29歲 單薪 保單規劃

網路上的推薦規劃都沒有重複的問題這您多心了，會有重複的只有醫療正本而已。

小孩2的保單
1.建議把遠雄換成台灣，遠雄的手術有手術表的限制。
2.記得加一個意外產險拉高重大燒燙傷的部分喔 新安東京快樂童年1250元/年 就有400萬的額度了。


如果小孩2需要投保歡迎點我的頭貼 主動諮詢

小朋友2 的部分ＸＨＲ計畫五才對，這是ＣＰ值較高的單位。
您自身的部分 只要挑選副本理賠實支實付就可以了。
 

你好，
很開心你願意來網路上做討論以及將自己的保單現況整理得很好!

這邊提供你資訊做參考，

自己的保險只有三商的終身醫療跟N多年前爸爸幫我跟國華買的意外.. 想補強但怕會重複保險只能領一家的問題，所以還沒思考過如何補強。也不知道有家庭附約的會不會比較好。

A: 重複保險的問題，主要重點為實支實付是否需要正本收據? 當然要規劃的話，建議要規劃另一隻副本實支做加強。
再者，有家庭責任的人，失能、定期壽險的部分特別重要，這塊一定要規劃在保單內!

家庭附約的部分，其實是以相對低的預算，將實支等的附約(也不是所有的附約都可以加)，加在父母的保單中，這樣可以少買一個主約，省一點預算。
缺點就是到了22～23歲左右，仍然是要自己另立一個保單，這時若已經有體況了，就不太能規劃，較易有風險。

小孩1的保險有其他原因我無法動他。
A: 是全部都無法嗎? 因為其實高保費低保障的險種占了蠻大部分的，若非是體況的問題，建議將主約減少額度，多出來的預算，另規劃失能、第二支實支等拉高保障。 

小孩2有參考罐頭保單，癌症部分想等20年後才開始保....
B: 罐頭保單是參考用的，癌症部分想等20年後的原因是因為預算嗎? 雖然孩子小，罹患這類型的疾病機率不高，但若是真的不幸發病，需要的是龐大的醫療費用與一筆大筆的急救金。而也因為年齡小，相對的保費其實不高。

以上針對幾個部分，提供給你參考，謝謝。

我們目前台灣實施的健保體系是所謂的二代健保
二代健保有個很重要的決策是實施DRGs制度(診斷關聯群支付制度)
健保DRGs制度採用是包裹式、所謂的相同疾病相同固定給付方式
同樣的疾病只能採用固定的治療方式、藥物、手術、材料及住院天數
所以醫院健保病房數大幅減少，住院平均天數下降，自費金額提高

自己的保單：
１. 鑫真健康終身醫療健康保險
終身醫療或是日額住院會有的問題是
a. 這種定額式給付不理賠雜費區塊，等於必須花更多的住院天數
來彌補自費的區塊，但二代健保就不給病患多住院，所以這種類型的險種
在針對二代健保使用效益上已經漸漸衰退式微

b. 手術型態改變，在醫療技術進步的現在，很多新創的手術出現
而這些手術大多都採用門診手術的方式進行，費用大概要花5~20萬
而傳統規劃的終身醫療，只有住院才會給付理賠，這部分很可能賠不到
或是較新型且昂貴的手術，如達文西手臂18萬起跳，終身醫療理賠會明顯不足

c. 通貨膨脹造成未來支付力下降，以通膨率2%來計算
20年後目前保額價值剩不到一半而已，1000只剩500，2000只剩1000
也就是現在花萬把元保費的終身醫療，在您未來住院需要住4000元的單人房時候
還是必須自掏腰包來付升等病房費，這樣定額式的給付對於二代健保使用度漸差

建議醫療以實支實付為主，可以的話規劃到雙實支實付
第一家cover住院開銷，第二家針對隱藏性成本，包含住院期間薪資損失
短期看護、生活費、往來計程車費等這些無可量化的金額
所以用第二家實支實付來補償

２. 新手健康手術醫療終身健康保險
終身手術容易被條款綁死，而造成新式手術可能無法理賠
新創手術不在手術表裏面怎麼辦呢?
a. 可能協議理賠
b. 不理賠
但這兩個你沒辦法知道是哪個，那這個時候問題來了，你會希望
a. 用舊式的開刀手術，好的慢，治療效果差，會理賠一點點
b. 用最新的醫療技術，隔天出院，但不理賠
即時有些條款標榜可以手術會更新，但仍有保費過高保障太低
且無法針對通膨來應對的問題，未來醫療費用越來越貴
而通膨的影響下原始保額越來越少，也是漸漸不堪使用

３. 享健康住院醫療健康保險附約
這張實支實付雜費雖然不錯，但幾乎沒有門診手術，額度偏低
現在新型的治療方式很多當天就讓病患回家，治療趨勢門診化後
用的都是自費手術項目、雜費，所以沒有理賠這塊就會有很大的保障缺口
實支實付是一個基礎費率不高的險種，也就是說，如果我們需要額度高的實支
其實單位數增加一點就有了，但是條款不賠，不會因為我們多買就會賠
因此我會建議以條款涵蓋範圍為主要考量，會賠比較重要
建議還是以條款完整寬鬆，有包含門診手術費與門診手術雜費者為主
避免未來發生不賠爭議

