之前我客戶也有這樣的狀況
一般甲狀腺結節若是良性的不會拒保(須提供病歷和體檢),會暫時以除外處理,若之後都沒狀況
待2年後保單周年日前出示檢查狀況,若沒問題就可將除外拿掉
若您還沒有規劃保險,下面規劃部分提供給您參考
推薦保障規劃:台壽+宏泰(宏泰醫療實支薰衣草很不錯) ,若不喜歡宏泰可換成台壽+全球
台壽+宏泰
醫療險(雙實支實付)
宏泰人壽薰衣草健康保險附約(HSA) 計畫三(雜費35萬)
台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB) 計畫一 (雜費9萬)
(1)特色與優點:
*皆為副本實支,概括式雜費理賠,門診手術,門診手術雜費理賠,日額選擇權,保證續保
*台壽另有補充保險金:2000元/次,出院後門診腫瘤治療費用:4萬,宏泰住院有慰問金:7000元
*宏泰薰衣草住院病房費可與雜費合併
(若遇到單人病房費較高醫院,有此單可避免過多病房費支出,因雜費規劃到35萬,即使愈大風險雜費需支出20萬,也還有15萬病房費可用)
*宏泰薰衣草手術不須依手術表倍數(但須符合健保局2-2-7章節,但實際理賠此表外的也有通融),只要有手術費實際支出就有理賠
(2)細項: (前為宏泰,後為台壽)
*住院日額(實支實付):35萬+1700+1000元=35萬元+2700元/日 (可住到單人房~頂級單人房)
*加護病房/燒燙傷病房:35萬+3000元=35萬元+3000元/日
*門診/住院手術費(依部位而定):25萬(實支實付)+0.16~16萬=0.16~41萬
*門診/住院醫療實支實付(雜費):35萬+9萬=44萬(依住院日數而定,最高可理賠到80萬)
以上雙實支實付規畫皆可應付任何大小風險(若發生小風險,另一家的實支實付尚可當做因住院期間工作無收入的補償)
失能終身險(雙殘扶)
宏泰人壽祝扶180失能終身健康保險(DCC) 保額1萬
台灣人壽好心180照護終身健康保險(T05H0) 保額100萬
(1)特色與優點
* 台灣人壽好心180保證給付180個月(360萬),宏泰人壽祝扶180保證給付180個月(180萬),且都可申請一次提領
*台壽好心180多(與停售好心200比):1~6級失能復健補償金:10萬
*台壽:1~9級殘豁免保費
*台壽另有1~6級失能補償金:12萬
*台壽/宏泰失能扶助金不因殘扶等級而遞減
(2)細項:
*1~11級疾病/意外失能保險(殘廢)金: 100~5萬
*1~6級疾病/意外失能(殘扶)扶助金: 3萬/月(不因殘扶等級遞減)
失能定期險
台灣人壽一年定期失能健康保險附約(NDR2) 保額300萬
台灣人壽一年期一至六級失能扶助金健康保險附約(YOA02) 保額3萬
若主約為終身殘扶覺得保額太少,可用定期險補足省保費;若主約為終身壽險,想要有失能(殘廢)理賠
也可利用定期險附約
(1) 特色與優點:
*NDR2失能(殘廢)補償金 +30萬
*YOA02 保證給付180個月(540萬),但不超過75歲
(2) 細項:
*NDR2: 1~11級疾病/意外失能:300萬~15萬
*YOA02: 1~6級疾病/意外失能(殘扶)扶助金: 3萬/月(不因殘廢等級遞減)
防癌險/重大傷病險
台灣人壽卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約(CIR3) 保額100萬
(1)特色與優點:
*CIR3 為一次性理賠最佳選擇,只需領有健保局核發重大傷病卡(包的範圍廣,包含癌症及重大傷病,疾病…等400多項)就可申請理賠,依保額理賠,且保證續保,另外疾病等待期僅30天(一般癌症險等待期需90天)
選擇一次性理賠較多的癌症險或重大傷病險(領有重大傷病卡即可理賠的),以抓住最佳治療時機
(2) 細項:
* CIR3 :只要領有健保局核發重大傷病卡就可依保額理賠
若有預算考量的可選擇YCC,若想要保障範圍大的可選擇CIR3;若想大小風險都保到可兩者搭配~
台灣人壽一年定期防癌健康保險附約(YCC) 保額100萬
*YCC為也為一次性理賠,保證續保(疾病等待期90天)
