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slamer 小家庭

40歲女 保單規劃

40歲女 內勤 上班族
想加買長期看戶險,但是預算有限,想詢問目前的保單有無哪邊可以變動
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Messi
Level 5
保險業務員 location 新竹市
通常 21 小時內回覆討論區

保單1
DDPL 康寧終身壽險 25萬
身故/全殘金:25萬
重大疾病:12.5萬

終身壽險不用變動,也繳很久了

CR/NCR癌症醫療終身保險附約 2單位
第一期前列腺癌/原位癌 : 4
第一期前列腺癌/原位癌以外之癌症 : 40
癌症住院 : 2400
出院在家療養金 : 1600
手術醫療:
原味癌/第一期前列腺癌:1.2
原味癌/第一期前列腺癌以外之癌症 : 6

門診醫療金 : 2000

終身癌症也不用變動,但建議再增加癌症一次金的險種,如定期癌症或重大傷病

HIR 住院費用給付保險附約 1000 
住院醫療金 : 1000,無其他醫療雜費與手術項目

只理賠病房費,效益不高,建議改成第二家實支實付,也能補強到病房費,最重要的是住院與門診手術雜費

HS 住院醫療保險附約 10計畫
住院病房費 : 1000
醫療雜費+住院手術 : 5 (進行重大手術提高到15),無門診手術與門診手術相關醫療雜費
雜費條款 : 列舉式

實支實付有兩隻,住院雜費總額度15萬,但都不含門診手術雜費,等於三張保單都不會理賠,如果實支實付只單保一家,即使保了兩隻,都還是會有缺口的,需用其他家補強才是

SIR 手術醫療保險附約 2000
住院手術 : 2~8萬元 (手術倍數10~40倍,每年最高給付100),無門診手術

只有住院手術,沒有門診手術,可替換成其他家實支實付

PAR 新人身意外傷害保險附約 100萬元
AMN 新傷害醫療保險金附加條款 3萬元
意外身故/全殘 : 100
水陸大眾運輸意外身故/殘廢、或天然災害增額 : 100
1~11級意外失能一次金 : 5~100
1~6意外失能扶助金 : 5000~1/ (給付120個月)
重大燒燙傷 : 25
意外實支實付 : 3

意外險部分少了骨折金,且意外實支額度偏低,可用產險意外險補強

保單2
NPHI 新終身醫療保險 1000
還本型終身醫療險
身故金 : 總繳保費的1.05倍,須扣除已領取各項保險金
住院日額 : 1000 (31~90 : 2000元、91~365 : 3000)
加護病房暨燒燙傷:2000元
住院前後門診 : 250元 (住院前後二週)
緊急醫療運送:2000元
住院手術 : 3000,無門診手術
輕度癌症 : 1000元,重大疾病 : 1 (限一次)
醫療總上限 : 300

終身醫療也沒有門診手術,我認為CP值非常低,保障少,又很貴,如果沒有體況,也沒人情的話,這張保單可考慮要不要換掉的,或者是把額度降低

AI 傷害保險附約 100
意外喪失工作能力保險金 : 
不能繼續從事原來之任何工作,每星期領取: 7500元
不能繼續從事原來之一部份工作,每星期領取: 1250
超過52週仍不能從事原來之任何工作,且終身無法恢復工作能力、不能從事任何工作,每月領取: 8333.3元(最多可領15年)
意外住院,每星期領取: 2500元(同一意外事故,最多可領52星期)
意外殘廢金 :
雙目失明可領取: 100
喪失一肢可領取: 50
一目失明可領取: 40
意外身故: 100
意外手術: 1000~2萬元 (依據保單條款手術表,給付保額的1/1000~20/1000)

我認為這隻可保可不保,換成失能險也會比較實際,畢竟AI只理賠意外狀況,且額度也不高

HIR 住院費用給付保險附約 1000 
住院醫療金 : 1000,無其他醫療雜費與手術項目

一樣有兩隻,重複性的,建議以實支實付為主

HS 住院醫療保險附約 20計畫
住院病房費 : 2000
醫療雜費+住院手術 : 10 (進行重大手術提高到30),無門診手術與門診手術相關醫療雜費
雜費條款 : 列舉式

