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目前用單一保險公司做規劃,是無法規劃出完整的保障內容
用二到三家做搭配,選擇各家的優勢險種作組合,才能讓保障更完整
你的年齡,預算抓法為年薪的十分之一或年齡*每個月1000~1500
目前保險規劃的六大保障規劃為~雙醫療實支.失能(失能月扶助金及失能一次金).重大傷病.癌症一次金.意外.壽險
失能險:認殘不認病,經統計,人因為意外而造成失能約佔10%,因為先天性或後天疾病所造成的失能約佔60%,因失能而需要長期照護,平均約7~8年,甚至有因失智而需被照護長達20年,在平均照護年限期間,約需花費四百五十萬至五百五十萬之間
醫療險:以前都規劃終身日額型及終身手術險,現行二代健保制度,自費醫療(醫材)越來越多,新式手術復原快,有些甚至只需門診手術,無需住院,住院天數縮短,加上無法工作損,需人照顧的看護費,都需要補貼雜費是醫療花費中 比例占最高的
依健保署最新統計,住院醫療花費的保險給付項目,由大到小分別是雜費最高占64%、其次是病房費23%、手術費13%,常見的自費內容如下:
一、雜費(醫療):例如人工水晶體、人工髖關節、塗藥支架等。
二、病房費:健保病房升等雙人或單人房的差額費用(自付額)
三、手術費:例如:達文西手臂、海扶刀、雷射刀、氬氦刀等
在規劃上建議以醫療實支,如果預算足夠下,建議以規劃醫療雙實支拉高醫療雜費,因各家條款有所不同,用兩家實支做為互補
意外險:在壽險端建立基本保額,用產險商品做補強,產險商品保費較便宜,但不保證續保,壽產險搭配規劃意外雙實支
重大傷病(含癌症):重大部份,建議以一次給付型險種,以健保局核發重大傷病卡為證,即可申請理賠,目前衛服部重大傷病總共分22類,有三百多項疾病,理賠條件明確,沒有爭議重大疾病及特定傷病,只保障七大項或二十二項,保費也不便宜,理賠也相對嚴苛
癌症:也是建議以一次給付型險種,現在醫療技術進行,很多癌症都有新式療法,如免疫療法,標靶藥物治療,有些只需要門診給藥,在舊式療程型癌症險無法去承擔新式療法的費用風險
壽險:有房貸.車貸.學貸或家庭責任,用壽險去轉嫁風險,將這分愛留給家人
大該說明一下
現在保險比較著重的規劃大概有四個部分
醫療險:
首重就是實支實付
此類型商品才能有效轉移我們實質在醫療費用上的花費
商品特性最好是
續保年齡越高越好、可理賠門診手術及門診手術雜費、手術定義不受特別定義等等
失能險:
此商品主要是針對身體機能的保障
因為疾病或意外導致成的失能狀態
依照等級分項來看,可申請每月的照顧金或是一次給付保險金等等
這類型的商品,我認為非常重要
因為失能照顧的發生
除了有精神上的壓力、更不用說還有經濟上的壓力
若沒有每個月的照顧金來支撐、往往會壓垮一個家庭
疾病險:
再分兩細項
癌症、重大傷病
癌症險的話
建議是以一次性給付的防癌險為主要規劃
以申請一筆高額理賠金,來轉嫁龐大的治療費用
常見的標靶藥物、免疫療法、放射線手術等等
費用是非常驚人的
重大傷病險的部分
是比較新的保險商品,是依照健保局的重大傷病身費來理賠
扣除掉不保是像還有300多向的疾病保障
相對於早期的即病險,放圍更廣
且只要申請到重大傷病證明,就能申請理賠
申請理賠的部分也比較單純
壽險意外險:
這部分可以針對家庭責任來規劃保障額度
比方房貸、兒女教養等等
意外險的部分
如果可以,盡量還是以有保證續保的意外險來投保
以免未來發生被斷保的可能
以上
若有需要協助規劃保單的需求
非常歡迎來信咨詢討論
保障規劃可以分為三個部分去思考,
醫療花費保障 與 薪水收入保障 還有 家庭責任保障
醫療保障 解決龐大醫療費用問題
現在DRGs給付制度下,醫療花費最大影響是 1 .短期住院 2. 高額自費 3. 門診手術增加
綜合兩點建議做 兩家實支實付(用多少花多少,並且兩家都可以理賠,讓保障加倍)
和 重大傷病一次金(持全名健康保險重大傷病險 即可申請給付)
特別擔憂癌症 花費 可在加保癌症險
薪水收入保障 解決工作能力減損,薪水補償,失能照護生活費問題
住院的時候不可能上班,勢必會有短期薪水損失,然而更可怕是出院後仍然沒辦法回到職場,長期甚至永久地失去工作能力
住院時的薪水損失可以仰賴 住院日額(住院一天的定額補償)來補償
而長期的休養狀態與失去工作能力則要依靠 殘扶險(現已正名 失能險)來解決問題
家庭責任保障 解決家庭經濟責任問題
意外往往始料未及,突發狀況與意料外的約會,如:上帝找我們去喝咖啡了
帶走的不只是我們的生命,更是停止了我們對於親愛家人的照料
用意外險與壽險,留下一筆現金,繼續照顧深愛的家人
人生每個階段對保障的需求都不同,善用定期險,
保障隨需求調整,將每塊錢都發揮最大效益
而終身險,則可以為我們保全一輩子的基礎水平
定期險可以解決階段性的任務,並且拉高保障額度
商品挑選 與規劃方案 可以參考 成人罐頭保單,
以上三種風險都有規劃在內
是初次接觸保險 照著買不容易出錯的建議
更進一步 可以在針對個人做細節上的調整
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您好,恭喜您人生即將進入下一個階段了!
