有些保單問題~~想請教你們

哇，看到您全部都打代碼，您一定下足了苦功、做了不少功課，
而且業務員應該跟您的關係相當不錯，給了您建議有利於您的判斷，
有這麼貼心的業務員真的非常好，在這裡也跟您分享一項資訊，
壽險業在5月1日會針對住院醫療方面類型產品有變動保障，在這裡提醒您。

>原本是想把富邦 HSC1 換成 NHR 
>但在談的過程...覺得..既然都要補不足，那就HSC1不變
此屬同類型但保障內容方向是不同的東西，我想請教的是您規劃保單的初衷是?
您擔心的是住院等自費開銷?您是擔心短時間住院造成的負擔?還是長時間住院?

>PCC1 也是想換成 MGD1
>但保險員說:兩者不衝突
的確是不衝突沒錯前者是防癌終身、後者是定期壽險加上重大疾病的架構商品，
您想變更的目的是因為?如果您能說明用意會對您更有幫助。

回答：
1.您果然做過不少功課，的確全球XHR是很多人推薦的，原因我相信您已經了解了。
  >那HSC1是否也可以買XHR？還是要買別家來補？
 上述這段不了解您的意思。

2.嗯，看來您的家族史的確是相當健康的，這的確是好事...
  大多的特定傷病的確都跟遺傳有所關係、
  除此之外也有部分是屬於環境長期影響造成的，回到最初規劃的目的。
  您是擔心事情會不會發生?還是發生了該怎麼辦的問題?

3.您這個問題問得非常好，很少人可以如此直接坦蕩的問這麼關鍵的問題，
  您的確可以選擇沒有壽險主約的商品，價格上也不見得會比較貴，
  只是我想請教的是您在意的是成本費用的高低?還是保障的問題?
  因為這個問題引出的意義甚遠，不方便在此回答，建議您來信。

很高興遇見您如此積極主動關心自己權益的人，若您之後有較為重要的資訊建議您點我的名字進入介紹後，右上角有留言諮詢，可以避免資訊曝光也保障您的權益。

1.>不需要在增加壽險，如果一定要壽險..金額可以出單就好。
  您的意思是說已有足額的規畫了，不需要再增加保額的意思，的確有很多人會跟您有一樣的想法，像您如此會為自己規劃未來、重視自己的人的確不多了，很高興您是如此理性且有遠見的，在這裡想請教您一個問題。

我一位客戶家前陣子購買了新機台，這台機器價值約300多萬，為避免機器故障造成營業損失，請我幫他出產險估價。照他口述以經驗預估未來每年的產值大約70萬~100萬，評估機台使用壽命約可達20年，總產值最低達1400萬，請我幫他出單，我想請教您的是，我該幫他出300萬的機台價值、還是最低1400萬產值來做保障?

如果機台換作是人呢?

2.>前者有門診手術，雜費低。後者雜費高，沒有門診手術。
   >而XHR是來補NHR不足地方，HSC1不足地方可以用XHR來補嗎？
您的確做足了功課，也非常重視自己的保障跟權益，在這裡我想跟您了解到的是您重視的是保障權益、還是成本費用?抑或兩者平衡?

保障權益的部分我想請教您，您擔心的是門診手術還是門診的雜費?
請容我打個比喻，以現行的白內障手術已變更為數門診手術範圍，假設這樣的情況發生您擔心的是門診手術的費用?還是更換水晶體的昂貴自費醫療器材?

另外您提的資訊部分，我想請教的是您擔心的是長時間住院的醫療支出開銷，還是短期間的住院及門診手術?如果在您的預算範圍之內能同時有高雜費來支付長期住院的醫療開銷、同時也能針對門診手術與門診雜費來提供保障且都為條款明載，您有興趣了解看看?

3.>PCC1這張防癌險沒有支付某些癌症手術後重建
  您對保險商品的研究堪比我們經紀人研究23家保險公司商品的專業，看到您如此重視自己的權益、也為自己家人著想，能成為您的家人肯定備感幸福。

在這裡我有注意到您提到的某些癌症手術後重建，是指手術出院後還沒能好的狀況嗎?的確大部分的保險商品都是針對住院期間的醫療開銷在做填補的動作，很少針對出院之後的開銷在做支應，而實際上真正最大開銷是在就診期間還是在就診之後?您擔心的是?

4.>會想把PCC1換NHR是希望..有天要自己負擔的不要太重
的確，正常人的收入能力平均約在65歲前後會暫緩、衰退、甚至停止，倘若之後還要還要負擔長期的保費，的確是頗大的壓力。實際上NHR是純醫療的商品、PCC1是防癌性質商品，這個兩個部分的保障與成本費用和年期都不同取捨的確著實有困難。這得了解到您的家族病史和您擔心的層面哪方偏大會較好做決定。

5.>但它沒有特定傷病...我還在考慮
的確如果花差不多的錢，保障能更多、給付的金額更大，那的確會是令我們心動的，只是多數的保險公司會增保障範圍的廣度，卻減少了理賠給付的額度，如同檳榔樹的根淺範圍廣，土石流發生就會整片傾倒。倘若我們能更注重水土保持，用最少的錢也能找到椰子樹，雖然扎根的範圍不廣、但根卻能相當的深，在風險發生時能夠發揮作用、減少土壤的流失。

建議您在選擇時能夠留意特定傷病的範圍中，是否有太多是太過罕見的，以及是會因為傳染、感染、生活習慣造成的特定傷病。針對您所擔心的、和發生可能機率高的、無法承擔、成本費用最低的下去著手會較好。其實市場上有很多類似椰子樹(保障範圍較小)的商品，只是多數的人會看到檳榔的經濟價值(保障範圍過大)而忽略土石流(風險發生)來會造成的傷害；如果椰子樹跟檳榔樹的成本費用差不多，您會怎麼選擇?保安心、還是保有效的?

PS.看見您的用心，我的回覆就會更多；給您一段話參考：
      凡事都可行、不都有益處。...歌林多前書10：23

綜合您的想法,您是想增加您的健康險的保障,包括重大疾病旳部份。以下是我提供的想法：
要買全球的醫療附約，必須搭昂貴的主約，原因是全球以退休規劃為主軸，希望以壽險主約來為保戶累積退休金，再搭配醫療險附約，癌症及長期照護附約等，讓保戶在退休時有錢，有醫療，有人照顧，目的在確保保戶未來的退休生活能得到全面性的照顧。太便宜的主約顯然無法在退休時累積足夠的退休金。
如果您還是覺得不要壽險，只要另一張醫療險，可以考慮中國人壽的商品組合，用很便宜的壽險主約來搭配實支實付醫療險，中國人壽也接受第二張實支實付醫療險，只要事先告知有第一張醫療險即可。
重大疾病險就以富邦的ＭＧＤ來單獨加即可。
祝好