30歲夫妻 保單健檢及規劃

您好

想請問您，若礙於人情壓力，是綠底黃底的都不能夠調整嗎？
先跟您確認完這點後，在給出的建議跟方向會更符合您要的！

白底的部分
都是壽險、日額型醫療(定期終身都有)、療程型防癌險 這三大項
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規劃保障的原則

「保大在保小、保近在保遠」

成人保障規劃的順序：雙實支、失能險、重大傷病險、防癌險(一次給付型優先)、意外險、壽險

1. 雙實支：依目前的醫療環境及健保制度下，想要有好的醫療品質(醫材、醫藥、醫檢)往往需要高額的自費，此時雙實支就可以解決住院時的高額花費建議規劃額度為：20萬以上且注意是否為副本理賠及門診手術/雜費限制
2. 失能險：不論是意外或疾病都有可能導致失能，失能後的自己，若無法再回到原職場工作甚至需專人照護了話，就開始了收入中斷且支出不斷的人生。導致家庭經濟陷入困境就麻煩了
3. 重大傷病險：依據健保局核發的重大傷病卡，當具備資格/持卡即馬上根據保額理賠，保障範圍較重大疾病(7項)以及特定傷病險更廣，且視健保局公告增加範圍(目前300多項細項)，當面臨需要長期、積極治療的病症，給付的一次性理賠金可以運用，對於小朋友以及成人都是CP值高，值得規劃的險種。
4. 防癌險：過去傳統防癌險多為療程型，較針對癌症住院日額的給付或有住院接受療程才給付，但現今醫療趨勢較建議規劃一次給付型癌症，無論住院與否，罹癌時能先得到一次金的理賠給付，就不會被療程型的條件綁住，需要住院或化放療才有理賠。
5. 意外險：完整的意外險需包含「意外身故、意外醫療費用、意外日額」，也就是常聽到的意外三寶。
6. 壽險：依照家庭責任或是肩上的房貸車貸去評估是否有需要規劃，若預算不足，可以定期壽險為主

商品選擇每間公司優點不同，還是建議分析溝通需求、預算，才能更適合您唷。

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2個月內{是否有就醫紀錄}?
1年內有相關{發炎反應就醫}嗎?
2年內有{任何體檢異常}嗎?
5年內有住院超過7天以上嗎?
請問目前身體機能是否有異常?

實支實付-現在的醫療制度與趨勢，住院天數少、自費項目多、費用提高，僅靠以前的終身醫療無法解決，相對的可以用收據理賠的商品解決
(是否副本理賠，有無包含門診手術雜費)

失能險-當身體機能損壞或缺失而導致長期收入中斷、支出不斷，一個月花費至少3-5萬(看護費、生活費、醫材費....等)
建議在規劃失能險額度一次金要3-500萬、月扶助金5萬以上。

重大傷病險-以往的重大疾病險範圍僅有7項且理賠標準嚴格，而重大傷病險的範圍約300多項疾病(先天性疾病除外)且認定較明確，透過一次金解決解決給付較能靈活運用，可用來解決生病時需療養的約半年的工作收入。

癌症險-癌症險分為兩種，一種為療程型、一種為一次金給付
目前的醫療制度，住院的天數越來越少，因此建議規劃一次金的商品
不用侷限於住院才可申請理賠金，醫療水準也能自己選擇。

意外險-解決外來、突發、非疾病導致的門診及住院的開銷，小孩需要注意是否有包含燒燙傷給付，大人可用產險商品來提高意外身故額度。

壽險-解決喪葬費用，若有貸款、需準備子女教育金或是家中經濟來源者，額度需另提高。


先生與太太的保障缺口，可利用"成人罐頭保單"規劃補足，在依照身體狀況、需求、預算做調整即可!

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美滿人生202除了壽險保障之外，也有重大疾病(保額130%)
鍾愛一生也有壽險跟重大疾病，繳滿期可拿回滿期金30萬

新溫心、溫心住院、住院醫療終身都是日額型的，這幾隻是重複性的，都不含醫療雜費

防癌終身一次給付金只有9萬，繳滿期了是18萬，癌症身故90萬，其餘是療程型項目，如癌症住院

2.綠底的保單則是近年買的，近日自己做功課才了解到終身醫療較不適用目前的醫療情況，CV當初只買M10覺得有點可惜，請問CV會建議留著嗎?因有人情壓力，留的話預計將L62降低保額至500，另外增加第二個實支實付補足CV
CV可以留，但買M10也是OK的，不管幾計畫，門診手術都是1萬而已，L62可降到500，補副本實支，全球XHR、元大JR、台灣HNRB

目前用單一保險公司做規劃,是無法規劃出完整的保障內容
用二到三家做搭配,選擇各家的優勢險種作組合,才能讓保障更完整

目前保險規劃的六大保障規劃為~雙醫療實支.失能(失能月扶助金及失能一次金).重大傷病.癌症一次金.意外.壽險

失能險：認殘不認病，經統計，人因為意外而造成失能約佔10%，因為先天性或後天疾病所造成的失能約佔60%，因失能而需要長期照護，平均約7~8年，甚至有因失智而需被照護長達20年，在平均照護年限期間，約需花費四百五十萬至五百五十萬之間

