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黑野 小資族

35歲工程有舊的保單,新保單保缺口

這是我以前舊的合約:國泰的1好運年年終身保險 2新鍾情終身壽險 目前有一個推薦的遠雄人壽幸福好照c型失能照顧終身健康保險 能補足缺口嗎
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保險媽媽
Level 4
保險業務員 location 台北市
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遠雄部分

1. RJ1有2-2-7手術限制,建議可以找沒有限制醫療實支做補強,避免之後2-2-7不賠的狀況。

2.
終身醫療跟住院醫療多為定額給付,不會依照我們的真實花費去做理賠,且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付,花多少賠多少,因現在二代健保,住院天數下降,醫療科技進步自費醫材項目增加,實支實付較能有效解決我們的真實花費,且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金,彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

國泰部分

1. 全方位意外險部份可以降低額度將省下的保費轉換用產險加強,一半保費,一倍保額,因產險意外保障範圍更廣,像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。

2. 防癌終身療程型給付,額度比一次金低保費也貴,且必須要有治療事實,再拿到收據後才可以理賠,建議可以加強用一次金理賠,金錢活用度更高。

3. 全新住院日額同上述定額給付問題。

4. 限正本理賠、手術和雜費共用額度(保額變低)、有理賠次數限制、沒超過一定花費不賠,沒有門診雜費,可以上網看一下,醫療花費中的病房、手術、雜費比例,其中雜費是我們所有花費中最高的,像是耗材、人工水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍,通常健保都會給付到手術部分,反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。

保單缺口:癌症一次金、無限制的醫療實支、產險意外險

綜合以上,失能額度偏低,建議可將舊有保單做些調降,將省下的保費轉換至第二家可以補強上述缺口的壽險公司。

給您參考一下目前網路也很推的失能險,有保證給付
以下
由一家壽險+一家產險意外搭配:

1.  失能(加強)1-6級扶助金3/月,1-11級失能一次金55-2.5萬,保證給付540
2.  癌症(加強)一次金:最高200
3. 
實支實付(補2-2-7缺口):病房限額1500/日、住院門診雜費限額12萬、住院門診手術限額18
4.
 意外(加強):意外身故200萬、意外失能1-6級扶助金5萬/月,意外失能1-11級一次金255-12.5萬,意外醫療實支8萬、意外日額2000/日、骨折未住院6萬、燒燙傷200萬。 

以上保費約1.4萬/年,以上皆可再依您的預算去做調整。


「保險找保媽,保護你一家。」
*歡迎點擊頭像諮詢








 
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encorew_06352
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 10 小時內回覆討論區
黑野您好

