全球加倍醫靠雖然在75歲後有終身實支實付,不過只針對住院的雜費,門診手術雜費沒在條款給付範圍內,距離75歲還太遙遠,因此不會太推薦這隻的,如果已經投保了,終身醫療降到500元吧,小額終身壽險雖然比一般終身壽險便宜,但不一定要保,50萬對有家庭責任的人來說,也是遠遠不足的,如果還沒簽約,主約用LDG-1.5萬就好,附約XDJ+XHR+XDC(重大傷病)+意外險
國泰第三張都不用保,這樣加總保費太高了,沒有體況的話,國泰全心住院日額也可刪除
方便請問您的身體狀況有需要持續追蹤的疾病嗎?
1. 第一張-國泰的實支實付
國泰- 只有到75歲,門診手術雜費都是合併計算,建議可以轉換成其他的實支實付。
2. 第二張全球的有些可以做刪減,LDG當主約,很推薦,可以把月扶助金加高,搭配定期失能險,跟定期重大傷病險。
3.建議補足的缺口:雙實支實付、一次型的癌症險、定期重大傷病、失能險 、產險意外險
🌟 六大保障建議額度
失能險:建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險:建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險:200萬以上
一次性給付重大傷病險:100萬以上
意外險:視家庭責任提高保額,產險公司便宜又大碗
壽險:視家庭責任投保
可以參考全球, 台壽, 友邦的保單來做搭配, CP值可以很高呦
商品選擇每間公司優點不同,還是建議分析溝通需求、預算,才能更適合您唷。
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芳fang 您好,我是汶汶,很高興為您回覆:)
現有規劃 主要是終身醫療 日額保險 跟實支實付醫療險,全都是針對住院理賠的保單
從 兩份規劃中 其實無法反推您曾經與業務員討論的內容
甚至 您可能根本沒有和業務員討論過 本次加保想要解決什麼問題
單純只是認為保障不足,於是請業務員提供建議
以下以癌症治療進程 為 案例與您說明保單的應用,
希望可以為您建立一些規劃上的概念
考量到 病況 前中後 三個不同階段需要的保障規劃不同
治療前期 積極治療的門診藥物等花費,可以增加 癌症一次金 與重大傷病險的保障
治療中期 頻繁住院的情況,實支實付醫療險 與療程式防癌險都可以理賠,需將薪水損失與 醫療花費一併考慮
治療後期 已經無須積極治療,然而也未必能回到原職場,甚至可能需要專人照護(照護費用至少3萬/月起,不含其它日常花費)這時 就是仰賴 失能險 持續不間斷的供給
而意外險 針對意外的身故與失能,還有理賠,癌症是為疾病 不在保障範圍內
從上述我們可以知道事故發生 往往不會只伴隨一種風險樣貌,
保障很少有可能是額度不足,
更可能是 規劃中沒有思考到 事故發生的各種風險面向
另外商品的選擇上 也沒有看到終身醫療與終身手術,
原因是來自 健保改制後對醫療花費最大影響是
1 .住院天數減少 2. 自費項目增加 3. 門診手術增加
因此 醫療險不再建議規劃終身醫療,
而是 針對能夠依照實際花費轉移支出的 醫療實支實付做規劃
現有兩份規劃來看 其實沒有任何一份是完整的
若要調整 比較建議 以全球這份做調整,
可以直接捨棄 規劃邏輯過時的國泰建議
現有其實已經有規劃終身醫療,不建議再重複規劃
可以把所有的附約都加在失能險(LDG)這個主約上
不太清楚 業務員為什麼要把意外險(XAR)這個商品規劃2次,
這點可以詢問業務員 以此來了解業務員的規劃邏輯 是否能夠說服您
現有規劃 未見一次金類型的商品,
全球可以考慮加上 重大傷病險(XDC)來做補強
全球的失能險 在失能一次金的保障是偏少的,
在失能確診當下 若需要購置輔具 或作無障礙空間規劃 可能就需要動用存款,
存款不足,或是在治療時 就已經用罄 就很為難了...
可以參考台壽的BX0 來補強失能一次金,YCC來補強防癌一次金
小額壽險雖然保費低廉,然而 現況究竟有沒有責任問題需要解決?
以及 50萬元的壽險 是否足夠都是值得思考的問題
若目前沒有需求 並不建議 在這個階段把預算花在此處
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芳fang您好
一般成年人著重的規劃方向為:壽險、意外險、雙實支實付、癌症險、重大傷病、失能險
那在規劃新保單之前,會建議先審視目前身體是否有體況?
近2個月有無使用健保卡? 過去5年是否有手術史或住院超過7天?
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那舊有保單的部分,兩個主約快繳完了就會建議繳完,附約的部分,新全意沒有理賠門診雜費,而且要注意雜費項目屬列舉式,未來如果理賠材料費時,項目不包含在列舉的這些內容內,可能不予理賠唷!
那新規劃的全球及國泰,全球的部分,PHB這個主約要到75歲後才會轉成實支實付,而且會有健保手術227&3343的限制,而且也因為是還本型的關係,所以保費會偏貴一點,附約XAR不太懂為什麼要拉成兩個,如果只是單純要意外險或意外實支、意外日額的額度,其實可以考慮規劃產險意外險做補強,而且意外實支實付的額度也蠻高的,一般超過3-5萬的話,已經會有手術或住院行為了,那就可以用醫療實支實付去解決即可。
LDG(失能主約)及XDJ(失能附約)的部分,如果擔心保費的壓力,可以拉長至30年,而且這兩者都有1-6級的豁免保費,所以會比較推薦拉長年期。
國泰的部分,如果有規劃重大傷病,那重大疾病其實不太需要唷,反而會建議將重大疾病的預算丟至重大傷病,但個人會覺得將重大傷病用定期險出單,較能省下更多的保費。安順手術醫療的保費其實規劃到第二家實支實付或其他風險缺口會比較好,畢竟手術大多會由健保給付掉,就會建議將預算著重在雜費及升等病房費上唷!
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如果不單純只有這兩間可以選的話,會建議規劃全球 + 遠雄 + 友邦,保費月繳3700左右即可規劃到全險,保障項目會比上面還要好,歡迎一起討論^ ^
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