小結：
目前來說整體規劃比較針對住院中，但跳脫住院外幾乎沒有規劃到
１. 一次性給付完全沒有規劃
如果沒有太多資產累積，萬一發生像癌症這樣的重大傷病
會面臨三個問題 a. 治療期間薪資損失 b. 治療費用 c. 能不能回到原職場問題
所以一次性給付就非常的重要，必須靠這個來轉嫁風險

２. 針對意外、疾病造成的生活失能、工作失能完全沒規劃
如果沒有太多資產累積，萬一發生失能狀況
需要請看護、或是沒辦法工作，薪資損失＋看護費用簡直是雪上加霜

３. 意外住院額度沒有規劃到，這條包含骨折未住院
大多客戶和業務會忽略意外險實際理賠，針對骨折未住院的實用性
還有有些外傷診所不走健保的理賠對打折的問題
前者骨折未住院針對意外住院加強，裡面會有這個部分的理賠
不要小看這塊，我自己在家踢到腳小指就骨折了
小傷但兩家意外險也理賠了2萬多元，多少補貼器材費和生活的不便
另外現在滿多外傷診所不走健保體系，意外實支會打折理賠
兩家以上才有辦法把額度填滿，不然有些外傷長期換藥等，所花費用也不少

建議補強的缺口為實支實付、重大傷病、一次性給付癌症、意外保障、失能殘扶等

小孩1的部分：
大多也是一樣，都是買在住院醫療，跳脫住院外花比較多錢的幾乎沒有規劃到
終身醫療規劃到20計畫也是滿狠的，感覺整個吃定您一定要買單
基本上小孩的保費2萬左右就可以買到很足夠，但是這張花了3萬卻連別人一半都沒有....

小孩2的部分：
這就是滿標準的罐頭保單配置，不過少了友邦的規劃，友邦主要在針對癌症一次性給付
還有遠雄MB2會有7-11級殘額度較低的問題來做補強，畢竟小孩先天性的癌症還是目前
爸爸媽媽的會比較擔心的區塊
但有預算考量的話，就先以家庭經濟重柱為優先，畢竟罐頭保單的用意本就是希望可以節省保費
加強爸爸媽媽的才是比較重要的


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Wayne Coffee 目前任職於保經
專業提供業界低保費、高保障的定期險組合規劃
幫助客戶用最低預算做到最高且適合自己的保障
有需要協助的地方可以點我頭像來信一起討論喔


 

您好，房貸的壓力會讓您喘不過氣嗎？
能想到天有不測風雲代表您很有遠見且責任感很重
以您的年紀我可以幫幫您做到保障期間500萬的壽險
且金額不會很高多的錢還可以準備小孩的教育基金
在退休的時候時候盡可能把所繳保費退還給您
一個月可領到3萬左右直到80歲
有興趣的話請洽站內信

天下的爸爸們辛苦了

爸爸您為一家四口奔波真是辛苦了！！

1、壽險是否隨房貸殘餘款慢慢刪減?

其實有所謂的「遞減型壽險」哦！您可參考看看。知名的公營保險公司就有售。有需要可以給您試算表。

2. 怕會重複保險只能領一家的問題

只要買前問清楚，那一家是收正本收據還是副本收據就可以。正本不能買第二家，副本無論幾家，只要保險公司收了，它就可以理賠。如果不收，它會在投保過程就告訴您拒絕，所以不用擔心。事實上正本應該也買不到第二家。因為投保第二家也是正本的時候，它就會拒保了。

3 不知道有家庭附約的會不會比較好

有家庭附約的暫時可以節省一點經費。但是同時會帶來一些缺點。缺點一，如果大家都附約在一家之主身上，萬一一家之主不存在了，那麼有些公司的保單會讓其他家庭成員的附約都變成失效。但有些公司的不會。要弄清楚。再來小孩到了 23 歲時要重新自己買主約投保。如果在 23 歲之前有比較嚴重的體況，到時有可能無法買新的保險。用家庭附約是手頭緊的權益之計，還是要審慎考慮才好！

我的回答希望對您有幫助，如果可以的話請幫我按個讚哦！謝謝您！

爸爸您為一家四口奔波真是辛苦了！！

1、壽險是否隨房貸殘餘款慢慢刪減?

其實有所謂的「遞減型壽險」哦！您可參考看看。知名的公營保險公司就有售。有需要可以給您試算表。

2. 怕會重複保險只能領一家的問題

只要買前問清楚，那一家是收正本收據還是副本收據就可以。正本不能買第二家，副本無論幾家，只要保險公司收了，它就可以理賠。如果不收，它會在投保過程就告訴您拒絕，所以不用擔心。事實上正本應該也買不到第二家。因為投保第二家也是正本的時候，它就會拒保了。

3 不知道有家庭附約的會不會比較好

有家庭附約的暫時可以節省一點經費。但是同時會帶來一些缺點。缺點一，如果大家都附約在一家之主身上，萬一一家之主不存在了，那麼有些公司的保單會讓其他家庭成員的附約都變成失效。但有些公司的不會。要弄清楚。再來小孩到了 23 歲時要重新自己買主約投保。如果在 23 歲之前有比較嚴重的體況，到時有可能無法買新的保險。用家庭附約是手頭緊的權益之計，還是要審慎考慮才好！

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