56歲女性上班族保險缺口規劃

jade wang 您好：

由於「重大傷病/癌症一次金」的保費從這個年紀開始都很昂貴，建議您有多餘預算再來討論這個部分

所以建議您還是「把錢花在刀口上」，將重點擺放在雙實支實付、失能險的保障上

規劃建議：

全球 + 宏泰 年繳保費 40,637 元

全球人壽
全球人壽失扶好照終身健康保險(LDG) (主約) /1.5萬
全球人壽醫療費用健康保險附約(XHR) /計畫五
全球人壽失扶85定期健康保險附約(XDJ) /1.5萬

宏泰人壽
宏泰人壽扶佑一世失能照護終身健康保險(DCH) (主約) /30萬
宏泰人壽薰衣草醫療健康保險附約(HSA) /計畫二

保障內容：
失能(殘廢)
疾病失能(殘廢)金 (一次)360000 元
意外失能(殘廢)金 (一次)360000 元
疾病失能(殘廢)扶助金/每月 30000 元
意外失能(殘廢)扶助金/每月 30000 元
疾病失能(殘廢)扶助金/每年 75000 元
意外失能(殘廢)扶助金/每年 75000 元
疾病失能(殘廢)補償金 (一次)441000 元
意外失能(殘廢)補償金 (一次)441000 元

醫療
住院慰問 3500 元
病房費(日額) 600 元
住院補貼(日額) 500 元
病房費(實支實付) 3000 元
住院雜費 370000 元
門診手術雜費 120000 元
住院手術(最高) 420000 元
門診手術(最高) 420000 元

規劃優勢：
1、宏泰人壽薰衣草的「病房費在住院日額定額理賠，同時在醫療實支費用中也『全額實支實付』」，是目前業界炙手可熱的實支實付型醫療險，雖然有2-2-7的限制，但是跟全球搭配作雙實支規劃，則瑕不掩瑜。

2、全球以LDG作主約，雖然保費與「DDB/30萬」相比每年會多5,000元，但以保障面來看，每個月1.5萬的理賠失能扶助金，確實可以減輕許多經濟上的壓力。

3、住院雜費是目前保險業在醫療險規畫上的重點核心，而上述規劃在雜費的部分有37萬，在面臨「自費項目變多」的醫療趨勢上，可以相對安心。

以上提供給您參考，歡迎一起討論

感謝您的回覆～
看了您的建議，我的解讀是：
1.LDG,XDJ,DCH保障不可承受之重。
2.XHR,HSA彌補我原有保單的一般疾病醫療實支不足。
不知道我的解讀是否正確，請指教！

想再請教
1.除了終身險種的建議，其他險種保障到幾歲？
保障到期後該如何因應？
2.您沒有建議傷害險的原因為何？是因為我的保障已足夠？

非常感謝，麻煩您了。

jade wang 您好：

您理解的完全正確。

在規劃保險的時候，保障的範圍一定要先聚焦在那些最嚴重、最無法承擔的風險。例如：好幾十萬以上的高自費治療項目或是失能後的照護費用，都很有可能會壓垮整個家庭的經濟。

問題回覆：

1、保障年歲

商品名稱 繳費年期 保障年齡
LDG 15年 終身
XDJ 15年 85歲
XHR 80歲 80歲
DCH 20年 終身
HSA 85歲 85歲

「保險」只是幫助我們在累積資產的過程中，轉嫁風險的一項工具而已。
能解決問題的，永遠都是「錢」。所以，想辦法讓我們自己有足夠多的錢，才是我們最強大的保險。

保險規劃應先以當下的幾年內，可能發生的風險進行規劃，之後再來考慮十年、二十年以後可能發生的風險。所以先將基本的保障建立起，例如：意外險、實支實付、失能險、重大傷病險、癌症險等，接下來就可以思考更進階的風險規劃，像是：儲蓄險、年金險等等。