如上~~
如果這張保單要刪除的話,住院雜費只剩下5萬,會更不足了,勢必要多增加實支實付

保單3
PSI 真安心手術醫療終身保險 1000
還本型終身手術
身故金 : 總繳保費之和,須扣除已領取各項保險金                                                              住院/門診手術 : 1000~8 (手術倍數1~80)
創傷縫合處置 : 100~1000 
醫療總上限 : 100

EPSI 真安心手術醫療終身保險附加條款 1000
門診手術 : 1000~8萬元  (手術倍數1~80)
創傷縫合處置金
一般創傷之傷口大小
 小於5公分(不含) : 400
 510公分(不含) : 500
 大於10公分() : 500
臉部創傷之傷口大小
 小於5公分(不含) : 900
 510公分(不含) : 1500
 大於10公分() : 2000
特定處置保險金 : 5000~2萬元 (手術倍數5~20)
醫療給付上限 : 30

您個人會比較偏好終身險嗎?
2016年保的這兩張都可考慮刪去的,前提是沒有體況問題,終身險無法解決高額的醫療自費問題,到頭來,多數時候賠得比較多的還是實支實付,終身險只能不如小補,只能解決小花費,無法解決大花費的

以上的缺口其實蠻多的,實支實付、重大傷病、失能險這些都須優先補強,現在比較多人會選擇保失能險,因南山還是沒有失能險,建議先做一下功課,長照險與失能險的差別,再來選擇到底失能還是長照比較符合自身需求

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錠嵂保經 Marz
Level 2
保險業務員 location 台中市
通常 2 小時內回覆討論區
建議可以把定期附約的部分作調整,這樣可以多出預算補強所需的補障

保險是定型化契約,不妨在調整前先思考以下問題

選擇保險建議以下3大方向做規劃

1. 自己所無法承擔的大風險,才透過保險轉嫁

2. 以近期10~20年的保障為優先規劃

3. 基礎規劃保障型保費,不應超過年收的10%~12%

綜合上述的觀點來看目前的保障內容

提醒您,如果有體況的話舊有的契約就不建議更動,因為新投保的保險不一定會承保

由於沒看到您目前在考慮的其他規劃,所以沒辦法給您更多客觀的建議。

保險規劃是一輩子事情,貨比三家不吃虧。

目前服務於保經公司

可以規劃多家保險公司商品,詳細規劃需依照您的需求及預算再做細部調整。

如果喜歡的回覆,請給我一個讚或者最佳留言,您的鼓勵是支持我的動力

如需詳談歡迎私訊我點擊大頭貼可以來信諮詢,我會給予詳細完整的解說和規劃


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錠嵂Una
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 10 小時內回覆討論區
slamer 您好:
我是錠嵂UNA很開心回覆您:)

**目前保單上缺乏 失能險、第二家實支實付、重大傷病**

想問您目前有體況嗎?
可以增加多少預算調整保單呢?

請給我一個讚或者最佳留言
若有問題歡迎點擊頭貼免費諮詢窩^^

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緯大雞排
Level 4
保險業務員 location 台北市
slamer  您好~

1.想調整保單與新增規劃前需注意!目前保單投保至今是否有任何身體狀況或申請過保單理賠?
是否有人情壓力問題?

2.建議您可先了解失能與長照的差異:請點
較清楚規劃哪一個面對現在的風險環境,才能解決常見問題!