 醫療險：以前都規劃終身日額型及終身手術險，現行二代健保制度，自費醫療(醫材)越來越多,新式手術復原快，有些甚至只需門診手術，無需住院，住院天數縮短，加上無法工作損，需人照顧的看護費，都需要補貼雜費是醫療花費中 比例占最高的

依健保署最新統計，住院醫療花費的保險給付項目，由大到小分別是雜費最高占64%、其次是病房費23%、手術費13%，常見的自費內容如下：
一、雜費(醫療)：例如人工水晶體、人工髖關節、塗藥支架等。
二、病房費：健保病房升等雙人或單人房的差額費用(自付額)
三、手術費：例如：達文西手臂、海扶刀、雷射刀、氬氦刀等
在規劃上建議以醫療實支，如果預算足夠下，建議以規劃醫療雙實支拉高醫療雜費，因各家條款有所不同，用兩家實支做為互補

 意外險：在壽險端建立基本保額,用產險商品做補強,產險商品保費較便宜,但不保證續保

 重大傷病（含癌症）：重大部份，建議以一次給付型險種，以健保局核發重大傷病卡為證，即可申請理賠,目前衛服部重大傷病總共分22類,有三百多項疾病,理賠條件明確,沒有爭議重大疾病及特定傷病,只保障七大項或二十二項,保費也不便宜,理賠也相對嚴苛

 癌症：也是建議以一次給付型險種，現在醫療技術進行，很多癌症都有新式療法，如免疫療法，標靶藥物治療，有些只需要門診給藥，在舊式療程型癌症險無法去承擔新式療法的費用風險

壽險:有房貸.車貸.學貸或家庭責任,用壽險去轉嫁風險,將這分愛留給家人

詳細規劃仍以實際需求與經濟考量而規劃，希望以上建議對您有幫助
建議您來信做更詳細的討論，綜合各個方面的角度替您做建議！

你好

關於太太：

1. 白底的部分除了壽險以外，還有部分的定額型醫療以及癌症險喔
2. CV的部分建議保留喔。但因為在門診手術的限額偏低以及雜費的

額度不高夠，以及雜費與手術費是共用一個額度，這邊非常建議

再補上另一實支實付來補強這個部分喔。

L6的部分真的是效益不大，你舊有的保單已有醫療險，以及醫療

實支實付，之後也還會再增加另一實支的話，這個手術險的效益

真的不高，把這部分預算拿來規劃醫療實支綽綽有餘，底下的意

外險也可以看舊有的保單是否能附加或是從別間加也是ok的。

1. IG3保額只有1萬是spuer低，試想若是失能的狀況發生的話，光

看護費每月個至少就要3萬，以及每月的生活費2萬，每個月的

必要開銷就是要5萬元，1萬你覺得夠嗎？

以及IG3的失能一次金額度也很低，失能的狀況發生初期的開銷

是很大的，建議失能一次金的部分要補上，用定期失能會是一個

CP值高的好選擇喔。

1. 失能險和重大傷病險真的很需要補強，友邦搭全球會是一個不錯的

選擇喔。可以同時補齊醫療實支、重大傷病、失能險(每月以及一次

金的部分喔)

關於先生：

1. 白底的部分都是很久以前的險懂，目前也不建議做更動唷
2. 若人情是女方的媽媽的話，那真的是會比較尷尬一點了，或許要

降額也會不容易？

1. 同上方太太的部分
2. walker這張單因為有還本的關係，所以保費爆高的，但保額的額度

非常的低，建議改以規劃定期重的傷病效益會比較高喔

1. 先生的壽險肯定是不夠的，且又有房貸以及未來生小孩的話，壽險

建議可以改以規劃定期壽險來做規劃喔。若是先生沒有抽煙以及壽

險的額度需要500萬以上的話，建議可以用優體壽險保費會比較便

宜喔

ps.因為你們國泰的主約都是還本類型的，所以保費才會偏高，保障低

老實說，黃底和綠底若是沒有刪除或是很大的降額，基本要就算補強

了保費的額度還是會很高，所以若是能從舊有的保單去做調整會是最

好的，以及未來還有打算要生寶寶的情況下，也會是多很多的支出，

終身還本的商品雖然感覺保費好像不浪費，但是也是要確實的繳費完20

年才是真正的有這樣的保障，而大多數的人在預算較緊的情況下，通常

第一個想要刪的就會是保險，以上給你做參考，希望回答有幫助到你

有任何保險問題都歡迎你與我一起討論喔^^

有問題歡迎討論，或有保險需求可按諮詢聯絡我喔
目前在保險經紀人公司服務七年
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想先詢問版主:

您一再提及人情壓力,這也是大多數人常遇見的!!
今天大家熱心幫您專業性的提出建議 甚至有可能建議撤換
您能捨棄人情架構出更好得防護網嗎?
(如果不能 我們回答再多 可能都會是浪費時間唷~~~

保險公司 目前個人推薦 "宏泰" "台灣" "全球” “元大” (人壽)
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當然 建議先做做功課才不會被業務員牽著走 
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