2、保障是不是足夠，是因人而異的，但因您本身就有百萬兆的保障在，所以傷害險就不是我此次建議的重點核心。而且，您如果再加上雙實支的補強，保障就更趨於完善了。

以上提供給您參考，歡迎一起討論。

謝謝您耐心的回覆～
想進一步請教～
1.2020年宏泰人壽的資本適足率低，請問保戶風險較大嗎？
2.如果要規劃雙實支，如何避免金管會賠償金額不可超出實際金額的狀況？
謝謝您的指教～

jade wang 您好：

1.在台灣，保險公司不論是被合併或是被收購，所有保戶的保單權益，都沒有因此而受到影響

2.金管會並沒有限制每次事件的理賠金額，只要保單成立，符合理賠條件，該賠的都會賠

謝謝您的回覆

Jade wang 您好：

有任何的問題，或是遇到不清楚的地方，都歡迎提出來一起討論喔

有任何投保上的需要，也可以找我唷

我服務於保經公司，不論哪一間保險公司，我都可以為您提供服務^_^

謝謝您的回覆～
請教您～
女兒26歲上班族，兒子22歲學生
現有保障～
1.百萬兆A方案
2.國泰終身/日額附約10單位
3.富邦重大疾病終身（20萬）
4.富邦新癌症醫療終身（1單位）
想請問應該增加的險種是什麼？

您好！

您的千金與少爺的既有保障與您相同，所以在規劃上的方向是與您一致的，而規劃的內容上，建議

再增加的險種，除了以上提供給您的失能險、實支實付型醫療險以外，會以重大傷病/癌症一次金

為補強的部分。

以上提供給您參考，歡迎一起討論

jade wang 您好：

投保首重預算，然後依重要程度，決定投保順序

因為還不了解您的千金與少爺的保費預算是多少，故只能初步提供規劃建議

您的千金與少爺的保費，現在可能還是您在負擔，但未來總還是要接手，交

由他們自己管理。為了避免往後他們覺得保費規劃的太沉重，造成他們經濟

上很大的壓力，進而有解約的動作。所以目前提供的規劃建議，會著重在最

基本的保障，您可以先了解看看，之後有其他的想法，再一起討論調整。

規劃內容：

女兒，26歲，年繳保費24,997元
兒子，22歲，年繳保費22,846元

全球人壽
全球人壽失扶好照終身健康保險(LDG) (主約) /1.5萬
全球人壽醫療費用健康保險附約(XHR) /計畫五
全球人壽失扶85定期健康保險附約(XDJ) /1.5萬
全球人壽醫卡照重大傷病一年期健康保險附約(XDC) /50萬

宏泰人壽
宏泰人壽扶佑一世失能照護終身健康保險(DCH) (主約) /30萬
宏泰人壽薰衣草醫療健康保險附約(HSA) /計畫二
宏泰人壽真健康一年期癌症健康保險附約 (FCA) /50萬

此次在失能險、實支實付以外，又增加了重大傷病一次金50萬，癌症一次金50萬。XDC可續保至80歲，FCA可續保至85歲

以上提供給您參考，歡迎一起討論

您好，請問您～
我2007年投保的
國寶人壽永泰終身保險951，主約保額30萬
附約日額型住院醫療終身10單位
覺得保障很不優⋯
每年保費約17000
請問如果解約重新規劃其他保險，是正確的想法嗎？

jade wang 您好：

對於您國寶的這份保單

比較好的建議是將主約減額繳清，附約則繼續把它繳完

主約減額繳清以後，保額會縮小，保障持續在，但未來無須再繳保費

附約因為已經繳了13年的保費，建議您把剩下7年的保費繳完，保障優劣是一回事，至少不會虧損太大，未來還是可以享有住院日額的保障

除非您的保費負擔太大，影響了家庭生活

此時我才會建議您要做取捨

p.s. 您可以先詢問國泰的客服，確認國寶的主約減額繳清，附約是否持續有效？

以上提供給您參考，歡迎一起討論

非常感謝您😀

您好！

小小的觀點，希望能對您有幫助～

歡迎一起討論

已詢問國泰～
可以辦理減額繳清
持續保有22萬左右的主約保障
未來只要繳交附約保費7700元
省下10000補強目前保險規劃
感謝您的建議！

太棒了！

如此一來，國寶的這份保單就能夠有一個好的解套結果

如果有新的投保計劃，建議等新保單投保成功，再來調整既有的保單

以上提供給您參考，歡迎一起討論

不好意思，想請問您
因為考量後續保費的增加負擔，
如果規劃重點放在失能與醫療
全球、台壽雙失能主約（保費從一而終，終身有保障）
XHR計畫5、台壽新住院計畫2雙實支醫療（保費漸漲）

