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三商的是針對一代健保設計的內容，但是現在我們實施的是二代健保
保障的部分會跟二代健保有點不符，目前實施DRGs制度
主要是住院天數短、自費項目高，所以傳統的終身醫療、終身手術、終身防癌
這種定額是給付的內容，大多沒有理賠自費等項目，所以針對大額雜費
會有不夠理賠的狀況
針對二代健保，建議醫療以實支實付為主，可以的話規劃到雙實支實付
第一家cover住院開銷，第二家針對隱藏性成本，包含住院期間薪資損失
短期看護、生活費、往來計程車費等這些無可量化的金額
所以用第二家實支實付來補償
發生重大疾病的狀況時，除了治療的費用外
還需注意治療期間薪資費用損失、短期看護等相關費用
另外重大疾病的理賠除了裡面的項目外，還要符合特定狀態才會理
所以並非是罹患該疾病就可以申請理賠，理賠上比較有爭議
現行市場都已規劃重大傷病為主，重傷的範圍較廣，約莫有300多項
且領重大傷病卡就理賠，醫院按照病名、診斷證明開立重大傷病卡
保險公司認卡即理賠
依現行二代健保體制，住院天數大幅下降，自費用藥、器材費用大幅增加
新式的治療方式且比較好的醫療方式如標靶、質子治療、放射治療等
或是新型免疫治療藥物治療，這些滿多都需大筆金錢自費
像是以控制癌細胞長期服用標靶藥物，每月動輒都是十幾二十萬在跳
往往最後花費都在數百萬間，建議一次性給付癌症規劃要足夠
總結：
整體缺口來說會在於第二家實支實付、重大傷病、一次性給付癌症、失能殘扶等
以上建議供您參考有需要細節討論可以來信再跟我說喔～
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過去的保單基本上會跟現在的產品有幾個差異
1.
住院醫療部分
由於健保改制以及新型手術花費
終身手術/醫療 這種產品已經不是規劃主流
目前建議以實支實付為主 雙實支保障比較完整
過去的實支實付額度比較低 條款上也很少有寫到理賠門診手術
考量新型手術花費 (以達文西機械手術舉例 一次都要15~20萬以上的自費)
建議額度抓到20~30萬比較足夠
建議找第二張實支補強 原先的終身產品已經十年了建議繳完
2.
癌症部分
由於目前有許多癌症住院外的支出
像是標靶藥物以及新式免疫療法
許多都是住院外的開銷
現在癌症規劃建議以一次給付的為主
轉嫁發生當下需要的龐大醫療費用
一次給付的產品 像是原先三商的重大疾病
但這是過去的產品了
這幾年保險公司有出一個新的產品 叫做重大傷病
與重大疾病相比 理賠範圍更廣 (7項對300多項)
理賠方式更明確(需要符合條款上的疾病與病況與拿到全民健保重大傷病證明)
現在建議以定期的重大傷病當作癌症一次金的主要規劃
3.