* YCC: 輕度癌症15萬/重度癌症100萬/標靶治療20萬
(重度癌症保險金會扣除已申領之初期&輕度癌症保險金)
意外傷害險
台灣人壽長安傷害保險附約(SPAR) 保額100萬
台灣人壽年年平安傷害醫療附加條款(SMR2A) 保額3萬
(1)特色與優點:
*皆保證續保(一般意外險壽險公司較少保證續保)
*意外醫療XMR為副本理賠,意外醫療必要,若只是意外沒住院的醫療支出都可用意外醫療填補損失
(2)細項:
*SPAR:意外身故100萬/另加上1~11級意外失能(殘廢)金:100~5萬/重大燒燙傷:25萬
*SMR2A:意外醫療實支實付3萬(副本理賠)
大統整
疾病住院:35萬+2700元/日 (加護病房35萬+4700元/日)
疾病住院:35萬+2700元/日 (加護病房35萬+4700元/日)
住院手術/門診手術: 0.16~41萬(其中宏泰25萬手術為實支實付)
門診/住院醫療實支實付(雜費):35萬+9萬=44萬(依住院日數而定,最高可到80萬)
重大傷病:100萬
罹癌金最高: 100萬
意外身故:100萬
1~11級疾病失能(殘廢)金: 400~20萬
1~11級意外失能(殘廢)金: 500~25萬
1~6級疾病失能扶助(殘扶)金: 6萬/月
1~6級意外失能扶助(殘扶)金: 6萬/月
重大燒燙傷:125萬
意外醫療實支實付: 3萬
另外以下為台壽+全球
醫療險(雙實支實付)
全球人壽醫療費用健康保險附約(XHR) 計畫五
台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB) 計畫一
(1)特色與優點:
*皆為副本實支,概括式雜費理賠,門診手術,門診手術雜費理賠,日額選擇權,保證續保
*全球XHR住院前後門診併入住院醫療雜費:12萬
*台壽另有補充保險金:2000元/次,出院後門診腫瘤治療費用:4萬
(2)細項: (前為全球,後為台壽)
*住院日額(實支實付):3000+1000元=4000元 (可住到雙人~單人套房)
*加護病房/燒燙傷病房:9000+3000元=12000元
*門診/住院手術費(依部位而定):0.55~22萬+0.16~16萬=0.71~38萬
*門診/住院醫療實支實付(雜費):12萬+9萬=21萬(依住院日數而定,最高可理賠到105萬)
*住院前後門診(併入住院醫療雜費):12萬
*日額選擇權: 1680+1000元=2180元
以上雙實支實付規畫皆可應付任何大小風險(若發生小風險,另一家的實支實付尚可當做因住院期間工作無收入的補償)
失能終身險(雙殘扶)
全球人壽失扶好照終身健康保險(LDG) 保額1.5萬
台灣人壽好心180照護終身健康保險(T05H0) 保額100萬
(1)特色與優點
* 台灣人壽好心180保證給付180個月(360萬)且可申請一次提領
*台壽好心180多(與停售好心200比):1~6級失能復健補償金:10萬
*全球: 1~6級殘豁免保費/台壽:1~9級殘豁免保費
*全球LDG另有1~11級失能慰問保險金:4.5萬,1~6級失能補償金:36萬/台壽另有1~6級失能補償金:12萬
*台壽/全球失能扶助金不因殘扶等級而遞減
*全球若繳費期間沒發生1~6級失能,繳費期滿後會增額20%
(2)細項:
*台壽1~11級疾病/意外失能保險(殘廢)金: 100~5萬,全球1~6級疾病/意外失能保險(殘廢)金:36萬
*1~6級疾病/意外失能(殘扶)扶助金: 3.5萬/月(不因殘扶等級遞減)
失能定期險
台灣人壽一年定期失能健康保險附約(NDR2) 保額300萬
台灣人壽一年期一至六級失能扶助金健康保險附約(YOA02) 保額3萬
若主約為終身殘扶覺得保額太少,可用定期險補足省保費;若主約為終身壽險,想要有失能(殘廢)理賠
也可利用定期險附約
(1) 特色與優點:
*NDR2失能(殘廢)補償金 +30萬
*YOA02 保證給付180個月(540萬),但不超過75歲
(2) 細項:
*NDR2: 1~11級疾病/意外失能:300萬~15萬
*YOA02: 1~6級疾病/意外失能(殘扶)扶助金: 3萬/月(不因殘廢等級遞減)
