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27歲 女 保單健診

27歲 女 家中支柱

想問這兩家保單分別的優點和缺點在哪,建議什麼險種比較好,建議買哪家好?

第一家是 三商
20KAD+20XWL+ADDR+AMRR+DHIR+AFRR+ZHSRD+HSCR+20HAC75

第二家是 富邦
XLT+AHI+HKR+HSC5+MADD+NMR+PCC1+WP
共 3 則留言
保險經紀人Ann
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27歲 女 家中支柱

想問這兩家保單分別的優點和缺點在哪,建議什麼險種比較好,建議買哪家好?
失能險生活費保障的部份規劃到薪資+瑪麗亞的額度
壽險的部分要規劃到房貸的額度,否則也可能只是下一個戎祥,留債不留愛
癌症險的部分一次性給付要200-300萬左右應付龐大的標靶藥物,高端免疫療法治療方式
​​​​​​​意外險的部分可以選擇產險公司(俗擱大碗但不保證續保),或是壽險公司做基本配置+產險公司拉高意外身故/失能


1.失能險
富邦人壽安富久久失能照護終身壽險 (XLT) 3萬(常見的)
疾病/意外失能一次金 75~3.75 (1-11)
失能生活費保障 3/ (1-6
最高給付1,800,保證給付 "1"
豁免保費 1-6
身故保險金:按「保單價值準備金」與「年繳保險費總和之1.05倍」中二者擇高給付

三商美邦人壽關愛久久失能照護定期健康保險 20KAD 3萬(常見的)
疾病失能一次金 60~3 (1-11)
意外失能一次金 120~6 (1-11)
失能生活費保障 3/ (1-6
最高給付1,800,保證給付 "1"
豁免保費 1-6

豁免保費 1-6
豁免保費的意思是說之後符合殘廢等級的話之後就不用繳保費,
例如繳10年就6級殘,後面10年就不用繳費,一樣有保障,業界最廣的到 1-11級,您覺得這有優勢嗎?
且一次金的部分這麼低,等於領錢之後繼續繳未來的保費==


失能一次金
1級殘 3萬保額的,元大,台灣,遠雄不管疾病跟意外都是150萬打折下來,且意外造成失能的機率真的不高...
這兩張張的一次金都太低,7-11級失能的時候真的沒辦法解決問題


富邦保障到99歲可以算是終身這沒有問題
三商只保障到85歲是屬於類終身型的失能險,女生平均年齡84歲,每4-5年加1歲,覺得夠嗎?
【保證給付】只有一年,基本上遠雄,台灣,元大保證給付都是180個月起跳,甚至到216個月
【保證給付】的意思就是,不管被保險人生存與否,都會理賠下來,
以平均失能年度7-8年來看,至少有7-8年的理賠金可以當作壽險保障,賠超過180個月就繼續賠到身故而已
對於目前經濟支柱的小姐來講,保證給付的失能險尤其重要,別隨便因為人情就規劃到錯誤的保險


保證給付都是賠給受益人似乎不重要?
還有一個條款【生前貼現】,假設您的保額有3萬元,保證給付180個月,假設覺得生活費不夠用,之後先拿未來要賠的也可一次提領出來,超過180個月之後就繼續賠,對於保額過低的來講是非常好用的條款,這兩張都沒有這個條款

綜合評價來講,不算是非常優勢的失能險,且保費也不便宜
還是規劃業界比較推薦的吧,元大,遠雄,台壽,而三商跟富邦的的CP值看來就比較不推薦了


2. 醫療險(實支實付)
富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約 HS C計劃
重大器官移植或造血幹細胞移植
心臟、肺臟、肝臟移植 45
胰臟、腎臟、造血幹細胞移植 22.5
住院日額給付選擇 2,000/
病房費 2,000/日,加護病房 3,000/
住院雜費102,306
每次住院雜費總限額300,306
住院前後門診併入住院雜費:無手術-前一週後一週,有手術-前一週後二週
住院/門診手術 4.5萬 x 手術表 (10%~400%)=450~18萬
病房費超過上限的部分可以併入雜費,但最高以「醫師診察費」+「特別護士以外之護理費」之和為限。
門診手術雜費:無,收據:正本
雜費條款:條列式,有寫到的才有理賠,沒有寫到的不理賠,可能有爭議
不是市面上強勢商品,我們保經通路也能搭配但是比較沒競爭力所以很少會建議這重大器官移植手術額度很高,有開到基本上都會覺很有感,裡面有寫到有安胎條款,非常適合未來要懷孕的女性,實務上的理賠也不錯