單純只有遠雄比較難以補強您的缺口

先不論各險種額度較低 不足以轉嫁風險的部分
光遠雄實支實付有手術2-2-7限制就難以轉嫁風險 
加上終身醫療對目前醫療環境幫助不大
不建議當作補強規劃使用

目前規劃方向建議朝向:
失能+足額實支實付+重大傷病險+一次金式防癌險 最後補足意外險需求的方向做為補強方向

建議參考全球、台壽
條款較完善、可供搭配的附約商品也較完整

若有需要詳細的規劃與建議

還需了解您的需求及預算詳細討論才能配置出符合您需求的保障

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

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留言 6
黑野
保戶
請問遠雄實支實付有手術2-2-7 是指什麼呢
encorew_06352
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 10 小時內回覆討論區
只理賠健保局規定的二部二章七節(手術)裡面記載的手術項目喔
理賠範圍較侷限
Mavis小姐姐
Level 5
保險業務員 location 台北市
通常 1 小時內回覆討論區
補充樓上先進的說明
遠雄主要在「住院」醫療上是很棒的商品 國泰也是主要針對住院醫療
因此如果您擔心不用住院的「門診手術」風險
會建議再搭另一家實支 例如全球 做補強唷
黑野
保戶
好 謝謝 國泰的有付約在圖片裡
Mavis小姐姐
Level 5
保險業務員 location 台北市
通常 1 小時內回覆討論區
有看過您國泰的內容 國泰的醫療實支也是有227、334限制
且「門診手術」這塊額度偏低 僅有1.5萬的額度 也不理賠門診手術雜費
還是需要用其他家商品做補強會比較好唷
黑野
保戶
好 謝謝你
保險指南針
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 1 小時內回覆討論區
您好!
1.失扶好照的額度較低保費高,失能這一塊較沒辦法做到cover。
2.RJ1有健保227的手術限制,且沒有理賠門診雜費。
3.終身醫療也是額度低保費高,遇到問題只會發現是自己賠自己,沒有意義,不如不保。

以下是我的建議:

醫療:病房限額1500元/日、雜費12萬、手術最高18

失能:一次金最高100(1-11)、月扶助2萬(1-6)

癌症:一次金最高100

重大傷病:一次金最高100

意外:身故50萬、重大燒燙傷12.5萬、實支3

以上保單年繳25472

有投保需求或是想要討論保單都可點擊頭像免費諮詢!

保險指南針,您保險道路的明燈。

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保經業務呂先生
Level 2
保險業務員 location 台北市
通常 7 小時內回覆討論區

黑野 您好~~

想先請問您:
  1. 目前體況?
  2. 新規劃預算?
  3. 有無參考過那些商品?
遠雄的失能一次金偏少,醫療有227限制,且無門診雜費

建議您可以參考罐頭保單,再依照您的需求做調整。如身體健康可以建議參考台壽+全球

=====================================================================

我是錠嵂保經的呂先生,保經在產品上有彈性選擇的優勢,如果您有需求我可以規劃一份給您做參考,如果回答有幫助到您麻煩請幫我點讚或是最佳留言,也可以點擊我的大頭諮詢,我會盡快為您服務~


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Eric lu
Level 4
保險業務員 location 新北市
通常 1 小時內回覆討論區
你舊保單除了上述兩個主約
底下是否有附加附約

遠雄失能險只有一萬保額,額度偏低

新溫馨終身醫療佔了太多保費成本,定額給付,現行健保制度及醫療趨勢,自費項目多如藥品,醫材
新式的自費手術昂貴,終身醫療較無法轉嫁這些風險

康富RJ1有2-2-7限制,這部分需要注意

目前用單一保險公司做規劃,是無法規劃出完整的保障內容
用二到三家做搭配,選擇各家的優勢險種作組合,才能讓保障更完整

目前保險規劃的六大保障規劃為~雙醫療實支.失能(失能月扶助金及失能一次金).重大傷病.癌症一次金.意外.壽險

失能險:認殘不認病,經統計,人因為意外而造成失能約佔10%,因為先天性或後天疾病所造成的失能約佔60%,因失能而需要長期照護,平均約7~8年,甚至有因失智而需被照護長達20年,在平均照護年限期間,約需花費四百五十萬至五百五十萬之間

 醫療險:以前都規劃終身日額型及終身手術險,現行二代健保制度,自費醫療(醫材)越來越多,新式手術復原快,有些甚至只需門診手術,無需住院,住院天數縮短,加上無法工作損,需人照顧的看護費,都需要補貼雜費是醫療花費中 比例占最高的

依健保署最新統計,住院醫療花費的保險給付項目,由大到小分別是雜費最高占64%、其次是病房費23%、手術費13%,常見的自費內容如下:
一、雜費(醫療):例如人工水晶體、人工髖關節、塗藥支架等。
二、病房費:健保病房升等雙人或單人房的差額費用(自付額)
三、手術費:例如:達文西手臂、海扶刀、雷射刀、氬氦刀等
在規劃上建議以醫療實支,如果預算足夠下,建議以規劃醫療雙實支拉高醫療雜費,因各家條款有所不同,用兩家實支做為互補