防癌險/重大傷病險
台灣人壽卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約(CIR3) 保額100萬
(1)特色與優點:
*CIR3 為一次性理賠最佳選擇,只需領有健保局核發重大傷病卡(包的範圍廣,包含癌症及重大傷病,疾病…等400多項)就可申請理賠,依保額理賠,且保證續保,另外疾病等待期僅30天(一般癌症險等待期需90天)
選擇一次性理賠較多的癌症險或重大傷病險(領有重大傷病卡即可理賠的),以抓住最佳治療時機
(2) 細項:
* CIR3 :只要領有健保局核發重大傷病卡就可依保額理賠
若有預算考量的可選擇YCC,若想要保障範圍大的可選擇CIR3;若想大小風險都保到可兩者搭配~
台灣人壽一年定期防癌健康保險附約(YCC) 保額100萬
*YCC為也為一次性理賠,保證續保(疾病等待期90天)
* YCC: 輕度癌症15萬/重度癌症100萬/標靶治療20萬
(重度癌症保險金會扣除已申領之初期&輕度癌症保險金)
意外傷害險
全球人壽傷害保險附約(XAR) 保額100萬
全球人壽傷害保險醫療保險金附加條款(XMR) 保額3萬
全球人壽個人傷害住院日額保險給付附加條款 (XAH) 保額1000元
(1)特色與優點:
*皆保證續保(一般意外險壽險公司較少保證續保)
*意外醫療XMR為副本理賠
(2)細項:
*XAR:意外身故100萬/另加上1~11級意外失能(殘廢)金:100~5萬
*XMR:意外醫療實支實付3萬
*XAH:意外住院日額1000元/另加骨折未住院理賠
大統整
疾病住院:4000元/日 (加護病房13000元/日)
意外住院:5000元/日(加護病房14000元/日)
住院手術/門診手術: 0.71~38萬
門診/住院醫療實支實付(雜費):12萬+9萬=21萬(依住院天數,最高可理賠105萬)
重大傷病:100萬
罹癌金最高: 100萬
意外身故:100萬
1~11級疾病失能(殘廢)金: 436~20萬
1~11級意外失能(殘廢)金: 536~25萬
1~6級疾病失能扶助(殘扶)金: 6.5萬/月
1~6級意外失能扶助(殘扶)金: 6.5萬/月
重大燒燙傷:100萬
意外醫療實支實付: 3萬
另外下面為您說明失能險和醫療險需求目的和特色及注意事項
醫療險
1.我為何需要呢?
*因意外或疾病需進行手術或其他醫療行為產生的醫療費用,可利用規劃醫療險,以減輕自己及家人經濟負擔,也能安心休養!
你會希望自己或家人生病時還需煩惱醫療費,而不能好好休養嗎??
*為何需雙實支醫療險呢?
->遇到大風險時(如心臟手術),可由兩家一併理賠足額,不才不會造成家人或自己龐大壓力!(或小風險時,另一家實支實付可補償無工作收入損失)
2.需注意的保障範圍
醫療險要注意
1. 日額,手數限額和醫療實支實付(雜費)限額保障是否足夠
2. 醫療實支實付是否為概括式(超出全民健保部分全部實支實付理賠)?
->有些壽險公司醫療險雜支部分為條列式(認項目),若沒在條列內則不保證理賠,概括式不認條列,只要超出全民健保部分醫療雜費都理賠(但也有部分有限制)
像是達文西手術(機械手臂開刀,比起傳統手術傷口小,恢復快,此項理賠大部費醫院歸在設備使用費,會以醫療險內的實支實付理賠,除奇美醫院是算手術理賠)動輒15~30萬,利用雙實支實付幾乎可理賠完整
3. 條款中是否有理賠門診手術及門診手術醫療實支實付(門診雜支)?
->DRG(Diagnostic Related Groups診斷關係群)實施後,是政府為了不浪費醫療資源而實施的政策!! 舉例:斷一根骨頭和斷三根骨頭健保給付一樣,那其它兩根斷掉的醫藥費呢?或是希望快點好生出多的醫藥費呢?這時只好病人自己承擔了!),DRG實行,導致很多手術不讓病人住院(佔病床),轉而由門診手術取代(不必住院),越來越多手術是以門診手術實行,所以醫療險內必需含有足購額度的門診手術(含雜費)理賠~
4. 是否為副本理賠?
規畫雙實支一定要能有一份是副本理賠才能賠兩家(一正一副),若是規畫單實支若能副本理賠,也可防正本不見時還能以副本申請!!
5. 是否有日額選擇權?
