(但現健保局2-2-7章節手術)
*門診/住院醫療實支實付(雜費):25萬
*住院前後門診(前7後7):25萬
*重大器官移植:10萬
HSA搭配建議: 若較注重病房費(小風險支出)的人建議搭宏泰較不用擔心病房費超額,且手術為實支實付,但唯一缺點是手術限健保局2-2-7章節(須符合麻醉,切開,縫合三項之手術),像大腸息肉割除就算處置,不包在2-2-7內有可能就無法理賠(但保險公司有時也會融通理賠)
3.全球人壽醫療費用健康保險附約(XHR) 計畫五(雜費12萬) 可續保至80歲
(1)特色與優點:
*副本實支,概括式雜費理賠,門診手術,門診手術雜費理賠,日額選擇權,保證續保
*全球XHR住院前後門診併入住院醫療雜費:12萬
(2)細項:
*住院日額(實支實付):3000元/日
*加護病房/燒燙傷病房:9000元/日
*門診/住院手術費(依部位而定):0.55~22萬
*門診/住院醫療實支實付(雜費):12萬(依住院日數而定,最高可理賠到60萬)
*住院前後門診(併入住院醫療雜費):12萬
*日額選擇權: 1680元/日
XHR搭配建議:較平均的醫療實支實付(病房費適中,醫療雜費,條款ok),但只買單實支的話雜費略低
4.台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB) 計畫二(雜費21萬) 可續保至74歲
(1)特色與優點:
*副本實支,概括式雜費理賠,門診手術,門診手術雜費理賠,日額選擇權,保證續保
*台壽另有補充保險金:6000元/次,出院後門診腫瘤治療費用:12萬
(2)細項:
*住院日額(實支實付):3000元
*加護病房/燒燙傷病房:9000元/日
*門診/住院手術費(依部位而定):0.24~24萬
*門診/住院醫療實支實付(雜費):21萬(依住院日數而定,最高可理賠到60萬)
*住院前後門診(前7後14):1800元/次
*日額選擇權: 3000元/日
HNRB搭配建議: 有補充保險金和出院後腫瘤理賠金,但注重病房費理賠的人較不適合(病房費偏低,醫療雜費,條款ok),但台壽主約和附約較好搭
總結:(1)若要買單實支保障高就選元大JR(或是宏泰HAS)(唯獨年紀大保費貴)
(2)若要搭配失能或其他險種就建議台壽(台壽失能和其他附約好)
(3)若要適中方案就選全球
下面為您說明醫療險需求目的和特色及注意事項
醫療險
1.我為何需要呢?
*因
意外或疾病需進行手術或其他醫療行為產生的醫療費用,可利用
規劃醫療險,以減輕自己及家人經濟負擔,也能安心休養!
你會希望自己或家人生病時還需煩惱醫療費,而不能好好休養嗎??
*為何需
雙實支醫療險呢?
->
遇到大風險時(如心臟手術),可由兩家一併理賠足額,不才不會造成家人或自己龐大壓力!(或小風險時,另一家實支實付可補償無工作收入損失)
2.需注意的保障範圍
醫療險要注意
1. 日額,手數限額和醫療實支實付(雜費)限額保障是否足夠
2.
醫療實支實付是否為概括式(超出全民健保部分全部實支實付理賠)?
->有些壽險公司醫療險雜支部分為條列式(認項目),若沒在條列內則不保證理賠,概括式不認條列,
只要超出全民健保部分醫療雜費都理賠(