預算有限就沒辦法選富邦,要買人情還是買保障就看您自己囉。
1.主約還是過去的重大疾病險種,現在都講求重大傷病險保障範圍更廣包含小朋友罕見疾病 川崎氏症 ,30萬實在額度太低。
2.防癌險還是傳統療程式險種,一單位20年內一次給付金只有5萬元,三單位15萬。
用新生兒罐頭保單隨便都200-300萬一次性給付。
3.實支實付額度太低,列舉式險種,不理賠門診手術雜費。
4缺少失能險。
為何大家都推薦新生兒罐頭保單?因為相同保費情況下獲得保障更高。
各間保險公司每個時期推出的險種不盡相同,各有所長,所以我們會依據險種的優缺點做搭配使用。
目前規劃方向大致如下
雙實支實付+意外險+重大傷病(包含癌症)+長期照護(失能險)
實支實付 主要用途
支付病房費差額 醫師手術費 新型藥品 新型醫材 雜費自費 等項目。
終身醫療和手術主要是理賠住院的日額和手術定額給付
對於目前短期住院高額自費(醫療雜費)的幫助不大
雙實支實付的好處
1.保費低廉:約等於傳統醫療規劃保費的30~50%
2.雙倍理賠:直接大幅拉高保障CP值2倍
3.包含有全部醫療險無法給付的"雜費",也就是自費額:唯一給付
4.包含面廣,包括手術、病房、雜費:取代其他醫療險種
一次性給付型醫療險
(重大傷病/疾病/癌症)
支付生病期間長期且龐大的醫療費用及家庭開銷。傳統防癌險主要都是理賠住院 開刀 化療的定額給付。對於龐大的自費標靶藥物或特殊療法幫助不大
不如用一次給付的險種拉高保障。此外小孩特殊疾病例如:川崎症,重大傷病有包含在內。
失能險
因應萬一需仰賴他人長期照護所需的龐大費用。建議規劃終身不還本或是定期殘扶來做規劃。未來看自身經濟責任做調整。
意外險
建議先規劃人壽端保證續保型基本額度,再用產險專案拉高身故金、重大燒燙傷等等。
我服務於保經公司,能針對您的需求,規劃高保障低保費的保單。
諮詢請您留下具體聯絡方式與您希望我能給予的協助。
這張保單組合多是終身險
定期險的部分也是平準保費
平準保費的意思就是 年輕與老年保費平均
優點說是保費不變
但缺點就是一開始繳的保費比別人貴很多
未來如果想調整 等於之前多繳的保費都白繳了
以產品來看
主約重大疾病&特定傷病 項目比較少
目前建議以定期重大傷病為主 範圍比較大(300多項VS30多項)
而且理賠方式明確 (只要取得重大傷病證明就理賠VS需要符合特殊病名與病況才理賠)
終身防癌三單位
初次罹癌給付15萬 主要理賠住院 開刀 化療這些定額給付
無上限的意思是要做這些治療非常多次
會建議您以一次給付的產品為主拉高保障200萬以上
才能有效轉嫁癌症初期的龐大住院外開銷(標靶藥物 新式療法等等)
而且住院的大筆自費 這種定額給付產品幫助也不大
可以用一次給付產品為主 實支實付為輔 有預算再補療程型的癌症險
醫療定額
這種定額給付產品對於高額自費的幫助不高
可以把預算換為第二張實支
拉高自費保障 分散理賠風險 雙間理賠(額度內 一張給付醫療開銷 一張轉嫁爸媽的照顧支出 或出院療養費用)
整體建議>有人情壓力 主約選壽險或失能險最低額度 搭配醫療實支 意外險與新十全產物意外險 剩下找其他公司補強
沒人情壓力>全部找其他公司補強保障會更完整
低侵襲性癌症/癌症(輕度)保險金 : 1.5萬 (給付一次為限)
重大傷病暨特定傷病 : 30萬(給付一次為限)
第一類重大傷病暨特定傷病 : 年繳保費總和1.06倍與保額1倍二者取其大者 (共有24項)
第二類重大傷病暨特定傷病 : 年繳保費總和1.06倍與保額1倍二者取其大者後,加計保額50%給付 (共有9項)
完全殘廢生活扶助金 : 1.5萬/年 (於保險年齡屆滿99歲前)