不知道這樣的想法是否正確？
是否有考量上的矛盾？

jade wang您好：

您有任何的考量，願意與我討論，這是很棒的一件事！

一起討論出來的方案，才是最適合您的方案～讚！

所以您的考量點是：

「因為考量後續保費的增加負擔
如果規劃重點放在失能與醫療
全球、台壽雙失能主約（保費從一而終，終身有保障）
XHR計畫5、台壽新住院計畫2雙實支醫療（保費漸漲）」

這樣的想法沒有問題，這也是保險從業人員必須為客戶設想到的地方

全球與台壽的失能險主約以及實支實付附約
在目前業界規劃保險的保障上
確實都是優勢的商品，這點沒有問題

實支實付醫療險的探討：

只是台壽的實支實付附約，其保障年期只有到74歲
而台灣現在女性國人的平均餘命已經來到了83歲
在最需要保障的時候，卻連選擇的機會都沒有
我想這點是需要考量進去的

74歲以後，若只有XHR的雜費15萬（只有保障到80歲），以台灣現在的醫療趨勢來看，現代人看病「自費項目明顯變多、變貴」，只單靠XHR計畫五是明顯不夠的。

而您擔心後期保費漲幅過高的部分，我想就是宏泰薰衣草這個部分了
我們單純以保費來看，宏泰薰衣草計畫二（現在已經沒有計畫一的選項）從70歲開始，保費明顯從13,717 元跳到20,030 元，確實漲幅不少。

但如果以台壽計畫五（雜費21萬）來看，它與宏泰薰衣草計畫二的條件差不多，但是在65歲的時候，台壽計畫五的保費就會來到21,280元，相較之下，宏泰薰衣草計畫二會是比較具優勢的。

說了那麼多，小弟只是想告訴您，宏泰薰衣草是個不錯的選擇！

不過

綜合以上小弟提出來的看法以及您考量的部分

提供給您一個新的建議方案讓您參考

新方案建議：

全球 + 元大 年繳保費 50,326 元

全球人壽
全球人壽失扶好照終身健康保險(LDG) (主約) / 2.6萬 失能險
全球人壽醫療費用健康保險附約(XHR) / 計畫五 實支實付型醫療險

元大人壽
元大人壽幸扶一世雙重照護終身保險 (DJ) (主約) / 40萬 失能險
元大人壽享有心住院醫療健康保險附約 (JR) / 計畫一 實支實付型醫療險

保障內容：

失能(殘廢)
疾病失能(殘廢)金 624000 元
意外失能(殘廢)金 624000 元
疾病失能(殘廢)扶助金/每月 26000 元
意外失能(殘廢)扶助金/每月 26000 元
疾病失能(殘廢)扶助金/每年 48000 元
意外失能(殘廢)扶助金/每年 48000 元
疾病失能(殘廢)補償金 118000 元
意外失能(殘廢)補償金 118000 元

醫療
病房費(日額) 500 元
病房費(實支實付) 3000 元
住院雜費 270000 元
門診手術雜費 270000 元
住院手術(最高) 370000 元
門診手術(最高) 370000 元

規劃說明：
1、將您原本要規劃在全球與台壽的失能險額度，調整為大部分規劃在全球的失能險主約上。

2、元大的JR是目前台灣最最最（很重要，講三遍）棒的實支實付型醫療險，將宏泰薰衣草或是台壽的HNRB調整為元大的JR，其保障年期不僅可以續保到84歲，其保費的漲幅在75歲以前，跟台壽的HNRB是差不多的，所以很建議您可以將元大的JR作為第二實支實付的補強。