 意外險:在壽險端建立基本保額,用產險商品做補強,產險商品保費較便宜,但不保證續保,一樣可以規劃雙意外實支

 重大傷病(含癌症):重大部份,建議以一次給付型險種,以健保局核發重大傷病卡為證,即可申請理賠,目前衛服部重大傷病總共分22類,有三百多項疾病,理賠條件明確,沒有爭議重大疾病及特定傷病,只保障七大項或二十二項,保費也不便宜,理賠也相對嚴苛

 癌症:也是建議以一次給付型險種,現在醫療技術進行,很多癌症都有新式療法,如免疫療法,標靶藥物治療,有些只需要門診給藥,在舊式療程型癌症險無法去承擔新式療法的費用風險

壽險:有房貸.車貸.學貸或家庭責任,用壽險去轉嫁風險,將這分愛留給家人

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萱萱
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 8 小時內回覆討論區
您好,
若身體健康遠雄的幸福好照可以改新超好心C型,
雖然新超好心C型一次金只給付1~6級失能,
但每年給的1~6級生活金有保證給付15年,
失能險會建議規劃有保證給付的商品

保安心重大傷病沒什麼太大的問題,
另外一張保安心B型重大傷病是有另外給付心肌梗塞跟冠狀動脈繞道手術,
就看自己會不會特別在意這兩個部份,
兩個都是認重大傷病卡理賠

新溫馨終身醫療是無上限型,
但終身醫療是定額理賠,
對於目前二代健保趨勢效益不高,
醫療實支較能解決目前二代健保

康富醫療實支副本收據理賠,
雜費、手術費額度高,
但手術費要有符合健保227手術表項目才能理賠,
建議多搭第二家手術費沒有限制的醫療實支補足這部份

國泰保單沒有任何的醫療險,
建議可多加強失能險、雙醫療實支、重大傷病險、罹癌一次金、雙意外

詳細內容都可以一起討論唷
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黑野
保戶
有 保國泰附件在圖片裡
萱萱
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 8 小時內回覆討論區
國泰意外實支跟醫療實支都需要正本收據理賠,
醫療實支門診手術費最多理賠1萬元,
沒有理賠門診手術雜費

防癌險是療程型的,
初次罹癌金若非原位癌理賠18萬,
只有安寧療護金跟身故金有理賠到併發症,
療程型的都會比較注重是否各個理賠項目都有理賠到併發症

全心住院日額定額理賠,
手術費依照手術等級倍數理賠,
定額理賠對於目前健保機制效益不高

以國泰現有的保障來看,
較不足的部份為失能險、重大傷病險、罹癌一次金,
在多加個第二家實支跟產險意外險將額度拉高,
台壽是可以將這些都給補足,
失能險算目前市面上給付條件比較好的,
1~11級一次金額度高,
1~6級每月生活金也有保證給付180個月,
醫療實支有理賠門診手術雜費,
也有重大傷病跟罹癌一次金的商品

由於國泰意外實支跟醫療實支都是正本收據理賠,
未來規劃保險要避免規劃到也需要正本收據理賠的商品,
若本身有公司團保且也有涵蓋到實支的,
要先了解是用正本收據理賠還是副本收據理賠,
因正本收據只會有一份
AndyChiu
Level 4
保險業務員 location 台東縣
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您好,請問國泰的保單有附加附約嗎?如果單以目前的規劃內容來看,至少就還缺少了癌症和意外傷害

以癌症險來說,目前台壽和宏泰的癌症險CP值高,也可以再規劃另一張實支實付,同時失能扶助金有保證給付,可以一起補強;而意外傷害險可以參考產險公司的專案商品,如新光產、泰安產、和泰產等都有不錯的商品,建議傷害醫療實支至少也要規劃兩張,可以達到損害填補原則。