三商美邦人壽正健康住院醫療健康保險附約 ZHSRD D計畫
病房費用 2000/日,燒燙傷、加護病房 4000/
住院日額選擇權 2000/
住院雜費(含住院手術費) 20萬,期間曾住加護、燒燙傷病房者 40
門診手術雜費(含門診手術費) 1.5
門診手術定額選擇  1500
雜費條款:概括式,理賠收據:正本理賠

在住院上面來講是不錯的實支實付,尤其是有入住到加護病房跟燒燙傷病房的話雜費直接翻倍,但是可以發現一件事情,門診保障只有1.5萬元,以目前二代健保,門診趨勢增加的情況下,這張的優勢會越來越薄弱,若有人情壓力可以保留,但還得規劃到第二張實支實付(有理賠門診手術跟雜費的)

舉個例子
A女罹患常見的子宮肌瘤想要用海扶刀(16),醫生說門診解決即可,太好了我有買保險,保費這麼高一定賠很多,但開完刀準備找業務員請保險金,業務員說當初不是說擔心住院?,所以我幾乎都幫你把住院的保障做的超好喔,這份保單最多賠主約門診手術合併雜費 1.5 萬元 !,請問你是門診還是住院弄的?,我是保戶我不知道這該哭還是該笑@@

1.為了補足門診
2.為了收據副本
3.這三張是網路保戶,高手評價過後的優質實支實付

元大人壽享有心住院醫療健康保險附約 (JR) 常見計畫二
住院日額 1,000/ (直接乘以住院天數理賠)
病房費用 直接併入雜費計算 (入住頭等病房不是問題)
住院雜費1-60 20萬,住院總天數61天以上 40
門診雜費 20
住院/門診手術費 20 不須乘以手術表,都是20萬額度
住院前7天門診1,000,住院後30天門診 3,000

全球人壽醫療費用健康保險附約 (XHR) 常見計畫五
轉換住院日額 1,680/
病房費 3,000/,加護、燒燙傷病房 9,000/
住院雜費1-30  12,住院雜費31-60 24
住院雜費61-90 36萬,住院雜費91-180 48
住院雜費181天以上 60
住院前後門診(715) 併入住院雜費理賠
門診雜費 12
住院/門診手術費 5.5 x 手術表( 10%~400%)
  像是【腎臟移植手術104%】就是5.5 x 104%=5.72萬,限額理賠

台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB) 常見計畫三
轉換住院日額 2,000/
病房費 2,000/,加護、燒燙傷病房 6,000/
住院雜費1-30 15,住院雜費31-60 30
住院雜費61-90 45萬,住院雜費91-180 60萬,
住院雜費181天以上 75
門診雜費 15
住院/門診手術費 20 x 手術表( 1%~100%)
 
像是【腎臟移植術43%】就是20 x 43%=8.6萬,限額理賠
補充保險金 4,000
住院前後門診(714) 1,200
出院後門診腫瘤治療費用 8萬元/年

遠雄人壽康富醫療健康保險附約 (RJ1) 計畫二
住院日額 1,000/日+住院補償金 500/日=1,500/日
住院慰問金 7,000/次
住院雜費 30萬
住院/門診手術費包含手術相關費用 20萬
遠雄人壽康富醫療健康保險附約 (RJ1) 計畫四
住院日額 2,000/日+住院補償金 500/日=2,500/日
住院慰問金 1.4萬/次
住院雜費 50萬,
住院/門診手術費包含手術相關費用 30萬
手術費不像是全球跟台壽按手術表比例換算,大小手術都是一樣額度
但是需要注意手術限定為健保局手術表2-2-7章節的部分
例如心臟科的心導管檢查 ,未符合2-2-7 條手術項目,在這張算處置
門診處置-不理賠,住院處置-併入住院醫療费用理賠