第一類共有24項 : 癌症(重度)、完全依賴胰島素糖尿病、風濕性心瓣疾病、川崎病併有心臟併發症、史底耳氏病、急性腦炎、再生不良性貧血、良性腦腫瘤、腦血管動脈瘤手術、克隆氏病或潰瘍性結腸炎、慢性肝病合併肝衰竭、肝硬化症、猛暴性肝炎、心臟瓣膜手術、嚴重燒燙傷、原發性肺動脈高血壓、紅斑性狼瘡腎病變、昏迷、肌肉失養症、脊髓灰質炎、急性心肌梗塞(重度)、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、重大器官移植或造血幹細胞移植
第二類共有9項 : 腦中風後殘障(重度)、癱瘓(重度)、帕金森氏症、重度類風濕性關節炎、多發性硬化症、主動脈外科置換術、運動神經元疾病、阿茲海默病、嚴重頭部創傷
此主約是傳統特定傷病,理賠比較嚴格,如果要選用此主約,可用最低保額10萬就好,主要的保障還是附約,主約保個10萬跟30萬,感覺也是差不多,保障都不夠的
PCC2 防癌終身健康保險附約 95歲滿期 3單位
初次罹患癌症保險金 :
輕度癌症、重度癌症 : 第1~20年度 15萬、第21年度(含)起 22.5萬
初期癌症 : 第1~20年度 2.25萬元、第21年度(含)起 3.39萬
癌症住院醫療金 : 3600元
癌症出院療養金 : 1800元
癌症外科手術醫療金
罹患癌症 : 4.5萬
罹患原位癌 : 6750元
癌症門診醫療金 : 1500元
癌症放射線醫療金 : 1500元
癌症化學醫療金 : 2400元
癌症安寧照護金 : 6萬
罹癌一次金不高,只有15萬,第21年度起也只有22.5萬,而且又要繳到95歲,保障也都不多,若癌症也是您擔心的問題,可考慮換成台灣人壽定期癌症險500萬,罹癌最高給付500萬,另外加標靶藥物費用100萬,保障高非常多,也比較實用,保費也較低
HKR 享安心住院醫療定額健康保險附約 85歲滿期 1000元
住院醫療金 : 1000元
住院看護金 : 500元
出院後療養金 : 500元
加護病房 : 2000元
燒燙傷病房 : 3000元
住院手術醫療金 : 1200~15萬元 (手術倍數4~500%)
住院手術看護金 : 400~5萬
門診手術醫療金 : 1000元 (每一保單年度最高以12次為限)
重大器官移殖手術 : 10萬 (同部位器官以一次為限)
醫療總上限 : 300萬
這張是平準型費率的,所以保費比較高,目前醫療體系,日額型醫療險效益較低,門診手術也越來越普遍了,這隻最多賠1000元而已,所以並不會推薦這隻的,建議以雙實支實付為主
HSC5 新住院醫療定期健康保險附約_計劃C
住院病房費 : 2000元
住院醫療費用 : 10萬元 (每次住院總限額30萬)
住院/門診手術 : 450~18萬 (手術倍數1~400%)
重大器官移植手術保險金 (定額給付)
心臟、肺臟、肝臟 : 45萬
胰臟、腎臟或異體骨髓移植 : 22.5萬
收據 : 正本
這隻算是富邦目前最常用的實支,保障內容差強人意,雜費額度不太足夠,也不給付門診手術雜費喔,另外條款又是列舉式的,保障範圍比較窄,如不一定要選擇富邦,可選擇台壽與全球,或元大,規劃雙實支,保障內容都比較好,也都可副本理賠
MADD 安心寶意外傷害身故及失能保險金附約 50萬元
AHI 日額型意外傷害住院醫療保險附約 20單位
NMR 安心寶意外傷害保險附約(傷害醫療一般型) 5萬元
意外身故/全殘 : 50萬
公眾交通工具意外身故/殘廢增額 : 150萬
水上、航空、火災、電梯意外身故/殘廢增額 : 100萬
1~11級意外殘廢金 : 2.5~50萬