關於未來保障的規劃方向,個人簡單提醒幾個保障規劃重點:
1、保險的原則是“先保大、再保小”,就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險,哪種是較大、較無法自行承擔的;首先壽險可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃終身或定期型的壽險。
2、以現行的醫療制度和技術來評估,醫療實支實付絕對是規劃的重點;預算許可的範圍內,至少要能規劃雙實支,來提高醫療雜費的總額度,以及達到損害填補原則。
隨著醫療制度和技術的演變,當我們罹患重症、甚至是需要進行手術診療時,所需花費龐大的自費項目,時常會是考慮能夠接受何種治療方式的最大考量。
3、癌症目前已經算是文明病、慢性病,而重大傷病(重大疾病)也包含了癌症,目前健保局公告的重大傷病有三十大類、四百多項,其中給付的項目有二十二類、三百多項,所以預算有限的前提下,可以優先規劃重大傷病險的一次金,在我們罹患重大傷病時,不至於擔心醫療費用的支出。
但是要注意重大傷病險沒有給付原位癌等初期癌症,所以要針對轉嫁罹患癌症所帶來的風險,那只規劃重大傷病險則會不符合需求;而癌症(重大傷病)一次金的額度通常會以療養時所減少的年收入(2~3年)+生活費用+醫療費用來估算。
4、因疾病和意外都有導致失能的風險,而失能險有分一次金和每月扶助金;一次金是失能1~11級時,依照輕重來按倍數給付,扶助金則通常是失能1~6級每月或每年固定給付保險金。
失能保險金可以在我們被診斷為失能時給付一次金,如果需要改善生活環境,如改建無障礙空間時,減輕我們經濟上的負擔;預算有限的情況下,個人會建議以扶助金為主,因為當我們發生 1~6級失能時,是真的會影響工作和生活起居的,額度可以用損失的收入+生活費+醫療費+看護費來估算。
5、意外傷害險的定義,必須要同時符合「突發、外來、非疾病」;如意外住院日額、意外失能、意外醫療限額、重大燒燙傷、骨折未住院等都是需要考量的內容。
而目前各家產險公司都有不錯的專案商品可以搭配,而部分壽險公司則是有可以保證續保的意外險,在選擇商品面,還要注意收據正副本理賠和職業等級,以及續保年齡的限制等。
以上簡單提供個人建議給您參考,如果覺得我的解說不錯的話,可以幫忙按個讚,也歡迎點我的頭像諮詢,本人服務於保險經紀人公司,有任何問題都歡迎一起討論,希望能夠幫助到您,感謝您
30歲男性
車廠工作、男性、最近要結婚、收入5萬
老婆要求規劃完整保險
目前沒有保險
阿宏哥 您好 (保險依師專業敬業為您服務)
【人身的六大保障】
壽險 + 意外險 + 失能險 + 雙(實支實付)醫療險 + 癌症險 + 重大傷病。
保單規劃的步驟和重點如下:
例如: 治療癌症的標靶用藥、長期失能的照護費用、意外的重大燒燙傷和意外傷害。
【方案A】新光產險、富邦產險 等各家的意外險超值專案
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【方案B】全球人壽 LDG失扶好照失能終身保險 (15000元)+ XDJ失扶85失能險 (15000元) (可續保到85歲) +XHR醫療費用 (計畫五)-副本實支實付 + XDC醫卡照重大傷病一年期健康保險 (100萬元) +臻鑫久久豁免保費
=== >> 保費合計15605元【B】
【方案C】台灣人壽 新珍好心180照護終身保險 (80萬) + 意外險100萬+ 意外實支實付3萬+ 意外住院日額1000元+ 新住院醫療-副本實支實付 (計畫一)+ 台灣人壽一年定期防癌健康保險 (100萬) + 新金關懷豁免保費附約
=== >> 保費合計19364元【C】
【方案D】台灣人壽 福滿人生終身壽險+ 意外險+ 意外實支實付+ 意外住院日額+ 新住院醫療-副本實支實付+ 一年定期防癌健康保險+ 一年定期失能健康保險+ 一年期1至6級失能扶助金+ 卡安心重大傷病險一年定期+ 新金關懷豁免保費附約
=== >> 保費合計【D】