最後建議可以將終身醫療(HJ4)取消,將保費預算再規劃另一家實支實付,因為終身醫療較不符合目前、甚至是未來的醫療趨勢;如果真的很想規劃終身醫療的話,建議參考全球的「加倍醫靠PHB」,這張在75歲後會啟動醫療雜費除了醫療額度外還有身故保險金,較傳統終身醫療給付項目多,同時全球的實支實付給付方式可以和遠雄RJ1互補,其他保障商品較全面,CP值也高。

關於未來保障的規劃方向,個人簡單提醒幾個保障規劃重點

1、保險的原則是先保大、再保小”,就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險,哪種是較大、較無法自行承擔的;首先壽險可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃終身或定期型的壽險

壽險是一輩子肯定用得到的保障,是保險最重要、最基本的一個層面,卻也是最容易被忽略的一環。

2、以現行的醫療制度和技術來評估,醫療實支實付絕對是規劃的重點,且傳統的住院日額、手術險等已經無法負擔高額的醫療自費項目;預算許可的範圍內,至少要能規劃雙實支,來提高醫療雜費的總額度,以及達到損害填補原則

隨著醫療制度和技術的演變,當我們罹患重症、甚至是需要進行手術診療時,所需花費龐大的自費項目,時常會是考慮能夠接受何種治療方式的最大考量。

3癌症目前已經算是文明病、慢性病,而重大傷病(重大疾病)也包含了癌症,目前健保局公告的重大傷病有三十大類、四百多項,其中給付的項目有二十二類、三百多項,所以預算有限的前提下,可以優先規劃重大傷病險的一次金,在我們罹患重大傷病時,不至於擔心醫療費用的支出。

但是要注意重大傷病險沒有給付原位癌等初期癌症,所以要針對轉嫁罹患癌症所帶來的風險,那只規劃重大傷病險則會不符合需求;而癌症(重大傷病)一次金的額度通常會以療養時所減少的年收入(2~3年)+生活費用+醫療費用來估算。

4、因疾病和意外都有導致失能的風險,而失能險有分一次金和每月扶助金一次金是失能1~11級時,依照輕重來按倍數給付,扶助金則通常是失能1~6級每月或每年固定給付保險金。

失能保險金可以在我們被診斷為失能時給付一次金,如果需要改善生活環境,如改建無障礙空間時,減輕我們經濟上的負擔;預算有限的情況下,個人會建議以扶助金為主,因為當我們發生 1~6級失能時,是真的會影響工作和生活起居的,額度可以用損失的收入+生活費+醫療費+看護費來估算。

5意外傷害險的定義,必須要同時符合「突發、外來、非疾病」;如意外住院日額、意外失能、意外醫療限額、重大燒燙傷、骨折未住院等都是需要考量的內容。

而目前各家產險公司都有不錯的專案商品可以搭配,而部分壽險公司則是有可以保證續保的意外險,在選擇商品面,還要注意收據正副本理賠和職業等級,以及續保年齡的限制等。

以上提供個人建議給您參考,如果覺得我的解說不錯的話,幫忙按個讚,也歡迎點我的頭像諮詢,本人服務於保險經紀人公司,有任何問題都歡迎一起討論,希望能夠幫助到您,感謝您
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不滿
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黑野
保戶
有 保國泰附件在圖片裡
AndyChiu
Level 4
保險業務員 location 台東縣
通常 1 小時內回覆討論區
您好,目前國泰的附約意外傷害、終身防癌(療程型)、住院日額、實支實付;
首先是癌症險的部份,因為是終身、還本、療程型的,所以保障額度較低,建議可以規劃定期型癌症一次金,可以在初次罹癌時便能得到一筆金額;
「全心住院日額」是定額給付,和終身醫療都有相同的問題,給付理賠金額不高,建議可以取消,將保費預算規劃在另一家實支實付;
「新全意住院醫療」的門診手術限額過低(只有1萬),而且醫療雜費還是算全年度的,只要做一、二次高額自費項目就會超出額度,如果沒有體況的話,也是建議取消。

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