失能照護
這幾年社會上常常被提出的問題
當失能需要長期照護的時候
需要的看護費用 以及年輕時的薪資損失對於家庭來說都遠比一般疾病來的更高
當然年輕時候發生機會很低
但這段時間我們在累積資產難以承受風險 年輕時身心障礙平均餘命也蠻長的
建議用終身不還本與定期的失能險做轉嫁規劃
在理財的部分
發生風險後可能會影響後續的繳費問題
不能繳完可能會虧蝕本金
這樣就失去當初規劃的用意了
建議先把保障做好在做理財
以風險大>小 時間近>遠做規劃
用定期險當作主要的產品就可以便宜保費做高保障
可以安心累積資產
以上建議給您參考~
新北市
很多時候標靶藥物與免疫療法沒辦法達成條款上的住院條件
(要辦理入院手續而且要8小時以上)
就算是住院使用 這種定額給付的傳統防癌險幫助也有限
需要依靠實支實付才能有效轉嫁自費住院或手術
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主約用，無太大問題
全殘扶助終身健康保險附約
全殘扶助保險金，每年給付 10 萬
僅針對全殘給付，保障範圍偏小，可考慮將此更換為其他定期殘扶
新重大疾病終身健康保險附約
罹患重大疾病給付 20 萬
早期為傳統重大疾病七項，目前較新的為重大傷病，連結健保局重大傷病卡
保障範圍較廣，可考慮加入重大傷病將額度拉高
新住院醫療保險附約
病房費限額每日 2,000 元 住院醫療保險金限額 6 萬~ 24 萬
手術費用保險金每次限額 7,200 元~ 45 萬
轉換定額型病房費每日 2,000 元
早期實支雜費額度比較低，已停售無法拉高額度
且缺少重要門診手術部分
如無體況可考慮更換為新的ZHSR正健康 D計畫
但須注意手術與雜費額度會變成共用額度，且為正本，重要門診手術僅限額1.5萬
也須符合健保2-2-7，調整過後會建議再補上第二實支來做加強互補
意外險
已投保一段時間，須注意目前職業等級是否與當初投保相符
如不符則須作變更，如要拉高額度可考慮加入產險
安康防癌終身健康保險附約
罹患原位癌或第一期前列腺癌給付 2 萬
初次罹患癌症給付 20 萬 癌症住院每日 3,000 元
癌症一般手術後住院醫療保險金每日另給付 500 元
癌症特定手術後住院醫療保險金每日另給付 1,000 元
癌症手術每次 5 萬 第一期前列腺癌或原位癌給付 1 萬
特定癌症手術每次 6 萬 出院療養每日 800 元
放射醫療每日/次 1,700 元 化學治療每日/次 1,700 元
各項保險金給付合併累計最高為 300 萬
終身型療程給付，不包含併發症，以現在癌症來說大多使用自費標靶
若短時間需要龐大自費，初次罹癌僅20萬偏低加上重大疾病共40萬，額度可能很快用完造成負擔
會建議加入一次給付癌險或重大傷病優先，將一次給付將額度拉高
好健康終身醫療健康保險附約
重大手術暨重大疾病特別看護保險金給付 1,000 元
病房費每日 1,000 元 加護、燒燙病房費另給付 2,000 元
急診住院保險金 1,000 元 住院前、後門診每日 250 元
住院手術醫療保險金每次給付 1,000 元~ 6 萬
門診手術醫療保險金每次給付 250 元~ 1.5 萬
醫療轉送(救護車) 2,000 元 出院療養金每日 500 元
終身型定額給付，DRGS實施後住院天數減少，自費項目增加，假設今天住院使用到自費藥品
此項僅給付定額病房費，如有動手術則給付定額的手術費
自費部分仍需要自行負擔，以現在來說會建議以實支為優先
原保單已繳約10年，終身型部分不建議更動
可由定期部分作為調
儲蓄部分為家長代為投保
但考慮到當時利率可能比現在高出一些
雖然保障尚未齊全，會建議以保障為優先
但儲蓄年期還沒繳超過一半，如果殺出或減額一定會有損失
且需要通過家長的部分，只能先暫時忍痛先繳過半
保障部分會建議調整
將原保障實支做更換
再補上第二實支加強額度及補強門診手術部分
癌症部分可考慮採用一次給付癌險 or 重大傷病將保障範圍加大，保障提高
重要殘扶部分，可先採用終身不還本殘扶搭配定期殘扶先將額度到定位，
換算殘扶每月建議三萬以上，在保障上會比較完整
補強參考
台南市
先恭喜你們
三商這份保單雖然陽春了些
但終究也是繳了10年多了