當醫療費用幾乎都是健保給付或無自費時,可利用日額理賠金補償
失能險(殘廢殘扶險)
1.我為何需要呢?
*請您想一想,如果今天您不小心因一些事故造成失能(殘廢)生活不能自理時要怎麼辦?
*若您又是家裡經濟支柱,沒有你的收入,家人生活要怎麼辦?
* 自己生活又不能自理,一定要有人照顧,誰來照顧呢?
-->看護?
請外籍看護1個月至少2~3萬,還需加一些耗材費用(尿布,營養食品,衣服,衛生醫療用品…),1個月至少也要2萬,加總一個月需約5萬,一年需60萬,15年需900萬?
若明天發生了,請問你現在有這筆錢嗎?
-->自己家人照顧?
若是家人照顧,請問誰去賺錢養家?家人喝西北風?
照顧無法自理的失能者,幾乎需24hr隨時待命
長時間下來,照顧的家人沒了自由,沒了生活,沒法陪伴其他家人,沒法休息放鬆…
請問這樣照顧者心裡會不會出狀況呢?
2.保障範圍:
*1~11級失能(共11級失能,79項)一次性殘廢金
->可於失能(殘廢)狀況發生時,有一大筆錢支付相關費用(床,輪椅,輔助器具,醫療費用補助…)
*1~6級失能(有些壽險公司有包到1~8級殘)每月 or每年給付殘扶金
->用以支付往後每月照顧者與失能者生活開銷或請人照顧費用
3.注意事項:
*可利用失能險(殘扶)險做主約,若不足額可用定期險補強
*失能扶助金是否有保證給付?保證給付期間為?
-> 一般殘扶金都有保證給付期間,例如一個月殘扶金2萬,保證給付180個月,就是180個月都有2萬可領(共領360萬),即使這期間身故,也會將未給付部分一併給付
*是否可一次請領?
->若可一次請領,可將保證期間每月給付全部先提領,例如一個月失能扶助金2萬,保證給付180個月申請一次請領可領約360萬~
*失能扶助金是否會因殘扶等級不同被打折?
->一般都會依失能等級不同,給付比利不同,僅有少部分壽險公司商品不打折
本人任職於保經公司,可搭配多家壽險公司產品,找出最佳組合,可以以較少保費,達到最高保障
而且保險理面條款很多細項,大部份人或業務不會特別注意,等到真正理賠才發現說沒有理賠或理賠不足(如:台灣人壽、富邦人壽、新光人壽、全球人壽、遠雄人壽、友邦人壽、中國人壽、台銀人壽、元大人壽、安聯人壽…等多家保險公司和多家產險公司)
真的不希望用辛苦的錢,買到沒保障的東西,只希望能買到真正能將風險確實的轉嫁到保險公司的商品
另外也很重要的一點,保險規劃師的選擇也很重要,好的保險規劃師是可提供最好的服務,讓您能安心。
好的業務需要具備以下條件
(1)評估客戶狀況和需求,替客戶選擇最合適產品,每分錢都花在刀口上
(2)了解什麼工具可幫客戶度過難關
(3)專業度夠且需非常了解條款
(4)需有服務熱忱,不是簽完約就不理
(5)定期幫您審視保單是否有需要修改的部分
(6)理賠單下來時,能幫你檢視理賠內容是否正確,若不正確須主動與保險公司反映爭取客戶最大權益
若有需要保單規劃或免費做保單健檢,歡迎點我的頭像留言,謝謝!!
melody huang您好:
1.請問您做健康檢查時有過健保卡嗎? 如不確定是否有過健保卡可以查詢您的健康存摺
2.如有過健保卡,您在投保時就要告知這部份,如不想告知就要延後投保
正常告知病歷投保即可,盡量選擇可接受次標準體的公司或方案投保
甲狀腺結節的部分多是以除外的方式承保,但因為投保後會要求體檢,如果體檢結果很差的話也有拒保的可能
您上面提到的台壽規劃是限制標準體投保的,您應該是無法投保的
(福滿人生保額10萬必須搭配福安心專案規則,限制標準體承保)
建議主約改成30萬保額 (避免福安心專案規定),或改用宏泰等可藉受次標準體的公司投保
全球的部分LDC已停售,目前新的主約是LDG (一樣是不還本失能險),這張可接受次標準體投保,因此可以嘗試投保看看
以上,如有疑問或需進一步資訊歡迎點擊頭像右方"保經小蔡"來信諮詢
並請留下"具體聯絡方式"方便聯繫,投保預算也請點選最低金額:1萬元以下 謝謝