【方案E】遠雄人壽 傳富新終身壽險+ 真安心醫療-正本實支實付 + 康富醫療-副本實支實付+ 新癌症終身險 + 一年定期癌症健康保險+ 愛家守護五年定期癌症健康保險附約 + 保安心B 重大傷病+ 幸福守護五年定期失能健康保險附約 + 金貼心豁免
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若規劃在遠雄同一家保險公司, 可同時 擁有 正本及副本(雙)實支實付醫療險保障計畫。
CSD 遠雄人壽千禧一年期定期壽險 1,000,000 保費 1600 元
【方案B】15605元 +【方案C】19364元 = 34969元
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建議注意以下重點
#失能險
失能險主要保障失能後的生活,如因事故或疾病導致失去工作能力、生活無法自理時,將面臨工作收人中斷、且需長期的照護費用及各種支出,其他險種較難支撐長久的生活開銷,建議優先規劃。
一般建議額度 一次金300~500萬、月扶金至少3萬-7萬(至少工作收入)以上
#雙實支實付醫療
因應目前醫療環境改變、醫療品質提升,高額自費器材與新型手術成為主要花費,而終身醫療等日額型商品較無法轉嫁高額醫療自費的問題。而規劃雙實支實付醫療可以協助轉嫁無法負擔的高額醫療自費,同時可讓兩家公司條款互補、達到理賠互相制衡。
一般建議額度至少25萬 且注意是否為副本理賠及門診手術/雜費限制
#癌症一次金
傳統防癌險多為療程型,較針對癌症住院日額的給付或有住院接受療程才給付,而目前醫療趨勢較建議規劃一次給付型癌症,無論住院與否,風險發生時都能先得到一次金的理賠給付,可靈活運用在治療或休養,無須擔心是否適用於理賠情況而影響到治療計畫。
#重大傷病險
依據健保局核發的重大傷病卡,當具備資格/持卡即馬上根據保額理賠,保障範圍較重大疾病(7項)以及特定傷病險更廣,且視健保局公告增加範圍(目前300多項細項),當面臨需要長期、積極治療的病症,給付的一次性理賠金可以運用,對於小朋友以及成人都是CP值高,值得規劃的險種。
#意外險
定義為符合外來、突發、非疾病,規劃方向可分為身故/失能、實支、日額,建議針對自身職業危險程度的不同,規劃理想的額度。
建議搭配一產險意外一壽險意外。
#壽險
若有家庭責任或貸款,則可以考慮壽險。人生在不同階段責任的輕重也會不同,建議可用定期壽險規劃即可。若是家中經濟主要來源者建議規劃。
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❶【失能險】-解決因疾病或意外失去工作能力的後續照護;建議每月扶助金至少高於月所得及規劃足夠的一次金給付。若是家中的經濟支柱,還需要考慮家庭生活費、學費、房貸車貸等,一旦發生會是家庭的風險,建議優先規劃。
❷【醫療險】-第二代健保DRGs制度實施後,住院天數下降、自費項目增加,建議規劃實支實付型醫療險為主,有理賠醫療雜費、門診手術費及住院手術費,轉移高額醫療費用的風險。
❸【重大傷病險】-符合健保局核發的重大傷病卡(目前涵蓋300多項疾病),即可理賠一筆保險金,彌補後續醫療開銷、生活照護等龐大費用。
❹【防癌險】-傳統療程型癌症險沒有理賠目前較為新式的癌症治療,例如標靶藥物、免疫療法等,且不一定有理賠癌症引起的併發症。建議規劃資金運用自由的一次金給付型防癌險,罹癌即理賠一筆保險金,作為抗癌的醫療支出。
❺【意外險】-解決因意外傷害所需的醫療費用,例如車禍、重大燒燙傷等,以及因意外導致身故或失能理賠一筆保險金。
❻【壽險】-解決家庭責任的問題,若是家中的經濟支柱,規劃額度需要足夠留給家人生活費、子女教育費、父母孝養金、車貸房貸、喪葬費用等。
以您目前的年紀,約莫一年3-4萬元的預算即可規劃相當完善的保障
但仍需與您詳細討論您的體況及家族病史,才能挑選較適合您的保險公司。
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◈17服務於錠嵂保經,畢業於保險金融管理系◈
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