3.癌症險
富邦人壽防癌終身健康保險附約 (PCC1) 1單位 (常見的)

癌症住院第1-90天 1,200/日,第91天以上 1,800/日
癌症住院補貼 600/日
罹癌保險金
第1年-20年 輕度癌症 7,500,重度癌症 5萬
第21年開起 輕度癌症 11,250 ,重度癌症 7.5萬

癌症手術
原位癌 2,250/次,非原位癌 1.5萬/次
放射線治療 500/次,化學治療 800/次
癌症安寧照護保險金:確診罹癌後的第 1、 2、3、4、5 個周年日仍生存: 2 萬/年
除第一期前列腺癌/原位癌/惡性黑色素瘤以外之皮膚癌之外

三商美邦人壽好安康防癌健康保險 HAC 100萬(常見的)
初次罹患低侵襲癌保險金(給付一次為限) 10萬
第1-2年:無理賠
第3年起:10萬(保額10%),給付後契約繼續
初次罹患侵襲癌保險金(給付後契約終止)
第1~2年:保險費總和
第3年起:100萬扣除已領之低侵襲癌之保險金
初次罹患特定癌症保險金(給付後契約終止)
第3~10年  :40萬 (保額40%)
第11~20年:50萬 (保額50%)
第21年起   :60萬 (保額60%)

一次性理賠的防癌險,比較符合現在的趨勢,但是前兩年是幾乎沒有癌症保障的,比較需要有心理準備,建議選擇重大傷病,獲是是定期防癌險一次性給付大概規劃到200-300萬左右才足夠燒錢,重大傷病保障範圍更廣,第一年就有大概400項左右的保障,侵襲性癌症,精神疾病,洗腎,重大器官移植,精神疾病,意外重度創傷等,基本上都是跟著健保局走,健保局有更新就跟著更新,目前市場主流商品,且領證就賠,不會像是傳統重大疾病跟特定傷病要完全符合條款才能賠

富邦人壽享安心住院醫療定額健康保險附約 HKR 1,000
心臟、肺臟、肝臟移植 10萬
胰臟、腎臟、造血幹細胞移植 10萬
住院日額 第1-30天 1,000/日,第31天開始 2,000/日
加護病房住院日額3,000/日,燒燙傷病房住院日額       4,000/日
住院補貼 1,000/日
住院手術醫療保險金定額 3萬 x (4%~500%) = 1,200~15萬
住院手術看護保險金定額 1萬 x (4%~500%) = 400~5萬
門診手術醫療保險金 1,000 (同一保單年度最高12次)
健康增值保險金 2年無理賠紀錄 多20%理賠

乘以手術比例定額給付的一張醫療險,但是幾乎都是保障住院
一樣建議把這張的預算拿去做第二張實支實付應付更高的手術費用+醫療雜費


綜上所述,兩家都不適合現在的醫療環境囉

Ann目前服務於保險經紀人公司   若覺得我回答對您有幫助幫我點個讚喔:)
配合壽險:遠雄、全球、台灣、友邦、元大、新光、富邦、台銀、安達、安聯、第一金、中國
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保險一二三⚡規劃好簡單
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這兩家的問題其實很相似,如果規劃的架構和方向正確
但是保單的保障內容卻是東缺西缺,完整度較差
您會發現,花一樣的錢,買的卻是次等的保障內容

首先我們要先很清楚知道目前台灣的健保體系是實施這個DRGs制度
簡單來說就是每個疾病治療方式都是固定的,包含住院、手術、用藥、器材等
所以基本的治療一定是健保病房、最便宜的用藥、器材,傳統型手術
較好的病房、用藥器材、先進手術大多要自費

目前我們二代健保會碰到的問題就是住院天數短、自費多
富邦享安心住院醫療定額(HKR)這種日額住院會有的問題是
定額式給付不理賠雜費區塊,等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊,但二代健保就不給病患多住院,所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸式微