3、元大的JR跟宏泰的薰衣草，共同都有一個很棒的特點，就是「病房費在住院日額定額理賠，同時在醫療實支費用中也『全額實支實付』」

例如：像我的家人如果生病住院，為了避免交叉感染，而想讓他住好一點的 VIP 房，可能一晚要八千，在以往可能會覺得貴，負擔不起，現在可以全部由保險公司買單，不再需要自己花錢。

4、此方案的特性有符合您的需要
√ 失能險的主約（保費從一而終，終身有保障）
√ 實支實付型醫療險（保費漸漲）

5、提供新的方案給您，只是想幫您把未考量到的部分，一併考量進去

全球 + 台壽、全球 + 宏泰 或是 全球 + 元大

每一種方案本身都沒有對錯，只是看的角度不同而會有不同的選擇

不管哪一種方案，我都有客戶投保，所以您可以再思考看看，我們再一起討論

以上提供給您參考，歡迎一起討論

謝謝您的建議！
根據您的建議，規劃如下，煩請評估缺點～

全球人壽
全球人壽失扶好照終身健康保險(LDG) (主約) / 1.5萬 失能險
全球人壽醫療費用健康保險附約(XHR) / 計畫五 實支實付型醫療險
XDJ:1.5萬（保障到85，保費固定）

元大人壽
元大人壽幸扶一世雙重照護終身保險 (DJ) (主約) / 40萬 失能險
元大人壽享有心住院醫療健康保險附約 (JR) / 計畫一 實支實付型醫療險
麻煩您了

這些商品本身就是全球與元大的優勢商品，所以商品本身是很棒的

透過全球與元大的搭配，規劃出失能險與雙實支的組合，也是極佳的組合方案

而其主要的缺點在於預算的限制，因為有限的預算，全力規劃出有限的保障，雖然就CP值來說已經很好，但遇上大狀況，保障還是稍嫌不足

一般而言，以現今的長期照顧來說，其所需要的花費，看護費用、照護的消耗品、生活開銷費用等等，每個月至少都要4萬元，所以我們在幫客戶規劃失能險的額度，最少都會規劃到4萬元的額度，才能彌補現在的長照缺口

而元大的JR，因為它實在是太厲害了，所以就過去的理賠經驗來看，如果客戶想要住在很好的休養環境，同時又有很高額的醫療自費項目要負擔，往往都是額度不夠用。所以我們都會建議客戶，先規劃計劃二，等未來有預算壓力想要調整的時候，再來做調整。

以上提供給您參考，歡迎一起討論

因意外險有分壽險端與產險端

差別在於費用和保證續保

壽險端：費用高一些，但有保證續保
產險端：費用低保障範圍更廣，但沒有保證續保

兩者各有好壞，也因意外險並不會隨著年紀調漲費率，如果預算允許是可以規劃意外雙實支以及拉高意外保障額度

台壽的意外險除了保證續保外，另含有意外失能扶助金（保證給付）及重大燒燙傷，內容上也是相當不錯


如果覺得百萬兆的內容夠用當然也可以不用再附加台壽意外險。

若減少台壽意外險

總保費會降到4.8萬左右/年

但畢竟風險無法預知，所以在規劃的角度盡可能的會替客戶把風險降到最低。

謝謝您的回覆
1.關於實支，您推薦的是全球XHR嗎？
如果是，主約如何規劃？
2.失能您推薦的是台灣嗎？
3.請問您的規劃保障是到幾歲呢？
謝謝！

1.台灣與全球的實支都有幫您規劃進去唷（HNRB計劃3+XHR計劃5)

全球常用的主約就是LDG和DDB
不使用LDG規劃是想把費用規劃在較好的附約例如(XDJ)