您也可先了解各險種所能解決的問題,在檢視保單與參考商品時較清楚理解:

實支實付-現在的醫療制度與趨勢,住院天數少、自費項目多、費用提高僅靠以前的終身醫療無法解決,相對的可以用收據理賠的商品解決
(是否副本理賠,有無包含門診手術雜費)

失能險-當身體機能損壞或缺失而導致長期收入中斷、支出不斷一個月花費至少3-5萬(看護費、生活費、醫材費....等)
建議在規劃失能險額度一次金要3-500萬、月扶助金5萬以上

重大傷病險-以往的重大疾病險範圍僅有7項且理賠標準嚴格,而重大傷病險的範圍約300多項疾病(先天性疾病除外)且認定較明確,透過一次金解決解決給付較能靈活運用,可用來解決生病時需療養的約半年的工作收入

癌症險-癌症險分為兩種,一種為療程型、一種為一次金給付
目前的醫療制度,住院的天數越來越少,因此建議規劃一次金的商品
不用侷限於住院才可申請理賠金,醫療水準也能自己選擇。

意外險-解決外來、突發、非疾病導致的門診及住院的開銷,小孩需要注意是否有包含燒燙傷給付,大人可用產險商品來提高意外身故額度。

壽險-解決喪葬費用,若有貸款、需準備子女教育金或是家中經濟來源者,額度需另提高。


3.目前南山保單,許多重複規劃(意外、醫療)!

終身癌症屬於療程型癌症險,建議補上一次金型商品!

HIR屬於定額式給付商品,不論住院花費多少,只依照"住院天數"理賠固定金額!
此部分預算建議規劃在實支實付較能解決大花費問題!

EPSI、PSI,也屬於定額式給付商品,只依照"手術名稱"理賠
一樣建議先以實支實付為主!

HS,實支實付,但手術費與雜費合併計算且理賠需正本!對於保戶較吃虧!

目前保障缺口:失能險、重大傷病險、癌症一次金、實支實付

依照您目前的年齡層,建議先以補強:失能險、實支實付為主,有多餘預算在補齊其他缺口!

我是緯大雞排,服務於保經公司,有豐富的理賠經驗
讓我用5-10分鐘的時間,讓您在保險篩選中不迷路
歡迎點我頭像諮詢~



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錠嵂小清新
Level 4
保險業務員 location 新北市
通常 10 小時內回覆討論區
slamer 您好

1.原保障內容僅有:壽險/癌症療程型/住院醫療/意外險/手術險
2.長看險認列上需:食/衣/起/移/浴/廁,六取三無法自理,非常難認列,
建議規劃失能險來轉移您擔心的風險。
3.請問您預算會落在多少呢?會建議您2016年購買的商品費用可以重新規劃新保單

*醫療建議規劃雙實支實付,花多少賠多少
因二代健保改革住院天數低、自費醫療增加
雙實支實付可一份收據兩份理賠,解決醫療費用和薪資損失

*癌症險會建議規劃癌症一次金
因療程型必須住院治療才能申請理賠,相對一次金的靈活度較高(例:標靶藥物)

*失能險解決發生失能時(例:癱瘓、雙眼失明)
造成收入中斷且需長期照護的費用(例:看護費、生活開銷)

*重大傷病理賠範圍廣,近400項疾病且健保局會不斷更新,
不必擔心未來疾病不賠的問題,理賠方式為一次金。

保障缺口建議基本額度至少如下:

1.壽險:100萬
2.意外險:意外身故100萬、意外實支3萬

3.醫療雙實支實付:病房4000/日以上,雜費20萬以上
4.重大傷病:100萬
5.癌症一次金:100萬

6.失能險:扶助金4萬/月,一次金100萬以上

我會細心的跟您解說保險的六大保障可以解決哪些問題
讓您未來挑選保險,能輕易上手!
目前服務於錠嵂保險經紀人
願能為您服務,歡迎點擊我的大頭貼,謝謝您。

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小鶴
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 9 小時內回覆討論區
想跟您確認您是想規劃長期看護險還是失能險?!

兩者是不一樣的東西喔!!