重大燒燙傷 : 5~20萬
意外住院 : 2000元
加護病房 : 4000元
門診手術 : 2000元
骨折金 : 3500~6萬
意外實支實付 : 5萬
富邦意外險是少數保證續保的,另外台灣人壽與全球也有保證續保,所以也不一定非得選擇富邦,建議可另外規劃產險兒童意外險專案,加強重大燒燙傷
結論:
富邦目前常出的商品都是平準型的,一開始保費就比較高,如果以富邦的規劃,主約部分可降到10萬,這樣就可降到2萬以內了
但缺口還蠻多的,保障也不足,所以還是再想想看囉~~
目前規劃保障型組合,比較不推薦富邦。
理由如下:
1.保費相對高
2.條款相對不完整
分析如下:
SWB1 真心關懷重大疾病暨特定傷病終身健康保險 30萬元
舊式重大疾病險
重大疾病的部分建議改規畫新式重大傷病險,
重大疾病險須符合保險公司認定,理賠門檻高,理賠爭議大。
新式重大傷病險理賠範圍大、門檻低,拿到重大傷病卡即理賠,由健保局認定,較無理賠爭議。
小孩好發的重大傷病如:川崎症、神經母細胞病變、小兒麻痺等
建議更改為新式重大傷病險,對您比較有利。
主約建議不要規劃此類保險,原因如下
1.保費貴
2.功能有限
建議規劃1.終身壽險(節省預算) 2.終身殘扶險(高槓桿保障)
PCC2 防癌終身健康保險附約 95歲滿期 3單位
傳統癌症險有住院有開刀才給付,有以下幾個問題:
1.癌症長期住院比例降低,多居家休養配合藥物控制
2.標靶藥物、免疫療法等先進、有效的治療方式並不在理賠項目內
罹癌一次給付金僅15萬,面臨癌症的高花費根本不敷使用。
EX:目前大腸癌標靶藥物一個月18-20萬。半年療程花費約120萬。
癌症最貴的不是手術住院,而是全自費的器材、藥材、生活費等支出,理賠金額不足跟沒買是一樣的。
建議拉高癌症一次給付到200萬。
住院部分則以雙實支實付轉移風險,
雙實支可以處理的範圍就不需要額外增加預算規劃,
將實支實付額度拉高,效益較高。
HKR 享安心住院醫療定額健康保險附約 85歲滿期 1000元
傳統住院日額保險,無法應付現今醫療環境,原因如下:
二代健保現況
1.住院平均天數下降
2.自費金額提高、項目增多
3.門診手術項目增加
造成住院日額保險給付金遠低於自費收據金額。
高自費項目目前只能透過醫療實支實付來解決,其他險種都無法做到。
建議以實支實付為主
HSC5 新住院醫療定期健康保險附約_計劃C
1.平準費率,年輕時繳交部分老年時保費,造成保費較高,往後若醫療環境改變需要調整規劃,將有所損失。
2.正本理賠,如果未來面臨其他需要正本的保險,如團險、旅平險等,便無法申請,等同多繳一份保費但無法申請保險金
3.無理賠門診手術雜費,這是醫療保障缺口,以人工水晶體手術為例,自費人工水晶體,動輒6~9萬,HSC5並不理賠。
保險不賠,跟沒買是一樣的意思,建議避開此類險種,以免發生理賠爭議。
相同保費下可以選擇額度更高、條款更寬鬆的選項
MADD 安心寶意外傷害身故及失能保險金附約 50萬元
AHI 日額型意外傷害住院醫療保險附約 20單位
NMR 安心寶意外傷害保險附約(傷害醫療一般型) 5萬元
同樣規劃意外險,建議選擇範圍大又便宜的產險意外險,
壽險意外險:範圍小,功能低,但保費是產險意外險的1.5-2倍。
產險意外險:範圍大,包含更多功能,保費低。
如1.特定事故增額 2.重大燒燙傷 3.門診手術慰問金
建議相同的保費規劃產險意外險。
於您的預算內可以規劃約兩倍此保障內容的保單
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