主約幫您用DDB去規劃，原因是目前該險種主約的費率最低，同時可以幫您提高一些重大疾病的額度

2.失能的部份也是台壽+全球的搭配
用台壽的珍好心180主約加上全球的附約XDJ去拉高額度

3.台壽失能險是終身的、實支則是到74歲
全球失能險是到85歲、實支則是到80歲

若擔心實支續保年齡不夠長，業界還有續保到85歲的，但是後期成長費率比起台壽全球相對高，所以這也是規劃前考量的點


可以提供詳細的表格即資料，但還需麻煩您主動諮詢才能夠傳送給您

謝謝您的肯定，希望能夠協助到您

謝謝您的回覆

順帶一提，56歲若要投保失能險一律體檢，不過您說近期公司體檢正常，基本上投保時不會有太大的問題。

祝您順利😊

謝謝您專業的回覆，大大的給我很多幫助👍👍

不要這麼說，像您這麼優秀替自己做功課的保戶實在不常見

很開心有這個榮幸協助到您，也謝謝您的肯定

由衷的祝福您一切順利🙏

早安您好
想再請教您關於一次金給付的建議。
如何選擇保障高保費合理的險種。
適合放在台壽或是全球呢？

早安，您好！

保障高保費合理的險種多數都是定期險，
若是終身險，目前只推薦非還本的失能險
選擇的方向也是我之前留言有提到的六大保障


除了失能險以外，一次性給付的商品


就是一年一期的重大「傷」病險和一次金癌症險


針對您的情況建議規劃在台壽就好


分別是CIR3(重傷）與YCC(一次金癌症）


全球目前沒有一次金癌症險、重大傷病後期的費率也比台壽高


但這兩項的費率由於年齡關係真的保費偏高，如有預算負擔需斟酌


如要二擇一的話先規劃重大傷病，理賠範圍高達300多項，需積極長期治療的癌症也包含在內
只要領取重大傷病卡就有一次性的理賠金


以下提供您費率參考

56歲女，以保額100萬為例

YCC->11490/年
CIR3->13800/年

謝謝您的回覆！
感謝您清晰的解說，險種規劃的脈絡更清楚了。
👍👍

根據您的建議+預算考量～我的規劃如下：
1.全球
DDB/30萬
XHR/計畫5
2.台壽
珍好心/100萬
新住院/計畫2
SPAR/100萬
SMR2A/5萬
SMR2D/1000
總保費44251
請問這樣適合嗎？

您好,像您這麼用心做功課的保戶,規劃的方向已經很精準囉!


但不曉得您較擔心的部份為何?


這邊要提醒一下重大「疾」病與重大「傷」病不一樣



重大疾病保障範圍為7項，包含：冠狀動脈繞道手術、急性心肌梗塞、


末期腎病變(俗稱尿毒症，需洗腎)、重大器官或造血幹細胞移植、腦中風後障礙、癌症、癱瘓。


與建議您的重大傷病範圍不一樣,理賠的條件也不相同


DDB最低額度是20萬,看您把主約提升到30萬


不曉得是不是也有擔心重大傷病的部份?


另外因意外險您還有百萬兆A方案,意外日額1000/日,意外實支限額8萬


台壽的SMR2D是意外日額,SMR2A是意外實支


會在壽險端多加意外險,比較在意的是意外身故失能與意外實支


我的建議會如下

1.全球
DDB/20萬
XHR/計畫5
2.台壽
珍好心/100萬
新住院/計畫2
SPAR/100萬
SMR2A/3萬
CIR3/ 50萬

總保費45864/年


但因預算的考量需要注意的是,此規劃 疾病失能的額度會偏低


疾病失能一次金最高：最高100萬,疾病1～6級失扶金：最高2萬/月


以上供您參考,謝謝您!

您好，請問您～
我2007年投保的
國寶人壽永泰終身保險951，主約保額30萬
附約日額型住院醫療終身10單位
覺得保障很不優⋯
每年保費約17000
請問如果解約重新規劃其他保險，是正確的想法嗎？

您好，

雖然當時的內容，現在來看沒那麼優
但從2007投保至今已多年，解約的話等於是把之前繳的保費都浪費掉了

在經濟許可的情況下
建議可以把主約減額繳清的方式做調整，往後剩下幾年的時間，只需負擔附約的費用，至少能多點金錢空間做使用！


「減額繳清」的意思
👇
減額繳清多半運用在具有「保單價值金」的主約上。
以保單所累積的價值準備金，做一次繳清保費，改為險種相同、保障期間相同，但保額較低的保險。

還需注意的一點，在做調整保單與新投保保險前也要先注意自身的身體狀況！若真的有體況的情形，過往的保單也不要做調整了！

以上提供您參考，希望能夠協助到您！