長期看護險:必須符合巴氏量表,食衣住行浴廁,6取3來判定是否需要長期他人照護,每年由醫生重新判定是否符合巴氏量表的條件
失能險:經醫生判定是否符合失能條件11級80項,經診斷確定符合後始可申起給付,若在繳費期間確診,符合豁免條件則不需繳納後續保費

目前因為長照險因為狀態的認定較為麻煩,需每年重新評估,若一旦不符合長照險的給付狀態,將停止給付且繼續繳交保費(沒有豁免功能)
而失能險,雖然近幾次的改版,把理賠條件越改越嚴格,6+6的條件(疾病6個月等待期+經確診後須生存6個月始可給付),不過還是大家規劃保障的第一順位,且市場上還有幾家有保證給付的失能險在(每周月/每周年的失能扶助金給付,不論被保人生存與否,保證給付180月/15年)

舊保單可以更動的部分
目前看起來2016年規劃的終身醫療NPHI及終身手術PSI佔了大多的保費
過去4年,這兩張的保單是否有符合您的需求呢?
NPHI及PSI為定額給付,較難解決目前多數保戶擔心的龐大的自費醫療花費
所以在沒有體況的情況下
NPHI跟PSI會建議您轉換成第二張實支實付,可以挪出預算,且同時提高保障額度

再者可以考慮補強一次百萬給付的重大傷病險或是癌症險,若不幸罹患癌症或符合理賠重大傷病,可以一筆百萬給付當作緊急預備金

如果您有在考慮以上缺口的補足,會推薦您全球人壽或是台灣人壽的規劃來補強
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harry40721
Level 5
保險業務員 location 台北市
通常 17 小時內回覆討論區
您好~

如果是要挪出預算做其他保障的話:
原本的保單建議可以做以下調整:
HIR、SIR、PSI、EPSI都建議可以做調整。
主要是因為住院手術及住院日額,無法在我們發生醫療風險的時候承擔醫療費用。


買保險可注意有以下這些保障:
1.雙實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆) 
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.失能照護金
(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)

您目前的保障有:壽險、住院日額、實支實付、意外險(含意外醫療)
建議您補足的保障缺口:實支實付(副本)、癌症險、重大傷病、失能險

以上是我給您的建議,如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像主動諮詢,謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯,也可以給我一個讚,鼓勵我一下喔!!
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Renee_
Level 2
保險業務員 location 彰化縣
通常 9 小時內回覆討論區
Slamer 好,

保險觀念很好唷👍
⚠️近五年有無藥物治療或追蹤或住院的情況?

1️⃣「長期看護險」:簡稱為長照險,以機能喪失達到需要「長期照(看)護狀態」時,即啟動理賠。
理賠金包含
一次給付的一次保險金,以及分次給付的分期保險金
而常見判定為「長期照護狀態」,指的是必須符合下列標準:
👉標準一、生理功能障礙:進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣六項日常生活自理能力 (Activities of Daily Living, ADLs),需存有三項(含)以上的障礙,並且持續 90 天以上
👉標準二、認知功能障礙:無法分辨時間、場所、人物三項標準中的兩項以上,經專科醫師診斷判定為持續失智狀態,且持續 90 天以上,啟動理賠。
⚠️⚠️在申請長期照顧分期保險金時,都需要每年重新提供符合「長期照護狀態」的證明才能續領,如果不符合就無法領取。

2️⃣「失能險」亦即保障失能後的風險,理賠條件包括了「疾病、意外」導致的失能,主要能支付失能當下所需支出的高昂醫藥費,為「一次給付」型的保險商品,讓被保人在事故發生後,經濟不會突然就陷入困境。

3️⃣「失能扶助險」簡稱為「失扶險」(原稱殘扶險),同樣保障失能後的支出,但是著重在後續長期照護的支出上,支付看護的費用,通常是按月給,因此失能扶助險也設計成按月或按季給,是一種「分次給付」的保險商品。

我建議:
👉失能險+失能扶助險規劃:失能通常或伴隨高昂的醫療費用及後續的看護費用,和意外險的理賠方式一樣,保險公司會依照失能等級表來判定要支付多少比例的保額。
依失能一次金搭配月給付金,解決長期開銷問題,以目前的薪資收入來規劃,風險發生時,生活不會受到影響❗️
✅保險的最大價值就是防止生活被改變
👉長期看護險不考慮,除了給付條件嚴苛,還要每年重新證明