終身險的部份當然要繳完
整體人生的風險規劃已繳了一部份的保障了
後續的費用可以就缺口去補足即可
繳費壓力不用那麼大
初步來看，較大的風險是失能險
因疾病或意外傷害造成失能情形而回不到職場
建議優先挑好失能險
再來就是實支實付、防癌險、重大傷病
在預算額度內稍補一些
另外，還本型的保單其實不太適合你們
應該較適合退休有一筆錢想放著後，逐年領生活費用的客戶族群
較適合哪種保單建議可以再多看不同類型的保單你們才會心裡有個底
我在保經公司服務
可服務中南部的客戶
有需要的話可以點我頭象右邊的信箱私訊我
謝謝
新竹市
TPDR 全殘扶助終身健康保險 10萬
全殘 : 給付10萬
HHIR 好健康終身醫療健康保險附約 1000元
住院醫療金 : 1000元 (超過31天每日給付2000元)
出院療養金 : 500元
加護病房/燒燙傷病房 : 2000元
住院手術 ： 1000~6萬
門診手術 ： 250~1.5萬
重大手術暨重大疾病特別看護金 : 1000元 （最高給付30日）
門診醫療保險金 : 250元 (住院前後二週)
癌症放射線治療 : 2000元
醫療給付總額上限 : 300萬
終身醫療保障比較低，給付方式為定額給付的，主要是病房與手術費，門診手術費額度不高，而醫療雜費，藥品費那些都是不賠的，但都保了超過10年了，比較不建議做更動，主要缺口還是在於醫療雜費額度太低了，這個部分需額外再補強的
ACRD 安康防癌終身健康保險附約 D計劃
初次罹患癌症保險金 : 20萬
原位癌或第一期前列腺癌 : 2萬
癌症住院醫療金 : 3000元
癌症住院收入補償金 : 1000元
癌症手術醫療金 : 一般癌症4萬、特定癌症5萬
癌症手術後住院金 : 一般癌症500元、特定癌症1000元
癌症出院補償保險金 : 800元
癌症化學或放射線治療門診 : 1700元
癌症骨髓移植 : 25萬 (以一次為限)
癌症乳房重建/義肢裝設 : 5萬 (以一次為限)
義齒裝設 : 25萬 (以一次為限)
醫療總上限 : 300萬
癌症一次金太低，只有20萬，無法負擔動輒數十萬數百萬，標靶藥物治療費，加上這張癌症險不賠併發症，繳了很久，不建議變動，只能用定期癌症與重大傷病險，來拉高一次金的部分
如罹患鼻咽癌，經放射線治療後引發左頸纖維化、中耳炎、頸動脈狹窄、視力缺損等症狀而住院治療，保險公司是可以這些後遺症為併發症為由拒賠
NDBBR 新重大疾病終身健康保險附約 20萬
7大重大疾病
1.急性心肌梗塞(重度)
2.冠狀動脈繞道手術
3.腦中風後殘障(重度)
4.末期腎病變
5.癌症
6.癱瘓(重度)
7.重大器官移植或造血幹細胞移植
重大疾病只有20萬，實際上也沒什麼效益，重大疾病是比較舊商品，目前非主流商品，建議另外增加健保局認定的重大傷病險，保障範圍更廣泛，並且以定期險為主
HSRD 新住院醫療保險附約 計劃D
病房費限額 : 2000元
醫療雜費 : 6萬
住院手術 : 7200~45萬元 (依手術倍數8~500%給付)，無門診手術與門診手術雜費
收據 : 正本
這隻實支是很久以前的，住院雜費額度非常的少，以現在來講是不夠的，加上也缺少了門診手術與門診手術雜費，整張保單只有終身醫療一點點的門診手術，若要再加強保障的話，建議再增加第二支實支，將雜費額度拉高，一定要選擇有理賠門診手術與門診手術雜費的，並且須為副本理賠
ADDR 個人傷害保險附約 50萬元
AMRR 傷害醫療保險金限額附約 3萬元
DHIR 傷害醫療保險金日額附約 500元
意外身故 : 50萬
1~11級殘廢金 : 2.5~50萬，無每月給付的殘扶金
重大燒燙傷 : 12.5萬
意外住院 : 500元
骨折金 : 875~1.5萬
意外實支 : 3萬
結論:
這張保單已經繳了很久了，先不論保障好與不好，若終身險解掉，前面繳的保費都白繳了，即使保障比較少，也不符醫療趨勢，但都不建議解掉，也蠻多不足的地方的，如實支實付、癌症、意外險、重大疾病/種大傷病等...若還有多的預算可做補強的話，再額外用定期險做加強
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