建議醫療以實支實付為主,可以的話規劃到雙實支實付
第一家cover住院開銷,第二家針對隱藏性成本,包含住院期間薪資損失
短期看護、生活費、往來計程車費等這些無可量化的金額
所以用第二家實支實付來補償

但是富邦HSC5和三商ZHSRD這兩張實支實付幾乎沒有門診手術,額度偏低
現在新型的治療方式很多當天就讓病患回家,治療趨勢門診化後
用的都是自費手術項目、雜費,所以沒有理賠這塊就會有很大的保障缺口
實支實付是一個基礎費率不高的險種,也就是說,如果我們需要額度高的實支
其實單位數增加一點就有了,但是條款不賠,不會因為我們多買就會賠
因此我會建議以條款涵蓋範圍為主要考量,會賠比較重要
建議還是以條款完整寬鬆,有包含門診手術費與門診手術雜費者為主
避免未來發生不賠爭議

在針對癌症險的部分,依現行二代健保體制
住院天數大幅下降,自費用藥、器材費用大幅增加
新式的治療方式且比較好的醫療方式如標靶、質子治療、放射治療等
或是新型免疫治療藥物治療,這些滿多都需大筆金錢自費
像是以控制癌細胞長期服用標靶藥物,每月動輒都是十幾二十萬在跳
往往最後花費都在數百萬間

富邦PCC1分項給付防癌問題點也一樣,新式的治療方式住院天數大幅下降
且比較好的醫療方式如逼把、質子治療、放射治療等滿多都需自費
分項給付的終身防癌一來保費高,二來保障額度低
只要住院天數短一樣無法針對上述自費像增加的情況來應對
雖然三商HAC是一次性給付癌症比較符合目前二代健保趨勢
但是保險空窗期太長,將近兩年的等待期間,且保費較貴
且三商的商品無法支援最新的重大傷病險種,項目廣泛且領卡即理賠
如果沒有太多資產累積,萬一發生像癌症這樣的重大傷病
會面臨三個問題 a. 治療期間薪資損失 b. 治療費用 c. 能不能回到原職場問題
所以一次性給付就非常的重要,必須靠這個來轉嫁風險

最後失能保障的部分富邦XLT三商KAD問題也很類似,保證給付都偏低
保障給付有生存提領、身故保證,目前市場上實務大多數客戶
會以生存提領為主,先把錢拿到手上比較安心,有無保證給付
理賠金額會差高達數百萬之多,且1-11級殘的一次性給付偏低
有時候僅發生在7-11級殘不到領月扶金的狀況,但是工作因傷殘受到影響
只能從事輕便工作,如洗腎為7級殘,如果一次性給付偏低將會無法
針對工作失能來補貼

總結:
險種的差異對於保障完整度來說很重要,我是不建議用騎驢找馬的心態一家一家問
畢竟得到最後的答案是差不多的,要好好規劃保障先從觀念做起,有好的觀念
再來就是挑好的險種,其實市場上常見的配置如遠雄+全球、遠雄+台壽
台壽+全球、台壽+元大,都可以組合出針對二代健保不錯的規劃
建議您可以從這方面著手

 

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保險經紀人Roger
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詳細產品說明樓上兩位同業都有說過
我記得您之前說您是經濟支柱 還有考慮買房
也就是說您這20年的經濟責任比較重
這時候您需要考慮幾點
重大風險的花費

這兩張殘扶都是身故還本的終身險
相對保費比較高
當然失能發生的機會不高
但要擔心的是 基本 看護費用+薪資損失
如果經濟支柱無法工作 那家庭的收入來源就會有問題
建議用定期的拉高保障  未來不需要這麼高在調整

另外就是您的壽險 也關係經濟責任 建議用定期或一年期補強

醫療部分 雙實支除了拉高理賠額度 分散風險外 還有一部分可以轉嫁隱藏支出 (像是薪資損失 療養費用等等)
目前年輕保費便宜 建議可以考慮
罹癌的一次給付是讓我們在風險來臨時有可以選擇的機會
多一筆錢 對於治療方式的選擇也更多

以上建議給您參考~

不滿
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