我的工作是錠嵂保險經紀人,有實務的醫療險及理賠經驗(壽險及產險)
✅保險險種選擇不同,理賠大不同
 保單價值👉保障變得多👉煩惱變得少

有解決到你的擔憂請幫我點讚及選最佳解答
需要詳細討論歡迎點擊頭像”諮詢” 

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twins
Level 5
保險業務員 location 台南市
通常 4 小時內回覆討論區
slamer您好,
目前保障內容終身醫療和終身手術屬高保費低保障,
如果要調整可以降低保額
再補上失能,重大傷病,第二家實支實付的缺口

保險的本義在解決無法承擔的風險

​​​​​​​而每家的商品各有各的優缺點

聽完六大保障後了解各個險種各自在解決什麼問題

再針對您的需求提供適合的搭配方案


保險買對不買貴,保近再保遠,每一分錢要花在刀口上!

目前任職於台南錠嵂保險經紀人公司,有任何問題歡迎點擊頭像諮詢!

認同我的回答請幫我按讚或點最佳留言作為鼓勵,謝謝您~



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保險經紀人蕾蕾
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 5 小時內回覆討論區
請問你的預算是多少?
近五年內有無住院手術或長期服藥?
加買的預算是依照原保障去調整還是額外的預算呢?
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翻轉Jian
Level 4
保險業務員 location 新竹市
通常 5 小時內回覆討論區

想請問一下以下幾個問題

1.業務員與您的關係 是否參雜人情壓力?

2.您近期有就醫的紀錄或正在追蹤中的疾病嗎

如果上述問題解決了,後續我的建議如下

1.2016年規劃的保單 重新調整 (2016年投保的我會全部解約)

2.投保兩家 失能+實支實付 (看個人預算考量,也可以1家)

3.
保險公司 目前推薦 "台灣🇹🇼" "全球🌍” “元大️” “遠雄🐻”(人壽)
選擇兩家做搭配,享有雙實支實付也符合時下醫療水準 
可以至 (FINFO) 保險網站看看時下保險商品及其搭配方式!

 

需要進一步討論或協助規劃歡迎點擊我的頭像主動諮詢唷^^
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Jian提供以下服務:
保單健診及諮詢
全方位保障完整觀念與注意事項
資產規劃及預留稅源

🌟謝謝🌟

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保險媽媽
Level 4
保險業務員 location 台北市
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2016後南山保單
1. 終身醫療跟住院醫療多為定額給付,不會依照我們的真實花費去做理賠,且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付,花多少賠多少,因現在二代健保,住院天數下降,醫療科技進步自費醫材項目增加,實支實付較能有效解決我們的真實花費,且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金,彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

2. HS沒有理賠門診雜費,可以上網看一下,醫療花費中的病房、手術、雜費比例,其中雜費是我們所有花費中最高的,像是耗材、人工水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍,通常健保都會給付到手術部分,反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。

3.
意外險部份重複,建議可以用最低額度將省下的保費轉換用產險加強,一半保費,一倍保額,因產險意外保障範圍更廣,像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。

整體南山醫療(終身、住院、手術等)都是定額給付,保費貴,保障少,基本上都是拿我們繳的保費去理賠而已。

保單缺口:失能、重大傷病、癌症一次金

建議2016年以後的可以考慮忍痛停損!
將預算轉至上述缺口


1.  失能:1-6級扶助金1.6萬/月,1-11級失能一次金80-4萬,保證給付288萬
2.  癌症一次金:100萬
3. 
實支實付:病房限額1500元/日、住院門診雜費限額12萬、住院門診手術限額18
4.
 意外意外身故100萬、意外失能一次金1-11級100-5萬、1-6級扶助金1.6萬/月意外醫療實支5萬、意外日額2000/日、骨折未住院6萬、燒燙傷100萬。
5.
 重大傷病一次金100

以上保費約2.2/年,以上皆可再依您的預算去做調整。


「保險找保媽,保護你一家。」
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